3.3 Một số giải pháp hoàn thiện cho vay dựa trên HTK và KPT đối với doanh
3.3.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng linh hoạt
Chính sách tín dụng là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động tín dụng của
ngân hàng. Nội dung chính của chính sách tín dụng gồm: định hướng phát triển tín dụng
nguyên tắc hành vi ứng xử đối với mối quan hệ nội bộ và tương tác với đối tác bên ngoài trong hoạt động tín dụng để củng cố văn hóa tín dụng của ngân hàng.
Ngồi những quy trình chuẩn mực cũng nên xây dựng một chính sách tín dụng mở, tạo điều kiện cho ban lãnh đạo áp dụng một cách linh hoạt để kịp thời thích ứng với mơi trường kinh doanh tạo sức mạnh cạnh tranh. Nhưng vẫn phải đảm bảo tính tuân thủ pháp luật, khi thực hiện chính sách tín dụng khơng chỉ vì mục đích lợi nhuận mà cịn có trách nhiệm đóng góp vào sự phát triển và thịnh vượng chung của cộng đồng. Không để các áp lực kinh doanh, thương mại làm ảnh hưởng đến các nguyên tắc, chuẩn mực, văn hoá kinh doanh lành mạnh mà ngân hàng đã lựa chọn làm nền tảng văn hóa doanh nghiệp của mình.
Chính sách phải dựa trên cơ sở phân tích thị trường, quy mơ, vị thế và năng lực thực của ngân hàng. Chính sách tín dụng phải gắn liền với các chiến lược kinh doanh và chiến lược quản trị rủi ro, phải được quán triệt đến từng cấp quản trị của bộ máy hoạt động tín dụng trong ngân hàng.
Chính sách tín dụng cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh phù hợp sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của mơi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Chính sách tín dụng cần linh hoạt trong từng thời kỳ, thời điểm. Với mỗi đối tượng
khách hàng khác nhau cần có những chính sách tín dụng khác nhau nhằm đảm bảo sự an
tồn trong cơng tác tín dụng, nhưng đủ linh hoạt để tăng sức cạnh tranh.
3.3.1.2 Tăng cường công tác quản lý rủi ro
3.3.1.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ chuyên trách
Định kỳ tổ chức các chương trình đào tạo chuyên viên QHKH/ Hỗ trợ QHKH tại các
chi nhánh về sản phẩm, kỹ năng phân tích, thẩm định khách hàng, tài sản đảm bảo là
HTK và KPT; tổ chức các lớp chuyên sâu, buổi hội thảo chuyên đề giữa các chi nhánh
theo khu vực nhằm gia tăng cơ hội học hỏi, chia sẽ kinh nghiệm trong cho vay, nhận diện các rủi ro đặc thù của sản phẩm và công tác quản trị rủi ro liên quan HTK và KPT.
Đây là việc làm cần thiết và thường xuyên để cập nhật thông tin sản phẩm, hiểu rõ hơn trong cơng tác vận hành qui trình sản phẩm phù hợp với tình hình thực tế khách hàng.
Trong nội dung đào tạo cần làm rõ với các Chi nhánh về việc Quy định về quản lý
HTK trong Quy định về sản phẩm cho vay dựa trên HTK và KPT chỉ mang tính hướng
dẫn, không bắt buộc. Tùy từng trường hợp khách hàng, Chi nhánh sẽ đề xuất phương án quản lý HTK và bộ phận quản lý tín dụng sẽ phê duyệt hoặc đưa ra yêu cầu về quản lý hàng tồn kho phù hợp với từng mặt hàng, vừa đảm bảo an toàn cho Ngân hàng vừa nằm trong khả năng thực hiện của Chi nhánh.
3.3.1.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm sốt sau giải ngân
Kiểm sốt sau giải ngân là một cơng việc rất phức tạp và khó khăn nhưng lại cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng khoản vay về sau cũng như khả năng thu hồi nợ vay. Tuy nhiên, không phải lúc nào cán bộ ngân hàng cũng tuân thủ đầy đủ ngun tắc cấp tín dụng vì nhiều lý do hạn chế khách quan cũng như chủ quan. Với đặc thù của loại hình cho vay dựa trên HTK và KPT, thì cơng tác kiểm sốt sau giải ngân càng đòi hỏi với cường độ cao hơn. Trong thực tế có thể kết hợp các cơng việc sau:
• Thực hiện kiểm tra theo định kỳ, thường xuyên hoặc đột xuất theo đúng tinh thần
phê duyệt của cấp lãnh đạo có thẩm quyền đối với từng đối tượng khách hàng vay, ngành nghề hoạt động và đối tượng tài sản bảo đảm.
• Kết hợp thực địa khách hàng với chứng từ, sổ sách chứng minh mục đích sử dụng
vốn vay, có thể kết hợp số liệu trên hệ thống phần mềm.
• Thường xuyên đánh giá lại tình hình hoạt động của khách hàng, khả năng tự chủ
tài chính, thơng tin thị trường về ngành hoạt động, đối tác…để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
• Thường xuyên theo dõi, đánh giá lại các cam kết tuân thủ của khách hàng ràng
buột trong các hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cam kết chuyển doanh thu về ngân hàng (bắc buột)….Trong đó lưu ý kiểm sốt tính tn thủ chuyển doanh
thu về tài khoản tại ngân hàng, đặc hiệt quan trọng với trường hợp thế chấp quyền địi nợ.
• Thường xun định giá lại tài sản đảm bảo, Các tài sản này phải được định giá
trên cơ sở thị trường như: tính lỏng, đầy đủ hồ sơ pháp lý, sự biến động của giá cả... từ đó đưa ra một giá trị đảm bảo phù hợp, đảm bảo tuân tính tuân thủ trong nội dung phê duyệt cấp tín dụng của các cấp lãnh đạo đối với từng khách hàng.
3.3.1.2.3 Tổ chức tốt hệ thống thông tin cơ sở
Việc tổ chức tốt công tác thơng tin cơ sở sẽ góp phần hạn chế rủi ro, rút ngắn thời gian trong công tác thẩm định, hạn chế được xác suất sai lầm trong việc chọn lựa khách hàng, hiệu quả của phương án kinh doanh. Tổ chức thông tin cơ sở nên được phân theo nhóm ngành nghề, địi hỏi phải thường xuyên cập nhật, phổ biến và chia sẽ thông tin giữa các chi nhánh qua hệ thống mạng nội bộ hoặc bản tin nội bộ.
3.3.1.2.4 Nâng cao vai trị của cơng tác kiểm soát nội bộ ngân hàng.
Song hành với các biện pháp thực hiện giảm thiểu rủi ro nêu trên, trong giải ngân
cần thiết lập cơ chế kiểm soát sau giải ngân của bộ phận kiểm sốt nội bộ để có thể phát hiện các sai sót, kịp thời điều chỉnh ngay khi sự cố chưa xảy ra.
Bộ phận kiểm soát nội bộ phải được thiết lập một cách độc lập khách quan, nhân sự, lương, các chế độ đãi ngộ do hội sở trực tiếp quản lý, bổ nhiệm, miễn nhiệm tránh bị áp lực từ phía các giám đốc chi nhánh, giám đốc khu vực làm giảm hoặc sai lệch kết quả kiểm tra, kiểm soát.
Cơng tác kiểm tra, phải có sự kiểm tra chéo, tránh để một bộ phận kiểm tra những địa điểm quen thuộc, dẫn đến những đánh giá thiếu khách quan do tạo lập mối quan hệ với cán bộ tại chi nhánh.
Lập lịch kiểm tra định kỳ, tập trung kiểm soát trọng điểm những ngành kinh doanh, chi nhánh có nợ xấu, tuỳ từng thời điểm để kiểm tra vào những hồ sơ, những ngành
nghề lĩnh vực có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cao. Kịp thời chấn chỉnh, đề xuất các giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó ban giám đốc cần tạo điều kiện để kiểm soát nội bộ làm việc một cách hiệu quả, thẳng thắn nhìn nhận vấn đề. Khơng nên che dấu những sai phạm, dẫn đến sai lại càng sai. Các giám đốc nên hài lịng khi kiểm sốt nội bộ đã phát hiện những thiếu sót trong hồ sơ giúp chi nhánh kịp thời điều chỉnh làm giảm nguy cơ rủi ro.
3.3.1.2.5 Tăng cường quản lý giám sát tài sản đảm bảo.
Trong thời gian vừa qua tại MB An Phú có một số tiêu điểm về nợ xấu có liên quan đến hàng hố thế chấp cũng như các khoản phải thu khó địi hoặc chất lượng thấp. Hàng hoá thế chấp để tại kho khách hàng theo phương thức quản lý hàng tồn kho tối thiểu, khách hàng đã có động cơ lừa đảo qua nhiều hình thức rút ruột kho hàng tinh vi, thay bằng hàng kém phẩm chất, định giá TSĐB quá cao so với thực tế, gian lận trong tài sản thế chấp chồng chéo…dẫn đến những thiệt hại lớn. Hậu quả là chi nhánh phải tăng tỷ lệ trích lập dự phịng cho các khoản tổn thất trong năm 2011, và hiện nay khoản nợ xấu này được chuyển sang cho một cơng ty con có chức năng xử lý thu hồi nợ
Trong thực tế, theo kinh nghiệm cá nhân thì thường rủi ro này sẽ đặc biệt lớn nếu cho thế chấp bằng hàng hố, sắt thép, thiết bị linh kiện điện tử, nơng sản các loại tại kho của khách hàng, cộng hưởng rủi ro gia tăng khi bảo vệ kho khơng chuẩn về đạo đức nghề nghiệp. Vì vậy cần tăng cường kiểm tra thường xuyên tính pháp lý của tài sản, giám sát kho hàng định kỳ, đột xuất,. Chỉ giải chấp chấp hàng theo nguyên tắc tiền vào hàng ra. Yêu cầu thuê bảo vệ của những đơn vị có uy tín.
Đối với tài sản bảo đảm là các khoản phải thu hay quyền đời nợ, ngân hàng tăng cường kiểm tra thường xuyên các giao dịch thanh toán qua tài khoản của khách hàng thơng qua tính tn thủ cam kết chuyển doanh thu về ngân hàng. Điều quan trọng đó chính là thực hiện kiểm tra chi tiết thường xuyên bản chất các khoản tiền về ghi nhận phát sinh có trên tài khoản khách hàng tại hệ thống ngân hàng, trên cơ sở đối chiếu hợp đồng, đối tác thanh toán và các cam kết với ngân hàng.
3.3.1.2.6 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ.
Hiện tại nền công nghệ thông tin phát triển một cách mạnh mẽ, đặc biệt là hệ thống internet dẫn đến kết nối dễ dàng, truy xuất thơng tin nhanh chóng. Mức độ hiện đại của một ngân hàng có thể đánh giá một phần qua nền tảng công nghệ. Hiện tại MB đang dùng phần mềm Globus T24 của hãng Temenos. Có thể nói đây là một phần mềm hiện đại vào hàng bậc nhất hiện nay.
Một số dịch vụ, sản phẩm tiện ích online như: Internet Banking, chi lương tự động, tiết kiệm online, chuyển tiền, thanh tốn, truy vấn thơng tin tài khoản mà không cần đến trực tiếp tại ngân hàng
Chiến lược đầu tư về công nghệ dẫn đến có sự kết dính, trao đổi thơng tin giữa các bộ phận được nhanh chóng, giảm thiểu chi phí cho ngân hàng. Thông tin được rõ ràng, minh bạch hỗ trợ cho phát triển, quản lý tín dụng, và cung ứng các sản phẩm dịch vụ tiện ích đi kèm….
3.3.1.2.7. Hoàn thiện hệ thống XHTD nội bộ
Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng XHTD là một công cụ hiệu quả, mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thơng qua lượng hóa các thơng tin tài chính, phi tài chính, đánh giá và đưa ra quyết định phù hợp. Do đó, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
3.3.1.3 Tăng cường ký thỏa thuận hợp tác với các công ty logistic
Công việc này do Hội sở hoặc Khối khách hàng SME làm đầu mối triển khai trong công tác chọn lựa và hợp tác với các cơng ty logistic có uy tín, mạng lưới rộng khắp để tạo điều kiện cho các chi nhánh đàm phán thuê kho 3 bên với khách hàng với giá cả ưu đãi, hợp lý. Điều này mang lại nhiều lợi ích do giảm tải được khối lượng công việc cho
nhân viên kinh doanh, đảm bảo an toàn cho MB và tăng khả năng tiếp thị khách hàng mới do tiếp cận được với khách hàng của các công ty logistic.
3.3.1.4 Tăng cường hợp tác với các ngân hàng trong quản lý khách hàng
Lãnh đạo chi nhánh tăng cường thiết lập quan hệ khách hàng với các ngân hàng đối tác có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng với khách hàng. Điều này là rất quan trọng, một mặt bảo vệ lợi ích cũng như cùng nhau tăng cường kiểm soát khách hàng giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng giữa các ngân hàng, thơng qua việc phân định rõ về danh mục tài sản bảo đảm; tính pháp lý tài sản làm đảm bảo (tài sản nào được thế chấp tại các ngân hàng ? tính pháp lý tài sản ràng buộc có hay khơng?...); quản lý dịng tiền và tính chất luân chuyển của dịng tiền (khâu này có ý nghĩa rất quan trọng đối với trường hợp tài sản bảo đảm là các khoản phải thu hay quyền địi nợ. Vì trong thực tế một doanh nghiêp có thể mở tài khoản tại nhiều ngân hàng, doanh nghiệp thường có động cơ lừa
3.3.1.5 Kịp thời bổ sung, chỉnh sửa Quy định về sản phẩm cũng như các mẫu biểu kèm theo
• Chỉnh sửa lại Quy định ký Cam kết 3 bên về việc thanh tốn khơng hủy ngang
vào tài khoản tại MB đối với cho vay dựa trên KPT là không bắt buộc trong mọi trường hợp. Đối với những đối tác lớn, uy tín chỉ cần yêu cầu Phụ lục hợp đồng giữa khách hàng của MB - Đối tác của khách hàng về việc thanh toán duy nhất và không hủy ngang vào tài khoản của khách hàng tại MB.
• Điều chỉnh mẫu Hợp đồng thế chấp hàng hóa và/hoặc quyền địi nợ theo hướng:
Tách riêng phần các điều khoản chung không thay đổi đối với mọi trường
hợp thành một phụ lục hợp đồng để đảm bảo hợp đồng ngắn gọn, dễ hiểu.
Tách biệt mẫu Hợp đồng áp dụng đối với thế chấp hàng hóa, Hợp đồng áp
dụng đối với thế chấp quyền đòi nợ và Hợp đồng đối với thế chấp cả hàng hóa và quyền địi nợ.
• Thiết kế mẫu Hợp đồng thuê kho 3 bên thống nhất trên tồn bộ hệ thống MB.
• Nhóm khách hàng mục tiêu để tiếp thị sản phẩm là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo thống kê, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp, dư nợ cho vay của các Ngân hàng với đối tượng này chiếm gần 30% tổng dư nợ tồn nền kinh tế. Riêng tại MB, dư nợ tín dụng đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm hơn 41% dư nợ toàn hệ thống; 45% thị phần khách hàng .Các doanh nghiệp này hoạt động trên nhiều lĩnh vực, ngành nghề, từ sản xuất đến kinh doanh thương mại, từ kinh doanh nội địa đến xuất nhập khẩu, tuy nhiên họ lại gặp khó khăn trong tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thiếu tài sản đảm bảo. Như vậy, có thể thấy các doanh nghiệp này là khách hàng tiềm năng để phát triển sản phẩm cho vay dựa trên HTK và KPT.
• Tiếp cận các doanh nghiệp lớn, có uy tín với vai trị là bên mua hàng, thơng qua
đó bán sản phẩm cho vay dựa trên KPT cho các đơn vị cung cấp hàng cho các doanh nghiệp này.
• Tiếp cận các doanh nghiệp ở các khu công nghiệp. Các doanh nghiệp này thường
sản xuất, cung ứng hàng nội địa và xuất khẩu, hàng hóa được kiểm sốt chặt chẽ, điều kiện kho bảo đảm bảo, tập trung, dễ quản lý. Do vậy, việc triển khai sản phẩm cho vay dựa trên HTK khá thuận lợi.
• Tiếp cận khách hàng của các công ty logistic mà MB đã, đang tiến hành hợp tác.
Các khách hàng này thường là khách hàng có thương hiệu mạnh, khả năng tiêu thụ hàng hóa tốt, điều kiện lưu kho quản lý hàng hóa đảm bảo. Ngồi ra, các khách hàng này thường có hoạt động xuất nhập khẩu nên MB có thể bán chéo được các sản phẩm khác.
• Tổ chức tư vấn triển khai các gói sản phẩm quản lý vốn lưu động, các nghiệp vụ
phái sinh phòng chống rủi ro tỷ giá đến từng chi nhánh, trong đó Khối nguồn vốn ở khu vực phía Nam làm đầu mối; tổ chức định kỳ các buổi hội thảo chuyên đề có sự tham gia của khách hàng để đạt mục tiêu truyền dẫn thông tin cần thiết đến