7. Kết cấu của luận văn:
3.2. Giải pháp nâng caokhả năng trả nợ vay của khách hàng cá nhân tạ
3.2.1.4. Giải pháp về thời hạn cho vay:
Qua nghiên cứu ta thấy rằng thời gian trả nợ càng dài thì khả năng trả nợ của khách hàng càng cao.
Do đó việc nâng cao chất lượng phân tích thẩm định hồ sơ là vơ cùng quan trọng để phân kỳ hạn nợ sao cho phù hợp với thu nhập của khách hàng vay. Đồng thời cần đánh giá thêm thông tin về công việc của khách hàng, mức độ ổn định của thu nhập khách hàng vay để dự đoán khả năng trả nợ của khách hàng trong thời gian tới.
Khi phát hiện thu nhập của khách hàng giảm hay việc định kỳ hạn trả nợ cho khách hàng không phù hợp thu nhập và dòng tiền của khách hàng, cần cơ cấu lại khoản vay cho hợp lý.
Những căn cứ cơ bản để ngân hàng xác định thời hạn cho vay:
• Đặc điểm và chu kỳ hoạt động tương ứng với các nghiệp vụ kinh doanh của khách hàng vay vốn. Độ dài thời gian chu kỳ hoạt động ảnh hưởng và có tính chất
62
quyết định tới luồng tiền ra và luồng tiền vào của khách hàng cả về số lượng và thờigian, theo đó nó ảnh hưởng đến khả năng cân đối nguồn vốn để trả nợ vay ngân hàng.
• Đối tượng vay vốn tham gia vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng: Giá trị của khoản vay được chuyển dịch toàn bộ hay dần từng phần vào chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Khi chu kỳ ngân quỹ kết thúc cũng là lúc khách hàng có nguồn thu để bù đắp chi phí.
• Mục đích vay vốn: Vay ngắn hạn hay trung, dài hạn. Vay để mua sắm tài sản lưu động hay tài sản cố định.
• Thời gian hồn vốn của dự án đầu tư. • Khả năng cân đối vốn của ngân hàng.