1.4.1 Nhân tố chủ quan
Để phát triển hoạt động cho vay có hiệu quả và chất lượng, NHTM cần đưa ra những chính sách, hành động, phương hướng kinh doanh hợp lý. Cụ thể như sau:
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi một tổ chức ngay từ khi được thành lập đã phải có một phương châm hoạt động nhất định và phải có chiến lược kinh doanh phù hợp với các mục tiêu đã đặt ra. Đó là một tiêu chí rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại.
Chiến lược phát triển sẽ tạo ra một định hướng chung về khách hàng mục tiêu của ngân hàng và từ đó xây dựng nên các chính sách hỗ trợ, ưu đãi đối với đối tượng khách hàng đó.
Để phù hợp với xu thế hiện nay thì các NHTM đang ngày càng quan tâm đến các DNVVN và đang thúc đẩy việc thiết lập chiến lược kinh doanh hướng vào đối tượng này. Chính điều này đã có ảnh hưởng quyểt định đến họat động cho vay nói chung, doanh số cho vay cũng như chất lượng cho vay đối với DNVVN nói riêng trong mỗi một ngân hàng.
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng của một NHTM được xem như là kim chỉ nam trong hoạt động cho vay của ngân hàng đó. Khi chính sách tín dụng đặt ra khơng đầy đủ, đúng đắn, khoa học sẽ tạo ra một định hướng lệch lạc cho họat động tín dụng, dẫn đến việc cấp tín dụng khơng đúng đối tượng, khơng đúng mục đích hoặc tạo ra khe hở cho người sử dụng vốn và từ đó sẽ khơng đem lại hiệu quả kinh tế thậm chí dẫn đến rủi ro tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm:
Chính sách khách hàng: Do đối tượng khách hàng vay vốn của ngân hàng rất
đa dạng vì vậy ngân hàng cần phải tiến hành phân loại khách hàng theo các tiêu chí nhất định nào đó, từ đó mới đem ra các chính sách về lãi suất, tài sản đảm bảo, hạn mức tín dụng… phù hợp với từng phân đoạn khách hàng.
Lãi suất tín dụng: Mỗi một ngân hàng đều có các mức lãi suất tín dụng khác
nhau phân theo từng kỳ hạn, loại tiền, đối tượng khách hàng. Lãi suất này có thể được cố định trong một thời hạn tín dụng nhưng cũng có thể được thả nổi theo sự biến đổi của lãi suất tham khảo hoặc chỉ số làm cơ sở điều chỉnh lãi suất hoặc cũng có thể là sự kết hợp cố định có điều chỉnh sau một khoảng thời gian xác định.
Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ: Các thời hạn tín dụng có liên quan trực tiếp
đến rủi ro thanh khoản trong hệ thống ngân hàng và chu kỳ kinh doanh của người vay. Các chính sách thời hạn tín dụng được đưa ra phải giải quyểt được mối quan hệ về thời hạn giữa nguồn và thời hạn tài trợ. Kỳ hạn nợ liên quan đến tính tốn các nguồn thu của khách hàng có thể dùng để trả nợ.
Các khoản đảm bảo: Chính sách đảm bảo gồm những quy định về trường hợp tài trợ cần đảm bảo bằng tài sản, các loại đảm bảo cho mỗi loại hình tín dụng, danh mục các đảm bảo được ngân hàng chấp nhận, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo, đánh giá và quản lý đảm bảo. Chính sách tín dụng về các khoản đảm bảo cũng bao gồm cả việc đánh giá tài sản đảm bảo và mức phán quyết tín dụng dựa trên việc định giá cho tài sản đảm bảo.
Chính sách đối với tài sản có vấn đề: Các tài sản có vấn đề bao gồm các tài
gồm các quy định về cách thức xác định nợ xấu và các tài sản đáng ngờ khác, tỷ lệ nợ xấu có thể chấp nhận và mức độ xấu của các khoản nợ, trách nhiệm giải quyết, phạm vi thanh lý và khai thác.
Như vậy, chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hưởng vô cùng quan trọng tới khả năng tiếp cận tín dụng của các DNVVN. Khi chính sách tín dụng mà linh hoạt, đa dạng thì nó sẽ đáp ứng được nhiều nhu cầu của DNVVN ở các phân đoạn thị trường khác nhau hay nói cách khác là sẽ làm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNVVN.
Quy mô nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Tất cả các hoạt động cho vay của NHTM đều phải tuân theo quy định liên quan đến hoạt động cho vay của pháp luật. Quy định 1627 về quy chế cho vay của một tổ chức tín dụng đối với một khách hàng có quy định ” dư nợ cho vay tối đa đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng, trừ trường hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức, cá nhân hay trường hợp khách hàng vay là một tổ chức tín dụng khác”. Do đó, quy mơ nguồn vốn của ngân hàng đặc biệt là quy mô vốn chủ sở hữu là nhân tố quan trọng quyết định đến khả năng cho vay của một ngân hàng
Chất lượng và tính đa dạng của các hình thức cho vay
Đây là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một ngân hàng sẽ ít có khả năng lớn mạnh, khả năng mở rộng cho vay nếu những sản phẩm cho vay mà nó cung cấp cho khách hàng là đơn điệu, chất lượng hoạt động không cao. Một trong những đặc điểm đặc trưng của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là khơng có sự khác biệt, bản quyền khó xác định nên từ đó làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Thơng tin tín dụng
Là tất cả các thơng tin về tài chính, quan hệ tín dụng, đảm bảo tiền vay, tình hình tín dụng và thơng tin pháp lý của khách hàng có quan hệ với ngân hàng. Hệ thống thơng tin tín dụng được đưa ra nhằm hình thành cơ sở dữ liệu về khách hàng để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro
tín dụng. Mục đích quan trọng nhất của nó là tìm kiếm và phát hiện ra sớm các khoản tín dụng có vấn đề để đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ đồng thời dự báo trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu.
Trình độ cán bộ cơng nhân viên
Trình độ của cán bộ làm cơng tác cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM. Khi các cán bộ tín dụng có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng thì sẽ có thể phân tích và nắm bắt được tình hình của khách hàng và từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác. Ngược lại, khi các cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực lao động, chưa được đào tạo một cách đầy đủ thì sẽ thiếu khả năng phân tích và đánh giá một cách chính xác về khách hàng vay vốn, không bao quát được các điểm yếu về mặt pháp lý hoặc các sai sót trong hồ sơ vay vốn của khách hàng nên từ đó đem ra những quyết định thiếu chính xác, gây nên những hậu quả xấu cho ngân hàng.
1.4.2 Nhân tố khách quan
Từ phía DNVVN
Năng lực tài chính của DNVVN
Năng lực tài chính của DNVVN là một nhân tố quan trọng có ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp. Năng lực tài chính được thể hiện ở khối lượng vốn chủ sở hữu và tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng nguồn vốn của DNVVN. Khi tỷ trọng vốn chủ sở hữu trong tổng vốn kinh doanh của doanh nghiệp càng nhỏ, chi phí vốn vay càng lớn và đó có thể là một nguyên nhân dẫn đến tình trạng kinh doanh thua lỗ và mất khả năng thanh toán nợ của doanh nghiệp.
Hiện nay, các DNVVN muốn vay vốn ngân hàng thì phải đảm bảo là có một phần vốn tự có tham gia vào phương án sản xuất kinh doanh. Nếu như vốn sở hữu thấp nhưng nhu cầu đầu tư lớn cũng khó có thể tiếp cận được vốn của ngân hàng.
Phương án sản xuất kinh doanh
Đây là một trong những điều kiện vay vốn hàng đầu của DNVVN. Để đảm bảo thu hồi được vốn vay từ các doanh nghiệp, ngân hàng phải chọn những phương án khả thi, có khả năng thực hiện được và thực sự có hiệu quả để tiến hành đầu tư.
Do vậy, việc doanh nghiệp có khả năng vay vốn của ngân hàng phụ thuộc một phần vào phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có khả thi hay khơng.
Năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ
Khi một doanh nghiệp có đội ngũ quản lý tốt thì sẽ có được chiến lược kinh doanh tốt, khả năng kinh doanh cao và có thể quản lý vốn tơt. Nó được thể hiện ở cách thức tổ chức hoạt động chung, tổ chức hoạt động sổ sách kế tốn, quản lý tài chính hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, mơi trường kinh doanh. Nó cịn thể hiện ở trình độ nhận định thị trường để có được chiến lược kinh doanh năng động và các biện pháp nhằm chống chọi lại những biến động bất lợi của thị trường... Đây cũng là một tiêu chí quan trọng để ngân hàng đưa ra quyết định có cho DNVVN vay vốn hay khơng và nếu vay thì với hạn mức là bao nhiêu.
Đạo đức kinh doanh của chủ doanh nghiệp
Đây là một trong những yếu tố quyết định đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của DNVVN. Đạo đức kinh doanh của DNVVN thể hiện ở việc doanh nghiệp trung thực, sử dụng vốn đúng mục đích, quản lý tốt, báo cáo thật, đảm bảo hoạt động kinh doanh được lành mạnh, đảm bảo trả nợ được cho ngân hàng.
Các DNVVN ln muốn có thể tiếp cận được nhiều hơn tới nguồn vốn của ngân hàng. Nếu các DNVVN báo cáo một cách đầy đủ, minh bạch, sử dụng vốn đúng mục đích kinh doanh, thực hiện vay và trả tốt thì có thể tiếp cận được nhiều hơn đối với nguồn vốn đó. Tuy nhiên, nếu các DNVVN cố tình báo cáo sai lệch các thông tin, sử dụng vốn sai mục đích. Các ngân hàng sẽ mất dần niềm tin đối với các DNVVN từ đó sẽ thắt chặt các biện pháp đảm bảo tiền vay.
Từ mơi trường bên ngồi
Chính sách phát triển kinh tế của đất nước
Chính sách phát triển kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng của ngân hàng đối với DNVVN. Sự thay đổi các chính sách vĩ mơ của nhà nước sẽ gây nên những biến động lớn đối với hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, các chủ trương chính sách vĩ mơ của nhà nước thay đổi nhanh chóng đã gây ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp. Sự thay đổi
cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu cũng tác động mạnh đến quy trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Mơi trường pháp lý
Môi trường pháp lý là một hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến toàn bộ các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trị cực kỳ quan trọng, nó như một hành lang pháp lý tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, an tồn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các chủ thể kinh tế và có tính chất bắt buộc đối với tất cả các chủ thể kinh tế đó. Khi mà hệ thống pháp luật rắc rối, khơng đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho ngân hàng trong việc thực hiện các hợp đồng tín dụng và sẽ ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế.
Mơi trường chính trị xã hội
Đây là một nhân tố quan trọng trong việc đưa ra quyết định đối với các nhà đầu tư. Khi nền chính trị ổn định thì nó sẽ tạo ra được sự tin tưởng lớn đối với các nhà đầu tư đặc biệt là đầu tư dài hạn. Khi đầu tư tăng lên, các doanh nghiệp sẽ có cơ hội để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh từ đó hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ được thúc đẩy mạnh mẽ.
Như vậy, khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNVVN chịu ảnh hưởng của rất nhiều các yếu tố, khơng chỉ từ phía ngân hàng, từ phía DNVVN mà cịn các yếu tố như môi trường kinh tế, pháp lý, chính trị, xã hội…chính vì vậy, để có thể tăng khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của các DNVVN thì cần phải có sự phối hợp một cách nhuần nhuyễn và chặt chẽ giữa tất cả các phía trong tổng thể đó.