2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ
2.3.1.3 Xây dựng và tuân thủ quy trình cấp tín dụng lành mạnh
Quy trình cho vay là trình tự thực hiện việc cấp tín dụng theo các nguyên tắc, thủ tục đồng thời tuân thủ các qui định của pháp luật và chính sách cho vay của
ngân hàng. Việc xây dựng quy trình cho vay là việc quan trọng trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng của một ngân hàng. Vì nếu thiết lập được một hệ thống quy trình có khoa học sẽ góp phần đáng kể trong việc hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
VietinBank đã chuyển đổi mơ hình tổ chức bộ máy tín dụng trong tồn hệ thống với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng. Riêng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh đã xây dựng quy trình cho vay và quản l ý tín dụng ngày càng chặt chẽ, hướng đến giảm dư nợ cho vay khu vực quốc doanh, tăng cho vay khu vực dân doanh, tăng tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản. Trong đó quy trình xét duyệt cho vay được thực hiện theo nguyên tắc bảo đảm tính độc lập, phân định rõ trách nhiệm giữa khâu tư vấn khách hàng, thẩm định, cho vay và bộ phận đánh giá rủi ro.
- Bộ phận tư vấn khách hàng hướng dẫn khách hàng trong việc lập hồ sơ và hoàn tất hồ sơ vay vốn tạo cảm giác thoải mái và an tâm cho khách hàng trước khi thiết lập quan hệ tín dụng.
- Bộ phận thẩm định khách hàng: nhận hồ sơ từ bộ phận tư vấn chuyển sang, tiến hành thẩm định, phân tích đánh giá khách hàng và đưa ra hội đồng tín dụng, từ đó có quyết định đồng ý hoặc từ chối thiết lập tín dụng.
- Bộ phận cho vay: tiến hành tái thẩm định, giải ngân và theo dõi nợ vay của khách hàng.
- Bộ phận đánh giá rủi ro: thực hiện đánh giá lại khoản tín dụng đã cấp, thẩm định rủi ro độc lập đối với những khoản vay lớn và vượt mức thẩm quyền.
Sự tách bạch trong quy trình cho vay này tạo ra tính linh hoạt, khơng lạm quyền, các bộ phận có chức năng kiểm tra chéo, thẩm định và tái thẩm định, hạn chế được nhiều rủi ro, đảm bảo tính khách quan trong hoạt động tín dụng.
Nhằm tạo tính minh bạch, rõ ràng đảm bảo mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng, thẩm quyền quyết định cấp tín dụng cũng được quy định cụ thể.
- Mức ủy quyền phán quyết tín dụng đối với một khách hàng của Chi nhánh
¾ Giới hạn tín dụng là 300 tỷ đồng.
¾ Giới hạn cho vay và giới hạn bảo lãnh là 200 tỷ đồng.
¾ Mức phán quyết cho vay một dự án trung dài hạn là 150 tỷ đồng. ¾ Mức phán quyết tín dụng một món là 10 triệu USD.
- Tùy từng mức cho vay thì có phân cấp thẩm quyền thực hiện:
¾ Đối với khách hàng mới: Giới hạn tín dụng dưới 210 tỷ đồng (≤70% mức
ủy quyền) phải thơng qua Hội đồng tín dụng cấp II, trình giám đốc duyệt; Giới hạn tín dụng trên 210 tỷ đồng phải trình thơng qua Hội đồng tín dụng cấp I duyệt.
¾ Đối với khách hàng cũ vay vốn ngắn hạn: Mức cho vay thấp hơn 100 tỷ
đồng (≤50% mức ủy quyền) phải thông qua Hội đồng tín dụng cấp II, trình giám đốc duyệt; Mức cho vay cao hơn 100 tỷ đồng thông qua hội đồng tín dụng cấp I duyệt.
¾ Đối với khách hàng cũ vay trung dài hạn: Mức vay thấp hơn 7,5 tỷ đồng
(≤5% mức ủy quyền) thông qua giám đốc duyệt; Mức vay thấp hơn 105 tỷ đồng (≤70% mức ủy quyền) thơng qua Hội đồng tín dụng cấp II, trình giám đốc duyệt; Mức vay cao hơn 105 tỷ đồng (>70% mức ủy quyền) trình Hội đồng tín dụng cấp I duyệt.
Trong cơng tác quản lý tín dụng hàng năm, Chi nhánh thực hiện xác định giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Việc xác định giới hạn tín dụng làm căn cứ cho Chi nhánh lập kế hoạch tiếp cận khách hàng đồng thời cũng là cơ sở để quản lý rủi ro:
- Hạn mức tín dụng được xác định cho từng khách hàng và từng sản phẩm tín dụng cấp cho khách hàng theo nguyên tắc quản lý trên cơ sở tổng hạn mức. Các hạn mức riêng lẻ được phê duyệt cho từng sản phẩm cung cấp cho một nhóm khách hàng có liên quan với nhau được tính một hạn mức tổng thể chung cho nhóm khách hàng đó.
- Chi nhánh thực hiện xác định các hạn mức tập trung tổng thể theo ngành, khu vực, thời gian, sản phẩm và loại hình tài sản đảm bảo.
VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh chủ trương mở rộng cấp tín dụng đến mọi đối tượng khách hàng, theo đó khơng chỉ dừng lại ở khối khách hàng doanh nghiệp, cá nhân mà Chi nhánh còn cấp tín dụng cho các đơn vị sự nghiệp cơng lập và các định chế tài chính thay vì chỉ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp quốc doanh trong lĩnh vực công, thương nghiệp như trước đây. Các khách hàng được đối xử tín dụng bình đẳng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, mà dựa trên các tiêu chuẩn về năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, phương án/ dự án của khách hàng, biện pháp bảo đảm tiền vay... Có chính sách ưu đãi với các đối tác chiến lược, các khách hàng mang lại lợi ích lớn, đảm bảo lợi thế cạnh tranh của VietinBank. Hoạt động tín dụng được diễn ra thống nhất trong tồn Chi nhánh, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thơng qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo khách hàng quan hệ tín dụng ln được hưởng lợi từ các sản phẩm tín dụng như nhau.