sản phẩm cho vay dựa trên HTK và KPT thường không lường trước hết rủi ro trong vấn đề chọn lựa kho bãi. Việc chọn lựa kho hiện có của khách hàng, kho của ngân hàng hay
thuê kho của bên thứ ba hoặc thông qua các doanh nghiệp logistic là vấn đề phải được
cân nhắc xem xét triệt để theo từng đối tượng vay, khoản vay, qui mô hoạt động, ngành nghề và đặc thù của từng ngành nghề…
1.4 Rủi ro trong cho vay dựa trên HTK và KPT đối với doanh nghiệp SME tại các NHTM NHTM
Xuất phát từ đặc điểm của doanh nghiệp SME và đặc điểm cho vay dựa trên
HTK và KPT đối với doanh nghiệp SME, nên trong quan hệ cho vay giữa doanh nghiệp
SME và các NHTM tiềm ẩn các rủi ro sau đây:
- Tình trạng thơng tin bất cân xứng làm cho các NHTM không nắm bắt được các
dấu hiệu rủi ro của doanh nghiệp SME một cách tồn diện và đầy đủ, do đó các NHTM dễ bị mất vốn khi quyết định cho vay.
- Các doanh nghiệp SME thường kinh doanh dựa vào mối quan hệ quen biết và
manh mún nên các ngân hàng khó phát hiện được các rủi ro trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp khi đã giải ngân.
- Khả năng tài chính của các doanh nghiệp SME bị hạn chế, cụ thể là vốn tự có thấp do đó khi gặp khó khăn thì sẽ dễ bị mất tính thanh khoản, dẫn đến việc thu hồi nợ vay của ngân hàng sẽ gặp khó khăn.
- Việc sử dụng vốn sai mục đích của các doanh nghiệp SME cũng làm nảy sinh các
rủi ro mất vốn của ngân hàng. Các doanh nghiệp thường sử dụng vốn vay cho mục đích cá nhân và gia đình
- Các doanh nghiệp SME kinh doanh thường phụ thuộc vào một số khách hàng
lớn, khi những khách hàng này gặp khó khăn thì doanh nghiệp SMe cũng sẽ gặp khó khăn theo, từ đó gây rủi ro cho ngân hàng
- Khả năng quản lý tài chính yếu kém của các doanh nghiệp SME cũng làm nảy
sinh các rủi ro cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ vay đúng hạn.
Ngoài những rủi ro xuất phát từ đặc thù trong quan hệ tín dụng đối với doanh nghiệp SME, thì rủi ro trong cho vay dựa trên HTK và KPT còn bắt nguồn từ phía ngân hàng từ những nhân tố sau:
- Chính sách tín dụng khơng hợp lý, q nhấn mạnh vào lợi nhuận ngân hàng nên
khi cho vay quá chú trọng về lợi tức mà xem nhẹ cơng tác cho vay theo qui trình/qui chế, khởi nguồn cho phát sinh rủi ro về sau.
- Nhóm lợi ích trong ngân hàng có được từ đặc quyền phán quyết tín dụng giữa các
cấp lãnh đạo, phòng ban. Trong thực tế vấn đề này khá nhạy cảm nhưng lại hiện hữu trong hệ thống các NHTM.
- Cán bộ tín dụng khơng đủ năng lực đảm nhiệm cơng việc, khơng tn thủ chính
sách tín dụng, khơng chấp hành đúng quy trình cho vay. Cán bộ tín dụng vi phạm đạo đức kinh doanh.
- Định giá tài sản khơng đảm bảo khơng chính xác hoặc khơng thực hiện đầy đủ
thủ tục pháp lý cần thiết.
- Kiểm soát sau giải ngân chưa thực sự chặt chẽ và thường xun, khơng tn thủ
qui trình kiểm sốt, quản lý tài sản bảo đảm cũng như chất lượng tài sản bảo đảm, tâm lý ỷ lại trong hoạt động cấp tín dụng…
- Do sự cạnh tranh của các ngân hàng trong việc khơng ngừng tìm kiếm khách hàng mới và tăng tỷ trọng cho vay nhiều hơn so với các ngân hàng khác hoặc trong một chứng mực nào đó làm giảm các tiêu chuẩn cho vay .