3.4. Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại MSB trong giai đoạn
3.4.1.8.Hoàn thiện bộ máy tổ chức và nhân sự
Đối với bộ máy tổ chức:
Tiếp tục cải tổ, hồn thiện mơ hình tổ chức trong cơ chế quản lý tập trung. Phịng hành chánh, kế tốn, ngân quỹ sẽ tập trung về một mối để dễ quản lý và làm việc chuyên nghiệp hơn, hỗ trợ các bộ phận kinh doanh kịp thời hơn. Tinh giản bộ máy tổ chức gọn, nhẹ, linh hoạt, đặc biệt là bộ máy tổ chức của các chi nhánh.
Đối với nguồn nhân lực:
Trong lĩnh vực ngân hàng, yếu tố con người là yếu tố quan trọng và cần được chú ý bồi dưỡng đào tạo. Một ngân hàng dù có nguồn vốn lớn, cơng nghệ hiện đại mà khơng có đội ngũ nhân viên giỏi nghiệp vụ, nắm vững công nghệ, quản trị được rủi ro thì cũng khơng thể tồn tại trong cơ chế thị trường. Theo như bảng khảo sát thăm dò ý kiến khách hàng, tuy khách hàng có đánh giá cao thái độ phục vụ của nhân viên (60% khách hàng đánh giá thái độ nhân viên tốt), nhưng khách hàng còn chưa hài lịng về trình độ của nhân viên vì nhân viên mới quá nhiều (23% khách hàng đánh giá trình độ của nhân viên cịn kém, 56% đánh giá trình độ nhân viên cịn ở mức trung bình và 32% khách hàng đánh giá trình độ chun mơn của nhân viên MSB còn thua kém các ngân hàng mà họ đang giao dịch). Vì vậy, trung tâm đào tạo của MSB cần mở các lớp đào tạo về hội nhập, về các sản phẩm của ngân hàng cho nhân viên đặc biệt là nhân viên thử việc, học việc. Cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ công nhân viên về các nghiệp vụ quản lý, chuyên môn, đào tạo kiến thức về kỹ năng giao tiếp, kỹ năng dịch vụ khách hàng. Ngoài ra, MSB cần có hình thức kiểm tra kiến thức của nhân viên định kỳ để nhân viên tự bổ sung những kiến thức mà họ còn thiếu nhằm phục vụ khách hàng chuyên nghiệp và tốt hơn.
Tăng cường chuẩn hóa cơng việc và xây dựng bảng mô tả công việc thông qua các công cụ tin học nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho người thi hành và sẽ
khơng khó khi thun chuyển cơng tác cũng như tìm người mới thay thế. Cơng tác tuyển dụng phải được công khai, minh bạch, tránh gây phiền hà cho các ứng viên nhằm chọn người có đủ năng lực, trình độ để đảm nhận cơng việc, khơng nên xét tuyển cán bộ theo cách “sống lâu lên lão làng” hay dựa vào sự cảm tính để đề bạt, thăng tiến, điều này sẽ kìm hãm sự phát triển của ngân hàng, không tạo sự cố gắng cho các nhân sự trẻ có năng lực. Từ đó cơng tác phục vụ khách hàng của nhân viên sẽ khơng được tốt, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh của ngân hàng.
MSB đã có chế độ lương thưởng căn cứ theo tính chất và hiệu quả cơng việc, tuy nhiên, cách tính vẫn cịn nhiều bất cập, chưa rõ ràng đối với các bộ phận. Ví dụ, bộ phận giao dịch với khách hàng chỉ tính hiệu quả dựa trên số bút tốn giao dịch với khách hàng, nhưng bộ phận này cịn phải thực hiện các cơng việc mở tài khoản, mua bán séc, ấn chỉ, thực hiện thanh toán quốc tế. Do đó, khi bộ phận giao dịch nhận những bộ hồ sơ này, thời gian kiểm hồ sơ thường lâu nhưng lại không được ghi nhận vì phần mềm khơng thể hiện tồn bộ số bút toán. Điều này gây tâm lý không muốn làm các nghiệp vụ vừa khó, vừa mất thời gian, đùn đẩy nhau giữa các cá nhân, tạo môi trường làm việc không chuyên nghiệp. Vì vậy, cần xây dựng lại cách tính hiệu quả cơng việc cho các bộ phận, nhất là các bộ phận khơng có chỉ tiêu kinh doanh cụ thể. Chẳng hạn tách biệt bộ phận chuyên thực hiện giao dịch và bộ phận chuyên tư vấn mở tài khoản, kiểm tra hồ sơ chuyển tiền nước ngoài. Bộ phận giao dịch sẽ được tính chỉ tiêu trên số lượng chứng từ, từ đó nhân viên sẽ cố gắng thực hiện công việc thật nhanh, chính xác để có nhiều chứng từ. Cịn bộ phận tư vấn sẽ được tính chỉ tiêu dựa trên số lượng tài khoản mở mới, số lượng và số tiền trên hồ sơ chuyển tiền quốc tế. Có như vậy mới kích thích tinh thần làm việc, nâng cao tinh thần trách nhiệm của nhân viên. Cần xây dựng cơ chế động viên khen thưởng hàng quý xứng đáng đối với những nhân viên lao động hiệu quả. Cần bổ sung chính sách khen thưởng đột xuất đối với những nhân viên được khách hàng viết thư khen ngợi. Đồng thời cũng có chế tài đối với những cá nhân làm việc chưa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót. Có chính sách đãi ngộ thỏa đáng đối với những người đã làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy máu chất xám đang diễn ra phổ biến. Có
như vậy mới kích thích tinh thần phấn đấu học hỏi, kích thích sự sáng tạo của nhân viên. Kết quả là trình độ, năng lực của nhân viên ngày càng cao, khả năng tiếp cận và triển khai sản phẩm dịch vụ hiện đại tăng, giúp MSB tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường. Tuy nhiên, cũng cần rà soát lại nguồn nhân lực, mạnh dạn thay đổi, luân chuyển hoặc nghỉ hưu trước thời hạn đối với những cán bộ không đủ năng lực, trình độ làm một “nhạc trưởng” đặc biệt là các lãnh đạo trong các chi nhánh, phịng giao dịch.
Chính sách khen thưởng phải công khai, minh bạch, hợp lý, đúng người, đúng việc. Cần phải xây dựng bảng mô tả công việc một cách cụ thể, chi tiết cho từng vị trí để làm cơ sở đánh giá sự hồn thành cơng việc, chất lượng, nâng cao hiệu quả cơng việc.
Nâng cao vai trị, vị thế của đội ngũ lãnh đạo đặc biệt là lãnh đạo cấp trung như trưởng, phó phịng tại các chi nhánh, mạnh dạn giao quyền hạn và trách nhiệm cho đội ngũ này để họ thực thi công việc một cách tốt nhất.
Nên có bộ phận chất lượng dịch vụ đánh giá đột xuất năng lực của nhân viên 1 tháng/1 lần đề các nhân viên ý thức hơn trong vấn đề giải quyết nghiệp vụ và giao tiếp với khách hàng, mang đến sự hài lòng cho khách hàng, nâng cao hình ảnh thương hiệu của ngân hàng.
Ngoài ra, trang phục của nhân viên cũng mang đến hình ảnh chuyên nghiệp cho ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng. Theo như kết quả khảo sát thì 55% khách hàng đánh giá ngoại hình trang phục của nhân viên ở mức trung bình, 21% khách hàng đánh giá kém, 33% khác hàng đánh giá kém hơn các ngân hàng khác. Vì vậy MSB cần chú trọng hơn nữa vấn đề này như thay đổi đồng phục để tạo tính chuyên nghiệp hơn cho nhân viên; có đội ngũ kiểm tra đột xuất nhân viên không tuân thủ đồng phục để kịp thời chấn chỉnh.
3.4.1.9. Tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá và dự báo thơng tin
Trong nền kinh tế thị trường hội nhập, các yếu tố thị trường như giá cả hàng hóa, lãi suất, tỷ giá, giá vàng…thường xun biến động và có tính chất khó lường, khó dự báo. Bên cạnh đó cịn có tác động của các nhân tố khách quan như cung –
cầu, tình hình phát triển kinh tế, tình hình chính trị, xã hội…Vì vậy đỏi hỏi MSB phải tổ chức tốt cơng tác phân tích, đánh giá, dự báo thơng tin để phục vụ cho công tác quản lý, quản trị kinh doanh của ngân hàng làm cơ sở cho việc xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, đảm bảo tính đúng đắn trong quyết định kinh doanh. Đặc biệt trong tình trạng lạm phát như hiện nay thì lãi suất thường xuyên biến động, MSB cần tổ chức riêng một bộ phận khảo sát thăm dò lãi suất và tỷ giá thị trường để đưa ra những chính sách lãi suất và tỷ giá kịp thời, tránh trường hợp khách hàng chuyển tiền sang ngân hàng khác vì chính sách lãi suất và tỷ giá tốt hơn của MSB.
3.4.2. Kiến nghị đối với các cơ quan có liên quan 3.4.2.1. Đối với NHNN 3.4.2.1. Đối với NHNN
Ngân hàng nhà nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu quả và linh hoạt theo sát tín hiệu thị trường; phối hợp chặt chẽ với các chính sách vĩ mơ khác, tạo điều kiện và thúc đẩy thị trường tiền tệ như thị trường liên ngân hàng (nội tệ và ngoại tệ), thị trường đấu thầu tín phiếu, trái phiếu nhằm đạt mục tiêu ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát ở mức thấp vừa đảm bảo tính lành mạnh và sức cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam trong q trình hội nhập, vừa góp phần ổn định kinh tế vĩ mô và nâng cao năng lực cạnh tranh của nền kinh tế. Đặc biệt là phải đẩy nhanh quá trình đổi mới, hồn thiện và nâng cao hiệu quả điều hành các công cụ tiền tệ gián tiếp như nghiệp vụ thị trường mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ kịp thời và định hướng được lãi suất thị trường.
Phát triển thị trường liên ngân hàng, tăng cường sự luân chuyển vốn giữa các ngân hàng, hạn chế tình trạng các ngân hàng thiếu vốn khả dụng đẩy lãi suất huy động lên cao. Điều hành một cách thận trọng và linh hoạt các cơng cụ chính sách tiền tệ như nghiệp vụ thị trường mở, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, lãi suất cơ bản và dự trữ bắt buộc nhằm thực hiện mục tiêu ổn định lãi suất thị trường, góp phần kiểm sốt lạm phát.
Xây dựng và điều chỉnh hệ thống pháp luật về thị trường dịch vụ ngân hàng theo hướng đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất. Đảm bảo khung pháp lý về hoạt
động dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế, phù hợp nhu cầu thực tiễn và tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển.
Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra giám sát, giúp các ngân hàng hoàn thiện các nghiệp vụ trong kinh doanh, mang lại sự an toàn cho hệ thống, giúp ổn định nền kinh tế. Trong giai đoạn 2009 – những tháng đầu năm 2011, tình hình các ngân hàng lách luật vượt trần lãi suất diễn ra khá phổ biến. Điều này dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh trong công tác huy động vốn. Ngày 07/09/2011 NHNN đã ban hành chỉ thị 02/CT-NHNN về “chấn chỉnh việc thực hiện quy định về mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam và bằng đơla Mỹ của các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”. Trong chỉ thị này, NHNN kiên quyết xử phạt nghiêm minh các ngân hàng vượt trần lãi suất. Tuy nhiên, theo thông tin của một số ngân hàng, tính đến tháng 11/2011, vẫn cịn 1 số ngân hàng huy động vượt trần, làm ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động của các ngân hàng thực hiện đúng theo quy định. Do đó, ngân hàng nhà nước cần tích cực thanh tra, giám sát, xử lý nặng và kịp thời các trường hợp vi phạm để tạo sự công bằng trong hoạt động huy động vốn giữa các ngân hàng.
Chỉ đạo các ngân hàng thương mại thực hiện đồng bộ các giải pháp về huy động vốn và cho vay hiệu quả, trong đó chú trọng việc mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung và dài hạn…Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tư, đặc biệt là cân đối về kỳ hạn giữa nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại.
Đưa ra các văn bản trong đó quy định hạn chế dùng tiền mặt trong các giao dịch như đóng thuế, đóng lệ phí, học phí, viện phí…(quy định khách hàng chỉ thanh tốn qua ngân hàng hoặc các nơi thu tiền phải lắp POS đề khách hàng thanh toán tại chỗ).
Đưa ra các điều kiện chỉ cấp giấy phép hoạt động cho các trung tâm mua sắm, cửa hàng cung cấp dịch vụ hàng hóa…khi họ cam kết sẽ liên kết với các ngân
hàng lắp đặt máy cà thẻ để phục vụ thanh toán. Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực hiện.
Cần có sự hỗ trợ từ Chính phủ, cơ quan Nhà nước trong công tác tuyên truyền để nâng cao nhận thức của tất cả khách hàng bao gồm Chính phủ, các doanh nghiệp và các cá nhân trong xã hội về lợi ích và hiệu quả mang đến cho bản thân và xã hội khi tham gia các dịch vụ ngân hàng, khi triệt để thực hiện thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Tiếp theo chỉ thị 20/2007/CT-TTg về chi lương cho đối tượng hưởng lương ngân sách qua ngân hàng. Chính phủ cần ban hành tiếp các chỉ thị trong đó thúc đẩy triển khai chi hộ lương qua thẻ ATM đến tất cả các đơn vị, tổ chức hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam, nhằm hạn chế lưu thơng tiền mặt. Trong đó có thể đưa ra điều kiện cấp phép hoạt động cho các tổ chức là phải cam kết thực hiện chi lương qua hệ thống ngân hàng. Đồng thời phải giám sát chặt chẽ việc thực hiện và có cơ chế xử phạt hành chính.
Cần có sự độc lập tương đối giữa NHNN với Chính phủ trong việc xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách tiền tệ, đảm bảo khơng có sự mâu thuẫn lớn giữa chính sách tài khóa của chính phủ với chính sách tiền tệ. Một chính sách tiền tệ mà trong đó, mục tiêu ổn định giá là mục tiêu chính sẽ bị phá sản nếu như ngân hàng trung ương phải phát hành tiền để trang trải cho chi tiêu của Chính phủ vượt qua mức cho phép. Vấn đề đặt ra đối với NHNN là phải tư vấn cho Chính phủ xác định tỷ lệ lạm phát hợp lý trong mối quan hệ chi tiêu của ngân sách để trình Quốc hội quyết định tỷ lệ lạm phát và kế hoạch tài khóa hàng năm, tránh sự mâu thuẫn giữa mục tiêu ổn định giá với mục tiêu tài khóa của Chính phủ. Nếu đề nghị của ngân hàng nhà nước khơng được chấp thuận ở mức hợp lý thì khơng thể chống lạm phát. Mà khơng chống được lạm phát thì chắc chắn hoạt động của ngành tài chính ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nhiều.
Tiếp theo, NHNN nên rà soát, sửa đổi cơ chế cấp phép, thành lập và hoạt động của các ngân hàng thương mại, tăng cường thanh tra, giám sát và quản lý hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm mục đích chấn chỉnh hoạt động của các ngân
hàng thương mại đảm bảo ổn định tiền tệ. Sự cạnh tranh của thị trường sẽ lớn hơn khi có nhiều người tham gia. Tuy nhiên, ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt ảnh hưởng đến cả nền kinh tế. Do đó, cần hết sức thận trọng trong việc cấp phép thành lập mới các ngân hàng. Hiện nay, xu hướng thành lập các ngân hàng mới trực thuộc các tập đồn cũng là điều đáng lo ngại.
Việc có q nhiều ngân hàng đã đặt ra thách thức rất lớn về nguồn lực cũng như quản lý rủi ro. Sự cạnh tranh không lành mạnh về lãi suất đã và đang diễn ra. Khi hoạt động và sự cạnh tranh của các ngân hàng nói riêng và các tổ chức tài chính nói chung khơng dựa trên lợi thế về cơng nghệ, của trình độ quản lý mà chỉ cạnh tranh về lãi suất huy động sẽ tạo rủi ro rất lớn cho hệ thống tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung. Do đó, việc sắp xếp giảm bớt số lượng ngân hàng như hiện nay là việc làm hết sức cần thiết. Chẳng hạn như việc hợp nhất các ngân hàng nhỏ, các ngân hàng đang gặp khó khăn về thanh khoản để tạo thành một ngân hàng có tiềm lực mạnh, tạo sự cạnh tranh lành mạnh trong hệ thống ngân hàng.
3.4.2.2. Đối với Hiệp hội ngân hàng
Tăng cường chức năng làm cầu nối giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước, giữa các ngân hàng thương mại với nhau để tạo nên một sự liên kết mạnh mẽ và tạo nên môi trường cạnh tranh lành mạnh thúc đẩy thị trường ngân hàng Việt Nam tăng trưởng và phát triển.
Tăng cường tham mưu cho Nhà nước xây dựng luật ngân hàng ngày càng