3.3.4 .Giải phỏp về mụi trường phỏp lý cho hoạt động TTTD
3.4. Một số kiến nghị
3.4.2. Kiến nghị với NHNN Trung ương
Ban Lónh đạo NHNN cần quan tõm chỉ đạo cỏc Vụ, Cục, đơn vị thuộc NHNN, cỏc TCTD nghiờm tỳc thực hiện cỏc quy định đó được Thống đốc ban hành, phối hợp chặt chẽ với CIC phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng VN đỏp ứng tối đa yờu cầu . Cụ thể là:
- Chỉ đạo cỏc vụ, cục liờn quan vớ dụ như Vụ Ngoại Hối tăng cường trao đổi với CIC những thụng tin liờn quan đến hoạt động TTTD để phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch đầy đủ toàn diện.
- Sớm đưa thụng tư sửa đổi Quyết định 51/QĐ-NHNN ngày 31/12/2007 vào thực hiện với việc yờu cầu cỏc TCTD bổ sung chỉ tiờu bỏo cỏo về:
Mục đớch khoản vay (vay cho sản xuất kinh doanh, đầu tư, lĩnh vực nào?) từ đú cú thể thống kờ được lĩnh vực nào tổng nền kinh tế, và cỏc DN đó đầu tư quỏ nhiều, dể dẫn đến tỡnh trạng cung vượt quỏ cầu giỳp cho việc phũng trỏnh rủi ro trong tương lai cho Ngõn hàng cũng như cho DN;
Thời điểm trả nợ trong tương lai của khỏch hàng theo từng thời điểm cụ thể đó ký ở hợp đồng tớn dụng, từ đú biết được ỏp lực trả nợ của DN tại từng thời điểm trong tương lai, giỳp xem xột, đỏnh giỏ tớnh khả thi về kế hoạch trả nợ của khỏch hàng.
- NHNN cần chỉnh sửa quy chế phạt vi phạm hành chớnh trong lĩnh lực ngõn hàng, trong đú cú những quy định cụ thể, thật rừ ràng, nghiờm khắc để xử lý cỏc trường hợp TCTD chưa chấp hành nghiờm chỉnh chế độ bỏo cỏo TTTD, và cú khen thưởng kịp thời những gương tốt và khuyến khớch cỏ nhõn làm tốt.
- NHNN sớm giao Học viện Ngõn hàng thớ điểm đưa TTTD vào giảng dạy. Chỉ cần đưa vào một chương hoặc một mục về TTTD trong mụn học Quản Trị Ngõn hàng Thương mại. Tiến tới đưa TTTD vào giảng dạy tại cỏc
trường Đại học cú mụn Tài chớnh Ngõn hàng và bổ sung thờm trong giỏo trỡnh của mụn học Quản trị rủi ro DN -Chuyờn ngành Quản Trị Kinh Doanh tại tất cả cỏc trường Đại học trờn cả nước.
*****
KẾT LUẬN
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, VN cần phải phỏt triển kinh tế nhanh và vững chắc hơn để khụng bị tụt hậu. Yờu cầu này đũi hỏi hệ thống ngõn hàng VN, với vai trũ là huyết mạch, cần phải làm tốt việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế. Do đú, nghiệp vụ TTTD ngõn hàng VN với CIC giữ vai trũ chủ đạo phải phỏt triển mạnh mẽ hơn để tạo lỏ chắn hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn cho hệ thống ngõn hàng. Vỡ vậy việc nghiờn cứu giải phỏp phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng tại CIC là rất cần thiết, đỏp ứng yờu cầu bức xỳc cả trờn phương diện lý luận khoa học và thực tiễn của hoạt động tớn dụng. Luận văn đó đạt được một số kết quả đỏng kể sau:
Hệ thống hoỏ những vấn đề lý luận về phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng, bao gồm lý luận TTTD ngõn hàng và phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng. Trong đú, luận văn đó làm rừ: (i) vai trũ, lợi ớch của TTTD đối với hoạt động ngõn hàng; (ii) xõy dựng mới cỏc khỏi niệm về TTTD; đỏnh giỏ được khả năng phỏt triển của sản phẩm TTTD núi chung và tại CIC núi riờng, làm rừ mối quan hệ giữa cỏc chủ thể liờn quan đến sản phẩm TTTD ngõn hàng; làm rừ nội dung cỏc sản phẩm TTTD chớnh tại CIC, đề xuất thực những giải phỏp để phỏt triển cỏc sản phẩm TTTD tại CIC cho phự hợp với yờu cầu ngày càng cao của cỏc TCTD.
Luận văn nghiờn cứu về phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng tại CIC là một đề tài cũn mới mẻ, vỡ vậy dự đó đạt được một số kết quả nhưng chắc chắn sẽ cũn nhiều thiếu sút. Kớnh mong cỏc thầy cụ giỏo, cỏc nhà khoa học, cỏc nhà nghiờn cứu cũng như cỏc cỏn bộ ngõn hàng đúng gúp bổ sung ý kiến
để luận văn được hoàn thiện hơn, với mong muốn là cựng với sự phỏt triển của sản phẩm TTTD tại CIC sẽ đúng gúp một phần khụng nhỏ trong mục tiờu hạn chế, ngăn ngừa rủi ro cho hệ thống Ngõn hàng, phục vụ tốt hơn việc phỏt triển nền kinh tế đất nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt:
1. Chớnh phủ nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010),
Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 thỏng 02 năm 2010 về hoạt động thụng tin tớn dụng.
2. Chớnh phủ nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2012),
Nghị Quyết số 40/ND-CP Ban hành Chương trỡnh hành động của Chớnh phủ thực hiện Thụng bỏo kết luận của Bộ Chớnh trị về Đề ỏn " Đổi mới cơ chế hoạt động của cỏc đơn vị sự nghiệp cụng lập, đẩy mạnh xó hội hoỏ một số loại hỡnh dịch vụ sự nghiệp cụng".
3. Đặng Mộng Lõn (2001), Kinh tế tri thức những khỏi niệm và vấn
đề cơ bản, Nxb Thanh niờn, Hà Nội, trang 27.
4. Frederic S.M (1995), Tiền tệ, Ngõn hàng và thị trường tài chớnh, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội.
5. Mai Văn Bưu, Đoàn Thị Thu Hà (1997), Giỏo trỡnh quản lý Nhà
nước về kinh tế, Khoa khoa học quản lý, trường Đại học Kinh tế Quốc dõn, Nxb bản Trường Đại học Kinh tế quốc dõn, Hà nội.
6. Ngõn hàng Nhà nước Việt nam (1999), Quyết định 162/1999/QĐ
ngày 08/05/1999 v/v ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tõm Thụng tin tớn dụng, NHNN, Hà nội.
7. Ngõn hàng nhà nước Việt nam (2004), Quyết định 1117/2004/QĐ-
NHNN, ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động Thụng tin tớn dụng, Hà Nội.
8. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định 51-NHNN
ngày 31/12/2007 về Quy chế hoạt động TTTD.
9. Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số
47/2007/QĐ-NHNN ngày 25/12/2007 về mức thu dịch vụ thụng tin tớn dụng
10. Ngụ Quý Tựng (Trung Quốc) (2001), Kinh tế tri thức, xu thế mới
của xó hội thế kỷ 21, Nxb Đại học Quốc Gia Hà nội, Hà Nội.
11. Quốc Hội nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật
NHNN Việt Nam, Nxb Chớnh trị quốc gia, Hà Nội.
12. Quốc Hội nước Cộng hũa xó hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật
13. Từ điển tin học truyền thụng Anh Việt (1997), Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội, trang 513.
14. Thời bỏo Ngõn hàng số 152, Cầu nối giữa cỏc TCTD và khỏch hàng. 15. Trung tõm TTTD (21/09/2012), Hội thảo về xếp hạng tớn dụng, Hà Nội.
16. Trung tõm TTTD (8/2011), Chiến lược phỏt triển CIC-nội bộ, Hà Nội
Cỏc trang web:
17. http://dddn.com.vn/20121003032011647cat54/moodys-dua-ra-5- kich-
ban-xu-ly-no-xau-tai-viet-nam.html (diễn đàn DN)
18. http://ideas.repec.org: Improving Credit Information, Bank
regulation and supervision: On the role and design of Public Credit Registry)-
Powell, A. ; Mylenko,N.; Miller, M.; Majnoni, G.:
19. http://ideas.repec.org/a/ucp/ecdecc/v55y2007p313-334.html,
Credit information system in Less – Developed countries: Recent history and a test, Craig, McIntosh and Bruce, Wydick (2004).
20. http://www.riskbook.com, Credit ratings, published by Risk Book, United State (Michael, Ong K. (2003)
21. http://www.moody.com: "Structured Finance Rating Transitions", Moody's (2003)
22. http://ideas.repec.org/p/dgr/umamet/2006012.html ): Credit
Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market - Stefanie, Kleimeier & Dinh
Thi Huyen Thanh (2006)
23. http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties: information sharing
in credit markers: A survey : Tullio, Jappelli and Marco, Panago (2000),
24. http://www.iue.it/finconseu/reseachactivties/ : Role and Effects of
credit information sharing -Tullio, Jappelli and, Panago (2005)
26. http://data.worldbank.org/indicator/IC.CRD.INFO.XQ, Doing business
2012 (World Bank).
Tiếng Anh:
27. Craig McIntosh and Bruce Wydick, Credit information system in
Less – Developed countries: Recent history and a test, World Bank
28. Michael K. Ong, Credit ratings, published by Risk Book, United State.
29. Moody's, "Structured Finance Rating Transitions",
( www.moody.com)
30. Tullio Jappelli and Marco Panago, Information sharing in credit
markers:
A survey, Woking paper No.36.
PHẦN PHỤ LỤC
1- Biểu K1A, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng doanh nghiệp); 2- Biểu K1B, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng tư nhõn); 3- Biểu K3, bỏo cỏo dư nợ của khỏch hàng;
4- Biểu K4, bỏo cỏo tài sản bảo đảm tiền vay;
5- Biểu K6, bỏo cỏo bảo lónh vay vốn của cỏc doanh nghiệp;
6- Biểu K7, cỏc khoản phải trả thay khỏch hàng khi vi phạm bảo lónh;
7- Biểu K8, bỏo cỏo khỏch hàng cú tổng dư nợ lớn bằng hoặc lớn hơn 5% vốn tự cú của TCTD;
8- Biểu K9, bỏo cỏo khỏch hàng cú nợ quỏ hạn;
9- Biểu phụ lục 9: Thang điểm tớnh quy mụ hoạt động doanh nghiệp tại CIC 10- Biểu phụ lục 10: Hệ thống bảng tớnh điểm cỏc chỉ số phõn tớch tại CIC 11- Biểu phụ lục 11: Bảng cỏc chỉ số phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp
12- Biểu phụ lục 12: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin quan hệ tớn dụng phỏp nhõn (R11).
13- Biểu phụ lục 13: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin quan hệ tớn dụng thể nhõn (R13) 14- Biểu phụ lục 14: Sản phẩm Bảo đảm tiền vay (R21).
15- Biểu phụ lục 15: Sản phẩm XHTD Tập đoàn, Tổng cụng ty (S51) 16- Biểu phụ lục 16: Sản phẩm Bỏo cỏo thụng tin doanh nghiệp (S73) 17- Biểu phụ lục 17: Sản phẩm bỏo cỏo thụng tin về thẻ tớn dụng cỏ nhõn
Biểu phụ lục 1 - Biểu thu thập thụng tin phỏp lý của doanh nghiệp Tổ chức tín dụng (CN TCTD) biểu: k1a
............................................... Số hiệu: .................................
Hồ sơ khách hàng
(Đối với khách hàng doanh nghiệp)
1 Tên khách hàng: Mã khách hàng: Tên đối ngoại:
Tên viết tắt:
2 Địa chỉ trụ sở chính:
Số điện thoại: 3
Địa chỉ trang Web: Mã số
4 Quyết
Cơ quan cấp: 5 Cơ quan quản lý trực tiếp:
6 Loại hình kinh tế của khách hàng:
7 Ngành
8 Số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Ngày cấp:
9 Ngành
10 Tên, chức danh của thành viên HĐQT, sáng lập viên: 11 Tổng giám đốc (Giám đốc):
12 Tổng số lao động hiện có:
13 Vốn điều lệ: ...................... triệu VND
hoặc ..................... USD
14 Quốc tịch
15- Là người cư trỳ hay khụng cư trỳ
..... ngày ....... năm.....
Ghi chú:
Đối tợng áp dụng: Các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD.
Thời gian gửi báo cáo: Chậm nhất 03 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu hoặc khi có các thơng tin thay đổi.
Biểu phụ lục 2 - Biểu thu thập thụng tin phỏp lý của khỏch hàng cỏ nhõn
Tổ chức
biểu: k1b
...............................................
Số hiệu: ................................
(Đối với khách hàng t nhân)
1 Tên khách hàng:
Ngày, tháng, năm sinh:
2 Số chứng minh th:
3 Địa chỉ:
4 Số điện thoại:
Fax:
5 Số giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Ngày cấp:
6 Ngành nghề kinh doanh:
7 Họ tên vợ hoặc chồng: 8 Là người cư trỳ hay khụng cư trỳ
....... năm.....
Lập biểu Kiểm soát đốc)
Ghi chú:
Đối tợng áp dụng: Các TCTD, sở giao dịch, chi nhánh TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD
Thời gian gửi báo cáo: Chậm nhất 03 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có quan hệ tín dụng lần đầu hoặc khi có các thơng tin thay đổi.
Biểu phụ lục 3 - Biểu thu thập thụng tin về quan hệ tớn dung của khỏch hàng
Tổ chức
biểu: k3
...............................................
Số hiệu: ................................
Báo cáo d nợ của khách hàng (Số liệu đến ngày
STT
(1)
........ngày.........tháng ........năm.............
Lập biểu Kiểm soát Tổng
Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú:
Biểu này áp dụng chung cho cả khách hàng doanh nghiệp và t nhân.
Định kỳ gửi báo cáo: 3 ngày một lần.
Cột (4) ghi ký hiệu phân loại d nợ qui định tại cột (2) phụ lục phân loại d nợ đính kèm.
Cột (5) và cột (6) số tiền ứng với số d các tài khoản tại cột (4) và cột (5) tài khoản hạch toán qui định tại phụ lục phân loại d nợ đính kèm.
Biểu phụ lục 4 - Biểu thu thập thụng tin về tài sản bảo đảm tiền vay
Tổ chức tín dụng (CN TCTD) BIỂU K4
............................................... Số hiệu: .................................
BáO cáo TàI SảN bảo đảm tiền vay
Tên khách hàng: hàng: Địa chỉ: Loại tài STT sản (1
...........ngày ......... tháng........năm........
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú: Đối tợng áp dụng: các TCTD, sở Giao dịch, chi nhánh
TCTD, các đơn vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD
Thời gian gửi báo cáo: chậm nhất 3 ngày làm việc kể từ khi khách hàng có phát sinh quan hệ về tài sản bảo đảm tiền vay hoặc khi có các thơng tin thay đổi về thế chấp, cầm cố và giải chấp.
(2) Loại tài sản đợc ghi theo số hiệu nh sau:
1: Quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất
2: Phơng tiện giao thông
3: Giấy tờ có giá (trái phiếu, cổ phiếu, tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, thơng phiếu, giấy tờ khác trị giá đợc bằng tiền)
4: Máy móc thiết bị, dây chuyền sản xuất, nguyên
nhiên vật liệu, hàng tiêu dùng, hàng hố khác, kim khí đá q.
5: Tài sản đăng ký quyền sở hữu và quyền sử dụng
khác
(Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền đợc nhận bảo hiểm, quyền góp vốn doanh nghiệp, quyền khai thác tài nguyên thiên nhiên, quyền tài sản khác, lợi tức và các quyền phát sinh từ tài sản cầm cố)
6: Tài sản khác
(3) Mã tài sản bảo đảm tiền vay do TCTD cấp phải đảm bảo duy nhất, không trùng lắp trong TCTD
Biểu phụ lục 5 - Biểu thu thập thụng tin về bảo lónh Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K6
............................................... Số hiệu: .................................
Báo cáo bảo lãnh vay vốn của các doanh nghiệp
(Số liệu đến ngày tháng năm )
Stt (1) (2) I. Trong nớc II. Ngoài nớc Cộng ...........ngày...........tháng.......... Lập biểu Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Biểu phụ lục 6 - Biểu thu thập thụng tin về bảo lónh Tổ chức tín dụng (CN TCTD)
BIỂU K7
............................................... Số hiệu: .................................
các khoản phải trả thay khách hàng khi vi phạm bảo lãnh (Số liệu đến ngày…….tháng………năm………) triệu VND, USD STT (1) …..ngày……….thỏng……..năm……..
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú: Đối tợng áp dụng: các TCTD, sở giao dịch, chi
nhánh TCTD, các đơn vị có
hoạt động tín dụng thuộc TCTD
Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo tại thời điểm báo cáo
Thời gian gửi báo cáo: khi CIC có u cầu.
Tổ chức tín dụng (CN TCTD) BIỂU K8 ............................................... Số hiệu: ................................. (Số liệu đến ngày Đơn vị tính: 1 triệu VNĐ Tên STT khách hàng (1) (2) Cộng Lập biểu Giám đốc (Giám ốc) Ghi chú:
TCTD chỉ báo cáo phần mà TCTD mình tham gia, khơng báo cáo những khoản của TCTD khác. Cột
ghi chú ghi rõ những khoản vay Chính phủ chỉ định, uỷ thác đầu t.
Biểu phụ lục 8 - Biểu thu thập thụng tin về dư nợ quỏ hạn (Nợ xấu) Tổ chức tín dụng (CN TCTD) BIỂU K9 ............................................... Số hiệu: ................................. KHÁCH HÀNG Cể NỢ QUÁ HẠN (Số liệu đến ngày…….thỏng………năm………) Đơn vị tính: 1 triệu VND, 1 USD STT (1) …..ngày……….thỏng……..năm……..
Lập biểu Kiểm soát Tổng Giám đốc (Giám đốc)
Ghi chú: Đối tợng áp dụng: các TCTD, sở giao dịch, chi
nhánh TCTD, các đơn
vị có hoạt động tín dụng thuộc TCTD Ngoại tệ khác quy đổi USD theo tỷ giá tính chéo tại thời điểm báo cáo
Biểu phụ lục 9:
STT Tiờu thức
1 Vốn kinh doanh
2 Lao động
3 Doanh thu thuần
Ghi chỳ:
- Doanh nghiệp cú số điểm từ 70-100 điểm được xếp hạng quy mụ lớn. - Doanh nghiệp cú số điểm từ 30-69 điểm được xếp hạng quy mụ trung bỡnh. - Doanh nghiệp cú số điểm dưới 30 điểm xếp hạng quy mụ nhỏ.
Biểu phụ lục 10: Hệ thống bảng tớnh điểm cỏc chỉ số phõn tớch tại CIC
Cỏc chỉ tiờu thanh khoản
1. Khả năng thanh toỏn ngắn hạn 2. Khả năng thanh toỏn nhanh Cỏc chỉ tiờu hoạt động
3.Luõn chuyển hàng tồn kho 4. Kỳ thu tiền bỡnh quõn 5. Hệ số sử dụng tài sản Cỏc chỉ tiờu cõn nợ