Qua bảng số liệu ta thấy tổng nguồn vốn giảm nhẹ qua các năm. Năm 2010 tổng nguồn vốn là 634.956 triệu đồng đến năm 2011 con số này đã giảm nhẹ xuống còn 626.159 triệu đồng tốc độ giảm là 1,39%. Tổng nguồn vốn giảm mạnh trong năm 2012 với mức giảm là 109.521 triệu đồng, tốc độ giảm lên đến 17,49%. Điều đó chứng tỏ nhu cầu vốn vay của khách hàng ngày giảm và Ngân hàng cũng đang cố gắng tìm kiếm khách hàng và mở rộng quy mơ nguồn vốn kinh doanh của mình để đáp ứng được nhu cầu đó của khách hàng.
Vốn huy động giảm nhẹ qua các năm, năm 2011 đạt 542.097 triệu đồng giảm 52.056 triệu đồng so với năm 2010, tương đương mức giảm 8,76%, sang năm 2012 nguồn vốn huy động lại giảm 223.897 triệu đồng so với năm 2011. Tuy nguồn vốn huy động luôn giảm qua các năm nhưng mức giảm là không quá lớn điều này chứng tỏ tuy ngân hàng đang đứng trong một thời kì đầy khó khăn nhưng ngân hàng đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp từng giai đoạn, đồng thời triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn, tích cực tuyên truyền quảng cáo tiếp thị, triển khai nhiều tiện ích hỗ trợ huy động vốn, Ngân hàng đã hạn chế được tình trạng khách hàng rút tiền gửi sang Ngân hàng khác vì Ngân hàng ln quan tâm tới khách hàng, tạo lòng tin vững chắc nơi khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Nếu chỉ sử dụng vốn huy động để cho vay thì sẽ khơng thể đáp ứng hết được nhu cầu về vốn cho khách hàng. Vì vậy, ngồi vốn huy động tại chỗ thì
ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ còn phải phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính, nguồn vốn này có lãi suất cao hơn lãi suất của vốn huy động nên cũng đóng góp một phần lớn vào chi phí của chi nhánh gây ảnh hưởng đến lợi nhuận. Do đó, chi nhánh ln nỗ lực phấn đấu tăng nguồn vốn huy động để giảm nguồn vốn vay này.
Trong cơ cấu vốn của ngân hàng TMCP Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ thì vốn điều chuyển chiếm tỉ trọng cao (trên 50%) trong tổng cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng. Vốn điều chuyển trong năm 2010 là 40.803 triệu đồng, đến năm 2011 là 84.062 triệu đồng tăng 43.259 triệu đồng, tốc độ tăng lên đến 106 Nguồn vốn nay đột nhiên tăng mạnh ở năm 2012 với mức tăng là 114.376 triệu đồng Điều đó cho thấy mặc dù công tác huy động vốn của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả, thu hút được ngày càng nhiều vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhưng vẫn chưa đủ để phục vụ cho hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Do đời sống của người dân đang ngày càng được nâng cao, nhu cầu vốn ngày càng tăng nên Ngân hàng đã tăng lượng vốn điều chuyển từ cấp trên nhằm mở rộng quy mô hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng.
4.1.2. Khái quát tình hình huy động vốn của Ngân hàng từ năm 2010 đến hết năm 2012 đến hết năm 2012
Vốn không những giúp cho cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh, mà cịn góp phần quan trọng trong việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của nền kinh tế. Vì thế, Ngân hàng ln tìm cách đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bởi nguồn vốn này có chi phí thấp hơn nhiều so với vốn điều chuyển từ hội sở và vốn vay từ thị trường liên ngân hàng. Việc huy động vốn trở nên hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Làm thế nào để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất nhằm đảm bảo được nhu cầu về vốn của khách hàng đồng thời hạn chế chi phí đến mức thấp nhất được các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ nói riêng đặt biệt quan tâm.
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2010–2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Tiền gửi dân cư 441.069 457.326 252.247 16.257 3,69 (205.079) (44,84) Không kỳ hạn 95.462 92.617 8.443 (2.845) (2,98) (84.174) (90,88) Có kỳ hạn 345.607 364.709 124.276 19.102 5,53 (240.433) (65,93) Tiền gửi TCKT 153.084 84.771 65.953 (68.313) (44,63) (18.818) (22,20) Có kỳ hạn 52.162 10.149 5.276 (42.013) (80,54) (4.873) (48,15) Không kỳ hạn 100.922 74.622 60.677 (26.300) (26,06) (13.945) (18,69) Tổng vốn huy động 594.153 542.097 318.200 (52.056) (8,76) (223.897) (41,30)
[Nguồn: Phịng Kế tốn ngân hàng TMCP Tiên Phong]
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng chủ yếu là từ dân cư và các tổ chức kinh tế trong địa bàn thành phố, trong đó nguồn vốn từ dân ln chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng. Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng giảm qua các năm là do khủng hoảng kinh tế nên người dân và các TCKT khơng có tiền mặt để gửi vào ngân hàng.
Tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm, tăng nhẹ qua giai đoạn 2010 đến 2011. Năm 2010 là 441.069 triệu đồng tăng lên 16.257 triệu đồng vào năm 2011. Năm 2012 lượng tiền gửi tiết kiệm giảm mạnh xuống còn 252.247 triệu đồng so với năm 2011. Trong đó, Tiền gửi có kì hạn là chủ yếu. Đây là hình thức gởi mà các cá nhân có tiền nhãn rỗi muốn gởi vào để hưởng lãi, họ không biết đầu tư hay khơng thích đầu tư vào các kênh đầu tư khác do ngại gặp rủi ro. Tuy hình thức gởi này tuy có thu nhập ít hơn so với các kênh đầu tư khác nhưng rất an toàn, phù hợp với các đối tượng là người già về hưu, các bậc cha mẹ muốn tiết kiệm để trang trãi chi phí ăn học cho con… Cịn Tiền gởi tiết kiệm khơng kỳ hạn ít được ưa chuộng hơn tiền gửi tiết kiệm có kì hạn do đây là loại tiền gửi mang tính ổn định khơng cao, nên Ngân hàng trả lãi với chi phí thấp.
Bên cạnh đó, tiền gửi của TCKT cũng giảm qua các năm. Từ 153.084 triệu đồng năm 2010 giảm xuống còn 84.771 triệu đồng vào năm 2011 và giảm nhẹ vào năm 2012 với mức giảm là 18.818 triệu đồng. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu là của doanh nghiệp, nên lượng tiền gửi khơng kì hạn chiếm tỷ trọng cao, vì nhu cầu thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày càng cao, địi hỏi các doanh nghiệp phải có tài khoản tại ngân hàng, dễ dàng trao đổi với đối tác.
4.2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH CẦN THƠ
4.2.1. Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàng từ năm 2010 đến hết năm 2012 hết năm 2012
Tín dụng là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong chi nhánh Cần Thơ, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn, nó ln chiếm tỉ trọng cao và đem lại lợi nhuận nhiều nhất trong hoạt động của Ngân hàng.
Bảng 4: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010–2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 2010 2011 2012 Số tiền % Số tiền % Doanh số cho vay 424.571 382.818 94.690 (41.753) (9,8) (288.128) (75,27) Ngắn hạn 326.920 297.832 73.953 (29.088) (8,9) (223.880) (75,17) Trung và dài hạn 97.651 84.986 20.737 (12.666) (12,97) (64.248) (75,60) Doanh số thu nợ 316.380 386.213 189.652 69.833 22,07 (196.561) (50,89) Ngắn hạn 240.449 296.998 146.032 56.549 23,52 (150.966) (50,83) Trung và dài hạn 75.931 89.215 43.620 13.284 17,49 (45.595) (51,11) Tổng dư nợ 313.904 310.509 215.547 (3.395) (1,08) (94.962) (30,58) Ngắn hạn 236.055 236.890 164.810 835 0,35 (72.079) (30,43) Trung và dài hạn 77.849 73.619 50.737 (4.230) (5,43) (22.883) (31.08) Tổng nợ xấu 4.057 3.264 1.832 (793) (19,55) (1.432) (43,87) Ngắn hạn 1.072 953 680 (119) (11,10) (273) (28,65) Trung và dài hạn 2.985 2.331 1152 (674) (22,58) (1.159) (50,15)
Bảng 5: CƠ CẤU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN 2010–2012
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011
Năm 2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền
Doanh số cho vay 424.571 100,00 382.818 100,00 94.690
Ngắn hạn 326.920 77,00 297.832 77,80 73.953 Trung và dài hạn 97.651 23,00 84.986 22,20 20.737 Doanh số thu nợ 316.380 100,00 386.213 100,00 189.652 Ngắn hạn 240.449 76,00 296.998 76,90 146.032 Trung và dài hạn 75.931 24,00 89.215 23,10 43.620 Tổng dư nợ 313.904 100,00 310.509 100,00 215.547 Ngắn hạn 236.055 75,20 236.890 76,30 164.810 Trung và dài hạn 77.849 24,80 73.619 23,70 50.737 Tổng nợ xấu 4.057 100,00 3.264 100,00 1.832 Ngắn hạn 1.072 26,42 953 29,20 680 Trung và dài hạn 2.985 73,58 2.331 70,80 1.152
[Nguồn: Phòng Kế toán ngân hàng TMCP Tiên Phong]
a). Doanh số cho vay
Doanh số cho vay thể hiện khả năng tăng trưởng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Vì thế, doanh số cho vay tăng hay giảm phản ánh số lượng và quy mô tín dụng của Ngân hàng. Rõ ràng doanh số cho vay giảm mạnh qua các năm. Năm 2010, doanh số cho vay là 424.571 triệu đồng, sang năm 2011 doanh số cho vay chỉ còn lại là 382.818 giảm đi 41.753 triệu đồng tương ứng với mức giảm 9,8% so với năm 2010. Nguyên nhân là do sự cạnh tranh gay gắt của giữa các ngân hàng và các ngân hàng khác trong cùng địa bàn. Do ngân hàng con chưa quên thuộc với địa bàn và chưa quen với sự cạnh tranh đó. Sang năm 2012 doanh số cho vay giảm mạnh, chỉ còn 94.690 triệu đồng giảm đến 288.128 triệu đồng so với năm 2011. Nguyên nhân là do nền kinh tế bị anh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế nên ngân hàng sàng lọc khách hàng rất kĩ để tránh trường hợp nợ xấu và nợ khó địi.
0 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 300,000 350,000 400,000 450,000 2010 2011 2012 Ngắn hạn trung dài hạn tổng