2.2 .Thực trạng cỏc sản phẩm TTTD tại Trung tõm TTTD-NHNNVN
2.2.3. Kết quả đạt được của cỏc sản phẩm TTTD tại CIC
- CIC đó gúp phần tớch cực bảo đảm an toàn cho hoạt động của hệ thống ngõn hàng; ngăn ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của cỏc ngõn hàng và tổ chức tớn dụng; đảm bảo tớnh khỏch quan, minh bạch, cụng bằng trong việc tiếp cận tớn dụng của khỏch hàng vay; gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội của đất nước.
- Thụng tin chia sẻ gồm cả thụng tin tớch cực và thụng tin tiờu cực, là nguồn thụng tin rất quan trọng, đối với NHNN đó giỳp ớch rất nhiều trong quản lý vĩ mụ, giỏm sỏt hoạt động của TCTD và trong việc hoạch định, thực thi chớnh sỏch tiền tệ. Đối với TCTD nú một mặt gúp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tớn dụng nhằm đảo bảo an toàn hệ thống, mặt khỏc với thụng tin tớch cực nú gúp phần mở rộng thị phần, lựa chọn khỏch hàng tốt, giảm chi phớ điều tra thụng tin, từ đú nõng cao chất lượng tớn dụng, mở rộng tớn dụng.
- Đối tượng thu thập thụng tin mở rộng đến khỏch hàng cỏ nhõn đó gúp phần mở rộng tớn dụng với doanh nghiệp vừa và nhỏ, phõn bổ nguồn tớn dụng một cỏch hợp lý, gúp phần thu hẹp thị trường tớn dụng khụng chớnh thức (tớn dụng chợ đen, cho vay nặng lói…) mang lại lợi ớch cho người tiờu dựng.
- TTTD giỳp giảm tỷ lệ nợ xấu của cỏc ngõn hàng.
- TTTD gúp phần làm thay đổi dần văn húa tớn dụng và nõng cao đạo đức kinh doanh của cả người vay và người cho vay. Vỡ người vay cú ý định lừa đảo đó biết rằng ngõn hàng cú một hệ thống TTTD nờn khú mà lừa đảo được. Thực tế hiện tượng lừa đảo, dựng một tài sản thế chấp vay nhiều nơi, vay TCTD này để trả TCTD khỏc đó bị phanh phui từ đú làm nản lũng những ý định xấu trong thị trường tớn dụng. Vớ dụ Ló Thị Kim Oanh, nguyờn Giỏm đốc Cụng ty Đầu tư và Phỏt triển nhà thuộc Bộ Nụng nghiệp &Phỏt triển nụng thụn dựng tài sản đảm bảo tiền vay là giấy chứng nhận quyền sử dụng
đất để thế chấp tại 3 ngõn hàng. Cả 3 ngõn hàng đều khụng cú thụng tin về khỏch hàng này, do vậy đó cho vay vốn, dẫn đến rủi ro. Nhưng với một hệ thống TTTD như ngày nay thỡ chắc chắn điều này khụng thể xảy ra. Về phớa người cho vay, cũng cú nhiều trường hợp cỏn bộ tớn dụng vay kộ, hoặc giỳp khỏch hàng lập chứng từ khống, khai gian số CMT và địa chỉ để chia nhỏ khoản vay, nhằm trốn trỏnh sự phỏt hiện. Nhưng thụng qua TTTD đó phanh phui nhiều vụ việc, từ đú đó làm thay đổi dần ý thức, giảm bớt rủi ro tớn dụng.
- Sản phẩm xếp hạng tập đồn, tổng cụng ty đó đỏp ứng và phục vụ tốt yờu cầu của NHNN, ban kinh tế Trung ương và cảnh bỏo.
- Sản phẩm về DN nước ngồi đó phần nào hỗ trợ cho NHNN-Vụ quản lý ngoại hối, Bộ Cụng an trong cụng tỏc chống rửa tiền và lừa đảo quốc tế. - Chất lượng thụng tin ngày càng được nõng cao. Năm 2012, tớnh đến 10/06 CIC đó cung cấp được 787.236 bản trả lời tin cho cỏc TCTD, 9870 bản bỏo cỏo XHTD DN, 53 bản bỏo cỏo thụng tin về cỏc DN nước ngoài cho cỏc đơn vị cú yờu cầu, 2159 bản bỏo cỏo cho tổ chức TTTD quốc tế Chất lượng thụng tin cung cấp ngày càng phong phỳ hơn, số liệu dư nợ chớnh xỏc hơn, thời gian cung cấp nhanh hơn so với năm trước. Tổng hợp trả lời tin 6 thỏng đầu năm 2012 của CIC tại bảng 2.2.
Bảng 2.2: Tỡnh hỡnh cung cấp thụng tin của CIC Chỉ tiờu
Cung cấp tin cho cỏc TCTD (bản)
Trả lời thụng tin về DNNN cho cỏc đơn vị, tổ chức trong nước (bản)
Cung cấp thụng tin cho cỏc đối tỏc nước ngoài (bản) Phõn tớch, xếp loại tớn dụng doanh nghiệp (bản)
Bản tin CIC
Nguồn: Bỏo cỏo kết quả cụng tỏc qua cỏc năm của CIC
Cỏc con số tiờu biểu cho hoạt động TTTD của CIC:(Nguồn: Tài liệu hội
nghị tổng kết 20 năm hoạt động TTTD 20-09-2012)
- 23 triệu hồ sơ khỏch hàng cỏ nhõn trong kho dữ liệu
- Gần 500.000 hồ sơ khỏch hàng DN trong kho dữ liệu (trong đú cú 162 Tập đoàn và Tổng cụng ty với 4300 đơn vị thành viờn)
- 573.490 hồ sơ chủ thẻ tớn dụng.
- 80.000 BCTC hàng năm của DN trong kho dữ liệu. - 2.000.000 dũng dữ liệu cập nhật mỗi ngày.
- Trờn 90% dư nợ cho vay nền kinh tế được cập nhật thường xuyờn với 129 đầu mối TCTD cung cấp thụng tin cho CIC.
- 100.000 lượt truy cập website TTTD mỗi ngày.
- 20.000 người sử dụng được cấp quyền truy cập khai thỏc kho dữ liệu. - 1585 TCTD, chi nhỏnh TCTD ký hợp đồng khai thỏc sử dụng thụng tin với CIC.
- 2.000.000 bỏo cỏo TTTD được cung cấp hàng năm. - 20.000 DN được XHTD hàng năm.
- 10.000 bỏo cỏo bảo đảm tiền vay được cung cấp hàng thỏng. - 11.000 bỏo cỏo chủ thẻ tớn dụng được cung cấp hàng thỏng. - 30.000 cuốn bản tin, thụng tin cảnh bỏo được phỏt hành mỗi năm. - Gần 50 loại sản phẩm dịch vụ được CIC cung cấp tới người sử dụng. - 20 đối tỏc nước ngoài hợp tỏc lõu dài với khả năng thu thập bỏo cỏo TTTD ở trờn 140 quốc gia.
Phản hồi từ cỏc TCTD và cỏc đơn vị sử dụng sản phẩm TTTD Hàng năm CIC vẫn tổ chức hội nghị định kỳ với khỏch mời là đại diện
cỏc TCTD, cỏc khỏch hàng, đối tỏc sử dụng sản phẩm TTTD để học hỏi, lắng nghe ý kiến phản hồi nhằm mục địch rỳt kinh nghiệm làm sao cho sản phảm TTTD ngày càng hoàn thiện hơn.
- " Thụng tin tớn dụng đó nỗ lực vượt qua nhiều khú khăn, hồn thành nhiệm vụ được giao, đưa Thụng tin tớn dụng thực sự trở thành một kờnh thụng tin quan trọng, gúp phần hạn chế rủi ro, tăng cường hiệu quả trong cụng tỏc tớn dụng, đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống Ngõn hàng.
Nguyễn Văn Bỡnh- Ủy viờn BCH Trung Ương Đảng Thống đốc NHNN VN Nguồn: Thời bỏo Ngõn hàng ngày 21/09/2012 trang 10.
- " Cho đến nay, nghiệp vụ Thụng tin tớn dụng đó là một cụm từ khụng thể thiếu đối với hệ thống ngõn hàng, họ đó biết khai thỏc nguồn thụng tin này và thường xuyờn gừ cửa để hiểu được sức khỏe của khỏch hàng mà mỡnh đang phục vụ".
Nguyễn Thanh Kỳ- Tổng thư ký Hiệp hội chứng khoỏn Việt Nam Nguồn: Tài liệu tổng kết 20 năm hoạt động TTTD thỏng 9/2012
- " Giờ đõy chỳng tụi đó trở thành "khỏch hàng ruột"-là đơn vị cú khối lượng khai thỏc thụng tin lớn nhất, đa dạng nhất từ CIC...Hóy để thụng tin dễ dàng chảy vào Ngõn hàng của bạn với tỉ lệ tối đa và phỏt triển hệ thần kinh số đẳng cấp thế giới, bạn sẽ giỳp cho Ngõn hàng bạn và cả hệ thống ngõn hàng Việt Nam quản trị hiệu quả hoạt động tớn dụng"
Lờ Như Dương-Trưởng phũng TTTD Ngõn hàng TMCP Ngoại thương Nguồn: Tài liệu tổng kết 20 năm hoạt động TTTD thỏng 9/2012
- " Thụng tin cung cấp được đỏnh giỏ là cú độ chớnh xỏc cao, thời gian cung cấp thụng tin ngày càng rỳt ngắn, cỏch thức cung cấp thụng tin đa dạng, độ trễ của thụng tin được giảm thiểu tối đa...Chương trỡnh phần mềm mới
được cỏc chi nhỏnh đỏnh giỏ là thớch ứng với hệ thống Agribank; đơn giản, dễ cài đặt, bớt nhiều chi phớ về mỏy múc, thu thập số liệu nhanh, chớnh xỏc..."
Bựi Thị Nhung- PGĐ Trung tõm Phũng ngừa và xử lý rủi ro Agribank Nguồn: Tài liệu tổng kết 20 năm hoạt động TTTD thỏng 9/2012
- " Thụng tin đó chất lượng và đa dạng, phong phỳ hơn nhiều, thụng tin khụng chỉ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của TCTD, cho thị trường và nhà đầu tư mà cũn nhiều sản phẩm thụng tin mới phục vụ cho cụng tỏc quản lý"
Nguyễn Đức Lệnh-Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhỏnh TPHCM Nguồn: Tài liệu tổng kết 20 năm hoạt động TTTD thỏng 9/2012
- " Thụng tin CIC đang ngày càng trở nờn khụng thể thiếu đối với cỏc tổ chức tớn dụng, đồng thời đang dần trở thành một kờnh thụng tin quan trọng trong điều hành chớnh sỏch tiền tệ"
Phạm Xuõn Hũe- Phú vụ trưởng vụ Chớnh sỏch tiền tệ NHNNVN Nguồn: Tài liệu tổng kết 20 năm hoạt động TTTD thỏng 9/2012
2.2.4. Hạn chế của sản phẩm TTTD ngõn hàng VN và nguyờn nhõn
- Thu thập dữ liệu đầu vào chưa tốt, chủ yếu mới thu thập được thụng tin dư nợ, cũn cỏc thụng tin về tài chớnh, phi tài chớnh, tỡnh hỡnh tài sản đảm bảo, bảo lónh, tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng vay thỡ thu thập chưa được nhiều. Thụng tin về tài sản bảo đảm tiền vay cũng cũn chưa đầy đủ. Việc phối hợp với cỏc bộ, ngành như cơ quan cấp phộp thành lập DN, cơ quan thuế, cơ quan tư phỏp...chưa tốt nờn chưa cú đủ dữ liệu đầu vào cần thiết cho TTTD.
- Độ chớnh xỏc của bỏo cỏo tài chớnh chưa được đảm bảo (số lượng BCTC cú kiểm toỏn chưa nhiều)
- Việc xử lý thụng tin nhỡn chung cũn đơn điệu, chưa cú cỏc kỹ thuật phõn tớch tiờn tiến.
- Chất lượng thụng tin cung cấp ra đụi khi chưa thật đảm bảo, thụng tin dư nợ của CIC cũn thấp hơn so với số dư thực tế, do chưa thu thập được hết 100% cỏc khoản vay (hiện nay cũn hệ thống Quỹ Tớn dụng nhõn dõn Trung Ương là cũn chưa thu thập được dư nợ).
- Việc trao đổi hoặc mua thụng tin ngoài ngành chưa cú phương phỏp hữu hiệu nờn chưa cú đủ cỏc thụng tin về tài chớnh của DN cú vốn đầu tư nước ngoài; thụng tin về DN nhà nước giải thể, sỏp nhập, cổ phần hoỏ; thụng tin về DN cú vấn đề; thụng tin kinh tế khỏc và phõn tớch về đầu tư theo ngành nghề, vựng, miền...
- Điểm XHTD DN của cỏc chỉ tiờu được xõy dựng trờn cơ sở thống kờ bỡnh quõn số lớn, nhưng thực tế số liệu thống kờ chưa đủ, nờn điểm đưa ra chưa sỏt thực. Hơn nữa điểm này phải được điều chỉnh hàng năm cho phự hợp với điều kiện kinh tế trong từng thời kỳ nhưng cỏc cơ quan XHTD chưa làm được.
- Đối tượng được phộp sử dụng TTTD chưa được mở rộng. Quyền lợi cỏ nhõn của cỏc khỏch hàng cú hồ sơ tại kho dữ liệu TTTD chưa được đảm bảo. Họ chưa được phộp tiếp cận và sửa đổi thụng tin sai lệch trong hồ sơ của mỡnh.
Nguyờn nhõn
Cú nhiều nguyờn nhõn làm cho cỏc sản phẩm bỏo cỏo TTTD cũn nhiều bất cập, trong đú cú một số nguyờn nhõn chớnh sau đõy:
- Chưa cú sự phối hợp của cỏc bộ, ngành trong việc chia sẻ thụng tin dẫn đến khú khăn trong việc kiểm tra, kiểm soỏt chất lượng thụng tin đầu vào.
- Tớnh cụng khai, minh bạch húa hoạt động của cỏc DN VN chưa cao, chế độ bỏo cỏo tài chớnh DN cũn nhiều bất cập, chưa cú chế tài cụ thể cho
những trường hợp vi phạm, hoạt động kiểm toỏn, kiểm soỏt nội bộ chưa phỏt triển, ý thức của DN trong việc bỏo cỏo tài chớnh chưa cao, cú khi DN cú tới 2 bảng cõn đối kế toỏn để sử dụng cho những mục đớch khỏc nhau. Để dễ tiếp cận với nguồn tớn dụng, cỏc DN đó lập cỏc bỏo cỏo tài chớnh ma, cú số liệu sai lệch thực tế.
- Cỏc TCTD, đặc biệt là cỏc CN Ngõn hàng nước ngoài chưa thực hiện nghiờm tỳc chế độ bỏo cỏo thụng tin gúp phần hạn chế rủi ro cho hoạt động tớn dụng.
- Nguồn mua thụng tin tài chớnh DN và cỏc thụng tin khỏc từ ngoài ngành như thụng tin về thống kờ ngành, thụng tin cảnh bỏo cũn khú khăn, chưa cú nguồn tin cậy. Cũn nhiều lĩnh vực mới chưa cú điền kiện để học hỏi nghiờn cứu kinh nghiệm trong và ngoài nước.
- Nguồn nhõn lực cũn thiếu cả về số lượng và yếu về trỡnh độ chuyờn mụn và cỏc khả năng phụ trợ khỏc cho cụng việc (ngoại ngữ, tin học…), chớnh điều này làm cho việc thu thập, xử lý và cung cấp thụng tin những năm qua cũn nhiều hạn chế.
- Qui trỡnh, hệ thống chỉ tiờu XHTD DN chưa thực sự thuyết phục, chưa tạo được niềm tin lớn cho khỏch hàng.
- Một số biểu bỏo cỏo thụng tin cũn cú chi tiết khú thu thập, hoặc cơ sở dữ liệu hiện cú của NHTM chưa đỏp ứng được yờu cầu.
Chưa đẩy mạnh việc tuyờn truyền về hoạt động TTTD, về lợi ớch của thụng tin trong hoạt động tớn dụng.
2.3. Đỏnh giỏ mức độ phỏt triển TTTD ngõn hàng VN
Việc cải cỏch hoạt động cũng như mức độ phỏt triển TTTD được đỏnh giỏ dựa trờn cỏc chỉ số: Mức độ của quyền lợi theo luật định (0-10); Độ đầy đủ của TTTD (0-6); Độ phủ của đăng ký cụng (% người trưởng thành); Độ phủ của đăng ký tư nhõn (% người trưởng thành). Theo Bỏo cỏo của WB về chỉ tiờu hoạt động TTTD của Việt Nam trong giai đoạn 2009-2011 như sau:
Bảng 2.3: Mức độ phỏt triển TTTD của Việt Nam giai đoạn 2009-2011
Strength of legal rights index (0=weak to 10=strong)
Credit depth of information index (0=low to 6=high)
Public credit registry coverage (% of adults)
Private credit bureau coverage (% of adults)
Nguồn: http://data.worldbank.org/indicator/IC.CRD.PRVT.ZS/countries
Thực tế hoạt động TTTD tại Việt Nam trong cỏc năm gần đõy đó cú những thay đổi ấn tượng, được đỏnh giỏ trờn 2 mảng hoạt động: TTTD cụng và TTTD tư nhõn:
Đối với hoạt động TTTD cụng thụng qua hoạt động của Trung tõm Thụng tin tớn dụng NHNN (CIC) trong cỏc năm gần đõy hoạt động ngày càng hiệu quả, gúp phần minh bạch thụng tin, ngăn ngừa rủi ro cho hoạt động tớn dụng, ngõn hàng, cụ thể:
-Về cơ sở dữ liệu, hiện kho dữ liệu của CIC đó lưu trữ hơn 23 triệu hồ sơ khỏch hàng vay, trong đú hơn 300.000 hồ sơ khỏch hàng doanh nghiệp và hơn 18 triệu hồ sơ khỏch hàng vay cỏ nhõn, cỏc hồ sơ này vẫn liờn tục được cập nhật, hướng tới mục tiờu năm 2015 đạt khoảng 30 triệu hồ sơ khỏch hàng vay để cung cấp kịp thời thụng tin cho cỏc tổ chức tớn dụng.
-Về chất lượng thụng tin: cỏc dữ liệu thụng tin tớn dụng về khỏch hàng và cỏc thay đổi về dư nợ được cập nhật trực tiếp từ cỏc TCTD và thường được thực hiện ngay trong ngày làm việc, do đú thụng tin do CIC cung cấp luụn bảo đảm chất lượng và tớnh kịp thời.
-Về sự đa dạng trong sản phẩm: CIC đang cung cấp gần 50 sản phẩm TTTD được phõn loại theo 4 nhúm: Bỏo cỏo TTTD trong nước; Bỏo cỏo TTTD doanh nghiệp nước ngoài; Bỏo cỏo xếp hạng tớn dụng và Bỏo cỏo thụng tin cảnh bỏo tớn dụng. Hiện nay, mỗi ngày CIC cung cấp khoảng 5.000 đến 6.000 bản bỏo cỏo TTTD cho cỏc đối tượng, đỏp ứng nhu cầu thụng tin ngày càng đa dạng và khắt khe của người sử dụng. Sắp tới, CIC tiếp tục tập trung nghiờn cứu hoàn thiện hệ thống chỉ tiờu thu thập thụng tin, đa dạng húa sản phẩm phục vụ cho khụng chỉ đối tượng cỏn bộ tớn dụng, mà mở rộng nhiều đối tượng trong hệ thống tổ chức tớn dụng như: sản phẩm phục vụ yờu cầu quản lý rủi ro tớn dụng; yờu cầu kiểm soỏt nội bộ; phục vụ cho cỏc đối tượng quản trị ngõn hàng... đỏp ứng cỏc yờu cầu trung thực, kịp thời, đầy đủ về khỏch hàng vay.
Đối với hoạt động TTTD tư nhõn: Trong năm 2010, Việt Nam đó hồn thành cơ sở phỏp lý về hoạt động TTTD tư nhõn thụng qua việc ban hành Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12/2/2010 của Chớnh phủ về hoạt động TTTD và Thụng tư số 16/2010/TT-NHNN ngày 24/06/2010 của Thống đốc NHNN hướng dẫn thi hành Nghị định này. Cho đến nay đõy vẫn là cơ sở phỏp lý đầy đủ nhất đối với hoạt động TTTD tư nhõn.