2.2 .Thực trạng cỏc sản phẩm TTTD tại Trung tõm TTTD-NHNNVN
2.2.1. Hành lang phỏp lý
Hệ thống văn bản phỏp lý về nghiệp vụ TTTD hiện hành
Hệ thống văn bản phỏp lý cho hoạt động TTTD hiện hành gồm:
- Điều 35 Luật NHNN 2010 quy định về trỏch nhiệm cung cấp thụng tin cho NHNN đối với cỏc cỏ nhõn, tổ chức và TCTD[11]:
"Điều 35. Trỏch nhiệm cung cấp thụng tin cho Ngõn hàng Nhà nước 1. Tổ chức, cỏ nhõn cú trỏch nhiệm cung cấp thụng tin cho Ngõn hàng Nhà nước để xõy dựng Bảng cõn đối tiền tệ, xõy dựng cỏn cõn thanh toỏn của Việt Nam và đỏnh giỏ, dự bỏo xu hướng phỏt triển của thị trường tiền tệ nhằm phục vụ việc xõy dựng và điều hành chớnh sỏch tiền tệ quốc gia, cụng tỏc quản lý ngoại hối.
2. Cỏc tổ chức tớn dụng cú trỏch nhiệm cung cấp thụng tin, số liệu thống kờ theo yờu cầu của Ngõn hàng Nhà nước để đỏnh giỏ, thanh tra, giỏm sỏt tỡnh hỡnh hoạt động của hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng và của từng tổ chức tớn dụng.
3. Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước quy định đối tượng, quy trỡnh, phạm vi, loại thụng tin, kỳ hạn và phương thức cung cấp thụng tin quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều này".
- Điều 36 Luật NHNN 2010 quy định về tớnh chớnh xỏc, trung thực, đầy đủ, kịp thời về thụng tin mà cỏc tổ chức và cỏ nhõn cú trỏch nhiệm cung cấp cho NHNN: "Thụng tin do tổ chức, cỏ nhõn cung cấp cho Ngõn hàng Nhà
nước phải bảo đảm chớnh xỏc, trung thực, đầy đủ, kịp thời" [11].
- Điều 37.1 Luật NHNN 2010 quy định về việc tổ chức thu nhận, sử dụng, lưu trữ, cung cấp, cụng bố thụng tin; quy định về việc hướng dẫn, giỏm sỏt, đụn đốc, kiểm tra thực hiện cung cấp thụng tin cho NHNN của tổ chức, cỏ nhõn: [11].
- Điều 13.2 Luật cỏc TCTD 2010 quy định về trỏch nhiệm cung cấp thụng tin cho NHNN của cỏc TCTD:
"Điều 13.2 Cung cấp thụng tin
Tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài cú trỏch nhiệm cung cấp cho Ngõn hàng Nhà nước thụng tin liờn quan đến hoạt động kinh doanh và được Ngõn hàng Nhà nước cung cấp thụng tin của khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng với tổ chức tớn dụng, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài theo quy định của Ngõn hàng Nhà nước". [12].
- Nghị định số 10/2010/NĐ-CP ngày 12 thỏng 02 năm 2010 của Chớnh phủ về hoạt động thụng tin tớn dụng.
- Quyết định số 3289/QĐ-NHNN ngày 31/12/2008 của Thống đốc Ngõn hàng Nhà nước Quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn và cơ cấu tổ chức của Trung tõm Thụng tin tớn dụng
- Quyết định 1117/2004/QĐ-NHNN, ngày 8/9/2004 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD.
- Quyết định số 51/2007/QĐ-NHNN ngày 31-12-2007 Về việc ban hành Quy chế hoạt động TTTD.
- Quyết định 987/2001/QĐ-NHNN, ngày 02/08/2001 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế quản lý, cung cấp và khai thỏc sử dụng TTTD điện tử.
- Quyết định số 1253/QĐ-NHNN, ngày 21/06/2006 của Thống đốc NHNN về việc thực hiện phõn tớch, xếp hạng tớn dụng DN.
- Chỉ thị số 08/2003/CT-NHNN, ngày 24/ 12/2003 của Thống đốc NHNN về việc nõng cao chất lượng tớn dụng của cỏc TCTD.
- Chỉ thị số 05/2003/CT-NHNN, ngày 09/09/2003 của Thống đốc NHNN v/v tăng cường và nõng cao chất lượng hoạt động TTTD.
- Chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN, ngày 01/ 04/2004 của Thống đốc NHNN về việc tăng cường, quản lý, giỏm sỏt nhằm đảm bảo hoạt động tớn dụng an toàn - hiệu quả - bền vững.
- QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN, ngày 22/4/2005 của Thống đốc NHNN, ban hành kốm theo Qui định về phõn loại nợ, trớch lập và sử dụng dự phũng để xử lý rủi ro tớn dụng trong hoạt động ngõn hàng của TCTD.
- QĐ số 47/2007/QĐ-NHNN ngày 25/12/2007 của Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam về mức thu dịch vụ thụng tin tớn dụng
Trung tõm TTTD đó phối hợp chặt chẽ với cỏc đơn vị liờn quan triển khai tổ chức bộ mỏy, xõy dựng cỏc văn bản tạo hành lanh phỏp lý cho hoạt động TTTD, chuẩn hoỏ thụng tin, xõy dựng phần mềm, cơ sở dữ liệu, nối mạng đảm bảo thụng suốt đến cỏc chi nhỏnh NHNN và cỏc NHTM; làm đầu mối đụn đốc hướng dẫn cỏc NHTM xõy dựng và thực hiện thống nhất nghiệp vụ TTTD; cung cấp đầy đủ, kịp thời thụng tin cho Ban lónh đạo NHNN và cỏc NHTM. Đồng thời thường xuyờn tổ chức họp giao ban, theo dừi tỡnh hỡnh thực hiện, đi sỏt thực tế nắm bắt những khú khăn vướng mắc và phối hợp hỗ trợ giải quyết kịp thời để thỳc đẩy hoạt động TTTD trong toàn hệ thống.
2.2.2 Thực trạng cỏc sản phẩm TTTD tại CIC: 2.2.2.1.Quy trỡnh nghiệp vụ của sản phẩm TTTD a) Thu thập thụng tin
Để thu thập được thực hiện tốt, CIC đó chỳ ý khai thỏc cỏc nguồn cú thể thu thập và đề ra phương phỏp thu thập thớch ứng. Đối với thụng tin về khỏch hàng vay, thỡ nguồn thu thập chớnh vẫn từ cỏc NHTM bỏo cỏo cho NHNN theo Quyết định số 51-NHNN. Thụng tin về kinh tế thị trường khai thỏc từ cỏc nguồn thụng tin đại chỳng như bỏo, tạp chớ, mạng thụng tin điện tử. Thụng tin về DN nước ngoài thu thập từ cơ quan TTTD quốc tế mà CIC đó ký hợp đồng.
Phương thức nhận tin: hiện nay đang tiến hành phương phỏp chớnh là nhận file thụng tin dạng Text hoặc Excel do CIC qui định thống nhất về hỡnh thức, nội dung và chuẩn hoỏ chung về cấu trỳc file bỏo cỏo. NHTM gửi file điện tử qua Website CIC.
Đường luõn chuyển thụng tin: chi nhỏnh, đơn vị trực thuộc NHTM bỏo cỏo thụng tin về hội sở chớnh, hội sở chớnh tập hợp, kiểm tra, gửi về CIC. Hoặc cỏc chi nhỏnh NHTM gửi trực tiếp cho CIC.
Phạm vi thu thập tin: tất cả cỏc khỏch hàng khụng phõn biệt loại hỡnh, thành phần kinh tế, DN hay cỏ nhõn, khụng phõn biệt mức dư nợ, khi cú quan hệ tớn dụng với NHTM, thỡ NHTM phải bỏo cỏo thụng tin về CIC (thu thập toàn bộ khỏch hàng cú dư nợ và khỏch hàng tớn dụng thẻ). Thụng tin về kinh tế thị trường đó thu thập thụng tin về lói suất; huy động vốn; tỷ giỏ; văn bản phỏp luật cú liờn quan ban hành trong kỳ;
Cỏc chỉ tiờu thu thập tin: hệ thống mẫu biểu thu thập thụng tin về khỏch hàng vay từ cỏc NHTM gồm 9 biểu (Chi tiết tại biểu phụ lục số 1-8 đớnh kốm) như sau:
- Biểu K1A, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng DN); - Biểu K1B, hồ sơ khỏch hàng (đối với khỏch hàng cỏ nhõn); - Biểu K3, bỏo cỏo dư nợ của khỏch hàng;
- Biểu K4, bỏo cỏo tài sản bảo đảm tiền vay; - Biểu K6, bỏo cỏo bảo lónh vay vốn của cỏc DN;
- Biểu K7, cỏc khoản phải trả thay khỏch hàng khi vi phạm bảo lónh; - Biểu K8, bỏo cỏo khỏch hàng cú tổng dư nợ bằng hoặc lớn hơn 15% vốn tự cú của TCTD;
- Biểu K9, bỏo cỏo khỏch hàng cú nợ quỏ hạn.
Riờng thụng tin về tài chớnh của khỏch hàng vay (K2) theo mẫu quy định của Bộ Tài chớnh.
CIC đó chỳ trọng tới việc lưu trữ thụng tin để tạo dựng kho dữ liệu lịch sử của NHNN về thụng tin cỏc khỏch hàng cú quan hệ với cỏc NHTM. Tại đõy hồ sơ khỏch hàng bao gồm hồ sơ phỏp lý, tỡnh hỡnh tài chớnh, tỡnh hỡnh hoạt động và quan hệ tớn dụng...cỏc thụng tin đú thường xuyờn được cập nhật bổ sung những thay đổi mới nhất và được lưu trữ theo mó số và cú thể tra cứu nhanh, chớnh xỏc. Đến nay, phần lớn cỏc CN NHTM đều bỏo cỏo số liệu tập trung tại hội sở chớnh, từ đú hội sở chớnh bỏo cỏo số liệu cho đó nõng cao vai trũ, trỏch nhiệm của NHTM. Mặt khỏc, CIC đó cải tiến mẫu file, quy định chỉ bỏo cỏo file số liệu dạng text khụng nhận file số liệu Excel như trước đõy cũng tạo điều kiện cho việc bỏo cỏo của cỏc NHTM được thuận tiện, chớnh xỏc, chuẩn húa nờn kết quả thu thập thụng tin tại CIC đó cú bước chuyển biến tớch cực. Lượng thụng tin thu thập được hàng năm tăng lờn rừ rệt như thống kờ tại biểu 2.01.
Bảng 2.1 Kho dữ liệu TTTD Quốc gia tại CIC
Đơn vị: tỷ VNĐ và triệu USD
Năm 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2002 2003
2006 2007 2008 2009 2010 2011 6/2012
Nguồn bỏo cỏo thống kờ CIC[16]
Chất lượng thụng tin cũng tăng lờn do cỏc NHTM đó ỏp dụng kỹ thuật tin học bỏo cỏo thụng tin bằng file, chiết xuất số liệu trực tiếp từ dữ liệu kế toỏn giao dịch, hạn chế việc bỏo cỏo thủ cụng nờn đó trỏnh được nhiều sai sút. Ngồi việc thu thập thụng tin từ NHTM, CIC cũn thu thập thờm thụng tin từ cỏc nguồn khỏc, như thụng tin về bỏo cỏo tài chớnh DN liờn tục qua cỏc năm. Kho TTTD ngõn hàng VN thực sự đang là một cơ sở dữ liệu lớn trong hệ thống ngõn hàng và cú thụng tin sẵn sàng để cung cấp cỏc bỏo cỏo theo yờu cầu.
Xử lý, phõn tớch thụng tin: Khi tiếp nhận cỏc nguồn thụng tin do cỏc
TCTD, chi nhỏnh TCTD truyền về, CIC cú chương trỡnh phần mềm để xử lý cỏc thụng tin nhận được qua việc kiểm tra, sàng lọc, đảm bảo tớnh tin cậy của thụng tin đầu vào và phõn tớch, tổng hợp thụng tin bao gồm cả việc phõn tớch xếp hạng tớn dụng DN, cho điểm tớn dụng đối với cỏ nhõn tiờu dựng, để tạo lập cỏc sản phẩm TTTD. Xử lý thụng tin bao gồm cỏc cụng việc sau:
* Xử lý thụng tin đối với hồ sơ K1 và cỏc K cú liờn quan: Khi cỏc TCTD, CN TCTD bỏo cỏo số liệu về CIC, CIC cú chương trỡnh phần mềm kiểm soỏt thụng tin để xử lý dữ liệu K1 bao gồm việc kiểm tra file dữ liệu cho đỳng cấu trỳc và nội dung; chuyển dữ liệu K1 vào kho tạm – xử lý dữ liệu bằng việc kiểm tra, xỏc định mó số CIC theo cỏc tiờu chớ
của hồ sơ khỏch hàng (bao gồm 11 chỉ tiờu nhận dạng) đảm bảo mỗi khỏch hàng cú một mó CIC duy nhất, từ đú cập nhật vào kho chuẩn. Khi đú cỏc bỏo cỏo khỏc như K3, K4, K6, K7, K8, K9 sẽ được kiểm tra và cập nhật vào kho theo cặp mó khỏch hàng và mó CN TCTD. Đõy cú thể núi là nghiệp vụ truyền thống của CIC và là nguồn đầu vào quan trọng nhất để tạo ra cỏc sản phẩm đầu ra cũng như là phần đem lại nguồn thu chớnh cho CIC. Để cú được cỏc sản phẩm đầu ra chớnh xỏc, kịp thời và đa dạng húa cỏc sản phẩm, CIC rất tập trung chỳ trọng cho khõu đầu vào này. Ban lónh đạo CIC luụn luụn quan tõm và bố trớ đủ người, đủ mỏy để xử lý kịp thời và hiệu quả. Tiến tới, trong tương lai sẽ xõy dựng chương trỡnh xử lý tự động dữ liệu, cỏn bộ sẽ nõng cao tầm kiểm soỏt số liệu bỏo cỏo.
* Phõn tớch xếp hạng tớn dụng doanh nghiệp: Dựa vào nguồn thu thập về cỏc thụng tin tài chớnh của DN, cỏn bộ phũng Xếp hạng tớn dụng – CIC sẽ tiến hành phõn tớch, chuyển hoỏ cỏc yếu tố định lượng đơn thuần thành cỏc yếu tố định lượng cú tớnh khỏi quỏt cao hơn, từ đú đưa ra những nhận xột, kết luận về tỡnh hỡnh tài chớnh DN hoặc xem xột mối tương quan về ngành, qui mụ DN trong cỏc điều kiện cụ thể. Phõn tớch xếp hạng tớn dụng DN tại CIC sử dụng kết hợp cả 2 phương phỏp: phương phỏp xếp loại và phương phỏp so sỏnh, và được thực hiện thụng qua 9 bước sau:
Bước 1- Thu thập thụng tin: Cỏc chỉ tiờu thụng tin thu thập để sử dụng
trong quỏ trỡnh phõn tớch bao gồm: Bảng cõn đối kế toỏn; Bảng kết quả hoạt động kinh doanh; Tỡnh hỡnh dư nợ ngõn hàng; Cỏc thụng tin phi tài chớnh khỏc.
Bước 2 - Phõn loại doanh nghiệp theo ngành: bao gồm 8 ngành: Ngành
trồng trọt chăn nuụi; Ngành chế biến cỏc sản phẩm nụng lõm ngư nghiệp; Ngành Xõy dựng; Ngành dịch vụ; Ngành cụng nghiệp chế tạo; Ngành cụng nghiệp sản xuất hàng tiờu dựng; Ngành cụng nghiệp năng lượng; Ngành Thương mại hàng hoỏ.
Bước 3 - Phõn loại doanh nghiệp theo quy mụ: Dựa vào Thụng tư số
03/BKH-QLKT ngày 27/02/1996 của Bộ Kế hoạch và đầu tư, CIC xõy dựng thang điểm tớnh toỏn qui mụ DN (Biểu phụ lục 9). Việc xỏc định quy mụ DN để đưa ra hệ số tài chớnh phự hợp là rất quan trọng.
Qui mụ DN được phõn thành 3 loại: lớn, vừa và nhỏ. Tài chớnh tại kho dữ liệu CIC cho thấy, DN cú qui mụ khỏc nhau cú tỡnh hỡnh về vốn, tài sản, lao động... cũng khỏc nhau và cú sự cỏch biệt tương đối rừ nột. Chớnh vỡ vậy, phõn loại DN theo qui mụ là việc làm khụng thể thiếu được trước khi tớnh toỏn cỏc chỉ tiờu tài chớnh để cú thể đi đến xếp loại tớn dụng DN. Hay núi cỏch khỏc, việc phõn tớch, xếp loại tớn dụng DN là việc so sỏnh DN này với DN khỏc để đưa ra sự phõn định thứ hạng chỳng về tớn dụng, việc so sỏnh đú phải được đặt trong điều kiện quy mụ cựng loại.
Bước 4 - Xõy dựng cỏc chỉ tiờu phõn tớch cơ bản: Cỏc chỉ tiờu tài chớnh
bao gồm: cỏc chỉ tiờu thanh khoản (khả năng thanh toỏn ngắn hạn, khả năng thanh toỏn nhanh); cỏc chỉ tiờu hoạt động (luõn chuyển hàng tồn kho, kỳ thu tiền bỡnh quõn, hiệu quả sử dụng tài sản); cỏc chỉ tiờu về cõn nợ (nợ phải trả/tài sản, nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu, nợ quỏ hạn/tổng dư nợ ngõn hàng); cỏc chỉ tiờu về tu nhập (tổng lợi tức sau thuế/doanh thu, tổng lợi tức sau thuế/tổng tài sản cú, tổng lợi tức sau thuế/nguồn vốn).
Bước 5 - Xõy dựng bảng tớnh điểm theo ngành kinh tế, theo quy mụ Bước 6 - Tổng hợp kết quả tớnh điểm: Căn cứ vào hệ số của cỏc chỉ
tiờu, đối chiếu với bảng điểm để tớnh điểm cho từng DN.
Bước 7: Đưa ra hệ thống xếp loại tớn dụng doanh nghiệp.
Bước 8: Áp dụng kỹ thuật tin học để tớnh toỏn, xếp loại tớn dụng doanh nghiệp: Mó hoỏ cỏc chỉ tiờu thu thập, phõn tớch thụng tin; Lập chương trỡnh
Bước 9: So sỏnh kết quả phõn tớch, xếp loại tớn dụng doanh nghiệp qua cỏc năm; đưa ra một số nhận xột về điểm mạnh, yếu của doanh nghiệp, kiến nghị đề xuất.
c) Cung cấp thụng tin
Đối tượng được sử dụng thụng tin: theo quy định hiện nay, đối tượng
được sử dụng thụng tin của CIC bao gồm Ban lónh đạo NHNN, vụ, cục, đơn vị thuộc, cỏc chi nhỏnh NHNN; TCTD và chi nhỏnh TCTD; tổ chức và cỏ nhõn khỏc theo quy định.
Quy định tra cứu và trả lời thụng tin: việc tra cứu thụng tin thực hiện
trờn website của CIC, đơn vị được sử dụng thụng tin phải đăng ký danh sỏch người truy cập, được CIC cấp quyền, cấp mật khẩu truy cập. Việc tra cứu thụng tin cú thể bằng 2 cỏch tạo phiếu hỏi tin gửi CIC qua website CIC hoặc tra cứu tự động trờn website của CIC (việc tra cứu tự động chỉ giới hạn ở một số thụng tin nhất định và quy định đối với từng cấp user truy cập như user truy cập của hội sở TCTD, user truy cập của CN TCTD).
2.2.2.2. Việc ỏp dụng tin học đối với sản phẩm TTTD ngõn hàng VN
Trong hoạt động tớn dụng, quy mụ khỏch hàng của cỏc NHTM ngày càng tăng lờn, từ chỗ chỉ khoảng 500.000 khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng trong toàn hệ thống ngõn hàng năm 1992, đến nay đó cú hơn 23,5 triệu khỏch hàng. Nếu khụng ỏp dụng cụng nghệ tin học để thu thập, lưu trữ, xử lý hàng triệu hồ sơ khỏch hàng như hiện nay CIC cũng như cỏc NHTM phải cần cụng sức của hàng nghỡn lao động, và phải cập nhật thụng tin dư nợ hàng ngày cho