3 .Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng và cơng nghệ xử lý thanh tốn
3.1 .Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng Ngân hàng
Hiện đại hoá cơ sở hạ tầng là một trong những chủ trơng ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin theo chỉ thị số 58/CT-TW ngày 17/10/2000 : “Đẩy mạnh ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin phục vụ sự nghiệp cơng nghiệp hố, hiện đại hố”. Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng và hệ thống NHNo & PTNT nói chung đã xác định rõ đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng u tiên hàng đầu trong chiến lợc phát triển và đổi mới hoạt động ngân hàng, là phơng tiện chủ lực để đi tắt đón đầu, rút ngắn khoảng cách phát triển so với ngân hàng các nớc tiên tiến trong khu vực và trên thế giới. Bên cạnh những thành tích đạt đợc sau gần bốn năm triển khai, Chi nhánh cịn những khó khăn và tồn tại cần phải khắc phục. Có thể đa ra một số giải pháp chính sau:
- Hồn thiện nâng cấp hệ thống mạng cục bộ tại Chi nhánh theo hớng ứng dụng các kỹ thuật mới và hiện đại.
- Tập trung nghiên cứu thiết kế và xây dựng các chiến lợc triển khai công nghệ viễn thông hiện đại.
- Thiết kế, triển khai Website của chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nhằm phục vụ tốt hơn công tác quảng bá, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, phát triển các dịch vụ mới qua mạng Internet.
- Đầu t trang thiết bị hiện đại, đổi mới hồn thiện kỹ thuật, cơng nghệ ngân hàng nhằm phục vụ mục tiêu tự động hoá dịch vụ ngân hàng.
- Mở rộng mạng lới đặt máy ATM và các cơ sở chấp nhận thẻ gắn việc thanh toán qua ngân hàng 24/24 với mọi sinh hoạt tiêu dùng của ngời dân. 3.2.
á p dụng những công nghệ xử lý thanh tốn hiện đại
áp dụng những cơng nghệ xử lý thanh toán hiện đại giúp ngân hàng thực hiện cơng tác xử lý các hình thức thanh tốn đợc nhanh chóng, an tồn và chính xác với khối lợng lớn. Từ đó nâng cấp và triển khai có hiệu quả các dịch vụ liên quan đến các cơng cụ thanh tốn. Cụ thể:
- Chi nhánh có thể nghiên cứu và xây dựng đề án trung tâm bù trừ séc với trung tâm điều hành NHNo & PTNT Thăng Long.
- Triển khai và mở rộng việc vận hành hệ thống thanh toán giá trị cao và thấp , xây dựng kho dữ liệu tập trung và hệ thống thanh tốn dự phịng để kịp xử lý sự cố giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong thanh tốn.
- Hình thành và xây dựng kết nối các mạng, hệ thống thanh tốn thích ứng với các ngân hàng khác.
- Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng cơ sở hạ tầng công nghệ thanh toán.
4.Đào tạo nguồn nhân lực cho hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Chi nhánh cần đề ra những chính sách hợp lý về đào tạo nguồn nhân lực để tạo ra nội lực phát triển cho Chi nhánh nói chung, và cho sự phát triển của hoạt động thanh tốn nói riêng. Đối với thanh tốn viên phải có đủ năng lực trình độ, chuyên mơn vững chắc. Ngồi việc hiểu biết các nghiệp vụ của ngân hàng, thanh toán viên cần phải nắm vững các thể lệ thanh toán, các quy trình của từng hình thức thanh tốn và sử dụng thành thạo vi tính và ngoại ngữ.
- Cử cán bộ tham gia lớp học về “Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán” do NHNo & PTNT Việt Nam tổ chức. Đồng thời, Chi nhánh cũng tự tổ chức các lớp học nghiệp vụ ngắn hạn và dài hạn để đào tạo sâu hơn về
chuyên môn thanh tốn khơng dùng tiền mặt, mời các chun gia giỏi về giảng dạy để các thanh tốn viên có điều kiện trau dồi về nghiệp vụ và kinh nghiệm. Chi nhánh nên trích khoảng 4% lợi nhuận cho cơng tác đào tạo cán bộ.
- Cử ngời tham gia các cuộc hội thảo, hội nghị chun mơn về thanh tốn trong nớc cũng nh ngồi nớc để tiếp cận với kiến thức hiện đại. Tổ chức các đợt tham quan các ngân hàng trong nớc cũng nh ngoài nớc để học tập điểm mạnh của họ.
- Bố trí các cán bộ vào các cơng việc thích hợp với khả năng của từng ngời nhằm phát huy thế mạnh của họ. Muốn nh vậy phải thờng xuyên theo dõi sát sao để nhận định đánh giá đợc khả năng của từng ngời. Phát huy vài trò chủ động sáng tạo của cán bộ, tích cực lắng nghe ý kiến của họ, khuyến khích nêu ra các sáng kiến mới.
- Ngồi ra, một vấn đề cũng hết sức quan trọng là khơng ngừng nâng cao tính trung thực và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ, nhân viên ngân hàng. Muốn vậy, phải có chế độ thởng phạt phân minh, kiên quyết xử lý các trờng hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản và uy tín của ngân hàng. Đồng thời khen thởng, khuyến khích những cán bộ hồn thành tốt cơng việc, có sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm.
- Khi có kế hoạch tuyển thêm cán bộ, Chi nhánh cũng cần tổ chức các kỳ thi mang tính nghiêm túc, chất lợng đánh giá đúng đắn năng lực để có thể tuyển đợc những cán bộ trình độ.
Ngồi ra, nh ta biết hệ thống thanh tốn khơng dùng tiền mặt phải dựa trên nền tảng kỹ thuật tin học. Do đó muốn phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, chi nhánh phải tập trung đào tạo sử dụng và phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin:
- Kiểm tra đánh giá lại việc sử dụng lực lợng cán bộ tin học tại các đơn vị trong tồn ngành, có kế hoạch tuyển dụng và sử dụng một cách hợp lý.
- Cần đầu t nguồn kinh phí khi phải th giáo viên ngồi ngành để đào tạo nâng cao kiến thức cho đội ngũ kỹ s tin học.
III.Một số kiến nghị với các ban, ngành có liên quan
Để phát triển hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt trớc u cầu ngày càng khắt khe của nền kinh tế, khơng chỉ mình Chi nhánh NHNo & PTNT
Thăng Long có thể làm đợc mà cần có sự phối hợp từ nhiều phía, từ NHNo & PTNT Việt Nam, NHNN, Chính phủ đến các ban ngành có liên quan. Chỉ có sự phối hợp nh vậy, mới có thể phát triển hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung và của Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng. Dới đây là một vài kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô liên quan tới vấn đề này:
1.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long là Chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam, nên để đảm bảo cho sự phát triển của các Chi nhánh nói chung và Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long nói riêng, NHNo & PTNT Việt Nam cần có sự chỉ đạo cũng nh sự hỗ trợ kịp thời về các mặt ngoài khả năng của Chi nhánh:
- Triển khai tiếp tục giai đoạn II của chơng trình “Hiện đại hoá ngân hàng và hệ thống thanh toán”.
- Đối với dự án lớn về phát triển dịch vụ mới nh phát hành thẻ tín dụng, hồn thiện hệ thống ATM…NHNo & PTNT Việt Nam nên hỗ trợ một phần kinh phí để đảm bảo khả năng tài chính cho các dự án đó.
- Để hoạt động thanh tốn khơng dùng tiền mặt đợc thuận lợi, NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho Chi nhánh đợc quyền chủ động hơn nữa trong quá trình hoạt động nh: cho phép Chi nhánh thành lập các phịng giao dịch tại các khu cơng nghiệp, khu chế xuất…Trong q trình thanh tốn séc, Chi nhánh có thể cho vay thấu chi đối với các khách hàng không phải là các Tổng công ty 90, 91 nhng hoạt động kinh doanh có hiệu quả.
- Hỗ trợ Chi nhánh trong công tác đào tạo cán bộ (ngắn hạn, dài hạn, trong nớc, nớc ngồi) nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng hoạt động trong nền kinh tế thị trờng.
2.Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam
Với vai trò là ngân hàng của các ngân hàng, NHNN vừa là ngời đề ra các quy định, vừa là ngời theo dõi kiểm tra tình hình thực hiện các quy định đó. Đồng thời, với vị trí là đầu mối của các NHTM, NHNN cũng thực hiện vai trị trung gian thanh tốn cho các NHTM, các TCTD cũng nh lập ra các trung tâm
thanh toán bù trừ. Để thúc đẩy vai trị đó của mình, NHNN cần giải quyết một số vấn đề:
2.1.Từng b ớc hoàn thiện hệ thống thanh toán
Ngân hàng nhà nớc cần mở rộng thực hiện dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng. Theo mơ hình mới, sau hơn hai năm thực hiện, hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng mới đợc thực hiện ở các thành phố lớn là Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng, Cần Thơ, triển khai tại Hội sở chính và một số chi nhánh, số còn lại vẫn phải thực hiện trên hệ thống cũ (Thời kỳ mơ hình Ngân hàng 2 cấp thanh tốn qua truyền file trên máy tính qua đờng điện thoại). Do đó hiệu quả cha cao, cần nhanh chóng triển khai giai đoạn II của dự án hiện đại hố nhằm “phủ sóng” tồn bộ trong hệ thống mỗi ngân hàng, khắc phục tình trạng vận hành hai hệ thống cũ và mới. 2.2.Tiếp tục hồn thiện mơi tr ờng pháp lý
Hồn thiện mơi trờng pháp lý là yêu cầu bức xúc đối với hoạt động ngân hàng và thanh toán điện tử trớc yêu cầu hội nhập AFTA và tiến trình chuẩn bị gia nhập WTO của Việt Nam, đặc biệt trớc thách thức và nhu cầu phát triển thơng mại điện tử. Cụ thể:
- Tiếp tục hoàn thiện các quy định về quản lý, lu trữ chứng từ điện tử, chữ ký điện tử trong các hoạt động thanh toán của các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế và cá nhân.
- Sửa đổi và sớm ban hành quy chế, quy trình xử lý nghiệp vụ kế tốn và các văn bản có liên quan đến cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt cho phù hợp với công nghệ mới, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thơng mại triển khai dự án của WB – Hiện đại hoá Ngân hàng và các hệ thống thanh toán, quản lý khách hàng tập trung, giao dịch một cửa...
- Xác định các hình thức thanh tốn, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của dân c với phơng châm nhanh chóng, đơn giản, an tồn, chi phí thấp.
- Cần tiến tới xây dựng Luật Giao dịch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký điện tử…nhằm đảm bảo cho sự ra đời và ứng dụng trong thực tế của các dịch vụ của Ngân hàng điện tử nh: Thẻ thanh toán, Internet Banking, E- Banking…
Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nớc cần trao quyền tự chủ tài chính lớn hơn theo nguyên tắc thị trờng cho các NHTM, để các ngân hàng có chính sách thu hút nhân tài cho lĩnh vực CNTT.
3.Kiến nghị với Chính phủ và các ngành có liên quan
Chính phủ và các ngành hữu quan nên đầu t cho hệ thống viễn thông quốc gia đạt tiêu chuẩn quốc tế nhằm cung cấp dịch vụ viễn thông với giá cớc đa dạng và hợp lý. Từ đó thúc đẩy việc các NHTM ứng dụng công nghệ thông tin trong hệ thống thanh toán.
- Cần suy nghĩ và thực hiện một cách nghiêm túc, xác đáng hơn nữa về chế độ tiền lơng, về thu nhập của ngời lao động ở nớc ta, để có thể có đủ mức thu nhập cần thiết phù hợp với chi tiêu tối thiểu nh chi cho ăn uống, học phí cho con cái, tiền điện, nớc, chi cho sức khỏe...thì việc mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng của họ khi đó mới có ý nghĩa thiết thực. Tiền lơng và thu nhập ngời dân quyết định mức sống của họ. Do vậy, để dân c có điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng, vấn đề đặt ra là Chính phủ cần đa ra chính sách tiền lơng phù hợp với thực tế khi mà giá cả các mặt hàng không ngừng tăng.
- Đối với các đối tợng nh doanh nghiệp và các thơng nhân. Hiện nay các đối tợng này phần lớn đã mở tài khoản tại ngân hàng, nhng do nhiều lý do khác nhau vẫn thờng xun thanh tốn bằng tiền mặt. Vì vậy Chính phủ có thể quy định các khoản thanh tốn từ một mức nào đó trở lên bắt buộc phải thanh tốn qua ngân hàng.
- Các khoản nộp thuế và các khoản khác nộp vào Kho bạc Nhà nớc cũng có thể áp dụng quy định bắt buộc thanh toán qua ngân hàng. Đối với các khoản này có thể quy định ngân hàng thu phí. Phí này có thể sẽ bù đắp bằng tiền lơng tiết kiệm đợc của một số lợng lớn các nhân viên thu tiền tại các Chi cục thuế và Kho bạc Nhà nớc có thể tinh giảm nhờ áp dụng quy định này.
- Các khoản học phí, tiền điện, nớc, điện thoại, các khoản phải nộp có tính chất định kỳ đối với các hộ, các tổ chức kinh tế, xã hội ở các thành phố, thị xã phải thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Các vùng thị tứ khác cũng có thể áp dụng trong phạm vi hẹp hơn.
Tuy vậy các kiến nghị trên chỉ mang ý nghĩa mở rộng việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong xã hội. Bởi vì việc thanh tốn bằng tiền mặt là
khơng thể bị hạn chế trong thanh tốn, ngồi ra theo luật pháp của Nhà nớc ta cũng quy định, đồng tiền Việt Nam là đồng tiền pháp định, không một tổ chức, cá nhân nào đợc từ chối nhận thanh toán bằng đồng Việt Nam. Do vậy, điều khiến mọi tổ chức, cá nhân hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán chỉ xuất hiện khi họ nhận thức đợc rằng, thanh tốn khơng dùng tiền mặt tiện lợi, an tồn hơn, chứ khơng phải là biện pháp hành chính, ra lệnh.
Kết luận
Trong những năm qua, cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt đã khẳng định đợc vai trị to lớn trong q trình thanh tốn giữa các đơn vị kinh tế nói riêng cũng nh trong tồn bộ nền kinh tế nói chung. Hoạt động ngân hàng gắn kết và đem lại lợi ích thiết thực cho hoạt động kinh tế – xã hội và là một
ngành cần đợc u tiên phát triển. Công tác TTKDTM là một trong những nghiệp vụ của Ngân hàng thơng mại với những đặc điểm an tồn, tiện lợi và nhanh chóng đã làm tăng nhanh q trình chu chuyển vốn, giảm thời gian ứ đọng vốn của các doanh nghiệp, đồng thời giúp Ngân hàng tăng khả năng kiểm sốt của mình đối với q trình lu thơng tiền tệ.
Đối với Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, trong nhiều năm qua đã nỗ lực trong hoạt động TTKDTM. Với sự gia tăng về doanh số thanh toán, cho thấy hoạt động của Chi nhánh thật có hiệu quả. Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng có nhiều vớng mắc mà Chi nhánh cần khắc phục.
Qua thời gian thực tập tại Chi nhánh NHNo & PTNT Thăng Long, xuất phát từ mục tiêu nghiên cứu và các lý thuyết trong quá trình học tập, em đã đi sâu nghiên cứu cơng tác TTKDTM tại Chi nhánh. Nhờ đó em có cơ hội tìm hiểu những hạn chế của hoạt động trong giai đoạn hiện nay, từ đó đa ra một số giải pháp để mở rộng hoạt động TTKDTM tại Chi nhánh.
Mong rằng những giải pháp trên sẽ đóng góp vào q trình phát triển TTKDTM tại Chi nhánh, tuy vậy đây là vấn đề liên quan đến nhiều mối quan hệ kinh tế xã hội, cùng với kiến thức còn hạn chế nên em mong muốn đợc các thầy cơ tiếp tục chỉ bảo và đóng góp.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn!
Danh mục Tài liệu tham khảo
1. Giáo trình “ Lý thuyết tài chính - tiền tệ ” chủ biên TS. Nguyễn Hữu Tài của Trờng ĐHKTQD ( Năm 2002).
2. “ Tiền và hoạt động Ngân hàng ” Lê Vinh Danh ( năm 1996 ).