1.3.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng
3.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã
3.2.1. Chính sách cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ch
- Theo đối tượng khách hàng
Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trƣng xem xét cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân đảm bảo các điều kiện:
- Có nghề nghiệp và thu nhập ổn đinh: thời gian làm việc trên 12 tháng, có thu nhập hàng tháng lớn hơn 5 triệu đồng/tháng và các khách hàng có nợ vay/tổng tài sản <70%
- Các khách hàng có tổng nợ phải trả hàng tháng/tổng thu nhập hàng tháng <80%.
- Thu nhập còn lại đủ mức chi tiêu tối thiểu tại địa bàn sinh sống.
- Các khách hàng khơng có nợ q hạn tại Co-opBank và tại các TCTD khác (căn cứ dựa trên CIC gần nhất của Khách hàng, không quá 01 tháng kể từ thời điểm đề xuất giải ngân).
- Các hộ gia đình, cơ sở kinh doanh cá thể có thời gian hoạt động ngành nghề hiện hữu và liên tục trên 1 năm và có lịch sử tín dụng, lịch sử bản thân, quan hệ xã hội rõ ràng, tốt, khơng phải là ngƣời nghiện ma túy, có tiền án, tiền sự.
-Theo ngành nghề
Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trƣng không cho vay đối với các khách hàng kinh doanh những ngành nghề sau:
- Ngành nghề kinh doanh hay kinh doanh những mặt hàng pháp luật cấm.
- Các ngành hoạt động dịch vụ: Dịch vụ tắm hơi, massage, các ngành dịch vụ tăng cƣờng sức khỏe tƣơng tự,…
- Vay vốn để đầu cơ kinh doanh bất động sản…
- Tài sản đảm bảo
Các tài sản đƣợc Co-opBank Hai Bà Trƣng chấp nhận làm TSĐB cho khoản vay bao gồm:
- Sổ tiết kiệm, số tiền gửi, các giấy tờ có giá khác do Co-opBank hay các ngân hàng khác phát hành đƣợc Co-opBank chấp thuận (danh sách các ngân hàng đƣợc Co-opBank chấp thuận đƣợc công bố theo từng thời kỳ)
- Nhà ở, đất thổ cƣ, căn hộ chung cƣ có đầy đủ giấy tờ hợp pháp
- Nhà xƣởng, văn phòng trên đất sở hữu ổn định và lâu dài có giấy tờ sở hữu đầy đủ và hợp pháp.
- Máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải thông dụng phổ biến trên thị trƣờng, hàng hóa là nguyên vật liệu dễ bảo quản, dễ xác định số lƣợng và chất lƣợng có tính khả mãi cao (theo đánh giá của Co-opBank) và đƣợc để tại kho của bên thứ ba.
- Chứng khốn có tính thanh khoản cao (đƣợc Co-opBank chấp nhận và công bố theo từng thời kỳ).
- Tỷ lệ cho vay trên tài sản bảo đảm theo quy định của Co-opBank tối đa là 80% giá trị tài sản bảo đảm.
- Theo thời hạn cho vay
Tùy vào từng loại sản phẩm, tùy theo từng giai đoạn và khả năng đáp ứng nguồn vốn của Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trƣng, Chi nhánh xem xét cho vay tối đa trong thời gian nhất định.
- Mức cho vay
Mức cho vay đối với khách hàng đƣợc xác định trên cơ sở: nhu cầu thực tế của khách hàng, khả năng hồn trả khách hàng và khơng vƣợt q tỷ lệ cho vay đối với từng loại tài sản đảm bảo. Một số sản phẩm Co-opBank Hai Bà Trƣng quy định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng nhƣ:
- Mức cho vay hỗ trợ tiêu dùng (khơng có tài sản đảm bảo) khơng vƣợt quá 36 tháng lƣơng chứng minh đƣợc, mức trả góp hàng tháng khơng vƣợt quá 60% thu nhập tích lũy và tối đa là 200 triệu đồng.
- Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay tiêu dùng tại Co-opBank Hai Bà Trƣng đƣợc áp dụng linh hoạt và có sự khác biệt giữa các khoản vay dựa theo các tiêu chí:
- Thời gian vay: thời gian càng dài, lãi suất càng cao.
- Tài sản đảm bảo: các khoản vay có tài sản bảo đảm khác nhau có lãi
suất cho vay khác nhau: các khoản vay đƣợc bảo đảm bằng bất động sản có lãi suất khác các khoản vay đƣợc đảm bảo bằng các tài sản khác nhƣ: các loại giấy tờ có giá.
3.2.2. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đang áp dụng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng