KẾT LUẬN CHƯƠN G
2.2.2.2 Thu hồi nợ xấu, điều chỉnh mức thu
Do tính chất cơng việc của chun viên quan hệ khách hàng, cũng như số lượng khách hàng đăng ký vay vốn ngày càng gia tăng nên các khoản vay bị trễ hạn được nhân viên quản lý tín dụng tại chi nhánh, phòng giao dịch đảm nhận. Trên cơ sở “Bảng báo cáo tình hình diễn biến nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5” , căn cứ vào địa bàn quản lý, nhân viên quản lý tín dụng có trách nhiệm tiếp xúc khách hàng, tìm hiểu tình hình tài chính của khách hàng, hướng trả nợ của khách hàng để đưa ra biện pháp xử lý thích hợp. Hầu như đây là công việc chủ yếu hàng ngày của nhân viên quản lý tín dụng.
Tiến trình nhân viên quản lý tín dụng tiếp nhận xử lý, thu hồi các khoản nợ xấu bao gồm các công việc cụ thể sau:
Bước một, khi các hợp đồng vay vốn của khách hàng bị trễ hạn và bị xếp vào
các nhóm nợ xấu, nhân viên quản lý tín dụng lập kế hoạch tiếp xúc khách hàng. Trong quá trình thu hồi nợ, nhân viên quản lý tín dụng có quyền u cầu chuyên viên quan hệ khách hàng trực tiếp quản lý các hợp đồng cho vay này hỗ trợ trong công tác thu hồi nợ như đưa xuống địa bàn tiếp xúc khách hàng. Hướng giải quyết, xử lý nợ sau này do nhân viên quản lý tín dụng phụ trách.
Bước hai, trong lần tiếp xúc đầu tiên với khách hàng có nợ xấu, nhân viên
quản lý tín dụng xem xét lại tình hình tài chính, xác minh các nguồn thu nhập, xem xét khả năng, và thiện chí trả nợ của khách hàng trong giai đoạn sắp tới, và cho khách hàng làm Biên bản cam kết trả nợ, nội dung chủ yếu là: khách hàng cam kết trả một phần hay tồn bộ dư nợ cịn lại cho ngân hàng vào một thời gian cụ thể theo thỏa thuận giữa nhân viên quản lý tín dụng và khách hàng. Nhưng thời gian trả nợ thơng thường khơng q một tháng tính từ ngày cam kết, và số tiền trả ít nhất là 02 kỳ góp, hoặc 02 kỳ đóng lãi theo HĐTD.
Bước ba,nhân viên quản lý tín dụng theo dõi sao kê nợ xấu của khách hàng đã
được cam kết, xem xét thực tế trả nợ của khách hàng xem, từ đó có hướng giải quyết tiếp.
Bước bốn, đối với các trường hợp khách hàng vay vốn có nợ xấu, sau nhiều
lần nhân viên quản lý tín dụng tiếp xúc làm việc để thu hồi nợ, khách hàng đã có Biên bản cam kết trả nợ nhưng vẫn khơng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, Trưởng phòng quản lý tín dụng chi nhánh trực tiếp làm việc với khách hàng, thẩm định lại tình hình tài chính cũng như thiện chí trả nợ của khách hàng nhưng vẫn khơng có chuyển biến khả quan, HĐTD này sẽ được xử lý theo 02 hướng:
a) Linh hoạt điều chỉnh mức thu nợ mỗi kỳ: căn cứ vào kết quả thu nhập thực tế về tình hình tài chính của khách hàng, và đề nghị xin điều chỉnh hạ thấp mức thu hàng kỳ của khách hàng, Trưởng phịng quản lý tín dụng sẽ trình lãnh đạo chi nhánh đề nghị cho khách hàng nộp tiền vào tài khoản giữ hộ đến lúc đủ số thì hạch tốn vào tài khoản tiền vay của khách hàng.
b) Tiến hành khởi kiện: nhân viên quản lý tín dụng sẽ tiến hành lập hồ sơ khởi kiện đối với các HĐTD bị trễ hạn trong thời gian dài, khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, đã nhiều lần cam kết trả nợ nhưng vẫn khơng thực hiện đúng cam kết, cố tình tránh mặt khơng tiếp xúc với nhân viên quản lý tín dụng, khơng hợp tác tìm hướng giải quyết món nợ