1.1.1 .Hoạt động tớn dụng của NHTM và nhu cầu TTTD
1.3. Phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng
1.3.1. Xu hướng phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng
Phỏt triển là một quỏ trỡnh tăng tiến đối với một lĩnh vực trong một thời kỳ nào đú, thường là một năm, bao gồm cả sự tăng về qui mụ và tăng về chất lượng. Lý thuyết phỏt triển cho rằng cú mối quan hệ biện chứng giữa tăng trưởng và phỏt triển, tăng trưởng là điều kiện cần cho phỏt triển. Từ đú cú thể hiểu phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng là một quỏ trỡnh tăng tiến trong một thời kỳ, bao gồm tăng về qui mụ hoạt động TTTD, tăng sản lượng
dịch vụ và tăng về chất lượng dịch vụ TTTD với mục đớch an toàn hệ thống ngõn hàng.
Xu hướng phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng
Ngày nay, dưới tỏc động của toàn cầu hoỏ kinh tế, tỏc động của việc chuyờn mụn hoỏ cao độ, ảnh hưởng của cỏc tập đoàn kinh tế xuyờn quốc gia và những vấn đề thỏch thức lớn cú tớnh toàn cầu như cạn kiệt nguồn tài nguyờn, thảm họa mụi trường, thiờn tai và chiến tranh… đó làm cho cỏc hoạt động căn bản của nền kinh tế thế giới cú nhiều thay đổi. Hoạt động TTTD cũng khụng nằm ngoài cỏc tỏc động đú, theo xu hướng như sau:
Một là, toàn cầu đang củng cố phỏt triển hoạt động TTTD nhằm tạo ra
những rào chắn bảo vệ cho sự an toàn phỏt triển hoạt động ngõn hàng trờn thế giới, chống chọi lại những nguy cơ thỏch thức tiềm ẩn rất lớn đang đe dọa đến sự ổn định của nền kinh tế toàn cầu.
Hai là, chuyờn mụn hoỏ cao, một cụng ty TTTD thường khụng làm toàn
bộ cỏc dịch vụ, mà đi vào chuyờn sõu hỡnh thành cỏc tập đoàn, trong đú tỏch riờng biệt giữa cụng ty chuyờn bỏo cỏo TTTD với cụng ty XHTD DN, giữa bỏo cỏo về DN và cỏ nhõn.
Ba là, cỏc nước đang phỏt triển đó và đang nhanh chúng thiết lập cỏc cơ
quan TTTD tiờu dựng để gúp phần cho vay khu vực tiờu dựng, tớn dụng thẻ và phỏt triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bốn là, cỏc ngõn hàng trờn thế giới đang hoàn thiện và phỏt triển hệ
thống xếp loại nội bộ (kể cả XHTD DN và chấm điểm tớn dụng với cỏ nhõn) theo yờu cầu của Hiệp ước Basel II. Thống đốc NHNN VN đó quy định cỏc NHTM phải tổ chức thực hiện xếp loại nội bộ kể từ thỏng 8 năm 2007.
1.3.2. Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ mức độ phỏt triển của hoạt động TTTD NH
Việc nghiờn cứu để đưa ra cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ mức độ phỏt triển của hoạt động TTTD ngõn hàng là rất cần thiết, nhưng cũng rất khú khăn, hiện
tại VN chưa cú chuẩn mực để đỏnh giỏ. Dựa trờn nghiờn cứu của tiến sĩ Nguyễn Hữu Đương-Phú GĐ Trung tõm thụng tin tớn dụng thỡ sự phỏt triển của hoạt động TTTD NH được căn cứ vào những tiờu chớ sau:
(1) Chỉ số TTTD do WB đưa ra năm 2004, được xõy dựng trờn cơ sở 6
nhõn tố then chốt đo lường phạm vi, khả năng tiếp cận và chất lượng TTTD sẵn cú của hệ thống TTTD ngõn hàng mỗi nước. Mỗi nhõn tố được gỏn 1 điểm trong tổng số 6 điểm của chỉ số TTTD, gồm (i) thu thập, cung cấp cả TTTD tớch cực và tiờu cực (thụng tin tiờu cực để phũng ngừa rủi ro tớn dụng, thụng tin tớch cực để lựa chọn khỏch hàng tốt); (ii) thu thập, cung cấp TTTD cả đối với DN và cỏ nhõn vay; (iii) thu thập và cung cấp TTTD đối với cỏc TCTD, cỏc tổ chức tài chớnh khỏc (cụng ty tài chớnh, cho thuờ tài chớnh), cỏc cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ...; (iv) lưu giữ dữ liệu lịch sử trờn 5 năm; (v) giới hạn thu thập cỏc khoản vay cú giỏ trị trờn 1% GDP/người; (vi) phỏp luật qui định người tiờu dựng cú quyền truy cập vào dữ liệu lưu trữ của chớnh họ. Đõy là chỉ số khỏi quỏt nhất, được WB ỏp dụng để đỏnh giỏ chung về mức độ hoạt động TTTD của từng nước. Chỉ số càng cao càng tốt, tại Chõu Á, chỉ số trung bỡnh là 4. Việt Nam hiện đạt điểm 5 trong 2 năm 2010 và 2011.[25]
(2) Hệ số thu thập hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD cụng. Đõy là tiờu chớ do WB đưa ra, chỉ ỏp dụng
đối với những nước cú cơ quan TTTD cụng. Tiờu chớ này thể hiện sự phỏt triển của cơ quan TTTD cụng và độ bao quỏt thụng tin của cơ quan TTTD cụng tại mỗi nước. Tiờu chớ cú giỏ trị từ 0 đến 1. Nếu cú PCR thỡ hệ số này càng cao càng tốt. Đõy là chỉ tiờu núi về sự phỏt triển theo chiều rộng của TTTD, núi chung phải kết hợp cả chỉ tiờu thứ 3 mới đủ cơ sở để đỏnh giỏ. Riờng những nước chưa cú cơ quan TTTD tư thỡ đõy là chỉ tiờu duy nhất để đỏnh giỏ về độ bao phủ hoạt động TTTD.[25]
(3) Hệ số thu thập hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1.000 người trưởng thành, đối với cơ quan TTTD tư thể hiện sự phỏt triển của cơ quan TTTD tư,
độ bao quỏt TTTD và thể hiện trỡnh độ văn hoỏ tớn dụng tại mỗi nước. Đõy là chỉ tiờu do WB đưa ra, chỉ ỏp dụng đối với những nước cú cơ quan TTTD tư. Chỉ tiờu cú giỏ trị từ 0 đến 1, chỉ số này càng cao càng tốt. Đõy là chỉ tiờu núi về sự phỏt triển theo chiều rộng của TTTD, núi chung phải kết hợp cả chỉ tiờu thứ 2 trờn mới đủ cơ sở để đỏnh giỏ, vỡ cú những nước chỉ cú cơ quan TTTD tư như Mỹ, hoặc cú nước chỉ cú cơ quan TTTD cụng.
Cộng chỉ tiờu 2 và 3 trờn đõy, đạt càng cao càng tốt, cú những nước đạt giỏ trị chỉ tiờu đến 1, tức là thu thập được 1000 hồ sơ khỏch hàng vay trờn 1000 người trưởng thành, trung bỡnh khu vực Chõu Á đối với những nước đang phỏt triển là 0,3.
(4) Số TCTD tham gia chia sẻ và sử dụng thụng tin trờn tổng số TCTD hiện cú, thể hiện mức độ tham gia chia sẻ TTTD giữa cỏc TCTD tại mỗi nước.
Giỏ trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt. Đõy cũng là một chỉ tiờu thể hiện về chiều rộng của sự phỏt triển, số TCTD tham gia hệ thống TTTD ngõn hàng càng nhiều thỡ kho dữ liệu TTTD càng đầy đủ và tớnh chia sẻ càng cao, độ bao trựm của sản phảm TTTD trờn cỏc khỏch hàng lớn, càng bao quỏt đến mọi đối tượng.
(5) Số tổ chức tài chớnh tham gia chia sẻ thụng tin trờn tổng số tổ chức tài chớnh hiện cú, thể hiện mức độ chia sẻ thụng tin giữa cỏc tổ chức tài chớnh.
Giỏ trị từ 0 - 100% càng cao càng tốt. Việc khuyến khớch cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng như cỏc cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ đầu tư, quỹ trợ cấp, hưu trớ...tham gia chia sẻ TTTD sẽ gúp phần bảo đảm an toàn hơn đối với cho vay cỏ nhõn tiờu dựng.
(6) Số hồ sơ khỏch hàng vay tại cỏc cơ quan TTTD trờn tổng số khỏch hàng vay thực tế, thể hiện mức độ bao quỏt của TTTD đối với cỏc khoản vay.
Giỏ trị từ 0 - 100%, càng cao càng tốt, giỏ trị càng cao thỡ việc chia sẻ TTTD càng cú ý nghĩa tớch cực và tỏc dụng ngăn ngừa rủi ro tớn dụng mới thực sự cú hiệu quả.
(7) Dư nợ thu thập được trờn tổng dư nợ thực tế của cỏc NHTM thể
hiện mức độ bao quỏt của TTTD. Giỏ trị từ 0 - 100% càng cao càng tốt.
(8) Quy mụ khoản vay được thu thập, cỏc nước cú quy định quy mụ
khoản vay từ một mức nào đú thỡ người cho vay phải bỏo cỏo với cơ quan TTTD, càng nhỏ càng tốt, mức chung là 1% GDP/người.
(9) Thời gian cập nhật tin, thể hiện tớnh cập nhật của TTTD, thụng
thường là 1 thỏng/lần, nhưng thời gian cập nhật càng ngắn càng tốt.
(10) Thời gian trả lời tin thể hiện sự hoàn hảo, độ sẵn sàng của thụng
tin đó được lưu trữ, thường là trả lời trong ngày.
(11) Tăng trưởng số lượng bản trả lời tin theo yờu cầu người sử dụng,
thể hiện sự phỏt triển về qui mụ sản lượng dịch vụ cung cấp thụng tin ra, càng cao càng tốt.
(12) Tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận từ cung cấp dịch vụ TTTD cho
người sử dụng thụng tin, càng cao càng tốt.
(13) Mức độ ỏp dụng cụng nghệ chuẩn là trực tuyến online thể hiện
mực độ ỏp dụng cụng nghệ, truy cập trực tiếp để thu thập và trả lời tin là tốt. (14) Khả năng phục hồi thụng tin khi cú sự cố thể hiện tớnh dự phũng
đảm bảo thụng tin liờn tục trong mọi tỡnh huống. Tớnh bằng số giờ hệ thống mạng bị trục trặc trong 1 năm, càng thấp càng tốt.
1.3.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến sự phỏt triển sản phẩm TTTD NH1.3.3.1. Năng lực của cơ quan TTTD 1.3.3.1. Năng lực của cơ quan TTTD
Nhõn tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng chớnh là nhõn tố nội tại thuộc năng lực hoạt động của cỏc cơ quan TTTD, năng lực đú phụ thuộc vào cỏc yếu tố sau:
- Mụ hỡnh tổ chức, bộ mỏy của cơ quan TTTD phải phự hợp với loại hỡnh dịch vụ TTTD thực hiện, phải tinh giản, gọn nhẹ, cơ cấu hiện đại.
- Về nhõn lực, kể cả nhõn lực cấp cao thực hiện nhiệm vụ quản lý, điều hành và nhõn lực cấp chuyờn gia phải là người cú đạo đức tốt, cú trỡnh độ chuyờn mụn sõu, nắm được cụng nghệ và cú khả năng phõn tớch xử lý thụng tin độc lập.
- Về mỏy múc thiết bị phải tiờn tiến, hiện đại ỏp dụng được cỏc thành quả của cụng nghệ tin học, truyền thụng trong tất cả cỏc khõu thu thập, xử lý lưu trữ và cung cấp TTTD.
1.3.3.2. Cụng nghệ tin học, truyền thụng
Hiện nay, thụng tin ngày càng cực kỳ nhiều về dung lượng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ cụng thỡ sẽ cực kỳ tốn kộm về lao động, của cải, thời gian mà vẫn khụng đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chớnh xỏc và an toàn của thụng tin. Vỡ thế việc ỏp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiờn. Ưu điểm của kỹ thuật tin học ngày nay khụng chỉ ở chỗ xử lý thụng tin nhanh nhẹn, chớnh xỏc, kịp thời, tốc độ cao mà nú cũn cú thể kết nối truyền tải thụng tin từ nơi này đến nơi khỏc, khụng bị trở ngại của khoảng cỏch và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển, thỡ quy mụ khỏch hàng của cỏc ngõn hàng ngày càng tăng lờn. Điều đú đũi hỏi cơ quan TTTD phải thực hiện chức năng của mỡnh dựa trờn những giải phỏp cụng nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của cụng nghệ tin học và truyền thụng. Sẽ khụng thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu khụng cú những giải phỏp cụng nghệ thớch hợp. Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tớnh hiệu quả của việc thu thập thụng tin, cả thụng tin ban đầu và thụng tin cập nhật định kỳ thỡ cơ quan TTTD phải ỏp dụng những phương phỏp truyền thụng hiện đại và phương phỏp thu thập thụng tin tự động, trực tuyến trờn cơ sở cụng nghệ tin học. Trong cụng đoạn xử lý thụng tin, XHTD, chấm điểm tớn dụng trờn cơ sở phõn tớch, đối chiếu, so sỏnh một khối lượng lớn chỉ tiờu trong kho thụng tin thỡ cụng nghệ tin học lại càng
khụng thể thiếu. Nhu cầu tiếp cận khai thỏc sử dụng kho thụng tin của TTTD cũng cú yờu cầu tức thời, chớnh xỏc, an toàn càng nhấn mạnh thờm nhu cầu cần phải cú những giải phỏp cụng nghệ tin học và truyền thụng tiờn tiến nhất.
Giả sử rằng nếu khụng cú cụng nghệ tin học, để thu thập, lưu trữ, xử lý được hàng triệu hồ sơ khỏch hàng phải cần cụng sức của hàng trăm lao động, phải cú kho cực lớn để lưu trữ văn bản. Đặc biệt là phải cập nhật thụng tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khỏch hàng, tạo lập hàng nghỡn bản trả lời tin một ngày, truyền tin đi và về là một khối lượng file rất lớn. Một điều đỏng núi hơn là nếu thu thập, xử lý, trả lời thụng tin bằng thủ cụng thỡ độ chớnh xỏc khụng thể cao, khụng thể nhanh nhạy kịp thời. Như vậy, cú thể núi tin học đó giỳp cỏc cụng ty TTTD tăng năng suất lao động lờn hàng nghỡn lần, đảm bảo thụng tin nhanh nhạy, chớnh xỏc, kịp thời và giảm chi phớ để hạ giỏ thành thụng tin, cũng tức là hạ chi phớ thụng tin đầu vào cho hoạt động tớn dụng.
Cụng nghệ tin học đối với hoạt động TTTD cần phải chỳ trọng cả phần mềm và phần cứng. Phần mềm cho TTTD phải là những phần mềm cú khả năng tạo dựng và duy trỡ một cơ sở dữ liệu đỏng tin cậy, bảo đảm được tớnh nguyờn vẹn của thụng tin với những đặc điểm thớch hợp cho việc xỏc minh và bảo mật, đồng thời phải cú khả năng nhận dạng cỏc đối tượng bằng việc sử dụng cỏc thuật toỏn và cụng cụ tỡm kiếm. Nú phải hỗ trợ cho việc truy cập, tỡm kiếm thụng tin nhanh chúng, dễ dàng. Đặc biệt đối với những nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường thỡ phần mềm này phải cú khả năng mở để cú thể kịp thời chỉnh sửa, thay thế, bổ sung khi cú sự thay đổi của chế độ, chớnh sỏch. Đối với phần cứng cũng cần được quan tõm để đảm bảo nếu cú sự cố nghiờm trọng thỡ dễ dàng cú giải phỏp thay thế để đưa mạng TTTD hoạt động trở lại bỡnh thường, nhanh chúng. Đặc biệt chỳ trọng hệ thống mỏy chủ, hệ thống mỏy dự phũng đạt tiờu chuẩn theo yờu cầu quy chuẩn. Việc kết nối thụng tin ra mạng internet cũng như đường kết nối thụng tin với cỏc đơn
vị trong nội bộ ngõn hàng và cỏc TCTD phải cú băng thụng lớn, trỏnh bị tắc nghẽn.
1.3.3.3. Thị trường TTTD ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động của cỏc chủ thể trong nền kinh tế đều phụ thuộc vào thị trường và phải tuõn theo cỏc quy luật của thị trường, đú là quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và quy luật giỏ trị. Cỏc quy luật đú chi phối và quyết định đến sự tồn tại, phỏt triển của tất cả cỏc lĩnh vực trong nền kinh tế. Đối với hoạt động TTTD ngõn hàng cũng phải tuõn theo cỏc quy luật này.
Thực chất thỡ thị trường TTTD ngõn hàng là một thị trường khụng hoàn hảo, vỡ trong cỏc chủ thể tham gia, cú một số tổ chức khụng thực hiện kinh doanh TTTD, khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận như cơ quan TTTD cụng, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vỡ mục đớch bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngõn hàng, cú tớnh chất như bảo hộ cho kinh doanh ngõn hàng; hoặc cỏc cụng ty TTTD cổ phần do cỏc ngõn hàng đứng ra kết hợp cựng thành lập cũng chủ yếu để cú thụng tin ngăn ngừa rủi ro, dự là cụng ty nhưng khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, khụng nhằm mục đớch kinh doanh. Tuy vậy, đến nay tất cả cỏc cơ quan TTTD ngõn hàng trờn thế giới đều bỏn thụng tin, gần như khụng cũn tổ chức nào cho khụng thụng tin.
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD ngõn hàng khụng hoàn hảo, đú là tớnh bắt buộc cỏc ngõn hàng phải bỏo cỏo và khai thỏc TTTD để phũng ngừa rủi ro đối với cỏc tổ chức TTTD cụng, tức là phỏp luật bắt buộc NHTM phải tham gia bỏo cỏo cho cơ quan TTTD cụng-kho dữ liệu TTTD quốc gia, hiện nay theo thống kờ cú khoảng 30% nước trờn thế giới cú tổ chức TTTD cụng. Nhưng vấn đề bắt buộc này đến nay khụng cũn quan trọng vỡ hầu hết cỏc ngõn hàng đều tự giỏc mua thụng tin vỡ lợi ớch trước hết của chớnh mỡnh.
- Thị trường TTTD ngõn hàng mang tớnh thương mại điện tử, chịu ảnh hưởng của mạng truyền thụng, internet: Thật vậy, sản phẩm TTTD từ khõu thu
thập được dựa trờn cỏc số liệu được tập hợp từ cỏc TCTD và cỏc nguồn thụng tin đại chỳng khỏc mà đa phần cỏc thụng tin này đến từ cỏc trang mạng điện tử (Cỏc cơ quan chức năng của Nhà nước như cấp giấy phộp hoạt động doanh