Chương 4 : PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
5.3 Giải pháp gia tăng tỷ suất sinh lợi của các NHTMCP Việt Nam
5.3.1.3 Giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng
Như kết quả trong chương 4, tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro trên tổng dư nợ của các NHTMCP Việt Nam có ảnh hưởng tiêu cực tới tỷ suất sinh lợi ngân hàng. Tỷ lệ trích lập dự phòng càng cao cho thấy chất lượng tín dụng càng xấu hay nói khác hơn là tình hình nợ xấu của ngân hàng càng cao. Vì vậy ngân hàng cần có những biện pháp một mặt nâng cao chất lượng tín dụng mặt khác đi xử lý nợ xấu để giảm tỷ lệ trích lập dự phịng trên tổng nợ, từ đó mới gia tăng tỷ suất sinh lợi cho ngân hàng.
Nâng cao quản lý chất lượng tín dụng
Để nâng cao chất lượng tín dụng các ngân hàng nên nâng cao quy trình tín dụng một cách chặt chẽ và đánh giá quản trị rủi ro trong từng khâu của quy trình. Ngay từ khâu bắt đầu cho vay các ngân hàng cần thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng một cách thận trọng và kỹ càng cũng như xem xét phương án vay vốn có thật sự phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng, của thị trường không, tránh việc thẩm định chỉ trên hồ sơ mà khách hàng cung cấp. Ngoài ra trong quá trình thẩm định nguồn thu cũng nên xem xét nguồn thu có thật sự như khách hàng cung cấp giấy tờ khơng, có phù hợp với quy định pháp luật hay khơng và nguồn thu có đủ đáp ứng khoản vay của khách hàng hay không. Trong khẩu thẩm định tài sản đảm bảo cần xem xét tài sản đảm bảo có tính pháp lý không nhằm trách xảy ra tranh chấp sau này, có thể định giá tài sản đảm bảo dựa vào kết quả độc lập của bên thứ ba là công ty thẩm định giá để đảm bảo minh bạch hơn và cần đánh giá lại tài sản đảm bảo định kỳ nhằm tránh tình trạng khi xảy ra nợ xấu khơng đủ tài sản thu hồi nợ. Hơn nữa, trong quá trình khách hàng vay từ trước khi giải ngân cho tới sau giải ngân, quá trình trả nợ của khách hàng cần được theo dõi và kiểm sốt để hỗ trợ và có những giải pháp kịp thời can thiệp nếu khách hàng có dấu hiệu trả nợ khơng tốt. Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng vay để đánh giá tư cách pháp lý cũng như năng lực, khả năng tài chính của khách hàng. Tuy nhiên việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ chưa theo một
quy chuẩn nào cho việc xây dựng hệ thống tại các NHTM, dẫn đến việc xây dựng hệ thống hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại mỗi ngân hàng khác nhau theo khẩu vị rủi ro khác nhau. Điều này đã dẫn đến những bất cập trong việc so sánh, đánh giá cùng một đối tượng khách hàng, nhưng lại có kết quả khác nhau, nhiều khi xung đột khi thực hiện phân loại nợ theo định tính (cùng 1 khách hàng, có NHTM phân loại vào nhóm nợ cao, có NHTM lại phân loại vào nhóm nợ thấp). Hơn nữa, hiện tại ở Việt Nam, thiếu những tổ chức xếp hạng tín dụng độc lập, cung cấp kết quả định hạng làm cơ sở tham khảo về hạng tín dụng khách hàng cho các NHTM tham chiếu. Chính vì vậy, ngân hàng nhà nước cần đưa ra khung pháp lý quy định rõ ràng về xếp hạng tín dụng để các ngân hàng thống nhất với nhau và phương pháp xếp hạng cũng cần theo chuẩn của Basel II. Thông tin doanh nghiệp cần phải minh bạch và công tác nhập dữ liệu của các bộ phận liên quan (chủ yếu từ các Chi nhánh của Ngân hàng) phải được cập nhật và lưu dữ đầy đủ, chuẩn xác.
Một yếu tố không kém phần quan trọng đó là đạo đức của cán bộ nhân viên tín dụng. Ngoại trừ những nguyên nhân khách quan thì nợ xấu xảy ra do cán bộ ngân hàng cấu kết với khách hàng để làm hồ sơ chứng từ giả cũng như thẩm định sai lệch tình hình thực tế để tạo điều kiện cho khách hàng vay. Chính vì vậy trong khâu tuyển dụng cần tuyển nhân viên có đạo đức nghề nghiệp và trong q trình làm việc cũng nên có khóa đạo tạo nâng cao đạo đức cho nhân viên. Khi nhân viên tín dụng có đạo đức nghề nghiệp tốt thì việc hạn chế nợ xấu mới được hoàn thiện tốt nhất. Đẩy mạnh công tác xử lý và thu hồi nợ xấu
Khi xảy ra nợ xấu ngân hàng cần tìm hướng giải quyết ngay với khách hàng. Ngay từ những ngày đầu khách hàng có dấu hiệu chuyển biến xấu đi, ngân hàng cần hợp tác với khách hàng để xử lý. Nếu khách hàng vẫn còn khả năng phục hồi sản xuất kinh doanh, các ngân hàng cần cơ cấu lại nợ hoặc gia hạn nợ, hay điều chỉnh lãi suất hoặc miễn lãi một thời gian,…nhằm hỗ trợ khách hàng. Khi khách hàng đã khơng cịn khả năng chi trả ngân hàng cần làm việc để khách hàng đồng ý bàn giao tài sản cho ngân hàng để ngân hàng xử lý và thu hồi nợ tránh việc khởi kiện gây mất uy tín cho ngân hàng và khách hàng đồng thời mất thời gian và chi phí kiện tụng tốn kém.
Trong trường hợp mà khách hàng không tỏ ra hợp tác thì cần chuyển hồ sơ qua công ty xử lý nợ của ngân hàng để xử lý, khởi kiện khách hàng thu hồi nợ.
Nếu việc thu hồi nợ khi khởi kiện khách hàng gây tốn kém cho ngân hàng và mất nhiều thời gian thì một trong những giải pháp hiện nay là bán nợ cho công ty tổ VAMC để thu hồi nợ. Khi đã bán nợ cho VAMC thì giá trị khoản nợ thu được không cao bằng so với ngân hàng tự mình xử lý. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí và thời gian, dành thời gian đó tập trung vào hoạt động kinh doanh cũng như đẩy mạnh thu hồi các khoản nợ vẫn cịn khả năng thu hồi. Bên cạnh đó, khi bán nợ cho VAMC ngân hàng nhận được trái phiếu đặc biệt của VAMC, nên ngân hàng chỉ trích dự phịng 20% giá trị trái phiếu đặc biệt này và ngân hàng có thời gian là 5 năm trong khi chờ VAMC xử lý thu hồi nợ, vì thế mà tỷ lệ trích lập dự phịng của ngân hàng sẽ giảm một cách rõ rệt, nâng cao tỷ suất sinh lợi cho ngân hàng.