1.3.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng
4.2. Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã
4.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực
Chất lƣợng đội ngũ nhân viên có ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động ngân hàng. Nhƣ đã phân tích ở chƣơng 3, đội ngũ nhân viên thiếu kinh nghiệm và kiến thức có thể đƣa ra các đánh giá khơng chính xác về tình hình tài chính, năng lực trả nợ của khách hàng, làm ảnh hƣởng chất lƣợng thẩm định, dẫn đến các quyết định cho vay khơng chính xác. Thêm vào đó, ý thức của đội ngũ cán bộ chƣa cao cũng là nguyên nhân dẫn đến việc tuân thủ chính sách tín dụng chƣa triệt để, việc kiểm tra, kiểm sốt các khoản vay chỉ làm cho có. Do vậy, việc nâng cao trình độ chun mơn, kỹ năng, kinh nghiệm, phẩm chất đạo đức, năng lực điều hành của cán bộ là rất cần thiết.
Nâng cao trình độ chun mơn và kỹ năng
Chi nhánh Hai Bà Trƣng chƣa có bộ phận chuyên trách chịu trách nhiệm phân tích tín dụng, mà việc này đƣợc giao cho phịng tín dụng doanh nghiệp. Do đó, cán bộ tín dụng cần đƣợc tham gia các khóa học đào tạo (ngắn hạn hoặc khóa học dài hạn) để nâng cao kiến thức và kinh nghiệm của họ trong việc phân tích các khoản vay. Các khóa đào tạo phải đƣợc cung cấp kiến thức sâu sắc về chuẩn mực kế toán, kỹ thuật đánh giá dự án, phân tích hoạt động kinh doanh của, pháp luật và chính sách của chính phủ, kiến thức chuyên ngành, … Đặc biệt, kiến thức chuyên ngành rất quan trọng trong việc phục vụ khách hàng, nó sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay.
Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp
Chi nhánh nên tạo thêm động lực cho nhân viên bằng cách tạo ra nhiều loại ƣu đãi và phần thƣởng, đồng thời có cơ chế kỷ luật nghiêm khắc để trừng phạt các hành vi vi phạm.
Đánh giá thƣờng xuyên hiệu suất của nhân viên, hoặc xây dựng bộ chỉ tiêu đánh giá hiệu suất làm việc. Quy định này sẽ giúp các nhà quản lý phải hiểu công việc của các nhân viên của họ và làm giảm cơ hội để làm cho rủi ro đạo đức.
Đào tạo nguồn lực đáp ứng nhu cầu quản trị rủi ro hoạt động cho vay là yêu cầu quyết định sự thành bại của một hệ thống quản trị rủi ro. Hạn chế của cán bộ về khả năng và kiến thức sẽ làm cho hoạt động quản trị rủi ro trở nên
khơng hiệu quả. Để có thể nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay NHHTX cần phải làm cho các CBTD hiểu và nhận thức đầy đủ về bản chất các loại rủi ro mà ngân hàng phải đối mặt, những nguyên nhân gây ra rủi ro đó, hậu quả do nó mang đến cho ngân hàng và những biện pháp phịng ngừa rủi ro. NHHTX có thể tiến hành mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng dạy, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng để cán bộ có thêm kiến thức và hiểu biết về pháp luật.
Thứ nhất, nâng cao chất lƣợng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ
cũng nhƣ tập trung xây dựng thƣơng hiệu cho ngân hàng với mục tiêu giảm thiểu rủi ro nhân lực và rủi ro hoạt động, cụ thể:
- Nâng cao chất lƣợng tuyển dụng đầu vào, đảm bảo nhân viên mới tuyển dụng có đủ điều kiện, trình độvà phẩm chất đảm nhiệm cơng việc đƣợc giao.
- Tổ chức học tập, hƣớng dẫn về các quy trình nghiệp vụ cho toàn thể cán bộ nhất là các cán bộ nhân viên mới vào làm việc. Lãnh đạo phân công cán bộ lâu năm, có kinh nghiệm hƣớng dẫn, hỗ trợ cán bộ mới.
- Hàng năm, ngân hàng cần rà sốt lại trình độ cán bộ làm nghiệp vụ bằng các cuộc thi nghiệp vụ chuyên môn, động viên cán bộ tự nghiên cứu, đào tạo nhằm nâng cao chất lƣợng công tác chun mơn.
- Ngân hàng cần đƣa ra chính sách khuyến khích, đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ làm cơng tác tín dụng, đảm bảo thu nhập phải tƣơng xứng với trách nhiệm công việc. Việc phân phối thu nhập phải đi đôi với cơng tác kiểm sốt cán bộ căn cứ vào chất lƣợng cơng việc nhằm hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp những khoản tín dụng rủi ro.
- Do hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, sản phẩm trong khi đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu đƣợc đào tạo từ các trƣờng kinh tế, kinh nghiệm về các lĩnh vực liên quan đến kỹ thuật bị hạn chế đòi hỏi cán bộ tín dụng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thƣờng xun tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho cơng tác
Mặc dù chi phí đào tạo thƣờng xuyên của cán bộ tham gia hoạt động nghiệp vụ là rất tốn kém về mặt tài chính và thời gian, tuy nhiên ngân hàng bắt buộc phải thực hiện một cách tích cực và liên tục để đảm bảo sự thành công của hệ thống quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại NHHTX.
Thứ hai, hạn chế rủi ro đạo đức bằng cách gắn trách nhiệm với quyền
lợi cán bộ làm cơng tác tín dụng, nên có chế độ thƣởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng ln đối mặt với rủi ro, cần phải có chế độ tiền lƣơng đặc biệt để khuyến khích ngƣời làm cơng tác tín dụng, thƣờng xuyên tuyên truyền, phổ biến tƣ tƣởng cho ngƣời làm tín dụng để mọi ngƣời hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ. Nâng cao tính chủ động, tự thân, ý thức tự giác và khát vọng phấn đấu học tập của từng cán bộ thơng qua các chính sách sử dụng, bổ nhiệm, đề bạt, thi đua, khen thƣởng, thi tuyển nâng ngạch bậc, … Đây vừa là địn bẩy khuyến khích, động viên cán bộ tự thân tích cực nỗ lực phấn đấu học tập vừa là chính sách cụ thể, là động lực để ngƣời lao động tăng khát vọng cống hiến.
Thứ ba, chuẩn hóa cán bộ tín dụng có một vai trị rất quan trọng. Ngay
từ khâu tuyển dụng cần phải có những tiêu chuẩn cơ bản về kiến thức, khả năng làm việc, phẩm chất đạo đức, những hiểu biết về các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội, có khả năng giao tiếp. Đây là các yếu tố cơ bản đảm bảo năng lực làm việc của các cán bộ tín dụng trong q trình tác nghiệp.
Thứ tƣ, đồng bộ hóa giữa cơng tác đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
với công tác quản lý nguồn nhân sự quy hoạch, phát triển đội ngũ cán bộ lãnh đạo các cấp. Công tác đào tạo cần phải thực hiện đồng bộ với các công tác quản lý con ngƣời nhƣ: sắp xếp công việc, phân công phân nhiệm, công tác tuyển chọn, sử dụng, quy hoạch phát triển nguồn lãnh đạo đánh giá kết quả công việc, chế độ lƣơng thƣởng, phúc lợi. Ở đây cần chú ý đến khâu thiết kế cơng việc, đó là việc đƣa ra một bản mơ tả cơng việc với yêu cầu về trình độ, kỹ năng, năng lực cụ thể cho từng vị trí cơng việc, từ đó có thể xác định đƣợc cán bộ tại vị trí nào cần đƣợc đào tạo và sẽ đào tạo nghiệp vụ chun mơn gì. Chính sách đánh giá kết quả cơng việc cũng là một khâu quan trọng, khơng chỉ dựa vào đó để trả lƣơng mà cịn tìm ra những mặt yếu kém cần đào
tạo và phát triển nhân viên quy hoạch dài hạn, chính sách này cũng tạo động lực phấn đấu cho cán bộ, nhân viên, họ sẽ tự tìm ra nhu cầu cần đào tạo thêm của bản thân để hồn thiện và nâng cao chun mơn, nghiệp vụ hơn nữa.
Nâng cao năng lực quản trị điều hành của Ban lãnh đạo CN, phòng giao dịch
NHHTX cần phải quan tâm đầu tƣ thời gian và nguồn lực để hoạch định chiến lƣợc quản trị rủi ro sao cho an toàn và hiệu quả, phù hợp với
những loại rủi ro đặc thù và với điều kiện của NHHTX trong môi trƣờng cạnh tranh và hội nhập hiện nay.
Ban điều hành và kiểm soát phải xác định, điều chỉnh định kỳ chính sách tín dụng, chiến lƣợc kinh doanh tín dụng cũng nhƣ chiến lƣợc quản trị rủi ro, khả năng chấp nhận rủi ro một cách phù hợp với quy mô, sự phức tạp và khả năng quản trị của ngân hàng. Khi xây dựng chiến lƣợc hoạt động cần phân tích tính tốn các điều kiện kinh tế vĩ mơ, xu hƣớng phát triển của thị trƣờng dịch vụ, thị trƣờng vốn. NHHTX chỉ chấp nhận rủi ro sau khi đã phân tích chi tiết trên tất cả các khía cạnh pháp luật và kinh tế. Việc quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay cần đƣợc thực hiện thông qua xây dựng danh mục để phân tán rủi ro, tránh việc cho vay dồn vào một ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận. Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là “không bỏ trứng vào một giỏ”. Nó đƣợc thể hiện dƣới các hình thức sau:
- Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay: Trong hoạt động cho vay tiêu dùng có nhiều phƣơng thức nhƣ cho vay từng lần, cho vay trả góp … NHHTX cần xem xét và đƣa ra các phƣơng thức thích hợp với các đối tƣợng khách, không áp dụng một cách cứng nhắc và mang tính truyền thống. Đổi mới và linh hoạt trong cho vay để phân tán rủi ro.
- Đa dạng hóa khách hàng: Ngoài các đối tƣợng khách hàng truyền thống, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế, các đối tƣợng khách hàng mới, tránh việc cho vay tập trung vào một đối tƣợng khách hàng, hạn chế rủi ro khi nhóm khách hàng này gặp khó khăn khơng trả đƣợc nợ cho ngân hàng.
- Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ: Trong nền kinh tế thị trƣờng các lĩnh vực kinh doanh đều có chu kỳ tăng trƣởng và suy thối. Đa dạng hóa lĩnh vực giúp cho NHHTX phân tán rủi ro, nguồn tiền của ngân hàng sẽ đƣợc sử dụng vào nhiều lĩnh vực ngành nghề. Để có thể đa dạng hóa lĩnh vực đầu tƣ một cách an tồn và hiệu quả, NHHTX cần có những chiến lƣợc kinh doanh lâu dài và ổn định dựa trên việc bám sát định hƣớng cho vay, những lĩnh vực nào khuyến khích đầu tƣ cần phải xây dựng kế hoạch cụ thể, chính sách cho vay phù hợp với tình hình.
Tiếp tục duy trì chính sách tuyển dụng coi trọng năng lực thực sự, kết hợp cả với tiêu chuẩn về ngoại hình vì nhân viên chính là bộ mặt của ngân hàng. Mục tiêu là tuyển đƣợc những nhân viên có chất lƣợng, cống hiến hết sức mình cho sự phát triển của ngân hàng.
Khuyến khích cán bộ, nhân viên trong ngân hàng tự học để nâng cao chun mơn nghiệp vụ, phát hiện những ngƣời có năng lực giỏi cử đi đào tạo
ở các nƣớc phát triển để học hỏi những phƣơng thức làm việc hiện đại, cách tổ chức, quản lý… nhằm đƣa ngân hàng Hợp tác phát triển ngang tầm với các ngân hàng hiện đại.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên hƣớng vào đào tạo các kỹ năng mềm (các kỹ năng giao tiếp đặc biệt là kỹ năng nghe, kỹ năng khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng các câu hỏi đóng, mở thích hợp...). Vì khách hàng chính là đối tƣợng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu đƣợc thái độ, nắm bắt và khơi gợi nhu cầu của khách hàng trong quá trình giao tiếp là rất cần thiết.
Hơn nữa, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý và phù hợp trong thu hút nguồn nhân lực chất lƣợng cao. Đây là động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, Ban lãnh đạo phải quan tâm thƣởng phạt công bằng, chính xác, có những hỗ trợ kịp thời. Đồng thời phải duy trì mơi trƣờng làm việc lành mạnh, có cơ hội thăng tiến, tạo điều kiện cho sự phát triển của mỗi cá nhân cũng là góp phần đem tới sự thành cơng của tồn ngân hàng.
4.2.6. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng
Để nâng cao chất lƣợng hoạt động của ngân hàng cần tìm ra những giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động của chi
nhánh. Những hạn chế đó khơng thể tồn tại một cách độc lập một cách nhất định, do vậy các biện pháp phải thực hiện một cách đồng bộ và nhất quán.
Hoạt động quản trị rủi ro cần có sự phối hợp của cả chi nhánh và Hội sở chính. Ở cấp độ chi nhánh, CN Hai Bà Trƣng có thể thực hiện các biện pháp nhằm tăng cƣờng giám sát các khoản vay để nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân để tránh tình trạng kiểm tra hình thức đối phó nhằm phát hiện kịp thời các khoản nợ có vấn đề.
Sau đây là các các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng trong phát triển cho vay tiêu dùng là:
Thứ nhất, xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp
Muốn đạt đƣợc hiệu quả trong hoạt động giám sát cho vay, NHHTX phải có định mức số lƣợng khách hàng, dƣ nợ cho cán bộ tín dụng một cách phù hợp với khả năng quản lý và thực hiện tốt việc kiểm tra trong và sau cho vay. Xây dựng kế hoạch kiểm tra phù hợp với từng hình thức cho vay và kết quả phân loại nợ đảm bảo yêu cầu mật độ kiểm tra cao hơn đối với những nhóm nợ xấu. Kiểm tra tồn diện các khoản vay vƣợt quá một mức dƣ nợ nhất định với kiểm tra điển hình đối với nhóm khách hàng đƣợc xếp loại nợ đủ tiêu chuẩn.
Thực hiện kiểm tra và kiểm soát các khoản vay
Sau khi giải ngân, CBTD phải kiểm tra sử dụng vốn vay thƣờng xuyên. Họ cũng thƣờng xuyên theo dõi tiến độ của kế hoạch cho vay. Việc kiểm tra đƣợc thực hiện thông qua không chỉ báo cáo của khách hàng mà còn qua khảo sát thực tế. CBTD cũng thực hiện cả hai kiểm tra định kỳ và bất ngờ kiểm tra để tìm ra những vấn đề phát sinh trong suốt thời gian vay.
Một số đánh giá CBTD phải thực hiện trong giai đoạn này:
- Đánh giá thái độ và trách nhiệm của khách hàng vay bởi có một số cuộc họp, đàm thoại về cho vay, khả năng trả nợ.
- Đánh giá năng lực thanh tốn thơng qua báo cáo thu nhập để đảm bảo khách hàng có thể trả nợ vốn vay kịp thời
- Đánh giá việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích khi khách hàng làm đơn xin vay vốn, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn nhằm kinh doanh có thể gây thua lỗ.
- Đánh giá lại tài sản đảm bảo (giá và tình trạng của tài sản đảm bảo) để điều chỉnh phân bổ vốn hoặc yêu cầu khách hàng vay để thêm các tài sản thế chấp.
Đồng thời, chi nhánh cũng đánh giá tình hình tài chính của khách hàng vay để đảm bảo khả năng thu hồi vốn vay. CBTD cần phải đánh giá những thay đổi trong điều kiện tài chính của khách hàng vay, thu nhập thƣờng xuyên, thu nhập bất thƣờng. Nếu có bất kì tín hiệu tiêu cực nào thì đều có thể ảnh hƣởng đến khả năng chi trả món vay.
Thứ hai, nâng cao cơng tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải đƣợc tiến hàng thƣờng xun và có chất lƣợng. Phải rà sốt lại chƣơng trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hồn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem ngân hàng có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng khơng. Cấp trên cần có các chƣơng trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt đƣợc là cao nhất. Thƣờng xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng nhƣ các cơng việc đã làm có đúng khơng, bởi chất lƣợng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là ngƣời có năng lực, trách