KẾT LUẬN CHƯƠN G
2.2.2.3 Khởi kiện, xử lý tài sản thế chấp
Nhân viên tín dụng căn cứ sao kê tín dụng thể hiện lịch sử trả nợ của khách hàng, các biên bản cam kết trả nợ của khách hàng, quy định của ngân hàng về việc
xử lý các HĐTD mà khách hàng khơng có khả năng trả nợ, khơng có thiện chí trả nợ để tiến hành lập hồ sơ khởi kiện. Bộ hồ sơ khởi kiện bao gồm các giấy tờ pháp lý sau: Đơn khởi kiện, Bảng tự khai, Quyết định ủy quyền, và các giấy tờ liên quan khác.
Hồ sơ khởi kiện sau khi được nhân viên quản lý tín dụng chuẩn bị hồn chỉnh sẽ được trình cho Giám đốc chi nhánh xem xét phê duyệt. Hồ sơ khởi kiện sau khi được phê duyệt của Giám đốc chi nhánh được chuyển cho phòng Pháp chế Hội sở ngân hàng kiểm tra về tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ của các giấy tờ liên quan trước khi gửi Tòa án nhân dân tỉnh hoặc thành phố tùy theo tính chất vụ kiện.
Khi Tịa án triệu tập 02 bên nguyên đơn và bị đơn tiến hành hòa giải, đối với các khách hàng gặp khó khăn về tài chính, khơng có khả năng thanh tốn dứt điểm một lần khoản nợ, phía ngân hàng đồng ý chấp nhận cho khách hàng trả dần khoản nợ, hòa giải thành cơng. Nếu hịa giải khơng thành cơng, Tịa án sẽ tiếp tục giải quyết theo trình tự.
Trường hợp Tịa án hịa giải khơng thành, có quyết định thi hành án, khách hàng không thực hiện trả nợ đúng như quyết định thì cơ quan Thi hành án tiến hành tịch biên tài sản của khách hàng, nhân viên quản lý tín dụng được ủy quyền tham gia chứng kiến quá trình thi hành án. Tài sản thế chấp được bàn giao cho ngân hàng theo 02 hướng:
a) Khách hàng tự nguyện giao tài sản thế chấp cho ngân hàng xử lý.
b) Khách hàng không tự nguyện giao tài sản, nhưng khơng có khả năng trả nợ, Tịa án sẽ tiến hành cưỡng chế tịch thu tài sản thế chấp giao cho ngân hàng.
Tài sản thế chấp sau khi được bàn giao cho ngân hàng thông thường được tiến hành bán đấu giá. Giá trị tài sản thu hồi được dùng để thu hồi các khoản nợ xấu này, nế khơng đủ phải sử dụng dự phịng rủi ro cụ thể để trang trãi, nếu dự phịng rủi ro cụ thể khơng đủ bù đắp thì tiếp tục sử dụng dự phịng rủi ro chung bù đắp cho đủ mức tổn thất.
Trình tự xử lý các hồ sơ khởi kiện sau đó thuộc phạm vi trách nhiệm của Tòa án, được tiến hành theo quy định hiện hành về tố tụng dân sự. Thông thường đối với các hồ sơ khởi kiện từ ngày Tịa án chính thức nhận thụ lý cho đến khi giải quyết
xong các nghĩa vụ pháp lý phát sinh mất một khoảng thời gian rất dài, khoảng trên 01 năm ngân hàng mới có thể bắt đầu thu hồi được các khoản nợ.