1.3.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng
1.3.5 Phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng hợp tác
1.3.5.1. Quan niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
“Phát triển là khái niệm dùng để khái quát những vận động theo chiều hƣớng tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn”.[Giáo trình Nguyên lý và nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại – Học viện ngân hàng, GS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2013, trang 62]
Khái niệm phát triển đƣợc hiểu một cách đơn giản nhất là việc làm cho tăng cả chiều sâu và chiều rộng. Tuy nhiên, tùy theo từng đối tƣợng khác nhau, trong các lĩnh vực khác nhau thì khái niệm phát triển sẽ khác nhau.
Bên cạnh đó, cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM hiện nay, việc phát triển cho vay có thể bao gồm nhiều tiêu chí khác nhau nhƣ:mở rộng quy mơ, hình thức, phạm vi hay đối tƣợng cho vay, địa bàn hoạt động.
Song song với phát triển về chiều rộng thì việc phát triển về chiều sâu. Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, phát triển về chiều sâu nhƣ đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng…
1.3.5.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu định tính
Việc đánh giá mức độ phát triển cho vay tiêu dùng của các TCTD là yếu tố chủ quan, bởi vì mức độ phát triển cho vay có thể tốt ở thời điểm phân tích nhƣng sau lại có thể xấu đi.
Việc đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng chung có thể đƣợc đánh giá thơng qua chỉ tiêu định tính, đó là:
Khả năng cạnh tranh: Ngân hàng có khả năng cạnh tranh cao
hơn sẽ có khả năng thu hút khách hàng, giành đƣợc thị phần lớn hơn, từ đó hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ đƣợc phát triển, điều này chủ yếu đƣợc thể hiện qua lãi suất tiêu dùng. Chúng ta có thể thấy rõ nét hơn về khả năng cạnh tranh của ngân hàng hợp tác xã so với các ngân hàng thƣơng mại thơng qua các tiêu chí sau:
Về tài chính: Năng lực tài chính của một TCTD là khả năng tạo lập
nguồn vốn và sử dụng vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của TCDC. Đây là thƣớc đo phản ánh sức mạnh của TCTD tại một thời điểm nào đó, đồng thời phản ánh tiềm năng và triển vọng phát triển trong tƣơng lai của TCTD. Để đánh giá tiềm lực tài chính của TCTD ngƣời ta đánh giá qua quy mô vốn chủ sở hữu và tỷ lệ an tồn vốn của TCTD. TCTD nào có quy mơ vốn lớn, tiềm lực tài chính mạnh thì khả năng để thực hiện các chính sách, ứng dụng cơng nghệ thơng tin và linh hoạt hơn trƣớc sự biến động của thị trƣờng, đáp ứng đầy đủ đƣợc nhu cầu cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, điển hình tại ngân hàng hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trƣng.
Về trình độ cơng nghệ: Cơng nghệ thơng tin là tập hợp các phƣơng
pháp khoa học, các phƣơng tiện và công cụ kỹ thuật hiện đại – chủ yếu là kỹ thuật máy tính với viễn thơng – nhằm tổ chức khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thông tin rất phong phú và tiềm năng trong mọi lĩnh vực hoạt động của con ngƣời và xã hội. TCTD thuộc lĩnh vực dịch vụ tài chính, hầu hết các mảng hoạt động của khu vực TCTD đều gắn liền với việc tiếp nhận và xử lý thông tin; do vậy việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có ý nghĩa quan trong đối với sự phát triển bền vững và có hiệu quả đối với từng
TCTD nói riêng và hệ thống TCTD nói chung. Khủng hoảng kinh tế đã và đang tác động một cách mạnh, sâu và mức độ ngày càng gia tăng tới mọi lĩnh vực nghành nghề buộc các doanh nghiệp, các TCTD phải thay đổi tƣ duy để vận hành và cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng một cách hiệu quả hơn. Trong bối cảnh đó, các ngân hàng trong nƣớc đã phải tìm đến sự trợ giúp của cơng nghệ thơng tin để đổi mới chính mình nhằm mang lại những lợi ích thiết thực hơn cho khách hàng.
Về nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực là nguồn lực khơng thể thiếu và
ln đóng vai trị là tài sản quan trọng của bất kỳ tổ chức nào. Khi phân tích nguồn nhân lực của một tổ chức cần phân tích ba hoạt động chính sau đây: thu hút nguồn nhân lực (hoạch định nguồn nhân lực, phân tích cơng việc, tuyển dụng); đào tạo và phát triển (đào tạo và huấn luyện); duy trì nguồn nhân lực (đánh giá năng lực thực hiện của nhân viên, trả công lao động và quan hệ lao động); mối quan hệ giữa các nhân viên của bộ phận này với bộ phận khác trong TCTD. Nhân sự của một TCTD là yếu tố mang tính kết nối các nguồn lực của TCTD, đồng thời cũng là cái gốc của mọi cải tiến và đổi mới. Trình độ hay kỹ năng của ngƣơi lao động là những chỉ tiêu quan trọng thể hiện chất lƣợng của nguồn nhân lực. Động cơ phấn đấu và mức độ cam kết gắn bó cũng là những chỉ tiêu quan trọng phản ánh một TCTD có lợi thế cạnh tranh từ nguồn nhân lực của mình hay khơng.
Về năng lực quản trị, điều hành và cơ cấu tổ chức:
Cơ cấu tổ chức: Mơ hình tổ chức phụ thuộc rất lớn vào quy mô và chức năng hoạt động của TCTD, phản ánh cơ chế phân bổ các nguồn lực phù hợp với quy mơ, trình độ quản lý của TCTD, phù hợp với đặc trƣng cạnh tranh và yêu cầu của thị trƣờng. Sự phù hợp thể hiện ở sự phân chia phù hợp nhiệm vụ và quyền hạn của các phòng ban chức năng, các bộ phận quản lý và tác nghiệp, các đơn vị trực thuộc, vừa có tính liên kết hỗ trợ và mức độ phối hợp giữa các bộ phận này trong việc triển khai chiến lƣợc kinh doanh cho vay tiêu dùng, các hoạt động nghiệp vụ hàng ngày và khả năng thích nghi, thay đổi của cơ cấu trƣớc những biến động. Cơ cấu tổ chức có khả năng phát huy năng lực của đội ngũ cán bộ nhân viên cao sẽ giúp cho TCTD thực hiện hiệu quả
các cơng việc và tiết kiệm chi phí hoạt động.
Cơ chế vận hành: Cơ chế vận hành của TCTD thể hiện ở cơ chế quản lý, quy
chế tổ chức, điều hành hoạt động kinh doanh của TCTD, bao gồm hệ thống các quy chế, quy trình nghiệp vụ của TCTD. Cơ chế vận hành tốt sẽ phát huy sức mạnh tổng hợp của TCTD. Hệ thống các quy trình nghiệp vụ đầy đủ, thống nhất là cơ sở để nâng cao chất lƣợng các dịch vụ của TCTD, và dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng vậy.
Năng lực của bộ máy lãnh đạo, cán bộ và nhân viên: bộ máy lãnh đạo, cán bộ và nhân viên là nhân tố kết nối các nguồn lực của TCTD, năng lực của họ đƣợc thể hiện ở các yếu tố: trình độ đào tạo, số năm kinh nghiệm, khả năng tự học tập, mức thành thạo nghiệp vụ, động cơ phấn đấu, mức độ cam kết, tác phong làm việc,…Bộ máy lãnh đạo đề ra phƣơng hƣớng hoạt động, quản trị kiểm soát, và điều hành tồn bộ hoạt động của ngân hàng do đó hiệu quả hoạt động kinh doanh và triển vọng phát triển của TCTD phụ thuộc chủ yếu vào năng lực của bộ máy lãnh đạo.
Về hệ thống kênh phân phối:
Hệ thống kênh phân phối luôn là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của các TCTD. Nó đƣợc thể hiện ở số lƣợng các chi nhánh và các đơn vị trực thuộc khác và sự phân bổ các chi nhánh theo địa lý lãnh thổ. Việc triển khai các công nghệ đang làm rút ngắn khoảng cách đáng kể về không gian và làm giảm tác động của một mạng lƣới chi nhánh rộng khắp đối với năng lực cạnh tranh của một TCTD. Tuy nhiên, vai trò của một mạng lƣới chi nhánh rộng lớn vẫn rất có ý nghĩa, đặc biệt là trong điều kiện các dịch vụ truyền thống của ngân hàng vẫn còn phát triển. Hiệu quả của mạng lƣới chi nhánh rộng cũng là một chỉ tiêu quan trọng, thể hiện thơng qua tính hợp lý trong phân bố chi nhánh ở các vùng miền cũng nhƣ vấn đề quản lý, giám sát hoạt động của các chi nhánh.
Mức độ đa dạng hóa các dịch vụ cho vay tiêu dùng: Mức độ đa dạng hóa các dịch vụ cung cấp cũng là một tiêu chí phản ánh năng lực cạnh tranh của một TCTD. Một TCTD có nhiều loại hình dịch vụ cung cấp phù hợp với nhu cầu của từng thị trƣờng, vào thị hiếu khách hàng cũng nhƣ đặc trƣng văn
hóa từng vùng miền, từng khu vực, vào năng lực quản lý của TCTD sẽ là một TCTD có lợi thế cạnh tranh. Sự đa dạng hóa các dịch vụ một mặt tạo cho TCTD phát triển ổn định hơn, mặt khác cũng cho phép TCTD phát huy lợi thế nhờ quy mô.
Chất lượng sản phẩm dịch vụ: Chất lƣợng dịch vụ tài chính là một
trong những tiêu thức đánh giá năng lực cạnh tranh của TCTD. Nếu dịch vụ của một TCTD có chất lƣợng tốt thì TCTD đó hồn tồn có lợi thế trong cạnh tranh so với các TCTD cung cấp dịch vụ cùng loại trong điều kiện nhƣ nhau, cụ thể ở đây là cho vay về tiêu dùng. Thậm chí nếu giá dịch vụ của TCTD có chất lƣợng tốt có giá cao hơn dịch vụ của TCTD khác ở một mức độ nhất định thì TCTD đó vẫn có khả năng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn.
- Mức độ thỏa mãn của khách hàng về các sản phẩm cho vay tiêu dùng: Đây là yếu tố quyết định khi khách hàng lựa chọn sản phẩm. Mức độ thỏa mãn càng cao thì sức thu hút đối với khách hàng sẽ càng lớn. Khi số lƣợng khách hàng tăng lên thƣờng làm cho dƣ nợ tăng, từ đó sẽ giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, thái độ tiếp đón lịch sự, chăm sóc khách hàng tốt, nhiệt tình tƣ vấn và có trách nhiệm cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có chất lƣợng tốt nhất
Sự đa dạng về chủng loại sản phẩm: Số lƣợng chủng loại sản
phẩm cho thấy sự tập trung của ngân hàng đến hoạt động tín dụng, số lƣợng sản phẩm số lƣợng sản phẩm tín dụng tiêu dùng càng nhiều, càng đa dạng thì càng cho thấy dịch vụ tín dụng của NH phát triển.
Uy tín của các TCTD là chỉ tiêu quan trọng, nó ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của các TCTD nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Các TCTD tồn tại đƣợc chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng.
Ngồi ra, uy tín và thƣơng hiệu của TCTD là những dấu hiệu cả về hữu hình và vơ hình đặc biệt để nhận biết một sản phẩm dịch vụ nào đó đƣợc cung cấp bởi một TCTD. Thƣơng hiệu là một loại tài sản của TCTD, thƣờng đƣợc cấu thành từ một cái tên hay các chữ, các cụm từ, một logo, một biểu tƣợng, một hình ảnh hay sự kết hợp của các yếu tố trên với nhau. Uy tín và thƣơng hiệu đƣợc thể hiện qua số năm hoạt động và chất lƣơng dịch vụ mà một
TCTD cung cấp cho khách hàng. Một TCTD đƣợc gọi là có thƣơng hiệu khi đƣợc nhiều khách hàng thừa nhận và đánh giá cao về chất lƣợng dịch vụ.
Thủ tục tuân theo đúng quy định, quy chế cho vay tiêu dùng của các TCTD đƣợc cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an tồn cũng
góp phần làm tăng chất lƣợng khoản vay hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng. Quy trình về xét duyệt, thẩm định khoản cho vay tiêu dùng, đánh giá về uy tín của khách hàng vay, về khả năng trả lãi và trả nợ hàng kỳ, theo dõi và thu hồi nợ, đảm bảo khoản nợ đƣợc thực hiện đúng mục đích vay, có những điều chỉnh kịp thời để tránh rủi ro mất vốn hoặc không thu hồi đủ vốn do khách hàng gặp một vấn đề bất ngờ nào đó khiến giảm khả năng thanh tốn.
Chỉ tiêu định lượng
Bên cạnh hệ thống chỉ tiêu định tính nêu trên, việc đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng chung có thể đƣợc đánh giá thơng qua các chỉ tiêu sau đây:
- - Số lượng khách hàng
Số lƣợng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, số lƣợng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lƣợng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng đƣợc mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay tiêu dùng, uy tín ngày càng đƣợc nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam cũng là một doanh nghiệp và không thể tránh khỏi quy tắc số một, đó là hoạt động vì lợi ích kinh tế. Và biểu hiện cụ thể nhất của lợi ích kinh tế đó là lợi nhuận. Chỉ tiêu tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng trong tổng thu nhập cũng góp phần phản ánh số lƣợng khách hàng, chất lƣợng khách hàng, sự chun mơn hóa chun nghiệp và khả năng về việc phát triển các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng, sự phong phú đa dạng của các sản phẩm tại ngân hàng này so với ngân hàng khác.
- Doanh số cho vay đối với tín dụng tiêu dùng
Doanh số cho vay đối với tín dụng tiêu dùng là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian cụ thể, thƣờng là tƣơng ứng với khoảng thời gian 1 năm. Doanh số cho vay ngày càng lớn, tốc độ tăng ngày càng cao cho thấy khả năng mở rộng cho đối với doanh nghiệp của ngân hàng thƣơng mại.
Tốc độ tăng doanh số
Ngoài ra, để thấy đƣợc sự gia tăng tƣơng đối giữa cho vay tiêu dùng với các loại cho vay kinh doanh, đầu tƣ, cho vay khác…thì cần xem xét, đánh giá tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng số tiền cho vay của ngân hàng. Nếu tỷ trọng này tăng thì có thể nhận thấy cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng đang phát triển mạnh, trở thành nguồn thu lợi nhuận chính và nếu tỷ trọng này giảm theo thời gian thì có thể thấy ngân hàng đang gia tăng các khoản cho vay khác nhanh hơn hoặc là đang giảm số cho vay từ tiêu dùng.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng là số tiền mà khách hàng còn dƣ nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lƣợng tiền mà ngân hàng chƣa thu hồi đƣợc. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua các năm đƣợc xác định theo công thức:
Các chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng tăng. Ngoài ra để đánh giá đƣợc tốc độ tăng dƣ nợ cho vay tiêu dùng cũng cần xem xét nó trong mối tƣơng quan với tổng dƣ nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
- Nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tiêu dùng
Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn chƣa thu hồi đƣợc.
Tỷ lệ nợ xấu
Nếu tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu vƣợt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lƣợng tín dụng của ngân hàng cịn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngƣợc lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp và đƣợc kiểm soát phản ánh chất lƣợng các khoản vay của ngân hàng đƣợc coi là tốt.
1.3.5.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng
Các nhân tố chủ quan
- Quy mơ vốn và uy tín của ngân hàng:
Quy mơ của một ngân hàng là một nhân tố quan trọng quyết định cấu