3.2. MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NH TMCP
3.2.1. Nhóm biện pháp đối với NH TMCP CT CN3
3.2.1.1. Xây dựng chính sách cho vay có hiệu quả
Xây dựng chính sách cho vay nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro.
Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải truyền đạt đến
được tất cả các bộ phận có liên quan trong ngân hàng dưới hình thức văn bản cụ thể.
Chính sách cho vay có thể bao gồm những yếu tố sau:
- Nêu ra cụ thể mục tiêu và chiến lược về hoạt động ngân hàng, xác định
mức cho vay tối đa đối với các loại hình khách hàng, các ngành nghề kinh tế và có thể đưa ra xem xét những loại hình cho vay, những tài sản bảo đảm và những loại khách hàng mà ngân hàng khơng muốn thực hiện. Hay nói cách khác, cần phải xây dựng mục tiêu của ngân hàng là hướng đến một cơ cấu hoạt động như thế nào.
- Hướng dẫn chính sách và thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí và thời hạn cho vay. Chính sách tín dụng phải xác định được nguyên tắc tính lãi suất
áp dụng đối với từng loại khách hàng, quy mơ từng món vay và phương pháp tính
lãi tương ứng.
- Xác định rõ mức tăng trưởng của các khoản vay năm nay so năm trước, tỷ trọng cho vay so tài sản có của khách hàng phù hợp với điều hiện của chi nhánh.
- Nêu rõ những dấu hiệu để nhận biết một khỏan vay có vấn đề và các biện pháp giải quyết cụ thể.
- Khơng những thế, chính sách cho vay phải phân định rõ quyền hạn cho vay
đối với từng CBTD và Hội đồng tín dụng cũng như là trách nhiệm của từng thành
viên có liên quan đến việc cấp tín dụng.
- Ngồi ra một yếu tố khơng thể thiếu trong xây dụng chính sách tín dụng là phải nêu ra được những khu vực kinh doanh, địa bàn, ngành nghề phù hợp với từng
điều kiện và thời điểm khác nhau để tập trung cho vay, đầu tư có hiệu quả và an
tịan phù hợp với chi nhánh.
- Xây dựng chiến lược quan hệ khách hàng hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn :
+ Khai thác triệt để vũ khí quảng cáo, tuyên truyền và tiếp thị với phương
châm “ Hãy tìm đến khách hàng”. Cụ thể ngân hàng cần phát hành rộng rãi đến mọi
đối tượng các tờ bướm giới thiệu và hướng dẫn các loại cho vay hiện có và các loại
hàng có sự đánh giá tốt về chất lượng phục vụ, thường xuyên trao đổi lắng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng, từ đó khắc phục thiếu sót.
+ Thực hiện tốt chính sách ưu đãi đối với các khách hàng làm ăn có uy tín, hiệu quả như: giảm phí dịch vụ, tăng lãi suất tiền gửi, giảm lãi suất cho vay, thái độ giao dịch ân cần, lịch sự, nhanh chóng, cung cấp các sản phẩm chéo, trọn gói với các hình thức khuyến mãi khi khách hàng thực hiện các tiện ích khác ngồi việc vay vốn ngân hàng nhằm tiếp tục duy trì mối quan hệ với khách hàng, giữ chân những khách hàng tốt, nâng cao lợi nhuận và hạn chế được rủi ro.
+ Đối với khách hàng là các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, phương án sản xuất không khả thi kể cả với DNNN thì kiên quyết từ chối cho vay không dây dưa, câu nệ.
+ Hạn chế cho vay với những khách hàng thân thế, những khách hàng lợi dụng chỗ thân quen. Cần thực hiện đúng nghiêm khắc theo luật quy định đối với đối tượng này. Khi luật cho phép vay thì cũng cần thực hiện đúng trình tự theo qui trình cho vay, thẩm định kỹ như các khách hàng khác. Các quy định, luật định hiện nay
đã tạo nhiều sân chơi bình đẳng hơn cho tất cả các doanh nghiệp, không phân biệt
doanh nghiệp quốc doanh hay ngoài quốc doanh nữa, ngày càng tạo thế chủ động cho các ngân hàng tự do quyết định khi cho vay.
+ Mặc dù việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ chứa khơng ít rủi ro,
đồng thời việc thành lập tổ kiểm tốn nội bộ của họ gặp nhiều khó khăn nhưng chi
nhánh nên chú ý hơn đến các doanh nghiệp đầy tiềm năng này. Nên có một cơ chế thơng thống hơn nhưng đảm bảo an toàn đối với đối tượng này. Nếu họ không đủ khả năng thành lập tổ kiểm tốn hay các báo cáo tài chính (một khi mà nước ta có một hệ thống kiểm tốn chưa hồn chỉnh và các doanh nghiệp có xu hướng “ làm
đẹp ” bảng báo cáo tài chính lên một cách tài tình khó nhận biết) thì ta nên ràng
buộc họ ở các điều kiện khác dễ thực hiện hơn, ví dụ ta cho vay chuyển khoản thẳng cho người bán hàng của doanh nghiệp (khi doanh nghiệp mua hàng) và khi thu tiền bán hàng, doanh nghiệp buộc phải cam kết chuyển thẳng vào tài khoản mình ở ngân hàng, ngay sau đó ngân hàng được quyền trích ở tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp trả nợ và lãi vay cho ngân hàng, như vậy thì vốn vay được sử dụng đúng
mục đích mà ta lại kiểm soát được doanh thu bán hàng của doanh nghiệp. Khi có
doanh thu ngân hàng thu tiền ngay, còn doanh nghiệp lại được hưởng lãi từ tài
khoản tiền gửi của mình.
+ Khơng tập trung cho vay một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng
để phân tán rủi ro.
+ Cần công khai những thủ tục cần thiết để khách hàng chủ động trong quan hệ tín dụng: ngân hàng có thể thơng báo ngay trên bảng biểu cho khách hàng hiểu rõ là trước khi vay thì khách hàng cần gửi cho ngân hàng giấy đề nghị vay vốn và các tài liệu cụ thể chứng minh đủ điều kiện vay vốn (đối với cá nhân cần có giấy chứng minh nhân dân, hộ khẩu, phương án kinh doanh… đối với doanh nghiệp cần giấy phép thành lập, đăng ký kinh doanh, bảng điều lệ, bảng tổng kết tài sản, báo
cáo kết quả kinh doanh…). Khi ngân hàng đồng ý cho vay, thì hai bên tiến hành lập hợp đồng tín dụng, nếu áp dụng bảo đảm tiền vay thì phải lập thêm hợp đồng bảo
đảm tiền vay. Để có cơ sở ký kết hợp đồng bảo đảm tiền vay, khách hàng cần phải
có đủ giấy tờ chứng minh quyền sử dụng, quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản
đảm bảo. Những thủ tục này cần thông báo rộng rãi cho khách hàng chuẩn bị và chủ động phối hợp thực hiện. Đặc biệt, đối với các khách hàng là cư dân lao động, trình độ hiểu biết cịn kém, CBTD nên tích cực, kiên nhẫn giải thích cặn kẽ những thủ tục
cho vay để khách hàng hiểu và hợp tác với ngân hàng. Có như vậy việc giải quyết cho vay mới diễn ra nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ hồ sơ, thủ tục theo
quy định.
+ Thường xuyên tổ chức liên hệ gặp gỡ khách hàng, có sự hỗ trợ hợp tác quan hệ chặt chẽ với khách hàng.
- Phối hợp hoạt động cho vay với các hoạt động khác của ngân hàng và đa
dạng hoá các hoạt động này để phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng dịch vụ, thanh toán, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn hiệu quả, ràng buộc các DNNN khi cho vay bằng các điều kiện tín dụng như kiểm toán minh bạch, phương án kinh doanh khả thi, trình độ quản lý và tinh thần trách nhiệm cao.
3.2.1.2. Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng
Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các ngân hàng thương mại trong hệ thống Ngân hàng của Việt Nam đã xây dựng quy trình cấp tín dụng tương đối chặc chẽ và cụ thể hóa theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên
cũng có những điểm chưa chi tiết, chưa rõ ràng như chưa hướng dẫn chi tiết về việc lập tờ trình thẩm định, về kiểm tra giám sát vốn vay, hướng dẫn phân tích tài chính và lưu chuyển tiền tệ của khách hàng để đánh giá khả năng trả nợ một cách chính xác hay chưa xây dựng quy trình riêng đối với từng loại hình kinh tế…đồng thời tình trạng có một quy trình cho vay hợp lý,chặc chẽ nhưng không phải ngân hàng lúc nào cũng tuân thủ theo đúng quy trình để xảy ra những sai sót mà hậu quả có nó là khó lường. Chính vì vậy, trong q trình thực hiện quy trình tín dụng cần chú ý những vấn đề như:
- Bám sát các cơ chế về tín dụng và các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước.
- Cần có những quy định rõ nội dung của từng khâu công việc, tránh hướng dẫn chung chung, trách nhiệm cụ thể của từng cán bộ trong từng khâu thẩm định,
kiểm soát và xét duyệt cho vay. Việc phân cấp này phải đảm bảo tính hợp lý, linh hoạt trên cơ sở phù hợp với mạng lưới hoạt động, trình độ quản lý, quy mơ và chất lượng tín dụng của mỗi ngân hàng; tính chất phức tạp của từng loại khách hàng, từng ngành nghề kinh tế để đảm bảo cho vay nhanh nhưng an tịan, chính xác và phát huy tính chủ động của CBTD.
- Nên thường xuyên có sự kiểm tra giám sát lẫn nhau trong việc thực hiện quy trình tín dụng. Định kỳ có kiểm tra, đánh giá chất lượng thực hiện theo quy
trình của các cấp. Nếu trường hợp khơng theo đúng quy trình phải có sự đồng ý của cấp có thẩm quyền theo quy định.
- Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình; nghiêm cấm các xu hướng bng lõng các bước và quy định của quy trình trong bối cảnh cạnh tranh nhằm lôi kéo khách hàng để dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Thẩm định là một khâu hết sức quan trọng trong việc cấp tín dụng. Thơng
qua khâu này có thể đánh giá được chất lượng khoản vay và khả năng trả nợ của khách hàng nhưng cũng chính từ khâu này mà CBTD hay lợi dụng để đánh giá sai
về chất lượng của khoản vay. Chính vì thế, trong cơng tác thẩm định để hạn chế rủi ro đảm bảo thẩm định đúng thực trạng khoản vay, cần lưu ý những vấn đề như:
- Nâng cao chất lượng thẩm định trên cơ sở đổi mới đồng bộ mơ hình tổ chức và cách thức tổ chức thực hiện.
- Vì thẩm định là khâu quan trọng giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ xấu phát sinh nên tùy theo điều kiện thực tế tại địa bàn, từng khách hàng, dự án mà khi thẩm định phương án,dự án cụ thể cần xem xét vận dụng linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định nhưng phải tuân thủ đầy đủ các vấn đề thuộc về nguyên tắc. Tránh thẩm định tùy tiện, sơ sài khơng chính xác để từ đó nâng cao chất lượng trong khâu thẩm định và phát huy được hiệu quả của công tác này.
- Thường xuyên cập nhật các thông tin về kinh tế, kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển ngành, giá cả thị trường và tỷ suất lợi nhuận bình quân một ngành, sản phẩm để phục vụ tốt cho công tác thẩm định và quyết định cho vay.
- Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cập nhật thêm về nghiệp vụ và kinh nghiệm thẩm định cho cán bộ thẩm định.
- Trong q trình thẩm định cũng nên có sự phân công, phân nhiệm rõ ràng và hợp lý hơn: nên tách biệt bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận cho vay với bộ phận quản lý rủi ro tín dụng để phần nào hạn chế trong việc quá tải công việc cho một cán bộ đồng thời cũng tạo điều kiện khách quan trong công tác thẩm định –
quyết định cho vay – thu nợ.
- Một khâu trong quá trình thẩm định khách hàng là vấn đề xếp hạng tín
dụng (doanh nghiệp) và chấm điểm khách hàng (cá nhân). Kết quả xếp hạn tín dụng và chấm điểm khách hàng sẽ được dùng để xác định giới hạn tín dụng cho khách
dựng thang bảng điểm phải hợp lý và hàm chứa hết những thông tin đưa vào để
chấm điểm, xếp hạng.
- Đối với những món vay có dự án lớn mang tính chất phức tạp thì việc xem xét thẩm định phải được thực hiện thông qua Hội đồng thẩm định với đủ số lượng cán bộ có trình độ và kinh nghiệm thực tế để đánh giá chuẩn xác về dự án.
- Trong khâu thẩm định ngoài những chỉ tiêu định lượng, ngân hàng cần chú ý đến thẩm định các chỉ tiêu phi tài chính. Tình trạng chung của các ngân hàng hiện nay là cán bộ tín dụng thường chỉ chú trọng vào quy trình cho vay, thẩm định kỹ
dựa trên báo cáo tài chính, các chỉ tiêu định lượng. Điều này là hết sức cần thiết
nhưng chưa đủ vì có những chỉ tiêu phi tài chính dù khó đánh giá nhưng nếu quan tâm chú ý đến ta có thể nhìn thấy được chất lượng của món vay đó một cách hồn thiện hơn. Ví dụ trong thực tế về việc đánh giá khả năng quản lý của chủ một dự án chẳng hạn, nếu dự án với các yếu tố đều hiệu quả nhưng người quản lý lại khơng có kỹ năng quản lý thì có thể biến một dự án có hiệu quả thành kém hiệu quả.
3.2.1.4. Thực hiện đầy đủ về bảo đảm tiền vay
Mặc dù tài sản bảo đảm chỉ là cứu cánh cuối cùng của một khỏan vay khi
khách hàng đó khơng có khả năng trả được nợ nữa. Tuy nhiên, trong thực tế ít có khách hàng đủ điều kiện để có thể vay không bảo đảm cũng như xác suất về khả
năng không trả được nợ của khách hàng luôn tồn tại và tùy theo mức độ rủi ro của khoản vay khác nhau và ngân hàng có thể yêu cầu bắt buộc về thực hiện bảo đảm tiền vay khác nhau. Như vậy, bảo đảm tiền vay là cần thiết trong một Hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng
khơng trả được nợ và nó cũng là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên cần lưu ý rằng bảo đảm tiền vay khơng thể thay thế cho khả năng hồn trả nợ vay của khách hàng vì thế CBTD đừng bao giờ chấp nhận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là thực hiện xử lý tài sản bảo đảm.
Để thực hiện tốt vấn đề bảo đảm tiền vay, ngân hàng nên lựa chọn hình thức
bảo đảm thích hợp đối với từng loại cho vay, từng loại khách hàng phù hợp với điều kiện kinh doanh của mình dựa trên các văn bản pháp quy của ngân hàng và có thể lưu ý một số vấn đề như:
- Phân loại kỹ khách hàng và tài sản bảo đảm để quy định mức bảo đảm tạo
điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng vừa bảo đảm an tịan. Đối với khách
hàng thực sự tín nhiệm mới cho vay khơng có bảo đảm hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.
- Về thủ tục trong bảo đảm tiền vay cần nên lập hợp đồng rõ ràng đảm bảo tính pháp lý và xác định rõ về việc xử lý tài sản bảo đảm. Lưu ý đến tính hợp pháp hợp lệ và đảm bảo là có sự tham gia đầy đủ của các thành phần đồng sở hữu tài sản.
- Một vấn đề trong nhận bảo đảm tiền vay bằng tài sản cần thẩm định kỹ tài sản đảm bảo tài sản hợp pháp, không tranh chấp và có tính thanh khoản khi phải xử