2.1. Giới thiệu về HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai có tiền thân là Sở Giao dịch trực thuộc DaiABank, được thành lập ngày 16/01/2010 trên cơ sở tách mảng kinh doanh trực tiếp khách hàng ra khỏi Hội sở chính của DaiABank và tiếp nhận lại hệ khách hàng doanh nghiệp, khách hàng lâu năm từ Hội sở DaiABank.
Ngày 20/12/2013 sau khi HDBank chính thức sáp nhập DaiABank, DaiABank – Sở giao dịch được đổi tên thành HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai
Với những lợi thế chung của DaiABank trên địa bàn tỉnh Đồng Nai, một tỉnh có nền cơng nghiệp phát triển nhất nước, một địa phương đã và đang là điểm đến của nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, nắm bắt cơ hội đó, trong quá trình hoạt động HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai luôn là một trong những đơn vị dẫn đầu trong hệ thống về thực hiện các chỉ tiêu tăng trưởng và lợi nhuận.
2.1.2 Vị thế của HDBank CN SGD Đồng Nai trên địa bàn tỉnh Đồng Nai.
Đồng Nai là một tỉnh cửa ngõ vùng kinh tế Đông Nam Bộ - vùng kinh tế phát triển và năng động nhất cả nước. Theo thống kê năm 2013, Đồng Nai có 11 đơn vị hành chính với 171 đơn vị xã, phường, thị trấn, gồm thành phố Biên Hịa là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hóa của tỉnh, thị xã Long Khánh và 9 huyện là Long Thành, Nhơn Trạch, Vĩnh Cửu, Trảng Bom, Thống Nhất, Định Quán, Tân Phú, Cẩm Mỹ, Xuân Lộc. Tỉnh Đồng Nai là tỉnh dẫn đầu cả nước về phát triển khu công nghiệp với 30 khu công nghiệp và 43 cụm cơng nghiệp.
Địa bàn hoạt động chính của HDBank CN Sở giao dịch tập trung tại khu vực Trung tâm và vùng ven thành phố Biên Hòa - trung tâm chính trị, kinh tế, văn hố, khoa học kỹ thuật của tỉnh Đồng Nai. Diện tích thành phố Biên Hịa 15.466 hecta,
với 26 xã phường, dân số 541.495 người (nguồn: http://www.bienhoa.gov.vn). Theo
thống kê của chi cục thống kê thành phố Biên Hịa, đến thời điểm 30/06/2014, tồn thành phố có trên 45.000 doanh nghiệp và hộ kinh doanh cá thể đang hoạt động. Theo báo cáo tóm tắt tình hình 09 tháng đầu năm 2014 của Ủy ban nhân dân thành phố Biên Hịa, mặc dù tình hình kinh tế vẫn cịn nhiều khó khăn nhưng nhiều doanh nghiệp trên địa bàn đã khắc phục khó khăn ổn định sản xuất. Ước thực hiện tổng sản phẩm quốc nội đạt 13,5% - 14,5%. Giá trị ngành sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp 15.191 tỷ đồng, đạt 90,96% so kế hoạch, tăng 16,9% so với năm 2013; giá trị ngành thương mại - dịch vụ thực hiện 80.855 tỷ đồng, đạt 103,43% kế hoạch năm, tăng 22,93% so với năm 2013; giá trị sản xuất ngành nông nghiệp 212,35 tỷ đồng, đạt 89,66% kế hoạch năm, bằng 92,04% so với năm 2013. Cơ cấu kinh tế tiếp tục dịch chuyển theo đúng hướng công nghiệp - dịch vụ - nông nghiệp. Hoạt động ngành thương mại - dịch vụ phát triển mạnh với những dự án về thương mại tiếp tục được đầu tư như: Trung tâm thương mại kết hợp chợ truyền thống Tân Hiệp, Trung tâm thương mại dịch vụ Biên Hòa, Trung tâm thương mại và chợ Bửu Long, chợ Tân Hạnh …
Với thế mạnh của địa bàn là có nhiều khu cơng nghiệp, kinh tế phát triển mạnh, thu nhập dân trí cao nên nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng là rất lớn.
Với thời gian hoạt động lâu năm tại địa bàn, mạng lưới của HDBank CN SGD Đồng Nai đã phủ kín hết tất cả các huyện thị, thành phố trong tỉnh.
Do HDBank CN SGD Đồng Nai có tiền thân là DaiABank Sở giao dịch vì vậy có được sự ủng hộ mạnh mẽ của chính quyền các cấp, các doanh nghiệp địa phương, các khách hàng trên địa bàn (DaiABank là ngân hàng thương mại duy nhất
có trụ sở chính tại tỉnh Đồng Nai nên được xem là ngân hàng của tỉnh nhà)
HDBank CN SGD Đồng Nai có hệ khách hàng truyền thống, lâu năm kế thừa từ DaiABank – Sở giao dịch (DaiABank Sở giao dịch là CN lớn nhất của DaiABank
trước khi sáp nhập HDBank) nên có những thuận lợi nhất định so với các chi nhánh
2.1.3 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của HDBank CN Sở giao dịch Đồng Nai giai đoạn từ năm 2012 đến 9 tháng đầu năm 2014. Đồng Nai giai đoạn từ năm 2012 đến 9 tháng đầu năm 2014.
Các sản phẩm chủ đạo của HDBank CN SGD Đồng Nai được chia thành 03 nhóm sản phẩm: các sản phẩm cho vay, huy động vốn và dịch vụ.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của Ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mơ và chiếm lĩnh thị trường. Ở Việt Nam nói chung và tỉnh Đồng Nai nói riêng, vốn huy động của các NHTM mại chủ yếu là từ vốn tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, tiền gửi thanh toán và tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp.
Bảng 2.1 Tình hình huy động của HDBank CN SGD Đồng Nai theo đối tượng
Đơn vị: Tỷ đồng Huy động vốn 2012 % Tỷ trọng 2013 % Tỷ trọng 9T/2014 % Tỷ trọng Huy động cá nhân 1,028 80% 1,330 80% 1,254 67% Huy động doanh nghiệp 259 20% 326 20% 629 33% Tổng vốn huy động 1,287 100% 1,656 97% 1,883 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Hình 2.1 Tỷ trọng sản phẩm huy động tại HDBank CN SGD Đồng Nai 9T/2014
Theo thơng tin từ hình 2.2, về huy động, sản phẩm bán nhiều nhất tại HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai là các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân, chiếm tỷ trọng khoảng gần 80% các sản phẩm huy động bán ra, trong đó các sản phẩm có tính năng vượt trội như tiết kiệm siêu linh hoạt, tiết kiệm 12 tháng linh hoạt đang được sử dụng nhiều nhất. Đối với nhóm sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khoảng trên 20% các sản phẩm huy động bán ra, thơng qua việc cho vay, chi trả lương thì các doanh nghiệp đang sử dụng sản phẩm tiền gửi thanh toán nhiều nhất, tiếp đến là sản phẩm tiền gửi đa năng…
Bảng 2.2 Tình hình huy động của HDBank CN SGD Đồng Nai so với kế hoạch
Đơn vị: Tỷ đồng
Huy động vốn 2012 % Kế hoạch 2013 % Kế hoạch 9T/2014 % Kế hoạch
Huy động cá nhân 1,028 103% 1,330 111% 1,254 111% Huy động doanh nghiệp 259 65% 326 65% 629 105% Tổng vốn huy động 1,287 92% 1,656 97% 1,883 109%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Ngồi ra, theo thơng tin từ bảng 2.2, trong 9 tháng năm 2014 tổng nguồn vốn huy động của HDBank CN SGD Đồng Nai là hơn 1,883 tỷ đồng. Đạt và vượt mức chỉ tiêu của HDBank đưa ra là 1,728 tỷ đồng. Theo đó, có thể thấy rằng, hoạt động huy động vốn 9 tháng năm 2014 phát triển tốt do đây là thời điểm kinh tế có dấu hiệu phục hồi. Hàng loạt các ngân hàng không chỉ riêng HDBank đã đưa ra nhiều chính sách nhằm khuyến khích mọi tầng lớp trong xã hội gửi tiền vào ngân hàng…
2.1.3.2 Hoạt động cho vay
Đây là hoạt động sử dụng vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số hoạt động sử dụng vốn và cũng là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất của các ngân hàng. Để đảm bảo thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay, các ngân hàng phải tôn trọng nguyên tắc phòng ngừa rủi ro, khơng dồn vốn cho một số ít khách hàng và các qui định về an toàn vốn của Ngân hàng Nhà nước. Vì vậy trong thời gian qua, HDBank CN SGD Đồng Nai luôn chú trọng để phát triển hoạt động cho vay của Chi nhánh để nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả từ hoạt động này.
Bảng 2.3 Tình hình cho vay của HDBank CN SGD Đồng Nai theo đối tượng
Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ Cho vay 2012 % Tỷ trọng 2013 % Tỷ trọng 9T/2014 % Tỷ trọng
Cho vay cá nhân 364 29% 494 32% 159 10% Cho vay doanh nghiệp 872 71% 1,037 68% 1,425 90% Tổng dư nợ cho vay 1,236 100% 1,531 100% 1,584 100%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Theo thông tin từ bảng 2.3 , về cho vay, sản phẩm bán nhiều nhất là nhóm sản phẩm dành cho doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng trên 75% các sản phẩm cho vay bán ra, còn lại là nhóm sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng gần 25%. Trong nhóm sản phẩm dành cho doanh nghiệp thì các sản phẩm tài trợ vốn lưu động ngắn hạn, đầu tư tài sản cố định trung dài hạn và ủy thác là các sản phẩm phổ biến. Đối với cá nhân chủ yếu là các sản phẩm cho vay tiêu dùng, xây sửa nhà, mua đất, cho vay tiêu dùng hội viên liên kết, cán bộ nhân viên.
Bảng 2.4 Tình hình cho vay của HDBank CN SGD Đồng Nai so với kế hoạch
Đơn vị: Tỷ đồng
Dư nợ Cho vay 2012 % Kế hoạch 2013 % Kế hoạch 9T/2014 % Kế hoạch
Cho vay cá nhân 364 73% 494 82% 159 23% Cho vay doanh nghiệp 872 97% 1,037 94% 1,425 113% Tổng dư nợ cho vay 1,236 90% 1,531 91% 1,584 90%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Theo thông tin từ bảng 2.4 , hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai có sự tăng trưởng mạnh qua các năm, trong khoảng thời gian từ năm 2012 đến 9T/2014 dư nợ cho vay tăng gần 64%. Nguyên nhân chủ yếu là do trong năm 2014 HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai đã thực hiện một số khoản đầu tư Trái phiếu từ tập đoàn Hoàng Anh Gia Lai khiến cho dư nợ vay 9T/2014 tăng mạnh từ 872 tỷ đồng năm 2012 lên thành 1,425 tỷ đồng trong 9T/2014.
Tuy nhiên mảng cho vay khách hàng cá nhân lại có xu hướng giảm, trong 9T/2014 dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 159 tỷ đồng, giảm 56,32% so với năm 2012. Nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng đối thủ trên địa bàn, các ngân hàng đối thủ đã áp dụng các chính sách ưu đãi để thu hút một lượng lớn khách hàng của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ
Đây là hoạt động khơng thể thiếu trong các ngân hàng thương mại, nó đóng góp một phần khơng nhỏ trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng thương mại. Đối với HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai, hoạt động dịch vụ bao gồm các hoạt động sau: Phí thanh tốn quốc tế, phí chuyển tiền nước ngồi, phí các loại thẻ... Các hoạt động này thực tế đã và đang là nguồn thu lớn của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai.
Bảng 2.5 Tình hình hoạt động dịch vụ của HDBank CN SGD Đồng Nai
Đơn vị: Tỷ đồng Hoạt động dịch vụ 2012 %Kế hoạch 2013 %Kế hoạch 9T/2014 %Kế hoạch
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ 4.0 83% 9.7 139% 6.7 112% Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 3.5 78% 8.4 140% 5.7 103%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Qua bảng số liệu từ bảng 2.5 ta có thể thấy, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai năm 2013 tăng cao hơn nhiều lần so với năm 2012. Nguyên nhân là do trong năm 2013, số tài khoản thanh toán tăng đột biến do HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai đã mở tài khoản chi hộ lương cho hơn 20.000 công nhân công ty Pouchen.
Ngồi ra, phí thu được từ dịch vụ thanh tốn quốc tế cũng tăng đáng kể. Kết quả trên có được của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai là nhờ vào sự nỗ lực của tập thể ban giám đốc, các cán bộ nhân viên trong ngân hàng. Đặc biệt là sự chuyên nghiệp và chu đáo trong các nghiệp vụ như : thanh toán quốc tế , tín dụng
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai giai đoạn từ năm 2012 đến 9 tháng năm 2014
Trong hơn hai năm qua, tình hình hoạt động của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai có sự tăng trưởng khá tốt. Các chỉ tiêu về lợi nhuận, hay doanh số cho vay đều đạt 80 - 90% kế hoạch đề ra.
Bảng 2.6 Kết quả hoạt động của HDBank CN SGD Đồng Nai
Đơn vị: Tỷ đồng Lợi nhuận 2012 %Kế hoạch 2013 %Kế hoạch 9T/2014 %Kế hoạch Lợi nhuận ròng 43.2 86% 52.9 80% 68 95%
- Hoạt động cho vay 25.8 86% 29.1 73% 39.4 96%
- Hoạt động huy động 13.9 87% 15.4 77% 20.9 93%
- Hoạt động dịch vụ 3.5 78% 8.4 140% 7.7 103%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai
Lợi nhuận 9T/2014 tăng hơn 58% so với năm 2012, điều đó cho thấy hoạt động kinh doanh của HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai đang đi đúng hướng. Từ những thành quả đạt được, HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai đã và đang nổ lực hướng tới những thành công lớn hơn trong tương lai.
2.2 Thực trạng cho vay DNVVN tại HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai giai đoạn năm 2012 đến 9T/2014 giai đoạn năm 2012 đến 9T/2014
DNVVN là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế, có mặt ở rất nhiều ngành kinh tế với các loại hình kinh doanh đa dạng, phong phú. Vì thế các ngân hàng thương mại cũng có rất nhiều những chính sách ưu đãi dành cho loại hình khách hàng doanh nghiệp này.
Tuy nhiên việc tiếp cận vốn của các DNVVN đối với NHTM còn gặp nhiều ngăn trở. Tình trạng phổ biến là có khoảng 30 – 45% DNVVN tin tưởng nộp hồ sơ vay vốn ngân hàng thường xuyên nhưng 20% trong số đó gặp khó khăn và bị từ chối. Số doanh nghiệp cịn lại có nhu cầu vay khơng thường xuyên, nhưng một số
gặp trở ngại trong tiếp cận. Ngồi ra số doanh nghiệp thuộc nhóm khơng nộp hồ sơ một phần là vì gặp trở ngại như thiếu tài sản thế chấp, nhận thức q trình vay vốn q khó khăn hoặc do tỷ lệ lãi suất quá cao.
Với chủ trương đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước nâng cao đời sống xã hội, làm cho nền kinh tế ngày càng phát triển và ổn định. Trong điều kiện đó, cùng với sự phát triển của các DNVVN là nhu cầu về vốn ngày càng tăng. Để đáp ứng nhu cầu đó thì các NHTM nói chung và HDBank Chi nhánh Sở giao dịch Đồng Nai nói riêng đã khơng ngừng mở rộng cho vay DNVVN.
Chúng ta có thể xem xét thực trạng cho vay đối với các DNVVN qua các chỉ tiêu như sau:
2.2.1 Về mặt định lượng
Doanh số cho vay DNVVN
Doanh số cho vay DNVVN phản ánh lượng vốn mà NHTM đã cho DNVVN vay, phản ánh quy mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của NHTM.
Doanh số cho vay phụ thuộc vào các chính sách cho vay của NHTM trong từng thời kỳ cụ thể. Quy mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho thấy khả năng mở rộng cho vay của NHTM đó.
Bảng 2.7 Doanh số cho vay DNVVN tại HDBank CN SGD Đồng Nai phân theo đối tượng
Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay 2012 % Tỷ trọng 2013 % Tỷ trọng 9T/2014 % Tỷ trọng
Doanh số cho vay DNVVN 799 55% 954 57% 1,121 45% Doanh số cho vay DN lớn 596 41% 719 43% 1,370 55% Tổng Doanh số cho vay 1,453 100% 1,673 100% 2,490 100%
Bảng 2.8 Doanh số cho vay DNVVN tại HDBank CN SGD Đồng Nai so với kế hoạch
Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay 2012 %Kế
hoạch 2013
%Kế
hoạch 9T/2014
%Kế hoạch
Doanh số cho vay DNVVN 799 94% 954 87% 1,121 86% Doanh số cho vay DN lớn 596 99% 719 90% 1,370 137% Tổng Doanh số cho vay 1,453 100% 1,673 93% 2,490 108%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh HDBank – CN SGD Đồng Nai