3.2 Giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn
3.2.3 Hoàn thiện quy trình định giá TSTC
Quy trình định giá là một trong những nhân tố quan trọng có tác động đến hoạt động định giá TSTC mà SCB phải chú trọng nghiên cứu, chủ động tiếp nhận các ý kiến đóng góp từ nhân viên, kết hợp xem xét và tổng hợp để sửa đổi quy trình cho ngày càng phù hợp với điều kiện của Ngân hàng, để nó trở nên thiết thực hơn và khơng quá xa rời thực tế. Trước hết, để từng bước hồn thiện quy trình, SCB có thể xem xét một số đề xuất sau:
- Thứ nhất, trong thẩm quyền phê duyệt giá trị định giá tài sản tại các đơn vị, việc cấp thiết cần phải thực hiện là ấn định khung giá trần của tài sản. Đối với tình trạng khơng quy định giá trần tài sản để phân biệt các trường hợp tài sản trong khung và vượt khung như hiện nay khiến cho số lượng tài sản không phải thông qua P.ĐG&QLTSĐB mà thuộc thẩm quyền định giá của chi nhánh là rất nhiều, đặc biệt có các tài sản có giá trị lớn lên đến hàng trăm tỷ đồng. Thực sự sẽ có kẽ hở trong hoạt động tín dụng cũng như hoạt động định giá nếu không ấn định giá trị trần của tài sản để phân chia thẩm quyền
định giá. Ví dụ trường hợp hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng tại chi nhánh lên tới 500 tỷ đồng, theo quy trình tín dụng đầy đủ thì hồ sơ sẽ được duyệt thơng qua Hội đồng tín dụng. Tuy nhiên tại thời điểm trình hồ sơ tín dụng, có thể khách hàng chưa bổ sung đủ tài sản thế chấp để có thể nhận nợ hết 500 tỷ đồng, nên Hội đồng tín dụng sẽ duyệt tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản thế chấp đối với những tài sản phát sinh sau này là 70% đối với tài sản thế chấp là bất động sản, và nếu các tài sản bổ sung không vượt thẩm quyền định giá tài sản theo quy định thì chi nhánh sẽ được phép tự định giá tài sản và nhận thế chấp theo đúng tỷ lệ đã được duyệt. Như vậy, khi khách hàng bổ sung thêm tài sản thế chấp, cho dù tài sản có giá trị cực lớn nhưng khơng vi phạm các trường hợp vượt khung thì kết quả định giá tài sản và số tiền cho vay sẽ do chi nhánh tự xác định. Nếu trường hợp này rơi vào giai đoạn áp lực phải thực hiện chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cao, thì các đơn vị kinh doanh có thể đẩy giá trị tài sản lên mức tối đa để có thể cho khách hàng nhận nợ nhiều hơn, nhằm chạy đua về chỉ tiêu tín dụng so với các đơn vị khác. Như vậy, việc ấn định giá trần của tài sản để phân biệt khung định giá là hết sức cần thiết, nhất là trong trường hợp SCB đã xem xét nới rộng hệ số Kmax và đơn giá tối đa xây dựng cơng trình như đã trình bày ở giải pháp thứ nhất và thứ hai trong mục 3.2.1, thì bắt buộc phải có phân biệt thẩm quyền định giá TSTC của các chi nhánh bằng giá trị tài sản, nếu khơng thì sẽ khơng thể tránh khỏi yếu tố chủ quan khi đưa ra kết quả định giá TSTC tại chi nhánh. Mặt khác, khi ấn định giá trần cho khung định giá, sẽ tránh được trường hợp một số đơn vị trước đây từng lo ngại về việc chịu trách nhiệm trên giá trị định giá tài sản quá lớn nên đã thực hiện định giá thông qua công ty định giá trung gian, và tài sản giá trị lớn như vậy thì khách hàng sẽ phải trả phí rất cao. Lúc này, các tài sản có giá trị lớn vượt khung sẽ được chuyển lên P.ĐG&QLTSĐB tái thẩm định lại kết quả định giá thay vì đưa sang các công ty định giá trung gian.
- Thứ hai, để quy trình định giá có thể đi vào thực tế thì việc quan trọng trước
mắt là phải xây dựng được một cơ cấu bộ máy tổ chức nhân sự phù hợp để thực hiện các khâu trong quy trình. Tất nhiên khi chuyển từ hình thức định giá thơng qua cơng ty định giá trung gian sang hình thức cho phép các đơn vị kinh doanh tự định giá tài sản thế chấp của chi nhánh mình thì khó khăn đầu tiên gặp phải là thiếu hụt nhân sự định giá tại các đơn vị. Và giải pháp thì khơng thể ngay lập tức tuyển dụng thêm các nhân sự chịu trách nhiệm định giá TSTC, vì như vậy sẽ khiến bộ máy nhân sự của ngân hàng trở nên cồng kềnh hơn, khơng tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng trong tình hình kinh tế ngày càng khó khăn. Thế nên phương án tận dụng nguồn nhân lực sẵn có tại các chi nhánh như hiện nay được coi là phương án tối ưu nhất, nhưng việc phân công nhiệm vụ đột ngột cho những nhân viên này trong khi họ khơng có chun mơn và kinh nghiệm trong lĩnh vực định giá tài sản lại là một việc quá vội vàng. Để có thể nhanh chóng có một đội ngũ nhân viên định giá đáp ứng kịp thời cho hoạt động định giá TSTC tại chi nhánh thì SCB có thể xem xét phương án là trong thời gian đầu có thể phân cơng các nhân viên có chun mơn của P.ĐG&QLTSĐB trực tiếp xuống đơn vị hướng dẫn và truyền đạt kinh nghiệm thực tế cho các nhân viên chịu trách nhiệm định giá tại chi nhánh, thời gian để các nhân viên của P.ĐG&QLTSĐB hoạt động tại một chi nhánh có thể từ 1 đến 2 tuần, trong thời gian đó có thể phối hợp hướng dẫn chi nhánh thực hiện khảo sát định giá những TSTC mới hoặc yêu cầu chi nhánh định giá lại định kỳ hay định giá đột xuất đối với một số TSTC hiện thế chấp tại chi nhánh.
- Thứ ba, cần giao nhiệm vụ rõ ràng cho phịng ban chịu trách nhiệm hồn thiện việc ban hành đầy đủ các quy định, chính sách, văn bản hướng dẫn chi tiết về định giá TSTC một cách cụ thể để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động định giá TSTC:
• Đối với các quy định về hoạt động định giá có tính chất thay đổi thường xuyên tùy theo sự thay đổi của chính sách tín dụng từng thời kỳ thì phải
chú trọng cập nhật liên tục, để các quy định khơng chồng chéo và phủ định lẫn nhau.
• Đối với các văn bản thuộc dạng quy trình, quy định thì việc làm cần thiết trước khi ban hành là phải phổ biến rộng rãi bản soạn thảo đến các đơn vị kinh doanh trong toàn hàng và thực hiện lấy ý kiến đóng góp từ các nhân viên trực tiếp tác nghiệp để có những điều chỉnh quy trình cho phù hợp, như vậy sẽ tránh trường hợp quy trình ban hành chỉ mang tính hình thức, xa rời thực tế, không áp dụng được cho hoạt động định giá TSTC.