. Ngoại tệ quy USD
TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quảcho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân
các chính sách phù
hợp để phát triển loại hình này nhƣ:
Giảm lãi suất hoặc đƣa ra các mức lãi suất ƣu đãi tƣơng ứng với hạn mức vay
mà khách hàng đăng ký nhằm phù hợp với những nhu cầu tài chính khách nhau của
ngƣời tiêu dùng. Cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ với nhiều sự lựa chọn cho khách
hàng để đạt đƣợc mục tiêu có lãi suất thấp hơn, tặng bảo hiểm cho ngƣời vay, tăng hạn
mức cấp tín dụng, triển khai hình thức cho vay tín chấp (khơng cần tài sản đảm bảo)…
Ngoài ra, chi nhánh nên định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng đến nhóm khách hàng
trẻ vì đây là nhóm khách hàng tiềm năng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số dân của Việt
Nam. Nhóm khách hàng trẻ đang có nhiều nhu cầu vay phục vụ mua sắm, sinh hoạt
tiêu dùng bằng hình thức trả góp hàng tháng và không cần tài sản đảm bảo. Với định
hƣớng phát triển đúng đắn và có hoạch định rõ ràng sẽ giúp cho ngân hàng
Vietcombank chi nhánh Hà Tây trở thành ngân hàng thân thiết của mọi nhà sẽ dẫn đầu
khối ngân hàng TMCP trong mảng cho vay tiêu dùng tín chấp.
4.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng khách hàngcá nhân cá nhân
tại Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Tây
.2.1. Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, các chính sách khách hàng 4
Một ngân hàng không thể thu hút đƣợc khách hàng nếu nhƣ khơng hiểu
khách hàng cần gì, nhu cầu khách hàng là thế nào. Khách hàng là nguồn tài nguyên
vô giá trong hoạt động của mỗi ngân hàng. Chính vì vậy nên xây dựng riêng cho
ngân hàng những quy định chính sách khách hàng chung - khách hàng ƣu đãi cùng
một chiếc lƣợc kinh doanh dụ thể, áp dụng cho khách hàng có giao dịch thƣờng
xuyên và khách hàng có giao dịch lần đầu.
Lãi suất là cơng cụ nhạy cảm nhất, bởi vì khi khách hàng vay vốn điều trƣớc
tiên họ quan tâm chính là tiền lãi mà họ phải trả, do đó cần có chính sách lãi suất
phù hợp vừa thu hút đƣợc khách hàng, vừa tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng.
Năm bắt tâm lý tiêu dùng của ngƣời dân, từ đó tạo ra sự hấp dẫn cho khách
hàng gửi tiền, ví dụ: chính sách ƣu đãi khách hàng theo từng dịch vụ, trong từng
dịch vụ mức ƣu đãi từ thấp đến cao, ngân hàng nên phân loại khách hàng ƣu đãi
thông qua việc đánh giá quan hệ khách hàng với ngân hàng, xếp hạng: hạng đặc
biệt, hạng nhất, hạng nhì, hạng ba.
Đối với mỗi loại có chính sách ƣu đãi đặc biệt khác nhau cụ thể trong hoạt
động cho vay.Ngân hàng nên lập hồ sơ đánh giá khách hàng, tờ trình xét duyệt khách hàng
ƣu đãi và họp hội đồng xét duyệt khách hàng ƣu đãi, sau khi có kết quả thông báo
cho khách hàng biết chậm nhất là 03 ngày so với ngày có kết quả.
Chính sách ưu
đãi được thể hiện cụ thể như sau:
- Đối với những khách hàng đang có một khoản tiết kiệm ở ngân hàng nhƣng
khơng muốn sử dụng tới thì có thể dùng khoản tiền đó làm thế chấp cho một khoản
vay tiêu dùng với mức lãi suất ƣu đãi.
+ Ƣu đãi về lãi suất cho vay: áp dụng mức giảm so với lãi suất tín dụng
thơng thƣờng theo hạng xếp loại ƣu đãi.
Ƣu đãi lãi suất tiền gửi: áp dụng mức tăng so với lãi suất tiền gửi thông
thƣờng theo xếp hạng ƣu đãi. +
+ + + +
Ƣu đãi về tài sản đảm bảo vốn vay.
Ƣu đãi về cấp thấu chi tài khoản vãng lai bằng VNĐ.
Phƣơng thức cho vay vốn lƣu động theo hạn mức tín dụng.
Ƣu đãi về thời gian trong quá trình xử lý nghiệp vụ.
+Ƣu đãi về tỷ giá trong quan hệ với khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng…
Việc áp dụng chế độ ƣu đãi theo mức độ tín nhiệm trong hoạt động tín dụng
có thể nhƣ sau:
Khách hàng thuộc ƣu đãi đặc biệt miễn kí quỹ khi mở L/C, cho vay và cấp
bảo lãnh theo tín chấp hồn tồn, +
+ +
Khách hàng ƣu đãi hạng nhất, nhì, ba sẽ hƣởng những ƣu đãi thấp dần.
Cấp thời hạn ƣu đãi cụ thể là bao nhiêu tháng cho khách hàng, khi hết thời
hạn ƣu đãi nên thông báo cho khách hàng biết bằng thƣ gửi đến địa chỉ khách hàng.
- Đối với vay cá nhân để giảm thiểu các khoản lãi phải trả, ngân hàng nên tƣ
vấn cho khách hàng biết họ nên lựa chọn thời hạn vay và hạn mức vay nào là hợp lý
nhất , khất toán càng sớm càng tốt và quan trọng hơn là phải hoạch định tài chính
tốt cho việc thanh tốn các khoản vay để tránh chi phí phát sinh do quá hạn trả nợ.
- Khi khách hàng có kế hoạch vay tiêu dùng, ngân hàng nên kịp thời xử lý hồ
sơ ngay tại lúc đó. Khi có nhu cầu chi tiêu khách hàng có thể rút vốn và bổ sung
chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (hóa đơn mua hàng) trong vịng từ
3-5 ngày sau khi giải ngân.. Chính vậy, khi cho vay ngân hàng nên thƣờng yêu cầu
khách hàng cung cấp các hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ. Và giải thích cho khách
hàng biết đƣợc việc cung cấp các thông tin này càng đầy đủ, càng chi tiết thì khách
hàng càng có nhiều cơ hội tiếp cận vốn vay từ ngân hàng hơn.- Khi chi nhánh có hệ thống chấm điểm khách hàng tự động, thì căn cứ trên mức độ xếp hạng (căn cứ và thông tin về nhân thân, nguồn thu nhập và sản phẩm dự
định vay và các yếu tố khác). Mà khách hàng có mức lãi suất tƣơng ứng. Đồng thời
nếu là khách hàng xếp hạng tốt, có quan hệ tín dụng với ngân hàng lâu, khơng có nợ
khó địi thì ngân hàng sẽ giảm lãi suất, cấp hạn mức cao và không phải thẩm định
lại hồ sơ lần hai khi vay theo hạn mức tín dụng. Đồng thời, để khách hàng đƣợc
xếp hạng tín dụng một cách chính xác, thì ngân hàng nên yêu cầu ngƣời vay cung
cấp các thông tin cho ngân hàng đầy đủ, trung thực, chi tiết nhƣ thế sẽ có lợi cho
ngƣời vay và ngân hàng.
- Với các khoản vay tiêu dùng mà khách hàng có thu nhập ổn định, tài sản
đảm bảo tốt thì có thể đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp hơn.
Ngân hàng phải luôn định hƣớng tới việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ có
thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của những khách hàng
đang cần vay gấp, hạn mức vay cao cùng thời gian vay linh hoạt.Trong hoạt động ngân hàng, tạo vốn là giải pháp hàng đầu để ngân hàng phát triển và đảm bảo kinh doanh. Cần có chính sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác
mọi tiềm năng về vốn, để có đƣợc nguồn vốn đủ mạnh đáp úng nhu cầu vay vốn của
khách hàng cũng nhƣ hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.