2.3. THỰC TRẠNG XỬ LÝ NỢ XẤU CỦA HỆ THỐNG NHTM
2.3.2. Xử lý nợ xấu thông qua xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ
Chính phủ đã có Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về đăng ký giao địch bảo đảm, theo đó các phương thức xử lý TSBD theo thoả thuận bao gồm: Bán TSBĐ; Bên nhận bảo đảm nhận chính TSBD để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm; Bên nhận bảo đảm nhận các khoản tiền hoặc tài sản khác từ người thứ ba trong trường hợp thế chấp quyền đòi nợ; Phương thức khác do các bên thoả thuận.
Mặc dù vậy, việc xử lý TSBD cũng không hề đơn giản và cần nhiều thời gian do các nguyên nhân sau đây:
- Tính thanh khoản của thị trường BĐS thấp, do vậy các NHTM dù phát mãi tài sản với giá bán khá hợp lý, rẻ hơn giá thị trường rất nhiều thì việc bán được hàng trong thời điểm hiện nay vẫn rất khó khăn.
- Một số dự án BĐS của Việt Nam còn đang ở trên giấy, chứ không phải đã xây dựng hẳn hoi, các BĐS của Việt Nam được bản thân doanh nghiệp và các nhà đầu cơ đẩy giá lên, vượt quá nhiều so với giá trị thật của chính BĐS đó. Cho nên có xử lý TSBD cũng không bù đắp được nhiều.
- Hệ thống pháp luật Việt Nam chưa tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc xử lý tài sản thế chấp của khách hàng vay, đặc biệt là tốn rất nhiều thời gian cho các thủ tục pháp lý. Ví dụ trong các điều khoản của Hợp đồng đảm bảo, ngân hàng luôn ràng buộc điều kiện “Khi khách hàng vi phạm các điều khoản của Hợp đồng tín dụng thì ngân hàng được tồn quyền xử lý TSBD để thu hồi nợ”. Trên thực tế, nếu không đạt được sự thoả thuận với khách hàng hoặc khách hàng khơng hợp tác, cố tình chây kỳ để kéo dài thời gian trả nợ thì ngân hàng chỉ cịn cách chuyển hồ sơ khởi kiện. Tuy nhiên luật pháp và các công cụ thực thi pháp luật chưa thực sự nghiêm minh, chưa hỗ trợ đầy đủ cho ngân hàng chủ động xử lý TSBD mà khơng có sự can thiệp của Tồ án. Do đó, dù có phán quyết của Tồ, ngân hàng vẫn cịn gặp trở ngại vì khâu thi hành án cịn chậm. Tiếp đến là sự phối hợp khơng đồng bộ giữa cơ quan thẩm định, cơ quan bán đấu giá... Từ lúc khởi kiện đến cưỡng chế, thi hành một vụ trung bình mất 2-3 năm. Mặt khác, vấn đề pháp lý liên quan đến phát mãi tài sản cũng rất phức tạp. Hiện nay, việc phát mãi tài sản còn phức tạp hơn, vì tài sản phát mãi thường có liên quan đến nhiều đối tượng khác nhau khiến việc xử lý, đưa một tài sản đi phát mãi tốn rất nhiều thời gian.