1.3.1 .Khái niệm cho vay tiêu dùng
3.2. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã
3.2.2. Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đang áp dụng tại Ngân hàng Hợp tác
Hiện nay Chi nhánh đang có nhiều sản phẩm dành cho vay tiêu dùng dành cho mọi đối tƣợng khách hàng, đặc trƣng là các sản phẩm sau:
Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình
- Đối tƣợng cho vay: chi phí mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 36 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá hạn: Chuyển toàn bộ dƣ nợ gốc thực tế còn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư:
- Đối tƣợng cho vay: chi phí xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 60 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá hạn: Chuyển tồn bộ dƣ nợ gốc thực tế cịn lại sang nợ quá hạn với lãi suất không quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Cho vay mua phương tiện đi lại
- Đối tƣợng cho vay: Phƣơng tiện đi lại bao gồm ô tô, xe máy và các loại phƣơng tiện đi lại khác.
- Đặc tính sản phẩm: Loại tiền vay: VND; Thời gian cho vay: tối đa 36 tháng; Mức cho vay: tối đa 80% chi phí; Lãi suất: cố định và thả nổi; Phạt quá
hạn: Chuyển toàn bộ dƣ nợ gốc thực tế cịn lại sang nợ q hạn với lãi suất khơng quá 150% lãi suất cho vay trong hạn; Bảo đảm tiền vay: có/hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản; Giải ngân: một lần hoặc nhiều lần; Trả nợ gốc và lãi vốn vay: trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, trả nợ hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Ngồi ra cịn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác nhƣ:
- Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ
- Cho vay chứng minh tài chính
- Cho vay theo dự án nhà ở ADB 1990
3.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Bước 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng
Cán bộ quan hệ khách hàng tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng cho khách hàng và tìm hiểu các thơng tin liên quan về khách hàng nhƣ thông tin về tƣ cách khách hàng, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng, khả năng tài chính và tƣ vấn các sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng sau đó hƣớng dẫn lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng
Cán bộ thẩm định sẽ thẩm định hồ sơ vay tiêu dùng cụ thể: thẩm định tƣ cách và lai lịch của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
Trên cơ sở kết quả thẩm định tín dụng và tài sản đảm bảo, nhân viên thẩm định sẽ đề xuất cho vay hoặc từ chối cho vay đối với khách hàng và trình các cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 3: Tập hợp hồ sơ trình duyệt
Hồ sơ vay vốn của khách hàng tại Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trƣng sẽ đƣợc trình duyệttheo các cấp có thẩm quyền tùy thuộc vào việc tuân thủ của hồ sơ theo các điều kiện vay vốn của ngân hàng. Hiện tại, các cấp phê duyệt tín dụng tại Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trƣng bao gồm: Chuyên viên quan hệ khách hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng, sau đó tiền hành thẩm định chuyển sang bộ phận thẩm định tiến hành tái thẩm định và
trình cấp phê duyệt.
Bước 4: Hoàn thiện các thủ tục đảm bảo tiền vay và giải ngân
- Chuyên viên quan hệ khách hàng lập hợp đồng thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và thực hiện ký hợp đồng công chứng theo quy định đối với từng loại tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo tai sản đảm bảo.
- Chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành kiểm tra các điều kiện trƣớc và khi giải ngân, mở tài khoản vay, lập lệnh giải ngân sẽ đƣợc chuyển đến giao dịch viên để tiến hành giải ngân.
Bước 5: Lưu hồ sơ, giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh.
- Chuyên viên quan hệ khách hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích; kiểm tra tình hình hoạt động của khách hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo.
- Theo dõi việc trả nợ và đôn đốc thu hồi nợ đảm bảo giảm thiểu nợ quá hạn.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng
Khoản vay của khách hàng chính thức đƣợc tất tốn và thanh lý hợp đồng vay vốn khi khách hàng đã hoàn trả toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh.
3.2.4. Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hai Bà Trưng