1.3 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.4.1 Nhân tố chủ quan
Nhân tố chủ quan bao gồm các nhân tố bên trong, nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng.
Mục tiêu chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức, đồng thời dự đốn được sự thay đổi của mơi trường kinh doanh trong tương lai. Thông qua chiến lược kinh doanh, NH sẽ quyết định thu hẹp hay mở rộng việc HĐV về mặt quy mô, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn, tăng hoặc giảm chi phí huy động. Nếu có chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì cơng tác HĐV sẽ phát huy hiệu quả.
Chính sách lãi suất
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong công việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mơ nguồn vốn. Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng thường ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện việc ưu đãi về giá cho những khách hàng lớn, khách hàng quen thuộc.
Hơn nữa, hệ thống lãi suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn. Do lãi suất là một trong những yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Nếu ngân hàng huy động với mức lãi suất quá cao, thì nhiều khách hàng đến gửi tiền nhưng chi phí HĐV của ngân hàng sẽ bị tăng cao, nếu huy động được nhiều vốn với chi phí cao trong khi ngân hàng không cho vay hết lượng vốn huy động thì ngân hàng sẽ phải trả lãi cho phần vốn dư thừa, hệ quả kéo theo là làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Ngược lại, nếu ngân hàng HĐV với một mức lãi suất quá thấp, dẫn tới lãi suất không cạnh tranh được trên thị trường, khách hàng sẽ gửi tiền ở một ngân hàng khác có lãi suất cao hơn. Ngân hàng cần có một chính sách giá hợp lý, cân đối được lợi ích của khách hàng và lợi ích của ngân hàng, như vậy mới đem lại hiệu quả HĐV cao, đồng thời đem lại hiệu quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn:
Các hình thức HĐV càng đa dạng phong phú thì càng đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Việc đưa ra thị trường những sản phẩm hiện đại, tiện ích sẽ nâng cao hình ảnh ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong HĐV từ các sản phẩm cung cấp. Đa dạng về sản phẩm còn thể hiện ở sự đa dạng hố các hình thức huy động hấp dẫn, kích thích khách hàng gửi tiền hay sử dụng dịch vụ ngân hàng. Các ngân hàng ln tìm biện pháp để đa dạng hoá nguồn vốn huy động. Bằng cách này họ có thể giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào một nguồn vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro khi nguồn vốn bị sụt giảm mạnh, ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản và các hoạt động kinh doanh khác, khi có sự biến động trên thị trường
Cơ sở vật chất và công nghệ:
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng HĐV của ngân hàng, vì ở Việt Nam kênh phân phối truyền thống vẫn là chủ yếu do đó để tiến hành giao dịch với ngân hàng, khách hàng thường phải đến trụ sở của ngân hàng. Cộng thêm yếu tố tâm lý nên khách hàng thường rất hay quan tâm tới trụ sở, cơ sở vật chất, trang thiết bị của ngân hàng. Để tạo niềm tin cho khách hàng an tâm gửi tiền vào ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng một cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, vị trí thuận tiện.
Bên cạnh đó, cơng nghệ ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng và trở thành tiêu chí đánh giá mức độ hiện đại cũng như tiện ích mà ngân hàng sẽ mang lại cho khách hàng. Ngân hàng được đầu tư trang thiết bị cơng nghệ hiện đại có khả năng phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác trong việc lưu trữ và tìm kiếm thơng tin đặc biệt là trong khâu thanh tốn. Làm cho vốn luân chuyển nhanh hơn, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền và vay vốn.
Những yếu tố này cũng tác động đến công tác marketing của các ngân hàng, thu hẹp khoảng cách về không gian và thời gian giữa khách hàng và ngân hàng.
Văn hóa kinh doanh trong ngân hàng:
Các ngân hàng hiện nay luôn rất quan tâm tới yếu tố con người bằng cách nắm bắt những đòi hỏi, mong muốn của nhân viên, tạo mọi điều kiện để họ thực hiện tốt cơng việc của mình, vì con người là yếu tố quan trọng trong quá trình cung ứng, chuyển giao sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chính họ đã tạo nên sự khác biệt hóa, tính cách của hàng hóa dịch vụ ngân hàng, gia tăng giá trị thực tế của sản phẩm dịch vụ cung ứng ngân hàng. Điều đó thể hiện ở trình độ thao tác nghiệp vụ, thái độ với khách hàng của từng nhân viên ngân hàng khi giao tiếp với khách hàng. Khách hàng sẽ khơng thích đến các ngân hàng mà nhân viên khơng nhiệt tình, có thái độ khó chịu hoặc khơng am hiểu về chun môn nghiệp vụ.
Với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì văn hóa kinh doanh ngân hàng là một trong những nhân tố quyết định đến khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thương trường.
Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng:
Với những n gân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần trung tâm thương mại thì sẽ có những thuận lợi khi thu hút vốn. Ngày nay, các Ngân hàng đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác. Với một mạng lưới chi nhánh phủ khắp đất nước các Ngân hàng sẽ có điều kiện cung cấp các dịch vụ của mình đến người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất.
Uy tín thương hiệu của ngân hàng:
Uy tín là một nhân tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Khi gửi tiền vào ngân hàng người gửi tiền thường lo sợ trước sự biến động thường xuyên của nền kinh tế. Do đó họ thường cân nhắc lựa chọn NHTM họ cho là an tồn và thuận lợi nhất hay nói cách khác là có uy tín nhất với người gửi tiền.
Quan hệ thanh tốn lành mạnh, nhanh chóng giữa ngân hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với các ngân hàng khác, giữa ngân hàng với NHNN, sự đa dạng
của danh mục sản phẩm, dịch vụ, sự phát triển công nghệ…tất cả tạo nên uy tín thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
Với uy tín và thương hiệu lớn mạnh trên thị trường, ngân hàng có thể nhanh chóng vay ngắn hạn trên thị trường tiền tệ, hay dễ dàng HĐV bằng phát hành GTCG giúp việc gia tăng VHĐ một cách dễ dàng và nhanh chóng.
Trên đây là những nhân tố chủ yếu tác động tới hiệu quả HĐV của ngân hàng. Những nhân tố này có quan hệ khăng khít với nhau, là tiền đề và kết quả của nhau. Nghiên cứu đầy đủ các yếu tố, xem xét thực trạng của ngân hàng mình để tìm ra giải pháp phù hợp từ đó giúp ngân hàng khai thác hết tiềm năng về vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
1.3.4.2 Nhân tố khách quan:
Chính trị - pháp luật
Yếu tố chính trị pháp luật có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả HĐV của ngân hàng, tác động trực tiếp vào quy mơ và chi phí HĐV và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng. Một quốc gia có nền chính trị ổn định sẽ tạo điều kiện phát triển cho tất cả các ngành nghề, và đối với cả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Một nền chính trị ổn định là tiền đề cho kinh tế quốc gia phát triển, và nó tạo nhiều cơ hội HĐV cho ngân hàng. Các bộ luật cũng tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN, những luật này quy định về tỷ lệ HĐV của ngân hàng so với vốn tự có, quy định về việc phát hành kì phiếu, trái phiếu, quy định về mức cho vay của ngân hàng với một khách hàng, một nhóm khách hàng. Các bộ luật này được xây dựng hợp lý sẽ giúp các ngân hàng hoạt động kinh doanh thuận lợi và an tồn hơn.
Bên cạnh những bộ luật thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả HĐV của NHTM, nó thể hiện ở khía cạnh mục tiêu chính sách tiền tệ bao gồm: kiểm sốt lạm phát, bình ổn giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm. Tùy thuộc vào việc thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ mà ảnh hưởng của nó đến hiệu quả HĐV là khác nhau. Chẳng hạn khi nền kinh tế đang rơi vào tình trạng lạm phát tăng cao, nhà nước sử dụng chính sách
tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát bằng cách tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc hoặc yêu cầu các NH phải mua kì phiếu bắt buộc khi đó các NH thiếu vốn sẽ phải tăng lãi suất để huy động thêm một lượng vốn lớn. Điều này tác động không tốt tới hiệu quả HĐV của ngân hàng, nó làm tăng quy mơ HĐV nhưng đồng thời lại làm tăng chi phí HĐV lên rất cao, vì nguồn vốn huy động không đem cho vay mà dùng để tăng dự trữ bắt buộc và mua kì phiếu. Hoặc khi nền kinh tế càng phát triển, khối lượng hàng hóa luân chuyển trong xã hội ngày càng nhiều, nhà nước khuyến khích nhân dân thanh tốn khơng dùng tiền mặt bằng cách trả lương qua tài khoản cá nhân thì tạo điều kiện tăng quy mơ HĐV đối với NH.
1.3.4.3 Nhân tố kinh tế
Là nhân tố rất quan trọng cần phải được quan tâm trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, mọi sự thay đổi của môi trường kinh tế đều tác động tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hiệu quả HĐV:
Tốc độ tăng trưởng:
Nền kinh tế tăng trưởng, thu nhập quốc dân tăng và nhu cầu về tích lũy tăng, điều này tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô HĐV, và huy động được nguồn vốn ổn định do mọi chi tiêu đã được đáp ứng đầy đủ. Tạo điều kiện để HĐV đạt hiệu quả cao.
Lạm phát:
Nếu lạm phát tăng cao dẫn tới sức mua của đồng tiền giảm đi, người dân sẽ muốn mua hàng hóa thay vì gửi tiền tiết kiệm hưởng lãi suất. Khi đó quy mơ huy động có thể khơng tăng hoặc giảm đi do người dân rút tiền trước hạn. Lạm phát gia tăng sẽ là nguy cơ đẩy ngân hàng vào rủi ro mất khả năng thanh khoản nếu lượng tiền rút trước hạn lớn.
Lãi suất HĐV:
Lãi suất HĐV có tác động trực tiếp tới quy mơ tăng trưởng vốn huy động, và chi phí huy động vốn. Các khách hàng cá nhân thường là đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn, cái mà họ quan tâm khi gửi tiền đó là lãi suất, do đó chỉ một thay đổi về lãi suất cũng tác động rất lớn tới lượng tiền gửi vào ngân hàng. Và lãi
suất cũng là nhân tố tác động chính làm tăng chi phí HĐV, lãi suất tăng thì chi phí cũng tăng. Lãi suất HĐV tác động hai chiều tới hiệu quả HĐV, nếu lãi suất tăng làm cho tốc độ tăng vốn huy động lớn hơn chi phí huy động vốn thì việc tăng lãi suất đã đem lại hiệu quả cho hoạt động HĐV và ngược lại sẽ làm giảm hiệu quả HĐV. Vì vậy ngân hàng cần phải rất cẩn trọng khi ra quyết định về chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng.
Tỷ giá:
Tỷ giá cũng là một nhân tố gây ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Nếu tỷ giá giảm tức là đồng nội tệ lên giá, người dân sẽ có xu hướng chuyển từ tiết kiệm ngoại tệ sang tiết kiệm nội tệ. Khi đó, NH thuận lợi trong việc thu hút vốn nội tệ song lại gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ, cơ cấu nguồn vốn mất cân đối sẽ làm cơng tác sử dụng vốn gặp khó khăn từ đó tác động ngược trở lại hoạt động HĐV, ngân hàng không thể triệt để khai thác lợi thế sẵn có mà phải cân nhắc sự hài hịa giữa HĐV bằng ngoại tệ và huy động vốn bằng nội tệ từ đó giảm khả năng huy động tối đa của ngân hàng.
1.3.4.4 Văn hóa xã hội
Bao gồm nhiều vấn đề mang tính lâu dài và chậm thay đổi.
Đầu tiên phải kể đến là tập quán tiêu dùng. Nếu ở những vùng dân cư người ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ là chính thì việc HĐV của ngân hàng sẽ gặp khó khăn. Chẳng hạn, vào thời kì vàng cịn có giá trị thì người ta dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng cất trữ…Cịn khi dân cư có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo đảm tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn do đó, cơ hội HĐV của ngân hàng tăng lên.
Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng: ở những nước phát triển, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng rất phát triển, hầu hết những người dân có thu nhập đều mở tài khoản séc để thanh toán qua ngân hàng cho nên nguồn vốn huy động được trong ngân hàng sẽ rất dồi dào. Tuy nhiên, ở những nước chậm phát triển, nhu cầu giao dịch thanh tốn qua ngân hàng cịn hạn chế nên ít người mở tài khoản tại ngân hàng, điều này sẽ hạn chế khả năng HĐV của ngân hàng.
Bên cạnh đó, mức thu nhập của người dân cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng. Nhìn chung thu nhập của dân cư càng cao, nhu cầu đầu tư và giao dịch của họ tăng lên tương đối so với nhu cầu tiêu dùng và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng như tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên.
1.4 KINH NGHIỆM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TỪ MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI
Với kinh nghiệm dày dặn và nền tảng công nghiệp hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các Ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báu cho các Ngân hàng trong nước. Sau đây là một số sản phẩm huy động vốn của các Ngân hàng trên Thế giới.
1.4.1 Ngân hàng Standard Chartered:
Ngân hàng Standard Chartered Việt Nam có ba chi nhánh tại Hà Nội và
Thành phố Hồ Chí Minh với gần 700 nhân viên. Ngân hàng cung cấp đầy đủ các
sản phẩm và dịch vụ gân hàng bán buôn cho các doanh nghiệp và các tổ chức tài chính. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ phục vụ các khách hàng là các cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Dưới đây là một số sản phẩm nổi bật:
1.4.1.1 Tài khoản Esaver
Tài khoản giao dịch trực tuyến với lãi suất 2% mà khơng có sự ràng buộc nào, với tài khoản này khách hàng lợi của giao dịch trực tuyến. Ngoài ra, khách có thể an tâm tận hưởng lãi suất cao và những thuận hàng có thể truy nhập tài khoản VNĐ* của mình vào bất kỳ lúc nào bất kỳ nơi đâu.
Tính năng của sản phẩm:
- Khơng yêu cầu số dư tối thiểu - Không kỳ hạn gửi
- Không mức ký gửi tối thiểu ban đầu - Không thẻ ATM/ thẻ ghi nợ
1.4.1.2 Tài khoản tiền gửi thặng dư:
Tài khoản vãng lai mang tính linh động tuyệt đối, khơng giới hạn bởi thời hạn gửi tiền, khách hàng có thể thực hiện các tài khoản giao dịch bằng tài khoản tiền Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ bất kỳ lúc nào