KẾT LUẬN CHƯƠN G
2.2.1.5 Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến nợ xấu trong tín dụng tại NHTMCP Quốc Tế VIB
NHTMCP Quốc Tế VIB
Nợ quá hạn, nợ xấu là cơ sở để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, đồng thời cũng thể hiện khả năng đánh giá khách hàng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần tìm ra nguyên nhân phát sinh các khoản nợ xấu này để đưa ra giải pháp hạn chế loại dư nợ này tăng lên, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và nâng cao hiệu quả tín dụng.
a) Nguyên nhân khách quan
Hoạt động cho vay rất nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế - xã hội, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. Cụ thể:
Việc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đã làm nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, và cuộc khủng hoảng nợ công Châu Âu ảnh hưởng đến các khoản tiền cho vay của ngân hàng khó có thể thu hồi được. Điều này làm cho nợ xấu trong ngân hàng vẫn còn ứ đọng chưa giải quyết được.
Lãi suất thị trường biến động ảnh hưởng không nhỏ đến lãi suất huy động củaVIB, gây nhiều khó khăn trong cơng tác tín dụng.
Đồng thời tình trạng lạm phát tăng cao khiến giá cả hàng hóa biến động bất thường, nguyên vật liệu phục vụ cho kinh doanh tăng cao, cộng với khả năng quản
lý của khách hàng yếu kém, kinh doanh thua lỗ, khơng thanh tốn được nợ cho ngân hàng dẫn đến nợ xấu.
Ngồi ra, người gửi tiền có tâm lý lo sợ đồng tiền bị mất giá khi gửi nên họ muốn rút tiền ra khỏi ngân hàng. Trong khi đó ở thời kỳ khó khăn như hiện nay, người vay tiền ln có nhu cầu về vốn vay nhưng khả năng trả nợ lại có nhiều hạn chế. Điều này cũng làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn hoạt động của ngân hàng cũng như những khoản cho vay của ngân hàng càng trở nên khó thu hồi.
Chính sách tiền tệ thay đổi liên tục từ nới lỏng sang thắt chặt, chịu ảnh hưởng nhiều nhất là giá chứng khốn và bất động sản có nhiều biến động tiêu cực gây nên tình trạng mất khả năng thanh toán của nhiều nhà đầu tư, nhà đầu cơ làm tăng tỷ lệ nợ xấu trong lĩnh vực này và làm xấu đi nghiêm trọng bảng cân đối tài sản của ngân hàng.
Sự xuất hiện của các Ngân hàng nước ngoài đã giành phân khúc các khu vực doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế trong và ngoài nước hàng đầu, ngân hàng phải lấn sâu thêm vào phân khúc hạng trung gồm những doanh nghiệp hạng hai, doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân, có độ rủi ro cao hơn nên các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao hơn cho các đối tượng vay này và đồng thời lại dùng bất động sản hay một số tài sản có tính thanh khoản khác để thế chấp, trong khi bất động sản hiện nay gần như đóng băng dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng thêm.
b) Nguyên nhân chủ quan
+ Đối với ngân hàng:
Nếu như trước đây, sự can thiệp của chính phủ làm cho nợ xấu tăng do sự ràng buộc tài chính “mềm” đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh, dẫn đến việc các ngân hàng không quan tâm đến việc đánh giá sát sao năng lực tài chính của người vay, gây ra và tích đọng nợ xấu thì ngày nay, nguyên nhân trước hết lại xuất phát từ phía chủ quan của ngân hàng, đáng chú ý là chính sách cho vay chưa tuân thủ đúng nguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay khơng hợp lý. Cụ thể là do sức ép cạnh tranh dẫn đến nhiều trường hợp nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng, cho vay không đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn, công tác thẩm định cho vay còn sơ sài, thiếu chặt chẽ… làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Ngân hàng chưa thực hiện nghiêm việc theo dõi và đánh giá tài sản đảm bảo. Thị trường giá cả không ngừng biến động, trong khi đội ngũ nhân viên tín dụng chưa đủ để định kì kiểm tra và đánh giá lại tài sản làm vật thế chấp. Khách hàng khơng cung cấp thơng tin tài chính kịp thời, đầy đủ và chính xác để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng.
Số lượng các khoản vay nhỏ, lẻ nhiều gây khó khăn trong việc kiểm sốt cũng như đơn đốc đối với các khoản nợ đến hạn.
Do hoạt động kiểm sốt rủi ro có q nhiều bất cập, chính sách quản lý hệ thống ngân hàng còn nhiều lỏng lẻo, minh bạch trong hoạt động kinh doanh.
Lý do đằng sau việc này một phần cũng do sự thiếu vắng các chuẩn mực kế toán dẫn đến các khoản vay xấu tiếp tục được gia hạn.
+ Đối với khách hàng:
Đối với một số khách hàng, sau khi vay vốn xong họ chỉ muốn trả lãi, còn gốc để xoay vòng làm cho vốn bị ứ đọng khó có khả năng thu hồi, hoạt động tín dụng khơng hiệu quả.
Một số đối tượng vay vốn với mục đích kinh doanh nhưng việc kinh doanh khơng hiệu quả, thua lỗ nặng nề nên khó trả được nợ cho ngân hàng dẫn đến nợ xấu tăng cao.
Nhiều khách hàng còn mượn giấy tờ của nguời thân để vay tiền. Vì vậy có tình trạng đi vay nhưng chuyển vốn cho người khác sử dụng. Người sử dụng vốn khơng có khả năng trả nợ cịn người vay thì với tâm lý trách nhiệm trả nợ là của người sử dụng vốn khơng phải của mình. Đây thực chất là việc sử dụng vốn sai mục đích.
Một trường hợp tương tự là đối với những khoản vay được đảm bảo nợ của bên thứ ba có hiện tượng khách hàng vay khơng quan tâm nhiều đến việc trả nợ cho ngân hàng, người bảo lãnh thiếu trách nhiệm khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh của mình, và cũng khơng đơn đốc người được bảo lãnh trả nợ.
Khách hàng thiếu thiện chí trả nợ cho ngân hàng mặc dù có nguồn thu nhập. Khách hàng bỏ địa phương, trốn tránh tiếp xúc các chuyên viên quan hệ khách hàng gây khó khăn trong cơng tác thu hồi nợ.
Do nhu cầu vốn lớn các doanh nghiệp, cá nhân lại ngại khi phải lập hồ sơ mới vì tốn nhiều thời gian và chi phí, nên họ quyết định chiếm dụng vốn của ngân hàng quá thời hạn cho phép.