CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ QUYTRÌNH NGHIỆP VỤ
1.6. Giới thiệu bài tốn mơhình hóa nghiệpvụ tín dụng
Trong những năm qua, hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam đã tiến hành ứng dụng công nghệ thông tin vào hầu hết các nghiệp vụ hỗ trợ mạnh mẽ cho việc xử lý tự động cũng như phần nào công tác quản lý bởi các đơn vị luôn phải đối mặt với hầu hết các thách thức về đổi mới tổ chức, phương thức quản lý, quy trình hoạt động đồng bộ với việc ứng dụng công nghệ thông tin để hoạt động hiệu quả, minh bạch hơn. Song song với việc đẩy mạnh hoạt động đổi mới cơng nghệ, hiện đại hóa ngân hàng theo lộ trình chung của Ngân hàng Nhà nước. NHNo&PTNT TpTN rất chú trọng đến việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến vào xử lý và hạch toán. NHNo&PTNT là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng do Ngân hàng Thế giới tài trợ.
Qua hai giai đoạn triển khai dự án, vào năm 2009 NHNo&PTNT đã chính thức triển khai hệ thống IPCAS (Hệ thống thanh toán nội bộ và kế toán khách hàng) nhằm thiết lập mơ hình cơng nghệ thơng tin tiêu chuẩn. Hệ thống mới này tích hợp hệ thống quản lý nhân sự, quản lý tiền lương, quản lý ngân sách, quản lý tài sản, hệ hỗ trợ quản
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
lý rủi ro, các cơng cụ quản lý dòng tiền và đánh giá khả năng sinh lời làm một, giúp hỗ trợ đa kênh thanh tốn. Sử dụng cơng nghệ ORACLE RAC cho phép nhiều máy chủ cùng xử lý một cơ sở dữ liệu, khả năng an toàn 99,99% và khả năng tăng trưởng giao dịch là 17 triệu giao dịch/ngày sau hai năm nhờ cơ chế OLAP (Online Analytical Processing) phân tách máy chủ và cơ chế giao dịch trực tuyến OLTP (Online Transaction Processing) và máy chủ phục vụ công tác quản trị MIS (Management Information System) [12]. Hệ thống sử dụng mơ hình xử lý tập trung để có thể cung cấp giao dịch cho khách hàng tại bất kỳ chi nhánh nào, cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới như ATM; internet banking; phone banking.., nâng cao khả năng giám sát và quản lý, quản lý thống nhất khách hàng, giảm thiểu rủi ro. Các module của hệ thống bao gồm: tiền gửi, tiền vay, tài trợ thương mại và chuyển tiền nước ngồi, thơng tin quản lý, thông tin khách hàng, nghiệp vụ sổ cái - chuyển tiền trong nước. Với nghiệp vụ cấp tín dụng, hệ thống mới quản lý hồ sơ vay vốn và hồ sơ khách hàng, phân loại khách hàng, chấm điểm tín dụng trên một cơ sở dữ liệu dùng chung từ đó giúp quá trình cho vay diễn ra thống nhất, khoa học, hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cũng như xác định người thực hiện cơng việc và trách nhiệm của các cán bộ có liên quan.
Việc NHNNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh TpTN nói riêng triển khai hệ thống IPCAS với cơ chế xử lý tập trung trực tuyến đã đem đến nhiều tiện lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng. Tuy nhiên, về mặt quy trình nghiệp vụ nói chung cịn nhiều khó khăn cần giải quyết:
Thứ nhất, quy trình trên hệ thống ICPAS địi hỏi người dùng cần có kỹ thuật và kiến thức chắc chắn về tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, đồng thời rất tốn chi phí và thời gian để đào tạo nhân viên sử dụng thành thạo, hiểu rõ quy trình vận hành của hệ thống.
Thứ hai, việc thẩm định tính chính xác của các báo cáo tài chính, những luận chứng kỹ thuật do khách hàng cung cấp một cách chủ quan không phải lúc nào cũng làm tốt. Trừ trường hợp thật cần thiết thì khơng phải lúc nào ngân hàng cũng có điều kiện mời các tổ chức chun mơn tái thẩm định để xác định tính chính xác của những tài liệu này.
Thứ ba, trong nội dung quy trình thẩm định Ngân hàng chưa có sự hướng dẫn chi tiết đối với việc thơng thập các thơng tin định tính. Điều này đơi khi sẽ dẫn đến việc bỏ sót những thơng tin quan trọng khiến cho quá trình đánh giá, nhận định chưa thật sự được sâu sắc và đầy đủ.
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
Thứ tư, trong nội dung về thẩm định vay vốn chưa có các bước kiểm tra sự hợp lý của các thơng số tính nhu cầu vay.
Thứ năm, nội dung phân tích tình hình tài chính Ngân hàng chưa đưa ra các hướng dẫn hoặc các yêu cầu đối với nội dung phân tích . Nội dung phân tích khơng chỉ dừng lại ở việc phân tích các số liệu...
Thứ sáu, nhận thức về quyền lựa chọn TSBĐ (Tài sản bảo đảm) của cán bộ ngân hàng còn chưa đầy đủ. Việc định giá TSBĐ trong quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn tuy hết sức quan trọng nhưng đôi khi lại chỉ được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục bởi các chuẩn mực về tài sản mà NHTM nói chung và NHNo&PTNT nói riêng đang áp dụng cịn ở mức sơ khai, đặc biệt đối với các tài sản đảm bảo là cơng trình xây dựng hay dây chuyền máy móc thiết bị.
Thứ bảy, trên thực tế, đơn vị vẫn áp dụng chính sách một cửa. Cán bộ tín dụng sẽ phụ trách làm hết các khâu từ nhận hồ sơ vay vốn, đến thẩm định khoản vay và sau đó là đề xuất cho vay. Điều này có thể gây ra sự thiếu minh bạch và chính xác trong việc thẩm định một khoản vay.
Thứ tám, chương trình IPCAS chưa hoàn thiện hết các module khai thác thông tin khách hàng vay vốn, chủ yếu khách hàng có cùng một mã khách hàng vay vốn tại hai chi nhánh trở lên thì mới thể hiện trên hệ thống chi tiết về các khoản vay. Ngoài ra, khi chủ doanh nghiệp thay đổi số chứng minh nhân dân, hoặc số giấy phép đăng ký kinh doanh thì cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn trong việc tìm thơng tin tín dụng trên hệ thống.
Chính vì vậy, cần có sự phân tích và đánh giá tổng qt cũng như đi sâu vào từng chi tiết của quy trình nghiệp vụ trên hệ thống cũng như trên thực tế để từ đó sẽ tìm hướng phát triển, giải pháp hồn thiện các hạn chế cịn tồn tại trong hệ thống mà ngân hàng đang ứng dụng.
Với đặc thù của một tỉnh miền núi phía bắc. Trong những năm gần đây, hầu hết khách hàng vay vốn tại chi nhánh là khách hàng cá nhân, hộ gia đình. Chiếm 90% là vay vốn kinh doanh và chỉ có 10% là vay vốn tiêu dùng. Tính đến hết ngày 31/12/2015, NHNNo&PTNT TpTN tổng số khách hàng là cá nhân, hộ gia đình cịn dư nợ là 2.806 khách hàng với tổng số dư nợ là 598,6 tỷ đồng, so với 71 doanh nghiệp còn dư nợ 238,7 tỷ là con số khá lớn cần đặc biệt quan tâm hơn tới nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình [1].
Bài tốn mơ hình hóa nghiệp vụ tín dụng thuộc bài tốn xây dựng và phát triển- chẩn đốn và hồn thiện tiến trình nghiệp vụ, bài tốn sẽ trả lời cho câu hỏi : “Làm thế
Thuật ngữ Diễn giải
Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Chi nhánh
Đơn vị hạch tốn phụ thuộc, có con dấu, thực hiện hoạt động kinh doanh theo ủy quyền của agribank, bao gồm chi nhánh loại I, II và III.
Phòng giao dịch Bộ phận thuộc chi nhánh agribank, hạch tốn sổ, có con dấu, thực
hiện một số giao dịch với khách hàng.
Phịng tín dụng
Phịng nghiệp vụ đuợc giao nhiệm vụ thẩm định và quản lý khoản vay gồm phịng tín dụng/phịng kế hoạch, kinh doanh/phịng kế hoạch và kinh doanh hoặc ban/phòng nghiệp vụ đuợc giao nhiệm vụ thực hiện nghiệp vụ cho vay.
Nguời phê
duyệt khoản vay
Nguời đuợc quyết định cho vay đối với một khách hàng, một dự án đầu tu, tổng mức quyết định cho vay đối với một khách hàng và nguời có liên quan theo quy định của HĐTV. Nguời phê duyệt khoản vay là Giám đốc (Phó giám đốc) phịng giao dịch, Giám đốc (Phó giám đốc) chi nhánh, Tổng giám đốc (Phó Tổng giám đốc) và hội đồng thành viên.
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
nào để có thể xây dựng được các quy trình hoạt động hợp lý nhất?” bằng cách đi sâu vào phân tích để xác định yêu cầu nghiệp vụ tín dụng, phát hiện và đánh giá hạn chế, những điểm cịn bất hợp lý có thể tiến hành sửa đổi hoặc cải tiến. Đồng thời bài tốn cũng sẽ góp phần phục vụ cho hoạt động phát triển hệ thống thông tin về sau cho chi nhánh sao cho phù hợp với đặc thù kinh tế của khu vực. Sau đó mơ hình hóa thành các mơ hình phù hợp.
Bài tốn sẽ đi sâu vào phân tích và mơ hình hóa nghiệp vụ tín dụng cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và đưa ra những hạn chế, đề xuất những giải pháp cho hệ thống thơng tin hiện có tại chi nhánh đối với nghiệp vụ này. Giúp chi nhánh đạt mục tiêu nợ xấu nhỏ hơn 1% trên tổng dư nợ vào năm 2016 và thực hiện tốt chỉ đạo của chính phủ trong chương trình xây dựng nơng thơn mới.
Trương Hàm Yên - Lớp HTTTA - K15 Trang 21
Khóa luận tơt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
CHƯƠNG 2: MƠ HÌNH HĨA QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG2.1. Xây dựng mơ hình cho nghiệp vụ tín dụng