1.1.1 .Hoạt động tớn dụng của NHTM và nhu cầu TTTD
1.2. Sản phẩm thụng tin tớn dụng ngõn hàng
1.2.6. Lợi ớch của sản phẩm TTTD ngõn hàng
Sản phẩm TTTD ngõn hàng tạo ra lợi ớch rất lớn khụng những cho cỏc NHTM, NHTW, cho khỏch hàng, mà cũn đối với toàn bộ nền kinh tế. Sau đõy chỳng ta nghiờn cứu những lợi ớch chung nhất như sau:
- TTTD giỳp đối phú với thụng tin khụng cõn xứng và sự lựa chọn đối nghịch trong hoạt động tớn dụng.
Trong những giao dịch diễn ra trờn thị trường tài chớnh, một bờn thường khụng biết tất cả những gỡ cần biết về phớa bờn kia để cú quyết định đỳng đắn. “Sự khụng cõn bằng về thụng tin mà bờn kia cú được gọi là thụng
giờ họ cũng đưa ra những thụng tin tốt nhất, cú lợi nhất cho ngõn hàng để đảm bảo cỏc yờu cầu vay vốn của họ được đỏp ứng. Thụng tin khụng cõn xứng là nguyờn nhõn gõy ra rủi ro, thực tế trờn thị trường luụn tồn tại thụng tin khụng cõn xứng giữa bờn đi vay và bờn cho vay dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch và kết quả những người kộm tớn nhiệm (những người tớch cực xin vay nhất) thỡ lại cú nhiều khả năng được vay. Vỡ vậy, để đảm bảo an toàn, NHTM phải làm cỏch nào đú để cú những thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc về khỏch hàng của mỡnh, về nội dung cỏc thụng tin mà khỏch hàng đó cung cấp để quyết định cho mún xin vay chắc chắn sẽ hoàn trả đỳng hạn và từ chối đối với mún vay thiếu bảo đảm, độ rủi ro cao [04].
Giải phỏp cho vấn đề này trờn thị trường tài chớnh là đưa ra được cỏc thụng tin đầy đủ, cú tỏc dụng loại bỏ thụng tin khụng cõn xứng
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, việc chia sẻ thụng tin tớch cực đó tạo
hiệu ứng đẩy giỳp cỏc khỏch hàng tốt cú nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng, với một mức lói suất thấp hơn (do giảm chi phớ tự điều tra thụng tin). Việc lựa chọn được cỏc khỏch hàng tốt giỳp NHTM nõng cao chất lượng tớn dụng và khụng bỏ lỡ thời cơ kinh doanh.
- Mở rộng quy mụ tớn dụng, TTTD gúp phần đảm bảo an toàn hoạt động
của hệ thống ngõn hàng và phỏt triển mở rộng tớn dụng, mở rộng cho vay sản xuất, cũng như tiờu dựng, mua nhà, mua xe ụ tụ, thẻ tớn dụng.
- Tạo ra lợi ớch cho người vay, giỳp tỡm hiểu đối tỏc, đơn giản húa việc giao dịch mua bỏn hàng hoỏ, mở đại lý, đơn giản hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tớn dụng khi đó cú hồ sơ lưu trữ tại hệ thống TTTD. Đặc biệt nú hỗ trợ đắc lực cho việc phỏt triển doanh nghiệp vừa và nhỏ những đơn vị thiếu về tài sản thế chấp, thiếu kinh nghiệm tiếp cận vốn tớn dụng, nhưng lại là loại hỡnh chiếm tỷ trọng lớn, cú vai trũ quan trọng đối với sự phỏt triển kinh tế đất nước.
- Thay đổi chớnh sỏch cho vay của cỏc NHTM: ở nhiều nước đang phỏt triển, người cho vay thường yờu cầu cỏc khoản vay bắt buộc phải cú thế
chấp toàn bộ giỏ trị, hoặc vượt giỏ trị khoản vay. Độ tin cậy của thụng tin sẵn sàng, đồng thời với sự hiểu biết về XHTD DN và kỹ thuật chấm điểm tớn dụng cú thể gúp phần tốt hơn cho việc đưa ra chiến lược cho vay, với thụng tin tin cậy cú thể hướng cỏc NHTM thay đổi từ chớnh sỏch cho vay dựa trờn thế chấp đến dựa trờn cơ sở thụng tin, đõy là một xu thế mới, hiện đại trong hoạt động tớn dụng.
- Gúp phần làm minh bạch, lành mạnh mụi trường thụng tin, nhờ hoạt động TTTD mà ở nhiều nước từ chỗ chưa cú thị trường thụng tin hoặc thị trường nhỏ đó dần hỡnh thành thị trường thụng tin, tỏc động của thị trường đó làm cho mụi trường thụng tin ở nước đú ngày càng minh bạch, lành mạnh. - TTTD cú tỏc dụng tớch cực trong việc chuyển đối cơ cấu người vay từ khu vực khụng chớnh thức sang khu vực tài chớnh chớnh thức, dần dần xoỏ bỏ được thị trường tớn dụng chợ đen, đặc biệt tại cỏc nước đang phỏt triển.
- Giỳp làm thay đổi đạo đức kinh doanh của khỏch hàng vay vốn, vỡ nếu thực hiện tốt thỡ những người vay cú ý định xấu, lừa đảo để vay tiền ngõn hàng sẽ bị phỏt hiện sớm bởi hệ thống TTTD, từ đú làm nản chớ những kẻ cú
ý định xấu, làm nõng dần văn hoỏ tớn dụng của khỏch hàng vay.
- Gúp phần phục hồi và phỏt triển kinh tế- xó hội, WB đó đưa ra một chỉ
số gọi là chỉ số TTTD. Kết quả phõn tớch cho thấy cú mối quan hệ tỷ lệ thuận giữa chia sẻ TTTD với năng suất lao động và tăng trưởng kinh tế [25].