2.2. THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.2.1.2. Quy trình nghiệp vụ tín dụng với khách hàng doanh nghiệp
(1) Cho vay bổ sung vốn lƣu động
* Giới thiệu: Cho vay bổ sung vốn lưu động (bao gồm tài trợ xuất khẩu và nhập
khẩu) là ngân hàng cho vay để hỗ trợ thêm vốn cho khách hàng do thiếu hụt tạm
thời để thu mua, nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa nhằm duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động sản xuất kinh doanh
hợp pháp tại Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo việc trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Có các tài sản đảm bảo tiền vay (theo yêu cầu của IVB). * Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền cho vay: VND hoặc USD. - Thời hạn vay: tối đa 12 tháng. - Mức cho vay:
+ Phù hợp với nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. + Theo tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo do IVB quyết định.
- Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của IVB và thị trường tiền tệ. - Phương thức vay:
+ Vay từng lần (vay theo món): khách hàng có thể rút vốn một hay nhiều lần, số tiền vay khách hàng đã trả sẽ không được vay lại.
+ Vay theo hạn mức tín dụng: khách hàng có thể rút vốn và/hoặc trả nợ nhiều lần, số tiền vay khách hàng đã trả sẽ được vay lại với tổng mức dư nợ tối đa tại mọi thời điểm bằng số tiền hạn mức đã được cấp.
- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng.
+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý... được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần.
+ Trả vốn: thanh tốn vào ngày đáo hạn. * Tiện ích:
- Nhằm đảm bảo việc sản xuất kinh doanh của khách hàng được ổn định, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt, tạo điều kiện thúc đẩy sự phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.
- Điều kiện linh hoạt, nhân viên tư vấn hướng dẫn tận tình nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
* Quy trình giải quyết hồ sơ:
- Khách Hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB. - Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, IVB thực hiện việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.
- Thông báo kết quả cho khách hàng, nếu được phê duyệt, nhân viên IVB sẽ hướng dẫn khách hàng việc ký kết hợp đồng tín dụng, các thủ tục thế chấp/cầm cố tài sản (nếu khoản vay có đảm bảo) và các chứng từ khác có liên quan.
- Sau khi các thủ tục hoàn tất, IVB tiến hành giải ngân cho khách hàng. * Hồ sơ cung cấp:
- Hồ sơ mở tài khoản tại IVB (nếu khách hàng chưa có tài khoản) - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu IVB).
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng: hồ sơ tài chính 3 năm gần nhất, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận đầu tư, Điều lệ cơng ty, Quyết định bở nhiệm Giám đốc và Kế tốn trưởng, CMND/hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật, Biên bản họp Hội đồng thành viên/Hội đồng Quản trị …
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (trường hợp khoản vay có đảm
bảo).
- Chứng chỉ bảo hiểm tài sản đảm bảo có chuyển nhượng quyền thụ hưởng cho IVB.
- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng mua bán, hóa đơn, các chứng từ hàng nhập...
- Các hồ sơ khác theo yêu cầu của IVB. * Các biện pháp đảm bảo:
- Cầm cố tài sản: các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu...
- Thế chấp tài sản: bất động sản (nhà xưởng, đất đai), máy móc, hàng hóa, phương tiện vận chuyển...
- Bảo lãnh của bên thứ ba.
(2) Cho vay ứng trƣớc bộ chứng từ hàng xuất:
* Giới thiệu: Cho vay ứng trước bộ chứng từ hàng xuất là hình thức IVB cho vay
căn cứ vào bộ chứng từ xuất khẩu nhằm hỗ trợ vốn, đáp ứng kịp thời nguồn vốn sau xuất khẩu cho khách hàng, giúp các doanh nghiệp xuất khẩu thu hồi vốn nhanh, tăng vòng quay vốn.
* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động sản xuất kinh doanh
hợp pháp tại Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo việc trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Có bộ chứng từ hàng xuất khẩu hợp lệ theo yêu cầu của IVB. * Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền ứng trước: VND hoặc USD. - Thời hạn ứng trước: tối đa 30 ngày.
- Tỷ lệ ứng trước có thể lên tới 100% giá trị bộ chứng từ.
- Lãi suất ứng trước: mức lãi suất hợp lý với thời hạn tính lãi tối thiểu 07 ngày. - Phương thức ứng trước:
+ Ứng trước từng lần (ứng trước theo món): IVB giải ngân một lần căn cứ vào từng bộ chứng từ xuất khẩu.
+ Ứng trước theo hạn mức tín dụng: IVB có thể cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ứng trước thường xuyên của khách hàng.
- Thanh toán tiền ứng trước và lãi: IVB sẽ thu tiền ứng trước cộng với lãi phát sinh ngay khi tiền hàng về.
* Tiện ích:
- Khách hàng có ngay lượng tiền mặt ngay sau khi giao hàng hóa để sử dụng cho nhu cầu cấp bách nhằm mang lại lợi ích cho doanh nghiệp.
- Mức ứng trước cao.
- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng, phong cách phục vụ chuyên nghiệp. - Điều kiện về tài sản bảo đảm linh hoạt.
* Quy trình giải quyết hồ sơ:
- Khách hàng xuất trình bộ chứng từ hàng xuất cho IVB.
- Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, IVB thực hiện việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.
- Thông báo kết quả cho khách hàng, nếu được phê duyệt, nhân viên IVB sẽ hướng dẫn khách hàng ký kết các chứng từ có liên quan.
- Sau khi các thủ tục hoàn tất, IVB tiến hành giải ngân cho khách hàng. * Hồ sơ cung cấp:
- Hồ sơ mở tài khoản tại IVB (nếu khách hàng chưa có tài khoản). - Giấy đề nghị ứng trước.
- Bộ chứng từ hàng xuất hợp lệ. - Hồ sơ pháp lý của khách hàng.
- Tờ cam kết hoàn trả khoản tiền đã ứng trước. - Các hồ sơ khác theo yêu cầu của IVB.
* Tài sản đảm bảo: Bộ chứng từ xuất khẩu hợp lệ
(3) Cho vay đầu tƣ tài sản cố định/ dự án:
* Giới thiệu: Cho vay đầu tư tài sản cố định/dự án là IVB cho khách hàng vay để
đầu tư mới hoặc mở rộng dự án như xây dựng nhà xưởng, văn phòng, nhà kho, mua máy móc thiết bị … phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động sản xuất kinh doanh
hợp pháp tại Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo việc trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Có các tài sản đảm bảo tiền vay (theo yêu cầu của IVB). * Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền: VND hoặc USD - Thời hạn vay:
+ Trung hạn: trên 01 năm đến 05 năm. + Dài hạn: trên 05 năm.
+ Thời gian ân hạn tùy thuộc vào từng dự án cụ thể. - Mức cho vay:
+ Phù hợp nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng. + Theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo do IVB quyết định.
- Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của IVB và thị trường tiền tệ. - Phương thức cho vay: vay từng lần.
- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng
+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý... được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần
+ Trả vốn: hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng... * Tiện ích:
- Tăng cơ hội đầu tư chiều sâu, hiện đại hóa công nghệ nhằm tăng năng lực sản xuất...
- Được thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay. - Được ân hạn cho đến khi dự án đi vào hoạt động.
- Kỳ hạn trả lãi, vốn linh hoạt tùy vào đặc điểm dự án, khả năng trả nợ của khách hàng.
* Quy trình giải quyết hồ sơ:
- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB. - Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, IVB thực hiện việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.
- Thông báo kết quả cho khách hàng, nếu được phê duyệt, nhân viên IVB sẽ hướng dẫn khách hàng việc ký kết hợp đồng tín dụng, các thủ tục thế chấp/cầm cố tài sản (nếu khoản vay có đảm bảo) và các chứng từ khác có liên quan.
- Sau khi các thủ tục hoàn tất, IVB tiến hành giải ngân cho khách hàng. * Hồ sơ cung cấp:
- Hồ sơ mở tài khoản tại IVB (nếu khách hàng chưa có tài khoản). - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu IVB).
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng: hồ sơ tài chính 3 năm gần nhất, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận đầu tư, Điều lệ công ty, Quyết định bở nhiệm Giám đốc và Kế tốn trưởng, CMND/hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật, Biên bản họp Hội đồng thành viên/Hội đồng Quản trị …
- Hồ sơ dự án đầu tư tài sản cố định.
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (trường hợp khoản vay có đảm
bảo).
- Chứng chỉ bảo hiểm tài sản đảm bảo có chuyển nhượng quyền thụ hưởng cho IVB.
- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng, hóa đơn, yêu cầu thanh toán, các chứng từ hàng nhập...
- Các hồ sơ khác theo yêu cầu của IVB. (4) Cho vay đồng tài trợ
* Giới thiệu: Cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) là việc tham gia cho vay bởi
từ 2 tở chức tín dụng trở lên, trong đó có một tở chức tín dụng làm đầu mối để tài trợ vốn cho những dự án hoặc vốn lưu động của khách hàng.
* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động sản xuất kinh doanh
hợp pháp tại Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
- Có các tài sản đảm bảo tiền vay (theo yêu cầu của IVB). * Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền: VND hoặc USD. - Thời hạn vay:
+ Ngắn hạn: tối đa đến 01 năm.
+ Trung hạn: trên 01 năm đến 05 năm. + Dài hạn: trên 05 năm.
- Mức cho vay:
+ Phù hợp nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Theo tỉ lệ giá trị tài sản đảm bảo do các bên cho vay quyết định. - Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của các bên cho vay và thị trường tiền tệ.
- Phương thức cho vay: + Vay từng lần
+ Vay theo hạn mức tín dụng
- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng.
+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng... được tính căn cứ trên kết số dư giảm dần.
+ Trả vốn: hàng tháng, hàng quý, hàng 06 tháng... * Tiện ích:
- Đáp ứng đủ nguồn vốn cho doanh nghiệp khi thực hiện các dự án lớn có tính khả thi hoặc nhu cầu vốn lưu động lớn.
- Lãi suất cạnh tranh. * Quy trình giải quyết hồ sơ:
- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng đầu mối.
- Các ngân hàng cùng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay. - Khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng đầu mối (nếu chưa có tài khoản).
- Nếu được phê duyệt, các bên sẽ tiến hành ký kết hợp đồng cho vay đồng tài trợ, hợp đồng tín dụng, các chứng từ khác có liên quan và hoàn tất các thủ tục thế chấp/cầm cố tài sản (nếu khoản vay có đảm bảo).
- Sau khi các thủ tục hoàn tất, IVB tiến hành giải ngân cho khách hàng. * Hồ sơ cung cấp:
- Hồ sơ mở tài khoản tại ngân hàng đầu mối (nếu khách hàng chưa có tài
khoản).
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu).
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng: hồ sơ tài chính 3 năm gần nhất, Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy chứng nhận đầu tư, Điều lệ cơng ty, Quyết định bở nhiệm Giám đốc và Kế tốn trưởng, CMND/hộ chiếu của người đại diện theo pháp luật, Biên bản họp Hội đồng thành viên/Hội đồng Quản trị …
- Hồ sơ dự án đầu tư tài sản cố định (nếu vay trung dài hạn).
- Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (trường hợp khoản vay có đảm
bảo).
- Chứng chỉ bảo hiểm tài sản đảm bảo có chuyển nhượng quyền thụ hưởng cho các bên cho vay.
- Các chứng từ có liên quan đến mục đích sử dụng vốn vay: hợp đồng, hóa đơn, yêu cầu thanh toán, các chứng từ hàng nhập...
- Các hồ sơ khác theo yêu cầu.
* Phí: Phí thu xếp khoản vay, phí quản lý tài sản đảm bảo và các loại phí khác do
bên vay và các ngân hàng tham gia tài trợ thỏa thuận và thống nhất. (5) Cho vay ứng trƣớc tiền gửi định kỳ
* Giới thiệu: Nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các khách hàng có tiền gửi
định kỳ tại IVB hoặc các ngân hàng khác được IVB chấp nhận.
* Đối tƣợng sử dụng: Khách hàng là pháp nhân hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
* Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự.
- Có tiền gửi định kỳ tại IVB.
- Có khả năng tài chính đảm bảo việc trả nợ trong thời hạn cam kết. * Đặc tính sản phẩm:
- Loại tiền cho vay: VND hoặc USD. - Thời hạn vay:
+ Ngắn hạn: tối đa đến 01 năm.
+ Trung hạn: từ trên 01 năm đến 05 năm. - Mức cho vay:
+ Phù hợp nhu cầu của khách hàng.
+ Theo tỉ lệ giá trị tiền gửi định kỳ do IVB quyết định.
- Lãi suất vay: hợp lý căn cứ theo chi phí vốn của IVB và thị trường tiền tệ. - Phương thức cho vay: vay từng lần.
- Phương thức trả nợ: lịch thanh toán lãi và gốc linh hoạt, thuận lợi cho khách hàng.
+ Trả lãi: theo định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ. + Trả vốn: cuối kỳ.
* Tiện ích:
- Hỗ trợ kịp thời nhu cầu của khách hàng. - Lãi suất cạnh tranh.
- Thủ tục đơn giản, nhanh chóng.
- Điều kiện linh hoạt, nhân viên tư vấn hướng dẫn tận tình nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
* Quy trình giải quyết hồ sơ:
- Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn theo hướng dẫn của nhân viên IVB. - Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ, IVB thực hiện việc thẩm định hồ sơ và phê duyệt.