CVTD là hoạt động nhiều tiềm năng nhƣng cũng chứa nhiều rủi ro trong số
các hoạt động tín dụng. Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay
trung và dài hạn, thời hạn từ 10 - 20 năm, thậm chí 30 năm, nên có rất nhiều rủi
ro có thể phát sinh. Do các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả năng
trả nợ phụ thuộc rất nhiều vào tình trạng sức khoẻ, gia đình và cơng việc của
ngƣời đi vay. Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên các ngân hàng gặp
rất nhiều khó khăn trong việc nắm bắt thơng tin về khách hàng. Lợi dụng điều này
khách hàng có thể cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu
hồi đƣợc vốn cho ngân hàng.
Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng:
Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, thời
hạn từ 10 - 20 năm, thậm chí 30 năm, nên có rất nhiều rủi ro có thể phát sinh.
Rủi ro mất khả năng thanh toán của ngƣời đi vay
Do các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn dài nên khả năng trả nợ phụ
thuộc rất nhiều vào tình trạng sức khoẻ, gia đình và công việc của ngƣời đi vay.
Những rủi ro có thể xảy ra trong trƣờng hợp này bao gồm:
+Ngƣời đi vay bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động, hồn
tồn khơng có khả năng trả món nợ cịn lại cho ngân hàng;
+Ngƣời vay bị tai nạn, giảm khả năng lao động hoặc thay đổi vị trí cơng tác
dẫn đến giảm sút thu nhập không thực hiện đƣợc đầy đủ nghĩa vụ trả nợ.
Rủi ro do khách hàng gian lận:
Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên các ngân hàng gặp rất nhiều
khó khăn trong việc nắm bắt thông tin về khách hàng. Lợi dụng điều này khách
hàng có thể cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro không thu hồi
đƣợc vốn cho ngân hàng.Ngoài ra, giống nhƣ những khoản cho vay thƣơng mại khác, các khoản cho
vay tiêu dùng cũng phải chịu những rủi ro về lãi suất và tỉ giá. Do thời hạn cho vay
dài nên lãi suất trên thị trƣờng có thể có những biến động lớn trong suốt quá trình
cho vay vốn. Nếu áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn cho vay thì
khi lãi suất trên thị trƣờng tăng, ngân hàng có thể sẽ phải chịu rủi ro vì cho vay với
lãi suất quá thấp. Ngƣợc lại nếu lãi suất trên thị trƣờng giảm, những khoản cho vay
của ngân hàng với lãi suất cao hơn sẽ khơng cịn hấp dẫn đƣợc ngƣời đi vay, ảnh
hƣởng đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng.
Ngoài ra, giống nhƣ những khoản cho vay thƣơng mại khác, các khoản cho
vay tiêu dùng cũng phải chịu những rủi ro về lãi suất và tỉ giá. Do thời hạn cho vay
dài nên lãi suất trên thị trƣờng có thể có những biến động lớn trong suốt q trình
cho vay vốn. Nếu áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn cho vay thì
khi lãi suất trên thị trƣờng tăng, ngân hàng có thể sẽ phải chịu rủi ro vì cho vay với
lãi suất quá thấp. Ngƣợc lại nếu lãi suất trên thị trƣờng giảm, những khoản cho vay
của ngân hàng với lãi suất cao hơn sẽ khơng cịn hấp dẫn đƣợc ngƣời đi vay, ảnh
hƣởng đến khả năng cạnh tranh của các ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng liên quan đến số lƣợng lớn
khách hàng. Mỗi ngƣời vay có số lƣợng vay tƣơng đối nhỏ và các ngân hàng cần xử
lý rất nhiều những khoản vay này để tạo ra số dƣ lớn trong hoạt động cho vay tiêu
dùng khơng có tài sản đảm bảo. Với số lƣợng khách hàng lớn nhƣ vậy, các nhà
quản lý ngân hàng cần phải thực hiện những biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro
hiệu quả đối với q trình cấp tín dụng tiêu dùng.
Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng đƣợc hiểu là một chiến lƣợc quản lý
danh mục cho vay trong đó đảm bảo sự cân đối giữa bảo toàn vốn và tối ƣu hóa việc
sử dụng nguồn vốn. Hay nói cách khác, quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu
dùng là một quá trình liên tục nhận ra và nắm bắt những cơ hội cho vay thích hợp
và tránh những rủi ro để tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng. Trong quản trị rủi ro
đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, việc nắm bắt thông tin về khách hàng và quản
lý thông tin một cách thống nhất là những yếu tố then chốt giúp cho việc quản lý
danh mục cho vay đạt hiệu quả cao. Mặc dù đây là một nguyên tắc khá rõ ràng
nhƣng việc thực thi ngun tắc đó cịn gặp khá nhiều khó khăn. Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng bao gồm những nội dung chủ yếu sau đây:
- Phân tích cho vay tiêu dùng:
Hầu hết các ngân hàng với số lƣợng lớn khách hàng xin vay tiêu dùng
thƣờng bổ sung cho việc phân tích tín dụng của họ bằng hệ thống cho điểm tín dụng
thống kê. Hệ thống phân tích tự động này là phƣơng tiện để đánh giá đề nghị vay sử
dụng mẫu cho điểm liệt kê những đặc điểm của đề nghị vay nhƣ mức thu nhập, thời
gian làm việc, quyền sở hữu nhà ở, và những hình thức cho vay đã có trƣớc đây với
những ngƣời bán lẻ hoặc những ngƣời cho vay khác. Đề nghị vay đƣợc cho điểm
theo mỗi đặc điểm và tổng số điểm cho ta thấy liệu ngƣời đề nghị vay có đủ tiêu
chuẩn vay hay không. Khả năng đƣợc chấp nhận sẽ đƣợc dự báo dựa trên cơ sở dữ
liệu của ngân hàng về những khách hàng có những đặc điểm tƣơng tự và về việc
thanh toán các khoản vay trƣớc đây đối với ngân hàng của ngƣời xin vay đó.
- Xác định giới hạn cho vay: việc xác định giới hạn cho vay sẽ ảnh hƣởng
trực tiếp đến mức độ rủi ro của khoản vay sau này. Xác định giới hạn cho vay nhằm
mục đích tránh để khách hàng rơi vào tình trạng vay nợ quá nhiều.Trong những năm gần đây, các công cụ để cải thiện việc quản trị rủi ro trong
hoạt động cho vay tiêu dùng đã có những bƣớc tiến bộ đáng kể nhờ các ngân hàng
đi đầu tƣ trong lĩnh vực này đã tập trung vào việc phát triển những cơng cụ phân
tích phức tạp. Những tiến bộ trong công nghệ lƣu trữ dữ liệu và hiệu quả của việc
sử dụng máy tính cũng đóng một vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển
của các công cụ quản lý rủi ro trong cho vay tiêu dùng. Đồng thời cũng có rất nhiều
cơng ty và nhiều công đoạn trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng áp dụng những công
nghệ mới này, đặc biệt là các công ty và các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Nhìn
chung, so với những năm đầu từ thập kỷ 90, việc quản lý rủi ro trong hoạt động cho
vay tiêu dùng đã phát triển hơn nhiều và hoạt động cho vay tiêu dùng đã có một vị
trí đáng kể trong hoạt động cho vay nói chung.
Tóm lại, cho vay tiêu dùng là một hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân,
hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nhƣ nhu cầu mua sắm nhà ở, đồ dùng gia
đình, xe cộ, chi phí học hành, giải trí,… Trong chƣơng 1 của luận văn này, tác giả
đã trình bày tổng quan tình hình nghiên cứu về đề tài này, đồng thời khái quát
những vấn đề chung về cho vay tiêu dùng: khái niệm, đặc điểm, vai trò của cho vay
tiêu dùng đối với nền kinh tế. Từ đó hệ thống lại lý thuyết để làm cơ sở nghiên cứu,
phân tích tình hình thực tiễn cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng
Việt Nam – chi nhánh Hà Tây.
Chƣơng 2 2