Quy trình chấm điểm tín dụng:
+ Bước 1: Thu thập thơng tin
Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ, thu thập, phân tích, đánh giá thơng tin.
+ Bước 2: Xác định ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh
Dựa vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính của khách hàng trong trường hợp khách hàng kinh doanh đa ngành.
+ Bước 3: Chấm điểm và xác định qui mô doanh nghiệp
Tùy thuộc vào qui mô vốn, lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách Nhà nước.
+ Bước 4: Chấm điểm các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính
Sau khi xác định ngành nghề và qui mô của doanh nghiệp và các số liệu trên bảng cân đối kế tốn, nhân viên tín dụng lựa chọn mục thích hợp ở các bước 2, 3 để chấm điểm các chỉ tiêu tài chính như nhóm chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu thu nhập,… và phi tài chính như kinh nghiệm quản lý, uy tín giao dịch ngân hàng, môi trường kinh doanh,…
+ Bước 5: Tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng
Nhân viên tín dụng xếp hạng doanh nghiệp thành 10 hạng có mức độ rủi ro từ thấp đến cao: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D.
Bảng 2.1: Điểm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
Tổng số điểm Xếp hạng Phân loại nợ
Từ Đến
95 100 AAA Đủ tiêu chuẩn
85 95 A Đủ tiêu chuẩn
72 85 AA Đủ tiêu chuẩn
70 72 BBB Cần chú ý
65 70 BB Cần chú ý
59 65 B Cần chú ý
56 59 CCC Dưới tiêu chuẩn
53 56 CC Dưới tiêu chuẩn
45 53 C Nghi ngờ
20 45 D Có khả năng mất vốn
Bước 6: Đánh giá mức độ rủi ro của tài sản
Việc phân loại tài sản đảm bảo được căn cứ vào khả năng thanh khoản, tính khả mãi và mức độ rủi ro của tài sản đảm bảo.
Bước 7: Trình phê duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
Áp dụng kết quả đánh giá gồm những chính sách cho vay như cho vay với chính sách ưu đãi, cho vay với điều kiện bình thường, cho vay với lãi suất cao, có thể cho vay với điều kiện khắc khe hơn, từ chối không cho vay.
Trên cơ sở tờ trình của nhân viên tín dụng, Hội đồng tín dụng đơn vị duyệt kết quả chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng doanh nghiệp.