1 .ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG
4.1.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng qua 3 năm
Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng nhất trong quá trình hoạt động của ngân hàng vì bản thân ngân hàng là đi vay để cho vay, chính vì thế để cho vay ra nền kinh tế địi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu này và đó chính là nguồn vốn huy động của ngân hàng. Trong thời gian qua ngân hàng đã từng bước nâng cao hoạt động huy động vốn để tăng nguồn vốn tự huy động trên địa bàn.
GVHD: TS.Phan Đình Khơi 30 SVTH: Châu Hữu Thuấn
4.1.2.1 Huy động vốn theo thời hạn
Vốn không những giúp cho cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Vì thế, Ngân hàng ln tìm cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bởi nguồn vốn này có chi phí thấp hơn nhiều so với vốn điều chuyển từ hội sở và vốn vay từ thị trường liên ngân hàng. Với nhiều khung lãi suất phù hợp áp dụng với nhiều kỳ hạn khác nhau thì dịng tiền nhàn rỗi mà khách hàng gửi vào từng kỳ hạn cũng sẽ khác nhau. 58.7 36.7 4.6 80.9 14.9 4.2 79.5 13.5 7 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2010 2011 2012 TG không kỳ hạn Kỳ hạn >12 tháng Kỳ hạn <12 tháng
Hình 3: CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THEO THỜI HẠN GIAI ĐOẠN 2010-2012
Bảng 4.2 cho thấy tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi thanh toán mà
khi gửi vào, khách hàng gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước cho ngân hàng. Do tính chất khơng ổn định nên loại tiền gửi này thường có lãi suất rất thấp, dao động từ 2-3%. Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ lệ không cao trong tổng vốn huy động của Ngân hàng và có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2010, tiền gửi này đạt 4.895 triệu đồng, sang năm 2011 con số này tăng lên 1.340 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng tỷ lệ tăng 27,37%. Đến năm 2012, loại tiền gửi này tiếp tục tăng mạnh lên 13.058 triệu đồng, tăng 6.823 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng tỷ lệ tăng 109,43%. Tiền gửi không kỳ
hạn tăng là do mục đích chủ yếu của loại tiền gửi này là thanh tốn và hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng phát triển nên khách hàng đến gửi tiền không kỳ hạn cũng ngày càng tăng. Tuy nhiên, tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn huy động của từng năm lại tăng giảm không ổn định, năm 2010 chiếm 4,6% trong tổng vốn huy động, sang năm 2011 giảm xuống còn 4,2%, nhưng đến năm 2012 lại tăng lên 7%. Nguyên nhân của hiện tượng này là do năm 2011, tổng nguồn vốn huy động tăng mạnh trong khi tiền gửi không kỳ hạn tăng không đáng kể.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là nguồn vốn huy động chủ yếu của
ngân hàng và tăng dần qua các năm, loại tiền gửi này luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng, trong những năm 2010, 2011, 2012 thì tỷ trọng này ln chiếm trên 50%. Vì trong địa bàn huyện Vĩnh Thuận thì sản xuất nơng nghiệp và nuôi trồng thủy sản theo mùa vụ, nên khi có nguồn thu nhập người dân muốn kiếm thêm lợi nhuận từ khoản thu nhập đó nhưng nguồn vốn của mình có thể xoay vịng dễ dàng trong vụ mùa tiếp theo nên nhiều người dân đã lựa chọn loại hình tiết kiệm có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng có dấu hiệu tăng giảm khơng ổn định,
năm 2011 giảm 16.781 triệu so với năm 2010, tương ứng 43,22%. Nhưng đến năm 2012 lại tăng lên 3.210 triệu đồng, tương ứng 14,56% so với năm 2011. Do sự biến động của thị trường tài chính trong nước cũng như trên thế giới, chính phủ có nhiều chính sách kiềm chế lạm phát và điều chỉnh lãi suất, để tránh rủi ro lãi suất và làm giảm lợi nhuận thì ngân hàng ưu tiên khách hàng gửi tiết kiệm với kỳ hạn ngắn hơn, nên có nhiều khách hàng chuyển sang gửi tiết kiệm với kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng hơn. Tỷ trọng của loại tiền gửi này trong tổng vốn huy động của ngân hàng cũng giảm dần qua các năm 2010, 2011, 2012 do lượng tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng tăng mạnh qua các năm trong khi lượng tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng lại tăng giảm khơng ổn định.
GVHD: TS.Phan Đình Khơi 32 SVTH: Châu Hữu Thuấn
Bảng 4.2: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO THỜI HẠN CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010-2012
Đơn vị: triệu đồng CHỈ TIÊU Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tuyệt đối Tỷ lệ (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ (%)
Tiền gửi không kỳ hạn 4.895 6.235 13.058 1.340 27,37 6.823 109,43
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12tháng 62.045 119.624 148.406 57.579 92,80 28.782 24,06
Tiền gửi có kỳ hạn trên 12tháng 38.821 22.040 25.250 (16.781) (43,22) 3.210 14,56
Tổng 105.761 147.899 186.714 42.138 39,84 38.815 26,24
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận)
4.1.2.2 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Phân loại theo đối tượng khách hàng thì vốn huy động gồm có: tiền gửi dân cư, tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi khác. Trong đó, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư thường ổn định cao và có quy mơ lớn hơn do mục đích chính của người dân khi gửi tiền là nhận được lãi suất cao. Trong khi đó, các tổ chức kinh tế gửi tiền tại ngân hàng không phải nhằm mục tiêu sinh lời là chủ yếu, do đó nó khơng có độ ổn định như tiền gửi tiết kiệm từ dân cư.
Tổng vốn huy động tăng đều qua các năm. Trong đó, Tiền gửi dân cư có
quy mơ lớn và tăng qua các năm. Năm 2010 số tiền gửi dân cư huy động được là 90.435 triệu đồng. Năm 2011 huy động được 129.358 triệu đồng, tăng 43,04% tương ứng tăng 38.923 triệu đồng so với năm 2010. Đến năm 2012 huy động được là 167.651 triệu đồng tăng 29,60% tương ứng 38.293 triệu đồng so với năm 2010. Nguyên nhân tiền gửi dân cư tăng là do trong khoảng thời gian này tình hình biến động của giá vàng cao nên người dân chọn gửi tiền tiết kiệm là giải pháp an toàn hơn. Mặc khác, kinh tế của nhân dân trong vùng có bước phát triển mới nên lượng tiền nhàn rỗi trong người dân nhiều hơn,…
Nhìn chung tiền gửi của tổ chức kinh tế có quy mơ nhỏ hơn nhiều so với
tiền gửi từ dân cư và tăng qua các năm, cụ thể năm 2011 là 18,473 triệu đồng, tăng 21,20% tương ứng 3.231 triệu đồng so với năm 2010. Năm 2012 là 18.798 triệu đồng, tăng 1,76% tương ứng 325 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân của sự biến động loại tiền gửi này là do Ngân hàng mở rộng mạng lưới thanh tốn, nâng cao cơng nghệ chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán nên số tiền gửi này tăng qua các năm 2010, 2011, 2012.
Tiền gửi khác: bao gồm tiền gửi của tổ chức tín dụng khác, tiền gửi của
Kho bạc nhà nước,… Nhìn chung nguồn vốn này trong thời gian qua biến động không ổn định, cụ thể: Năm 2011 nguồn vốn này là 68 triệu đồng, giảm 19,05% tương ứng giảm 16 triệu đồng so với năm 2010. Sang năm 2012 là 265 triệu đồng tăng 289,71% tương ứng tăng 197 triệu đồng so với năm 2011. Nguồn vốn này có biến động cao là do giá trị nhỏ nên chỉ cần một thay đổi nhỏ của nguồn vốn cũng làm thay đổi lớn.
GVHD: TS.Phan Đình Khơi 34 SVTH: Châu Hữu Thuấn
Bảng 4.3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG GIAI ĐOẠN 2010-2012
Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vĩnh Thuận)
CHỈ TIÊU Năm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 2010 2011 2012 Số tuyệt đối Tỷ lệ (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ (%)
Tiền gửi dân cư 90.435 129.358 167.651 38.923 43,04 38.293 29,60
Tiền gửi các TCKT 15.242 18.473 18.798 3.231 21,20 325 1,76
Tiền gửi khác 84 68 265 (16) (19,05) 197 289,71