6. Kết cấu luận văn
3.2. Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á
3.2.2.8. Xây dựng quy trình tín dụng riêng cho một số đối tượng khách hàng
Quy trình thẩm định cho vay tín chấp KHCN cần phải được thay đổi, thực hiện thẩm định thực tế đối với một số hồ sơ lẻ (không thuộc diện vay tín chấp cơng ty), khơng chỉ thẩm định qua điện thoại.
Bổ sung vào quy trình các nội dung cần phải thẩm định và chú trọng thẩm định như: (i) đặc điểm nghề nghiệp của khách hàng, tính ổn định của nguồn thu nhập và tính ổn định trong hoạt động của cơ quan nơi khách hàng công tác, (ii) xem xét kỹ các trường hợp hợp đồng lao động do khách hàng cung cấp có thời hạn hiệu lực thấp hơn thời gian vay vốn, xác định khả năng khách hàng có thể ký tiếp hợp đồng lao động, (iii) khả năng phát sinh chi phí bất thường ảnh hưởng đến khả năng thanh toán nợ vay khi chênh lệch giữa mức tích lũy trả nợ cịn lại so với nợ vay phải trả định kỳ vừa đủ hoặc chênh lệch hơn rất ít.
Ngồi ra, bổ sung thêm một số quy định về cho vay tín chấp KHCN như: (i) yêu cầu khách hàng cam kết cung cấp thơng tin mới khi có thay đổi về địa chỉ liên lạc, số điện thoại, nơi công tác, thu nhập, chi phí hàng tháng; (ii) cam kết của cơ quan nơi khách hàng công tác về việc cung cấp thơng tin khi khách hàng thay đổi vị trí cơng tác, nghỉ việc, thay đổi mức lương; (iii) yêu cầu người thân của khách hàng (vợ/chồng) ký cam kết cùng trả nợ, (iv) quy định về việc kiểm tra thực tế sau cho vay định kỳ/đột xuất để phát hiện và xử lý kịp thời các tình huống dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
3.2.2.8. Xây dựng Quy trình tín dụng riêng cho một số đối tượng khách hàng hàng
Với mục tiêu trong những năm tiếp theo là đẩy mạnh tiếp thị, tăng dư nợ cho vay đặc biệt đối với DNNVV. Căn cứ vào đặc điểm của nhóm doanh nghiệp này, ACB cần xây dựng phương án tiếp thị, quy trình thẩm định áp dụng riêng cho đối tượng DNNVV và một số đối tượng khác như KHDN lớn để có thể đáp ứng mục tiêu vừa tăng trưởng vừa quản lý rủi ro. Có thể xây dựng phương án tiếp thị và quy trình thẩm định đối với đối tượng là DNNVV như sau:
Khối KHDN sẽ tập hợp danh sách đối tượng khách hàng DNNVV theo lĩnh vực hoạt động, bao gồm khách hàng hiện hữu (đã có quan hệ tín dụng với ACB) và khách hàng mới (chưa có quan hệ tín dụng với ACB) và chuyển về cho các đơn vị KPP. KPP sẽ thực hiện tiếp thị khách hàng qua thư ngỏ và hẹn tiếp xúc khách hàng. Cần xây dựng kịch bản bán hàng chung cho việc tiếp thị khách hàng gồm các bước: (i) Chuẩn bị tiếp cận khách hàng, (ii) Tiếp cận khách hàng: chào hỏi, giới thiệu, trình bày sản phẩm dịch vụ, các tình huống có thể phát sinh khi tiếp thị khách hàng. Đồng thời xây dựng quy trình phối hợp giữa Hội sở và KPP để giải quyết các trường hợp ngoại lệ trong quá trình tiếp xúc, ký hợp đồng dịch vụ với khách hàng.
Xây dựng quy trình thẩm định riêng cho đối tượng khác hàng mục tiêu:
Xây dựng hướng dẫn thẩm định riêng cho đối tượng khách hàng mục tiêu. Cụ thể như đối với DNNVV, cần chú trọng một số nội dung và các nội dung này phải được vào quy trình thẩm định.
̶ Kinh nghiệm thực tế trong ngành kinh doanh, tính cách đạo đức, uy tín của
chủ doanh nghiệp, tính ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại của doanh nghiệp đề nghị cấp tín dụng.
̶ Lịch sử và chất lượng tín dụng của doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp tại các
TCTD theo thông tin CIC và các thơng tin khác (nếu có). Q trình quan hệ, mức độ hợp tác của doanh nghiệp và nhóm khách hàng có liên quan (nếu có).
̶ Hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh, đầu tư của doanh nghiệp.
̶ Đặc điểm, tình hình chung và xu hướng phát triển của ngành nghề mà doanh
nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh chính.
̶ TSĐB cho khoản cấp tín dụng.
3.2.3. Triển khai thực hiện cơ chế thẩm định tập trung áp dụng cho tất cả các đối tượng khách hàng.
Đối với KHDN, tất cả các bước của quy trình tín dụng từ tiếp xúc khách hàng, thu thập chứng từ, lập tờ trình và trình cấp tín dụng của khách hàng do 01 nhân viên thực hiện, người kiểm sốt là TĐV. Như đã nói ở Chương 2, cơng tác
kiểm soát của TĐV chưa thực sự hiệu quả.
Việc triển khai công tác thẩm định tập trung đối với KHDN cần được triển khai nhanh chóng, thành lập TTTD doanh nghiệp cho tất cả các khu vực, vùng miền trên cả nước. Tất cả các hồ sơ tín dụng sau khi KPP nhận từ khách hàng sẽ được chuyển lên trung tâm để thẩm định, kiểm sốt và trình cấp tín dụng tập trung, sau khi có kết quả xét cấp tín dụng mới chuyển về KPP để thực hiện theo dõi, quản lý hồ sơ khách hàng. Ngoài ra, thực hiện thẩm định tập trung đối với một số hồ sơ tín dụng KHCN hiện nay vẫn do KPP thẩm định như (i) cho vay mua xe ơ tơ thế chấp bằng chính xe mua; (ii) cho vay tiêu dùng thế chấp BĐS, (iii) Cho vay mua BĐS thế chấp bằng BĐS..., quy kết hoạt động thẩm định về một nơi thực hiện và kiểm sốt, giải quyết vấn đề về tính khơng độc lập trong việc tiếp xúc khách hàng, thẩm định và lập tờ trình.