1.1.1 .Hoạt động tớn dụng của NHTM và nhu cầu TTTD
1.3. Phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng
1.3.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến sự phỏt triển sản phẩm TTTD NH
1.3.3.1. Năng lực của cơ quan TTTD
Nhõn tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng chớnh là nhõn tố nội tại thuộc năng lực hoạt động của cỏc cơ quan TTTD, năng lực đú phụ thuộc vào cỏc yếu tố sau:
- Mụ hỡnh tổ chức, bộ mỏy của cơ quan TTTD phải phự hợp với loại hỡnh dịch vụ TTTD thực hiện, phải tinh giản, gọn nhẹ, cơ cấu hiện đại.
- Về nhõn lực, kể cả nhõn lực cấp cao thực hiện nhiệm vụ quản lý, điều hành và nhõn lực cấp chuyờn gia phải là người cú đạo đức tốt, cú trỡnh độ chuyờn mụn sõu, nắm được cụng nghệ và cú khả năng phõn tớch xử lý thụng tin độc lập.
- Về mỏy múc thiết bị phải tiờn tiến, hiện đại ỏp dụng được cỏc thành quả của cụng nghệ tin học, truyền thụng trong tất cả cỏc khõu thu thập, xử lý lưu trữ và cung cấp TTTD.
1.3.3.2. Cụng nghệ tin học, truyền thụng
Hiện nay, thụng tin ngày càng cực kỳ nhiều về dung lượng và đa dạng về chủng loại, nếu thực hiện bằng thủ cụng thỡ sẽ cực kỳ tốn kộm về lao động, của cải, thời gian mà vẫn khụng đảm bảo được nội dung, chất lượng, độ chớnh xỏc và an toàn của thụng tin. Vỡ thế việc ỏp dụng kỹ thuật tin học đối với hoạt động TTTD là một lẽ tất nhiờn. Ưu điểm của kỹ thuật tin học ngày nay khụng chỉ ở chỗ xử lý thụng tin nhanh nhẹn, chớnh xỏc, kịp thời, tốc độ cao mà nú cũn cú thể kết nối truyền tải thụng tin từ nơi này đến nơi khỏc, khụng bị trở ngại của khoảng cỏch và thời gian.
Hơn nữa, khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển, thỡ quy mụ khỏch hàng của cỏc ngõn hàng ngày càng tăng lờn. Điều đú đũi hỏi cơ quan TTTD phải thực hiện chức năng của mỡnh dựa trờn những giải phỏp cụng nghệ hiện đại nhất với sự hỗ trợ đắc lực của cụng nghệ tin học và truyền thụng. Sẽ khụng thể lưu trữ, xử lý và bảo quản một hệ thống cơ sở dữ liệu to lớn đến như vậy nếu khụng cú những giải phỏp cụng nghệ thớch hợp. Tương tự như vậy, để tăng cường tốc độ và tớnh hiệu quả của việc thu thập thụng tin, cả thụng tin ban đầu và thụng tin cập nhật định kỳ thỡ cơ quan TTTD phải ỏp dụng những phương phỏp truyền thụng hiện đại và phương phỏp thu thập thụng tin tự động, trực tuyến trờn cơ sở cụng nghệ tin học. Trong cụng đoạn xử lý thụng tin, XHTD, chấm điểm tớn dụng trờn cơ sở phõn tớch, đối chiếu, so sỏnh một khối lượng lớn chỉ tiờu trong kho thụng tin thỡ cụng nghệ tin học lại càng
khụng thể thiếu. Nhu cầu tiếp cận khai thỏc sử dụng kho thụng tin của TTTD cũng cú yờu cầu tức thời, chớnh xỏc, an toàn càng nhấn mạnh thờm nhu cầu cần phải cú những giải phỏp cụng nghệ tin học và truyền thụng tiờn tiến nhất.
Giả sử rằng nếu khụng cú cụng nghệ tin học, để thu thập, lưu trữ, xử lý được hàng triệu hồ sơ khỏch hàng phải cần cụng sức của hàng trăm lao động, phải cú kho cực lớn để lưu trữ văn bản. Đặc biệt là phải cập nhật thụng tin dư nợ hàng ngày cho hàng triệu khỏch hàng, tạo lập hàng nghỡn bản trả lời tin một ngày, truyền tin đi và về là một khối lượng file rất lớn. Một điều đỏng núi hơn là nếu thu thập, xử lý, trả lời thụng tin bằng thủ cụng thỡ độ chớnh xỏc khụng thể cao, khụng thể nhanh nhạy kịp thời. Như vậy, cú thể núi tin học đó giỳp cỏc cụng ty TTTD tăng năng suất lao động lờn hàng nghỡn lần, đảm bảo thụng tin nhanh nhạy, chớnh xỏc, kịp thời và giảm chi phớ để hạ giỏ thành thụng tin, cũng tức là hạ chi phớ thụng tin đầu vào cho hoạt động tớn dụng.
Cụng nghệ tin học đối với hoạt động TTTD cần phải chỳ trọng cả phần mềm và phần cứng. Phần mềm cho TTTD phải là những phần mềm cú khả năng tạo dựng và duy trỡ một cơ sở dữ liệu đỏng tin cậy, bảo đảm được tớnh nguyờn vẹn của thụng tin với những đặc điểm thớch hợp cho việc xỏc minh và bảo mật, đồng thời phải cú khả năng nhận dạng cỏc đối tượng bằng việc sử dụng cỏc thuật toỏn và cụng cụ tỡm kiếm. Nú phải hỗ trợ cho việc truy cập, tỡm kiếm thụng tin nhanh chúng, dễ dàng. Đặc biệt đối với những nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường thỡ phần mềm này phải cú khả năng mở để cú thể kịp thời chỉnh sửa, thay thế, bổ sung khi cú sự thay đổi của chế độ, chớnh sỏch. Đối với phần cứng cũng cần được quan tõm để đảm bảo nếu cú sự cố nghiờm trọng thỡ dễ dàng cú giải phỏp thay thế để đưa mạng TTTD hoạt động trở lại bỡnh thường, nhanh chúng. Đặc biệt chỳ trọng hệ thống mỏy chủ, hệ thống mỏy dự phũng đạt tiờu chuẩn theo yờu cầu quy chuẩn. Việc kết nối thụng tin ra mạng internet cũng như đường kết nối thụng tin với cỏc đơn
vị trong nội bộ ngõn hàng và cỏc TCTD phải cú băng thụng lớn, trỏnh bị tắc nghẽn.
1.3.3.3. Thị trường TTTD ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động của cỏc chủ thể trong nền kinh tế đều phụ thuộc vào thị trường và phải tuõn theo cỏc quy luật của thị trường, đú là quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và quy luật giỏ trị. Cỏc quy luật đú chi phối và quyết định đến sự tồn tại, phỏt triển của tất cả cỏc lĩnh vực trong nền kinh tế. Đối với hoạt động TTTD ngõn hàng cũng phải tuõn theo cỏc quy luật này.
Thực chất thỡ thị trường TTTD ngõn hàng là một thị trường khụng hoàn hảo, vỡ trong cỏc chủ thể tham gia, cú một số tổ chức khụng thực hiện kinh doanh TTTD, khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận như cơ quan TTTD cụng, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vỡ mục đớch bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngõn hàng, cú tớnh chất như bảo hộ cho kinh doanh ngõn hàng; hoặc cỏc cụng ty TTTD cổ phần do cỏc ngõn hàng đứng ra kết hợp cựng thành lập cũng chủ yếu để cú thụng tin ngăn ngừa rủi ro, dự là cụng ty nhưng khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, khụng nhằm mục đớch kinh doanh. Tuy vậy, đến nay tất cả cỏc cơ quan TTTD ngõn hàng trờn thế giới đều bỏn thụng tin, gần như khụng cũn tổ chức nào cho khụng thụng tin.
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD ngõn hàng khụng hoàn hảo, đú là tớnh bắt buộc cỏc ngõn hàng phải bỏo cỏo và khai thỏc TTTD để phũng ngừa rủi ro đối với cỏc tổ chức TTTD cụng, tức là phỏp luật bắt buộc NHTM phải tham gia bỏo cỏo cho cơ quan TTTD cụng-kho dữ liệu TTTD quốc gia, hiện nay theo thống kờ cú khoảng 30% nước trờn thế giới cú tổ chức TTTD cụng. Nhưng vấn đề bắt buộc này đến nay khụng cũn quan trọng vỡ hầu hết cỏc ngõn hàng đều tự giỏc mua thụng tin vỡ lợi ớch trước hết của chớnh mỡnh.
- Thị trường TTTD ngõn hàng mang tớnh thương mại điện tử, chịu ảnh hưởng của mạng truyền thụng, internet: Thật vậy, sản phẩm TTTD từ khõu thu
thập được dựa trờn cỏc số liệu được tập hợp từ cỏc TCTD và cỏc nguồn thụng tin đại chỳng khỏc mà đa phần cỏc thụng tin này đến từ cỏc trang mạng điện tử (Cỏc cơ quan chức năng của Nhà nước như cấp giấy phộp hoạt động doanh nghiệp như Sở Kế hoạch đầu tư, Ủy ban nhõn dõn tỉnh thành phố, cho đến cơ quan thuế, Tổng cục Thống kờ, Sở thương mại...đều tập hợp, lưu trữ thụng tin và phục vụ tra cứu bằng cỏc website điện tử). Đến khõu cung cấp sản phẩm TTTD thỡ cũng được truyền tải trờn Internet thụng qua website của cỏc cơ quan TTTD đến cỏc TCTC hoặc cỏc tổ chức khỏc bằng việc sử dụng user truy cập, ngay cả việc thanh toỏn phớ cũng dựa trờn Internet banking để chuyển khoản. Do đú núi thị trường TTTD ngõn hàng mang tớnh thương mại điện tử và chịu ảnh hưởng của mạng truyền thụng, internet là hoàn toàn chớnh xỏc.
- Thị trường TTTD ngõn hàng khụng giới hạn trong một quốc gia, mà cú tớnh liờn kết trao đổi TTTD với toàn cầu: Ngày nay với việc hội nhập giao
thương quốc tế thỡ cỏc DN khụng chỉ làm ăn với cỏc đối tỏc trong nước, cỏc NH khụng chỉ cho vay đối với cỏc DN trong nước mà nghiệp vụ Ngõn hàng đó mở rộng và liờn kết trong phạm vi tồn thế giới. Cỏc TCTD ở Việt Nam cú thể mở chi nhỏnh hoạt động ở nước ngoài cỏc NH nước ngoài cũng mở chi nhỏnh ở Việt Nam rất nhiểu do đú thị trường TTTD ngõn hàng khụng chỉ giới hạn trong một quốc gia nữa mà nú mang tớnh liờn kết toàn cầu phự hợp với thực tế chung kinh tế thế giới. Vớ dụ một DN ở Mỹ đầu tư vào Việt Nam và cú nhu cầu vay vốn ở cỏc TCTD tại Việt Nam thỡ cỏc TCTD cú thể hỏi thụng tin của DN này tại Mỹ thụng qua CIC (Hiện CIC cú quan hệ liờn kết với rất nhiều tổ chức TTTD quốc tế). Hoặc vớ dụ về một tổ chức ở nước ngoài cú lời chào mời về nguồn vốn tài trợ lớn khoảng vài trăm triệu USD và để tiếp cận được nguồn vốn này thỡ cỏc DN hoặc cỏc TCTD tại Việt Nam
phải cú một tỷ lệ đối ứng nhất định hoặc một số điều kiện ràng buộc nhưng thực tế qua tỡm hiểu với cỏc tổ chức TTTD quốc tế thỡ khả năng về nguồn vốn kia là khụng cú thật, thực chất chỉ là lừa đảo.
- Hàng hoỏ TTTD ngõn hàng khỏc cỏc hàng hoỏ vật chất khỏc là cựng một thụng tin cú thể bỏn cho nhiều người, bỏn nhiều lần, nếu càng được sử dụng nhiều thỡ giỏ trị sử dụng của thụng tin càng cao.
Hiểu rừ hơn về thị trường TTTD ngõn hàng sẽ giỳp chỳng ta cú quan điểm, cỏch nhỡn và đưa ra những giải phỏp thực tế hơn cho phỏt triển thị trường, một nhõn tố quan trọng cho phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng.
1.3.3.4. Hội nhập, hợp tỏc quốc tế
Trong thời kỳ bước vào nền kinh tế tri thức, tham gia vào siờu xa lộ thụng tin trong xu thế toàn cầu hoỏ nền kinh tế ngày nay thỡ một nhõn tố khụng kộm phần quan trọng đối với sự phỏt triển của cỏc lĩnh vực kinh tế núi chung và cũng như đối với lĩnh vực TTTD ngõn hàng núi riờng, đú là hợp tỏc quốc tế, liờn kết quốc tế về thụng tin. Chớnh việc nối mạng quốc tế và trong nước theo xu thế “siờu xa lộ thụng tin” đó gúp phần rất lớn trong việc tập hợp, khai thỏc sử dụng tài nguyờn về lao động, vốn và trớ thức của nhõn loại cho sự phỏt triển nền kinh tế thế giới trong thập kỷ vừa qua. Thực tế đối với lĩnh vực TTTD ngõn hàng cũng vậy, thời gian qua thụng qua chớnh sỏch mở cửa của VN đó nhận được rất nhiều sự trợ giỳp thụng qua viện trợ, đầu tư, hợp tỏc quốc tế của cỏc tổ chức tài chớnh quốc tế như WB, IMF, ADB, và NHTW của nhiều nước như Nhật, Phỏp, Hàn Quốc, Hồng Kụng, Đài Loan, Singapore,… cựng nhiều NHTM lớn trờn thế giới, nhiều cụng ty TTTD lớn trờn thế giới nờn hoạt động TTTD ngõn hàng VN đó cú những bước phỏt triển nhảy vọt. Vỡ thế, trong cỏc giải phỏp để phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng VN, cần tiếp tục coi đõy là một nhõn tố rất quan trọng để gúp phần cho TTTD ngõn hàng VN tiếp tục phỏt triển đạt trỡnh độ ngang tầm khu vực, dần hội nhập và liờn kết chung được với mạng lưới TTTD toàn cầu.
1.3.3.5. Một số nhõn tố khỏc
Việc sử dụng TTTD tớch cực và tiờu cực
Bỏo cỏo TTTD rẻ và đơn giản nhất là "danh sỏch đen", gọi là thụng tin
tiờu cực, nú chỉ bao gồm thụng tin về những khỏch hàng vỡ nợ, vi phạm phỏp
luật, đõy là bỏo cỏo hiệu quả nhất để ngăn chặn rủi ro trờn thị trường tớn dụng. Loại dữ liệu trung gian cũng bao gồm bỏo cỏo về dư nợ tớn dụng, giỳp cỏc tổ chức cho vay ước tớnh được cầu tớn dụng. Những thụng tin này giảm thiểu rủi ro đạo đức trong trường hợp người vay cựng một lỳc vay tại nhiều TCTD. Những bỏo cỏo phức tạp hơn bao gồm những thụng tin tớch cực về những đặc điểm của người vay như thụng tin về nhõn khẩu học đối với hộ gia đỡnh và thụng tin tài chớnh kế toỏn đối với DN. Một bỏo cỏo cung cấp nhiều thụng tin về đặc điểm của khỏch hàng vay sẽ giỳp cỏc ngõn hàng đỏnh giỏ dễ dàng hơn cỏc khỏch hàng, vỡ vậy xu thế hiện nay là sử dụng cả thụng tin tiờu cực và tớch cực.
Thời gian lưu trữ của TTTD ngõn hàng
Thời gian lưu trữ của cỏc bỏo cỏo TTTD nờn lưu trữ cỏc khoản vỡ nợ và cỏc khoản vay cú vấn đề trong thời gian bao lõu là đủ? Nếu khụng giới hạn thời gian lưu trữ, khỏch hàng khụng cú cơ hội xoỏ tờn khỏi "danh sỏch đen" khi hoàn thành nghĩa vụ nợ thỡ khỏch hàng đú sẽ khú tiếp cận với cỏc khoản tớn dụng mới để tiếp tục kinh doanh. Ngược lại, nếu lưu giữ dữ liệu trong một thời gian ngắn và xoỏ cỏc khoản nợ xấu ngay sau khi thanh toỏn cú ớt tớnh kỷ luật đối với người vay.
Do đú việc lưu giữ TTTD vừa phải mang tớnh kỷ luật với người vay vừa phải mang lại "cơ hội thứ hai" cho họ. Thời gian hợp lý của hệ thống nằm giữa 2 thỏi cực trờn. Vớ dụ tại Trung tõm TTTD cụng của Bỉ, khoản nợ được hoàn trả, thụng tin sẽ tự động xúa đi sau 1 năm; những mún vỡ nợ được hoàn trả thỡ thụng tin sẽ tự động xúa đi trong vũng 2 năm. Hoặc cỏc cụng ty TTTD Tiờu dựng (Credit Bureau) ở Đan Mạch được quyền thu thập
và cung cấp thụng tin đỏnh giỏ tỡnh hỡnh tài chớnh của cỏc DN và cỏ nhõn tối đa trong vũng 5 năm. Bộ luật năm 1996 sửa đổi cỏc điều luật về bỏo cỏo TTTD của Mỹ cấm phổ biến cỏc thụng tin tiờu cực sau 7 năm. Ở Việt Nam tại CIC khỏch hàng cú nợ xấu sẽ bị lưu hồ sơ 5 năm sau khi thanh toỏn tất cả cỏc khoản nợ xấu.
Bảo hộ quyền cỏ nhõn
Cỏc điều khoản phỏp lý quy định về TTTD cú đề cập đến bảo mật thụng tin về cỏ nhõn. Những điều khoản này thường cú sự khỏc nhau giữa Mỹ và cỏc nước Chõu Âu và sự khỏc nhau này cú ảnh hưởng lớn tới sự phỏt triển của hệ thống TTTD. Cỏc điều luật bảo vệ quyền cỏ nhõn ở Phỏp đó ngăn cản sự phỏt triển của cỏc hóng TTTD tư ở nước này. Cỏc mức độ bảo vệ quyền cỏ nhõn của khỏch hàng tiềm năng cú tỏc động tới sự phỏt triển của cỏc PCB. Hoạt động của cỏc PCB được điều chỉnh ở hầu hết mọi nơi nhằm ngăn ngừa vi phạm quyền tự do cỏ nhõn và quyền cụng dõn, như cấm việc thu thập cỏc loại thụng tin về chủng tộc, tụn giỏo, quan điểm về chớnh trị…
Thờm vào đú, cỏc điều luật về bảo vệ quyền cỏ nhõn cũng gúp phần nõng cao tớnh chớnh xỏc của thụng tin được lưu trữ tại hệ thống TTTD: cỏ nhõn được quyền kiểm tra và yờu cầu sửa đổi những thụng tin sai lệch về họ. Những phản hồi này giỳp nõng cao chất lượng thụng tin.