CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.2. Mục tiêu hồn thiện cơng tác quản lý hoạt độngtín dụng của SHB
4.2.1. Mục tiêu tổng quát
SHB đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại, đa năng hàng đầu Việt Nam và tầm nhìn đến năm 2020 trở thành một tập đồn tài chính mạnh theo chuẩn quốc tế với hạ tầng công nghệ hiện đại, nhân sự chuyên nghiệp, mạng lƣới rộng trên toàn quốc và quốc tế nhằm mang đến cho đối tác và khách hàng các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, tiện ích với chi phí hợp lý, chất lƣợng dịch vụ cao.
SHB tập trung mở rộng dịch vụ hƣớng tới đối tƣợng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa,chú trọng liên kết với các khách hàng là các Tập đoàn kinh tế lớn, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tốc độ tăng trƣởng cao nhƣ: ngành công nghiệp than; ngành công nghiệp cao su; ngành công nghiệp đóng tàu; giao thơng; cảng biển; thủy nhiệt điện; kinh doanh xây dựng địa ốc,… SHB còn hƣớng đến các khách hàng ở nông thôn, các hộ kinh doanh cá thể, các cá nhân và hộ gia đình.
Bên cạnh yếu tố tăng trƣởng, SHB cũng rất chú trọng về vấn đề ổn định, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, SHB đang hƣớng dần công tác quản trị và điều hành theo các chuẩn mực quốc tế,các yếu tố đó thể hiện định hƣớng và chiến lƣợc kinh doanh của SHB hoàn toàn phù hợp với định hƣớng của toàn ngành ngân hàng,sẵn sàng cho thời kỳ hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
4.2.2. Mục tiêu cụ thể
Tiếp tục giữ vững vị thế nằm trong top 5 ngân hàng TMCP tƣ nhân lớn nhất Việt Nam;
Đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần trong tất cả các hoạt động kinh doanh chính của SHB: tín dụng, huy động vốn, phát triển dịch vụ thanh tốn trong và ngồi nƣớc, thẻ thanh toán quốc tế và trong nƣớc; đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tiện ích và cạnh tranh cao;
Tăng vốn điều lệ nâng cao các tỷ lệ an toàn hoạt động, từng bƣớc tiếp cận các tỷ lệ an toàn theo chuẩn quốc tế;
Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, hiện đại, ứng dụng công nghệ cao, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng nhằm chiếm lĩnh đáng kể thị phần bán lẻ trong dài hạn;
Tăng cƣờng kiểm sốt chất lƣợng tín dụng, trích lập đầy đủ dự phịng rủi ro, đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu và triển khai đồng bộ các giải pháp hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn phát sinh;
Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hoạt động kinh doanh, đi đơi với cơng tác kiểm sốt, giám sát chặt chẽ nhằm phát huy tối đa hoạt động của các đơn vị mạng lƣới;
Tiếp tục cơ cấu danh mục tín dụng các lĩnh vực ƣu tiên theo định hƣớng của Chính phủ và NHNN, các ngành nghề giàu tiềm năng phát triển trên cơ sở các điều kiện kinh tế vĩ mơ trong và ngồi nƣớc theo từng giai đoạn năm tài chính;
Tập trung đẩy mạnh cơng tác là Ngân hàng phục vụ các nguồn vốn ODA của các Tổ chức tài chính quốc tế,đẩy mạnh huy động vốn từ các định chế tài chính trong nƣớc và quốc tế, đặc biệt là các nguồn vốn có kỳ hạn dài và chi phí vốn hợp lý;
Tiếp tục nâng cao năng lực quản trị điều hành, đổi mới công tác phát triển nguồn nhân lực nhằm tạo lực lƣợng lao động có trình độ chun mơn cao hơn nữa;
Nâng cao công tác quản trị rủi ro, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội bộ, quản trị rủi ro từng nghiệp vụ kinh doanh nhằm nâng cao khả năng cảnh báo phát hiện sớm rủi ro đối với các hoạt động của SHB;
Đẩy mạnh công tác truyền thông, quan hệ quốc tế nhằm quảng bá thƣơng hiệu và nâng cao vị thế của SHB trên thị trƣờng trong nƣớc, khu vực và quốc tế; Tiếp tục hoàn thiện các quy định, quy chế, quy trình đảm bảo sự vận hành thống nhất, xuyên suốt toàn hệ thống, từng bƣớc tiếp cận với các thông lệ quốc tế, phù hợp với thực tiễn môi trƣờng kinh doanh tại Việt Nam và hoạt động của SHB trong từng thời kỳ.
4.3. Giải pháp hồn thiện quản lý hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đến năm 2020
Xuất phát từ những hạn chế hạn của SHB trong quản lý hoạt động tín dụng, tác giả đƣa ra một số giải pháp sau:
4.3.1. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Quản lý hoạt động tín dụng hƣớng đến khách hàng, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng,phát triển bền vững trong mơi trƣờng cạnh tranh và có nhiều rủi ro địi hỏi SHB phải thực sự hƣớng đến khách hàng, coi khách hàng làm trung tâm, thu hút và giữ chân đƣợc khách hàng là một trong những nhiệm vụ quan trọng của Ngân hàng,khi đã xác định “khách hàng làm trung tâm” cần phải sắp xếp mơ hình kinh doanh, thiết lập và vận hành các cơng cụ phân tích khách hàng hiện đại,kết quả phân tích khách hàng sẽ giúp cho Hội đồng quản trị SHB có cái nhìn sâu hơn,nghĩa là khơng chỉ những gì đã xảy ra trong quá khứ, lý giải tại sao nó xảy ra, những gì có thể xảy ra trong tƣơng lai và làm thế nào để quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà cịn tính đến các
sự kiện không lƣờng trƣớc để đạt đƣợc kết quả tốt nhất có thể,sự hiểu biết sâu sắc này, cùng với kiến thức và kinh nghiệm của nhà quản trị, điều hành ngân hàng sẽ giúp tối ƣu hóa hiệu quả kinh doanh, giảm nợ xấu phát sinh;
Nâng cao trách nhiệm của cán bộ, nhân viên trong việc thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng tại các chi nhánh, phịng giao dịch, đảm bảo việc cấp tín dụng tn thủ đúng quy trình, quy định của SHB và của pháp luật, đồng thời đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích;
Tuân thủ các quy định của NHNN, áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế về việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, ƣu tiên phát triển tín dụng cho các ngành nghề, lĩnh vực có độ rủi ro thấp;
Đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, dịch vụ, tăng cƣờng nghiên cứu, đánh giá tác động của thị trƣờng tới các sản phẩm hiện có của SHB; khảo sát đánh giá nhu cầu của khách hàng để phát triển các sản phẩm, dịch vụ đặc trƣng, tiện ích, hiện đại cạnh tranh cao;
Đào tạo cán bộ nhân viên có chun mơn cao, và thƣờng xun kiểm tra chất lƣợng công nhân viên, tuyển dụng các cán bộ, nhân viên phải có trách nhiệm nghĩa vụ, đạo đức nghề nghiệp,ngồi ra SHB phải ban hành quy trình quy chế chặt chẽ kiểm sốt hoạt động của cán bộ, nhân viên, phân biệt, tách biệt trách nhiệm giữa các bộ phận để tránh rủi ro,một trong những việc quan trọng ngân hàng nên làm là tập trung phổ biến các kiến thức pháp lý, kinh nghiệm thực tế cho đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác quản lý cho vay, nhận tài sản bảo đảm của ngân hàng để phòng tránh các rủi ro pháp lý tiềm ẩn trong nhận và xử lý tài sản bảo đảm,xử lý kỷ luật nghiêm các đối tƣợng có hành vi gian lận, giả mạo giấy tờ, thực hiện sai quy trình quản lý tín dụng và tài sản bảo đảm.
Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ phải đƣợc thực hiện thƣờng xuyên và nghiêm túc, khách quan,nhằm đảm bảo sự tuân thủ đúng quy trình, quy định
trong cấp tín dụng của SHB và của pháp luật, sớm phát hiện và ngăn chặn kịp thời những sai phạm trong hoạt động cấp tín dụng trên tồn hệ thống.
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: điều tiết khắc phục
những khuyết tật của thị trƣờng theo hƣớng tạo môi trƣờng lành mạnh cho các ngân hàng hoạt động theo luật, không tạo ra những rủi ro cho ngân hàng bằng cơ chế chính sách hay các mệnh lệnh hành chính; sử dụng cơ chế giám sát, chế tài để bảo đảm cho các ngân hàng tham gia thị trƣờng tuân thủ “luật chơi” đã quy định,đây là nền tảng rất quan trọng, đảm bảo cho nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ổn định và hội nhập hiệu quả.
* Kiến nghị đối với Ngành ngân hàng: hệ thống ngân hàng cần tập trung
nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống, phát triển nhanh các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên cơ sở đẩy mạnh hiện đại hóa cơng nghệ gắn với quản lý rủi ro hoạt động; Mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động ngân hàng ở khu vực nông thôn, rà sốt mạng lƣới, mạnh dạn đóng cửa các chi nhánh, phịng giao dịch hoạt động kém hiệu quả,bên cạnh đó, cần xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu đảm bảo các thơng tin cung cấp là tin cậy, khi có đƣợc hệ thống thông tin tốt, minh bạch, với nguồn nhân lực có chất lƣợng, có tính chun nghiệp, cải thiện đƣợc uy tín, lịng tin giữa doanh nghiệp với ngân hàng, khi đó ngân hàng mới có điều kiện phát triển ổn định.
4.3.2. Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
SHB cần xây dựng sổ tay quy trình cấp tín dụng, quy trình hóa khâu thẩm định, đánh giá khách hàng bằng cách xây dựng bộ tiêu chuẩn định lƣợng các chỉ tiêu thẩm định khách hàng, nhƣ: quy định về các chỉ tiêu tài chính, năng lực hoạt động, năng lực quản trị điều hành của doanh nghiệp, phân loại các ngành nghề kinh doanh theo mức độ rủi ro từ thấp đến cao,.. để cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định có căn cứ quy chiếu và áp dụng cho từng khách hàng, cụ thể;
Nâng cao chất lƣợng đầu vào tuyển dụng đối với cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, cần yêu cầu cao ở khả năng phân tích tài chính doanh nghiệp, phân tích đánh giá dự án đầu tƣ, kiến thức về kinh tế vĩ mơ, pháp luật có liên quan;
Tổ chức thi sát hạch định kỳ về kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn đối với các nhân sự tại các bộ phận có liên quan đến quy trình cấp tín dụng, đặc biệt đối với các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định để đánh giá năng lực cán bộ và có kế hoạch tổ chức đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ chun mơn;
Khuyến khích, khen thƣởng kịp thời các cán bộ có nhiều hồ sơ cấp tín dụng tốt, và có quy định xử lý những cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định để xảy ra nhiều khoản cấp tín dụng q hạn, hoặc khơng thu hồi đƣợc nợ vay,các cán bộ tham gia vào việc đề xuất, quyết định cấp tín dụng đều phải chịu trách nhiệm đối với từng khoản cấp tín dụng đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng.
4.3.3. Nhóm giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại SHB là cơng cụ đo lƣờng rủi ro tín dụng, thơng qua phƣơng pháp đánh giá khách hàng bằng thang điểm thống nhất dựa vào các thơng tin tài chính và phi tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với SHB.
Quy trình hóa việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, ban hành phƣơng pháp đánh giá, chấm điểm, thời gian, tần suất phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng;
Cần hoàn thiện bộ chỉ tiêu chấm điểm, gồm: các chỉ tiêu về quy mơ hoạt động của khách hàng, tài chính và phi tài chính đƣợc sử dụng để phân tích, đánh giá, chấm điểm xếp hạng khách hàng;
Định kỳ, thực hiện kiểm định, đánh giá lại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ. Đồng thời theo dõi, đánh giá lại tính phù hợp của bộ chỉ tiêu chấm điểm, và cần đƣợc cập nhật, chỉnh sửa cho phù hợp với thực tế trong từng thời điểm;
Quán triệt các bộ phận có liên quan thực hiện tn thủ đúng quy trình chấm xếp hạng khách hàng, và trong mọi trƣờng hợp đều phải thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng trƣớc khi thực hiện tiến hành thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng, đồng thời thực hiện kiểm sốt kỹ cơng tác chấm điểm xếp hạng khách hàng, đảm bảo việc chấm điểm hoàn toàn khách quan, trung thực.
4.3.4. Nhóm giải pháp về bảo đảm tín dụng
Xác lập tỷ lệ cấp tín dụng tối đa đối với từng loại tài sản bảo đảm, tỷ lệ này là cơ sở cho việc xác định tài sản có rủi ro theo chuẩn mực Basel II;
Không dùng tài sản bảo đảm làm căn cứ duy nhất để quyết định cấp tín dụng, mà việc xác định tài sản bảo đảm chỉ là căn cứ cuối cùng nhằm xác định nghĩa vụ bảo đảm khi phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ, làm cơ sở xác định rủi ro và xác lập dự phịng rủi ro tín dụng;
Quyết định cấp tín dụng cho khách hàng phải đƣợc dựa trên đánh giá, thẩm định tổng thể tình hình tài chính, hoạt động của khách hàng nhằm xác định khả năng tạo ra dịng tiền là nguồn trả nợ chính,tài sản bảo đảm chỉ đƣợc xem là nguồn trả nợ thứ cấp trong trƣờng hợp nguồn trả nợ chính khơng cịn;
Siết chặt các quy định về nhận tải sản bảo đảm là quyền đòi nợ, quyền địi nợ hình thành trong tƣơng lai, hàng hóa tồn kho ln chuyển, hàng hóa hình thành trong tƣơng lai,thực hiện đào tạo nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra hàng hóa, kho hàng cho các cán bộ phụ trách quản lý tài sản,một giải pháp khác có thể nghĩ đến là nhận các tài sản này là tài sản bảo đảm bổ sung, nghĩa là tài sản bảo đảm này chỉ nhằm đảm bảo an toàn hơn cho việc thu hồi vốn sau này của ngân hàng mà khơng phải là căn cứ để cấp tín dụng;
SHB nên thƣờng xuyên đánh giá, kiểm tra lại tài sản theo định kỳ hoặc đột xuất nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro,khi tiến hành xử lý tài sản bảo
đảm, để việc xử lý đƣợc đạt hiệu quả cao, SHB cần phải phối hợp với khách hàng và các cơ quan tố tụng để xử lý, phát mại tài sản kịp thời;
Để giảm thiểu rủi ro do khách quan mang lại, SHB cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm, hoặc chỉ nhận những tài sản đã đƣợc mua bảo hiểm làm tài sản bảo đảm.
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: cần tích cực phối
hợp với Bộ Tƣ pháp, Tịa án Nhân dân Tối cao, Bộ Xây dựng, Bộ Tài nguyên và Mơi trƣờng, các bộ ngành có liên quan, tháo gỡ khó khăn cho các NHTM khi phải thực hiện phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, các thủ tục hành chính khi khởi kiện.
4.3.5. Nhóm giải pháp phân quyền phán quyết tín dụng
Thực hiện phân quyền cấp tín dụng tới các chi nhánh, Giám đốc các chi nhánh có thẩm quyền phê duyệt các khoản cấp tín dụng đến 2 tỷ VND, hoặc ngoại tệ quy đổi tƣơng đƣơng, và khơng thực hiện phân quyền phán quyết tín dụng đối với Phịng giao dịch, tức là tất cả các khoản cấp tín dụng phát sinh tại Phòng giao dịch đều đƣợc chuyển đến chi nhánh quản lý Phịng giao dịch đó để thẩm định và phê duyệt tín dụng;
Các nhu cầu cấp tín dụng lớn hơn 2 tỷ VND, hoặc ngoại tệ tƣơng đƣơng đều phải trình lên Hội sở chính để thực hiện tái thẩm định và phê duyệt cấp tín dụng;
SHB tiến tới thực hiện phê duyệt cấp tín dụng tập trung tồn bộ tại Hội sở chính.
* Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: tiếp tục đổi mới và
hoàn thiện các quy định cho vay, bảo đảm tiền vay, cơ chế liên quan nhiều tới hoạt động tín dụng, vừa phục vụ yêu cầu quản lý, vừa đảm bảo quyền tự chủ, tính linh hoạt của các tổ chức có hoạt động tín dụng.
4.3.6. Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng
Hồn thiện cơng tác nghiên cứu và xây dựng quy trình trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trƣờng và thanh khoản nhằm định hƣớng hoạt động quản lý rủi ro phù hợp với các tiêu chuẩn của ủy ban Basel,đầu tƣ nâng cấp hạ tầng công nghệ, nguồn lực sẵn sàng đáp ứng việc triển khai chuẩn mực Basel II;