2.2 .Thực trạng cỏc sản phẩm TTTD tại Trung tõm TTTD-NHNNVN
3.3. Cỏc giải phỏp phỏt triển sản phẩm TTTD ngõn hàng
3.3.1. Nhúm giải phỏp nõng cao năng lực hoạt động đối với cỏc NHTM
NHTM
Bộ phận TTTD của cỏc NHTM cú vai trũ rất quan trọng, là cơ sở nền múng của hệ thống TTTD ngõn hàng, nếu cỏc bộ phận này hoạt động khụng tốt, khụng cú sự phối hợp chặt chẽ với CIC thỡ hoạt động chung của cả hệ thống sẽ bị kộm hiệu quả. Vỡ thế để hoàn thiện và phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN thỡ ngoài giải phỏp về phớa CIC, cần phải cải tiến đồng bộ với cỏc NHTM. Sau đõy là đề xuất cỏc giải phỏp về chớnh sỏch, tổ chức, cỏn bộ, thu thập thụng tin, lập bỏo cỏo TTTD và XHTD đối với cỏc NHTM:
a) Nõng cao nhận thức về tầm quan trọng của TTTD và cú chớnh sỏch đầu tư, phỏt triển phự hợp trong cỏc NHTM
Bất cứ một hoạt động nào nếu cú một chớnh sỏch, đường lối đỳng đắn, một lộ trỡnh thực hiện khả thi và cỏc biện phỏp thớch hợp tương ứng thỡ mới thỳc đẩy hoạt động đi đỳng hướng, đạt mục đớch đó đặt ra. Đối với hoạt động TTTD cũng vậy, cỏc NHTM phải hết sức coi trọng khõu chớnh sỏch thỡ mới đạt được kết quả tốt, xin đề xuất một số hướng như sau:
- Hội đồng quản trị và cỏc lónh đạo cao cấp của NHTM phải nhận thức đõy là một nhiệm vụ sống cũn đối với hoạt động tớn dụng để ngăn ngừa hạn chế rủi ro. Trong nền kinh tế thị trường, việc thực hiện TTTD, khai thỏc sử dụng TTTD là điều kiện tiờn quyết để ngõn hàng phỏt triển bền vững, chứ khụng phải thực hiện miễn cưỡng, chiếu lệ hoặc làm theo phong trào. Từ nhận thức đú để coi trọng việc thực hiện TTTD đi đụi với quản trị rủi ro tớn dụng là một trong những nhiệm vụ cần phải quan tõm sõu sỏt, đầu tư thớch đỏng. Tư tưởng này cần quỏn triệt sõu rộng đến tất cả cỏc phũng ban, cỏc chi nhỏnh và đến tất cả mọi cỏn bộ nghiệp vụ. Bởi vỡ, nếu chỉ là ý thức của lónh đạo, chưa biến thành ý thức tập thể sõu rộng thỡ chưa thể thực hiện nhất quỏn được.
- Phải đưa ra những qui định chặt chẽ trong qui trỡnh tớn dụng từ khõu xem xột cho vay, quyết định cấp tớn dụng và theo dừi giỏm sỏt khoản vay. Bắt buộc phải tra cứu thụng TTTD, phải đỏnh giỏ XHTD khỏch hàng trước, trong và sau khi cho vay. Qui định này phải được thực hiện nghiờm minh.
- Phải chuyển hướng tư duy trong hoạt động tớn dụng trờn cơ sở kinh nghiệm thực tiễn, truyền thống sang tư duy coi trọng thụng tin. Hoạt động tớn dụng nờn dựa trờn cơ sở thụng tin chứ khụng nờn dựa hoàn toàn vào tài sản bảo đảm như trước đõy.
- Phải đưa vào qui chế thi đua khen thưởng, kỷ luật, nơi nào, người nào thực hiện tốt phải được khen thưởng để động viờn khớch lệ, ngược lại, nơi
nào, người nào xem nhẹ việc này, khụng thực hiện hoặc thực hiện hỡnh thức thỡ cần phải xử lý nghiờm minh.
- Cuối cựng phải đưa ra một chớnh sỏch quản trị rủi ro tớn dụng chặt chẽ, đồng bộ cả về khõu tổ chức, nhõn sự, cỏc bước tiến hành, lộ trỡnh thực hiện, chớnh sỏch ưu tiờn về loại hỡnh ngành nghề, cỏc chớnh sỏch đối với khỏch hàng sau khi đó được xếp loại.
b) Tăng cường cụng tỏc tổ chức – nhõn sự cho hoạt động TTTD tại cỏc ngõn hàng thương mại
Hiện nay tại hội sở chớnh cỏc NHTMNN và một số NHTMCP đó hỡnh thành phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro tớn dụng (trong đú cú tiến hành đỏnh giỏ, XHTD DN) cũn tại cỏc chi nhỏnh thỡ cỏc cỏn bộ tớn dụng đảm nhiệm. Đõy cũng là một bước tiến mạnh về tổ chức. Tuy nhiờn qua khảo sỏt trờn thực tế cho thấy, mặc dự đó cú tổ chức nhưng việc thực hiện cũn khỏ lỳng tỳng, ranh giới chức năng giữa phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro và phũng tớn dụng chưa rừ ràng, tiếng núi phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro chưa cú trọng lượng đối với hội đồng phờ duyệt tớn dụng. Vậy phải chăng mụ hỡnh tổ chức đưa ra là chưa phự hợp. Vấn đề là ở chỗ phõn định chức năng của cỏc phũng trờn chưa rừ ràng, qui trỡnh luõn chuyển xử lý hồ sơ khỏch hàng vay chưa phự hợp. Phũng tớn dụng cú rất nhiều thụng tin về khỏch hàng, trong đú cả những thụng tin thuộc về kinh nghiệm do quản lý lõu ngày, những thụng tin ngầm do trực tiếp giao dịch với khỏch hàng và nhiều thụng tin bằng văn bản nhưng khụng đưa vào hồ sơ tớn dụng, vỡ theo qui định trong hồ sơ khụng cú những loại tin này. Những thụng tin đú cũng khụng lưu vào mỏy tớnh để tạo thành cơ sở dữ liệu chung cho cỏc phũng và toàn hệ thống. Chớnh vỡ vậy tại phũng TTTD, phũng quản trị rủi ro tớn dụng chỉ cú những thụng tin cơ bản nhất. Sự khỏc biệt về cỏc thụng tin này đó làm cho kết quả bỏo cỏo của cỏc phũng về cựng một khỏch hàng cú sự khỏc biệt nhất định, khú khăn cho hội đồng tớn dụng khi đưa ra phỏn quyết. Như vậy do khụng cú
đủ cơ sở khoa học để quyết định, hơn nữa như đó nờu, chỉ căn cứ vào kết quả xếp loại thỡ kết quả xếp loại của DN nhỡn chung rất thấp (do chỉ số trung bỡnh ngành khụng chớnh xỏc, đưa ra sàn chuẩn quỏ cao, khụng DN nào vượt qua để được xếp loại AAA) nờn hội đồng tớn dụng cỏc NHTM lại quay về phương phỏp kinh nghiệm truyền thống, khụng chỳ trọng kết quả xếp loại.
Để giải quyết tồn tại trờn về mặt tổ chức theo hướng:
- Củng cố lại phũng TTTD, bổ sung đủ nhõn lực, trang bị đủ mỏy múc, thiết bị cần thiết, qui định rừ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và mối quan hệ với phũng tớn dụng, phải cú sự tỏch biệt rừ ràng để đảm bảo kiểm tra hai tay, kiểm tra chộo về thụng tin.
- Để trỏnh sự chờnh lệch về thụng tin, đề nghị thực hiện tốt việc lưu thụng tin vào mỏy tớnh để tạo thành cơ sở dữ liệu tập trung, đồng thời phũng TTTD cần thu thập thờm từ nhiều nguồn thụng tin khỏc như đó đề xuất ở giải phỏp thu thập thụng tin.
- Tại cỏc chi nhỏnh nờn tỏch việc XHTD DN ra ngoài phũng tớn dụng, nờn thành lập 1 bộ phận quản trị rủi ro trực thuộc giỏm đốc để đảm bảo tớnh khỏch quan.
c) Bổ sung, hoàn thiện cụng tỏc thu thập thụng tin khỏch hàng
Đối với cỏc thụng tin về chỉ tiờu thống kờ trung bỡnh ngành như: lợi nhuận bỡnh quõn; bỡnh quõn của tỷ suất sinh lời trờn tổng tài sản (ROA); bỡnh quõn tỷ suất sinh lời trờn vốn chủ sở hữu (ROE) và hàng loạt cỏc tỷ số bỡnh quõn khỏc (theo ngành, theo qui mụ) dựng làm chuẩn mực để so sỏnh, xếp hạng cỏc chỉ tiờu tài chớnh của DN. Cỏc chỉ số bỡnh qũn ngành này khụng thể bờ nguyờn của nước ngồi vào VN được, phải thụng qua quỏ trỡnh điều tra thu thập tớch luỹ mới cú được. Hơn nữa cỏc chỉ số thống kờ bỡnh quõn này phải thay đổi liờn tục hàng năm cho phự hợp với biến động thực tế của DN theo từng ngành, từng qui mụ, từng thời kỳ để kết quả xếp loại đưa ra khỏch quan, chớnh xỏc.
Hiện nay ở VN chưa cú cơ quan nào thu thập về thụng tin này, duy nhất chỉ cú CIC thu thập để sử dụng nội bộ trong việc đỏnh giỏ, XHTD DN của CIC. Cỏc NHTM đó xõy dựng xong qui trỡnh đỏnh giỏ, XHTD DN cũng đều phải dựa trờn cỏc chỉ tiờu trung bỡnh này của CIC, tuy nhiờn chỉ lấy được một lần đầu, mà khụng cú cập nhật, bổ sung hàng năm. Vỡ vậy kết quả xếp loại tại cỏc NHTM khụng chớnh xỏc, hầu hết cỏc DN được xếp loại đều ở mức thấp, dưới mức đầu tư (ở mức đầu cơ), nếu căn cứ vào kết quả xếp loại đang làm tại cỏc NHTM VN thỡ hầu như khụng cú DN nào cho vay được. Nhưng thực tế cỏc NHTM vẫn phải cho vay mà khụng xột đến hoặc loại bỏ kết quả xếp hạng ra khỏi hồ sơ (vỡ nếu đưa kết quả xếp hạng kộm vào hồ sơ cho vay thỡ sẽ bị vi phạm qui chế tớn dụng) đõy cũng là một nguyờn nhõn rất quan trọng làm cho cỏn bộ tớn dụng khụng muốn ỏp dụng kết quả XHTD DN và dần dần sẽ khiến hoạt động này chỉ cũn trờn danh nghĩa.
Vỡ vậy cỏc NHTM phải quan tõm đến việc thu thập thụng tin này bằng cỏc biện phỏp sau:
(1) Tớch luỹ liờn tục bỏo cỏo tài chớnh của cỏc DN đang cú quan hệ tớn dụng vào file hồ sơ và tập hợp về hội sở chớnh (phải kiểm tra đảm bảo chớnh xỏc trước khi nhập dữ liệu vào mỏy) hoặc yờu cầu DN gửi BCTC cả bằng bản mềm để việc tớch hợp vào kho dữ liệu được dễ dàng thuận tiện.
(2) Thu thập và lưu trữ bỏo cỏo tài chớnh của cỏc DN niờm yết trờn thị trường chứng khoỏn vào kho dữ liệu thành hệ thống, đõy là thụng tin cụng bố cụng khai.
(3) Cỏc ngõn hàng phải hợp tỏc hoặc thụng qua CIC làm trung gian để mua bỏo cỏo tài chớnh DN từ Tổng cục thống kờ. Việc này chi phớ tài chớnh rất lớn, vỡ vậy khụng thể từng ngõn hàng tự làm mà phải cú sự hợp tỏc để chia sẻ giảm giỏ thành thụng tin.
Đối với thụng tin phi tài chớnh của DN: đõy cũng là một khõu yếu tại cỏc NHTM hiện nay. Cú thể cú rất nhiều thụng tin phi tài chớnh như thụng tin
về danh sỏch hội đồng quản trị, ban điều hành, trớch ngang của cỏc thành viờn đú về trỡnh độ, kinh nghiệm điều hành, khả năng quản lý và cỏc thụng tin phi tài chớnh cú liờn quan đến hoạt động của DN đang được lưu trữ bằng văn bản tại cỏc tổ chức cho vay, nhưng nú nằm tản mạn ở cỏc chi nhỏnh, chưa được chuyển thành file để tạo thành một cơ sở dữ liệu tập trung, sử dụng chung trong hệ thống. Để cải tiến việc này, xin đề xuất như sau:
(1) Tại cỏc chi nhỏnh, sở giao dịch cần rà soỏt hoàn thiện hồ sơ và cỏc thụng tin phi tài chớnh cú liờn quan của từng DN để nhập vào mỏy, chuyển về hội sở chớnh để tạo thành một kho dữ liệu tập trung: việc này phải cú phần mềm riờng trờn Web để dễ nhập dữ liệu vào, dễ tra soỏt, đối chiếu và truy xuất ra phục vụ cho TTTD và XHTD DN tại chi nhỏnh và hội sở chớnh.
(2) Ngoài thụng tin lần đầu thỡ thường xuyờn cỏc NHTM phải cập nhật bằng nhiều kờnh như: chi nhỏnh trực tiếp cho vay phải theo dừi và thường xuyờn cập nhật thụng tin thay đổi vào cơ sở dữ liệu. Vớ dụ như: thay đổi giỏm đốc, kế toỏn trưởng, tăng giảm vốn điều lệ, thay đổi địa chỉ, giải thể, sỏp nhập, cỏc thụng tin liờn quan đến kiện cỏo, tranh chấp, phỏp luật... Một cỏch cập nhật thụng tin cú liờn quan đến DN nữa là từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng thụng qua cỏc trang Website của cỏc cụng ty chứng khoỏn, Ủy ban chứng khoỏn Nhà nước….
Cỏc NHTM cần cú quan hệ với cỏc cơ quan TTTD, cơ quan XHTD để thu thập thụng tin bổ sung, đối chiếu, kiểm tra chộo với thụng tin mỡnh đang lưu trữ. Để cơ quan TTTD hoạt động tốt, đủ thụng tin cung cấp cho cỏc NHTM thỡ cỏc NHTM phải chủ động thực hiện tốt việc bỏo cỏo thụng tin đầy đủ, kịp thời, chớnh xỏc.
3.3.2. Nhúm giải phỏp đối với CIC
a) Tăng cường phỏt triển nguồn nhõn lực của CIC cả về chất lượng và số lượng
Cỏn bộ làm nghiệp vụ TTTD phải là những người tốt nghiệp đại học kinh tế, ngõn hàng được đào tạo bổ sung trỡnh độ xử lý thụng tin kinh tế, quản trị rủi ro ngõn hàng, ngoại ngữ đảm bảo khả năng đọc hiểu, lập bỏo cỏo TTTD, giao dịch trao đổi thụng tin trờn Web trong và ngoài nước. Đặc biệt họ phải là những cỏn bộ cú tư cỏch đạo đức, phẩm chất chớnh trị tốt, trung thực, cú ý thức kỷ luật tốt. Để thực hiện được điều này CIC phải chỳ trọng từ khõu tuyển dụng. Bờn cạnh đú việc đào tạo, nõng cao trỡnh độ cỏn bộ là điều thiết yếu, CIC cần cú kế hoạch đào tạo nõng cao về thu thập, xử lý thụng tin (để cải thiện chất lượng thu thập thụng tin, phự hợp với cụng nghệ hiện đại, tiờn tiến); về quản trị thụng tin; về cỏc sản phẩm tớn dụng, nờn tổ chức nhiều hơn cỏc buổi hội thảo học tập kinh nghiệm của cỏc TCTD quốc tế nhất là về chấm điểm và XHTD.
b) Giải phỏp phỏt triển và nõng cao chất lượng sản phẩm TTTD Để cú thể phỏt triển thờm cỏc sản phẩm dịch vụ, nõng cao chất lượng
sản phẩm bỏo cỏo TTTD, CIC cần đa dạng hoỏ nguồn thu thập, bổ sung nội dung thụng tin cần thu thập, đẩy mạnh xử lý thụng tin và phỏt triển mở rộng thờm sản phẩm đi đụi với hạ giỏ thành. Xin đề xuất thực hiện như sau:
Về tăng cường thu thập thụng tin đầu vào
Cần phải đa dạng hoỏ cỏc nguồn thụng tin, với nhiều nội dung phong phỳ thỡ mới cú đủ dữ liệu để xử lý thụng tin tạo ra cỏc bản bỏo cỏo cú giỏ trị và cú sức hấp dẫn với người sử dụng. Vỡ vậy, nờn mở rộng nguồn thu thập thụng tin đối với Bộ Kế hoạch và Đầu tư, cỏc sở Kế hoạch đầu tư, Tổng cục Thuế, Cục Tài chớnh DN, Trung Tõm giao dịch đảm bảo của Bộ Tư phỏp... và cỏc nguồn khỏc như nờu tại hỡnh 3.1.
TT về khỏch hàng trong nước Thụng tin cú liờn quan khỏc Thụng tin doanh nghiệp nước ngoài
Cỏc cơ quan thụng tin bỏo chớ; cơ quan thụng tin của cỏc bộ, ngành; cơ
quan thụng tin doanh nghiệp Cơ quan thụng tin nước ngoài, chi nhỏnh
ngõn hàng nước ngoài, interpol, Bộ ngoại giao, Bộ cụng an
Hỡnh 3.1 - Mở rộng nguồn thu thập thụng tin
Nguồn: tỏc giả tự tổng hợp
Khi thu thập từ cỏc cơ quan thụng tin khỏc, cú thể khai thỏc cỏc thụng tin tổng quỏt và chuyờn sõu về tỡnh hỡnh kinh tế, thương mại trong và ngoài nước, thụng tin chuyờn sõu cho từng ngành kinh tế, qua cỏc cơ quan bỏo chớ cũng cú thể khai thỏc được những bỡnh luận của cỏc chuyờn gia uy tớn trong từng lĩnh vực, ngành kinh tế, phõn tớch tỡnh hỡnh hiện tại và dự bỏo sự phỏt
hiệu cho hoạt động TTTD, việc khai thỏc tra cứu thụng tin thụng qua Internet
thực sự chỉ tốn một khoản chi phớ rất thấp, nhưng cần phải kiểm tra đối chiếu lại để đảm bảo độ tin cậy của thụng tin đầu vào.
Thu thập thờm thụng tin từ cỏc TCTD về mục đớch khoản vay và lộ trỡnh trả nợ của DN theo từng thời điểm trong tương lai nhằm thống kờ và phõn tớch một cỏch toàn diện về cỏc lĩnh vực trong kinh tế được đầu tư cũng như đỏnh giỏ sự hợp lý, tớnh khả thi về khả năng trả nợ của DN.
Riờng đối với thụng tin về tài chớnh DN đề nghị ỏp dụng theo kinh nghiệm của Ngõn hàng Trung ương Phỏp, dựng giải phỏp hành chớnh để bắt buộc cỏc Ngõn hàng thương mại khi cho vay đối với những khoản vay trờn một mức nào đú, cú thể là 1 tỷ VNĐ thỡ bắt buộc NHTM định kỳ quý, năm phải gửi cỏc bỏo cỏo tài chớnh của khỏch hàng vay đú về NHNN (CIC). Đối với những khoản cho vay trờn 4 tỷ VNĐ (tương đương 200.000 USD) thỡ cỏc bỏo cỏo tài chớnh đú bắt buộc phải được kiểm toỏn của Kiểm toỏn Nhà nước hoặc cỏc cụng ty kiểm toỏn độc lập.
- Bắt buộc cỏc NHTM khi xem xột cho vay trờn mức này phải yờu cầu DN cung cấp cho mỡnh cỏc bỏo cỏo tài chớnh và phải cung cấp theo định kỳ để giỏm sỏt khoản vay. Hơn nữa, nếu cú đủ cỏc bỏo cỏo tài chớnh theo định kỳ thỡ việc XHTD nội bộ tại cỏc NHTM cũng sẽ thuận lợi hơn, phục vụ tốt cho việc phỏn quyết tớn dụng và giỏm sỏt khoản vay. Do chưa cú quy định này nờn cỏc NHTM cú thể bỏ qua hoặc chấp nhận cỏc bỏo cỏo tài chớnh mang tớnh hỡnh thức của DN gửi đến để hoàn thiện đủ hồ sơ cho vay, chưa thực sự quan tõm