Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
2.2. Phân tích và mơ hình hóa quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay2.2.1 Lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay 2.2.1 Lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay
4
Người thẩm
định/Thư ký hội đồng tín dụng
Thơng qua hồ sơ khoản vay tại hội đồng tín dụng với khoản vay phải thơng qua hội đồng tín dụng
HSVV
Báo cáo thẩm định
Biên bản họp hội đồng tín dụng
5 Người phê duyệt
khoản vay
Quyết định cho vay kho ặc không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng
Thơng báo từ chối cho vay (xem phụ lục 1)
Báo cáo thẩm định
Hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt
Giấy ủy quyền (trường hợp giám đốc ủy quyền)
TT Trách nhiệm Nội dung Chứng từ 1 Người thẩm định Tiếp nhận và rà sốt tính đầy đủ của HSVV, ký nhận hồ sơ trình phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay
Danh mục hồ sơ trình vượt thẩm quyền Phiếu giao nhận HSVV 2 Người thẩm định Tái thẩm định và lập báo cáo tái thẩm định
Báo cáo tái thẩm định (xem phụ lục 9 và phụ lục 10)
3 Người kiểm soát
khoản vay
Thực hiện kiểm soát HSVV, kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định
HSVV
Báo cáo tái thẩm định
4
Người thẩm
định/Thư ký hội
đồng tín
dụngfvới khoản
vay phải thông qua hội đồng tín dụng)
Thơng qua hồ sơ khoản vay tại hội đồng tín dụng
HSVV
Báo cáo tái thẩm định
Biên bản họp hội đồng tín dụng
5 Người phê
duyệt khoản vay
Quyết định cho vay khoặc không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng
Khoản vay sẽ được
HĐTV phê duyệt nếu khoản vay vượt thẩm quyền của Tổng giám đốc
Thông báo từ chối cho vay Thông báo phê duyệt cho vay Báo cáo tái thẩm định
Tờ trình của Agribank nơi cho vay
Biên bản họp hội đồng tín dụng tại trụ sở chính
Bảng 5. Lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay tại nơi cho vay
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
2.2.2 Lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay đối với khoản vay vượt thẩm quyền tại nơi cho vay sẽ được duyệt tại nơi vượt thẩm quyền
Tờ trình của TGD
Trương Hàm Yên - Lớp HTTTA - K15 Trang 25
Bảng 6. Lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay nơi vượt thẩmquyền quyền
2.2.3. Diễn giải lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay
TT Nội dung Nội dung chi tiết
Tại nơi cho vay:
tiếp nhận và
hướng dẫn
khách hàng lập HSVV
Tại nơi vượt thẩm quyền quyết định cho vay: tiếp nhận
hồ sơ từ nơi cho vay
Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu:
Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy CMND/hộ chiếu, các thông tin cần thiết và thiết lập HSVV
1
■ Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của argribank
và phối hợp với các bộ phận có liên quan hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ
■ Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng
■ ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng:
• Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng
bổ sung, hồn thiện hồ sơ cho vay
• Phối hợp với bộ phận CIF thực hiện đăng ký sửa đổi,
bổ sung thông tin khách hàng
Tiếp nhận và rà sốt tính đầy đủ của HSVV và ký nhận hồ sơ trình phê duyệt vượt thẩm quyền quyết định cho vay
Việc rà sốt sẽ được thực hiện trong vịng (01) ngày, nếu hồ sơ khơng đầy đủ cần đề nghị phịng TD/HSX lập hồ sơ bổ sung, hoàn thiện trong thời gian tối đa (05) ngày làm việc, nếu như q (05) ngày xem như đơn vị khơng cịn nhu cầu cho vay, đơn vị tiếp nhận sẽ gửi trả lại HSVV (nếu cần)
2
Tại nơi cho vay:
thẩm định và
lập báo
cáo thẩm định
Người thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết về khách hàng, khoản vay để thực hiện:
• Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của
HSVV
• Tổng hợp thơng tin quan hệ tín dụng của khách hàng
từ trung tâm thơng tin tín dụng của Ngân hàng nhà nước, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định Thẩm định các điều kiện vay vốn:
• Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đứng tên vay, người thực hiện/người tham gia thực hiện dự án, phương án vay vốn
• Đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn
• Phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng
• Phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án/phương án vay vốn
• Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản
bảo đảm tiền vay
Lập báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay hoặc không cho vay (trường hợp không đồng ý cho vay phải nêu rõ lý do), ký nháy từng trang, ký và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định và trình người kiểm sốt khoản vay
Tại nơi vượt thẩm quyền quyết định cho vay: tái thẩm định và lập báo cáo tái thẩm định
Thực hiện các nội dung tái thẩm định lại hồ sơ khoản vay, các nội dung tái thẩm định tương tự với nội dung thẩm định tại nơi cho vay
Lập báo cáo tái thẩm định
3
Thực hiện kiểm
sốt HSVV,
kiểm sốt việc chấm điểm và
Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ HSVV Kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng
Kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định và nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định, đề xuất cho
xếp hạng khách hàng, kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định
vay/không cho vay, ký nháy từng trang, ký kiểm soát và ghi rõ họ tên trên báo cáo thẩm định.
• Trường hợp khơng đồng ý cho vay phải ghi rõ lý do
để trình người phê duyệt khoản vay.
• Trường hợp đồng ý cho vay : nếu khoản vay khơng
phải thơng qua hội đồng tín dụng sẽ trình người phê duyệt khoản vay, nếu khoản vay phải thông qua hội đồng tín dụng thì chuyển sang bước 4.
4
Thơng qua hồ sơ khoản vay tại hội đồng tín
dụng (với
khoản
vay phải thơng qua hội đồng tín dụng)
Người thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu và chuyển đến thư ký hội đồng tín dụng.
Sau khi tiếp nhận hồ sơ, tài liệu. Thư ký hội đồng thực hiện sao gửi hồ sơ gửi các thành viên hội đồng tín dụng ít nhất 3 ngày trước ngày họp.
Thư ký hội đồng báo cáo xin ý kiến chủ tich hội đồng tín dụng quyết định triệu tập họp hội đồng tín dụng về thời gian, địa điểm họp và thông báo đến các thành viên trong hội đồng.
Hội đồng tín dụng sau đó tổ chức họp và lấy ý kiến về khoản vay, lập biên bản họp hội đồng tín dụng gồm:
• Một bản trình người phê duyệt và lưu vào hồ sơ cho
vay.
• Một bản lưu tại thư ký hội đồng tín dụng.
• Một bản kèm hồ sơ trình Agribank nơi phê duyệt vượt
thẩm quyền (trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền quyết định cho vay).
5
Quyết định cho
vay khoặc
không cho vay
theo thẩm
quyền quyết
định cấp tín
dụng
Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối khoản vay. Nếu đồng ý cho vay:
• Trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền: người phê
duyệt khoản vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt trên báo cáo thẩm định và giao phịng tín dụng lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
• Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền: người phê
duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và ký trên báo cáo thẩm định, giao phịng tín dụng lập hồ sơ
trình cấp có thẩm quyền phê duyệt
Khoản vay vượt thẩm quyền của tổng giám đốc: người phê duyệt khoản vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay và ký trên báo cáo thẩm định, giao ban HSX lập thủ tục trình HĐTV phê duyệt.
Tờ trình phê duyệt phải do giám đốc ký, trường hợp giám đốc ủy quyền, giấy ủy quyền được gửi kèm hồ sơ trình phê duyệt.
Trương Hàm Yên - Lớp HTTTA - K15 Trang 28
Bảng 7. Bảng diễn giải lưu đồ quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay2.2.4. Mơ hình hóa quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay sử dụng 2.2.4. Mơ hình hóa quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay sử dụng
ngơn
Khóa luận tơt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
Hình 4. Quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay
Khóa luận tơt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
Hình 5. Quy trình con tiếp nhận và lập hồ sơ vay vốn
Keithiic
Hình 6. Quy trình con thẩm định khoản vay
Thực hiện chạy mơ hình quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay
- Thời hạn chạy quy trình: 30 (ngày) - Số vịng chạy quy trình: 50 (vịng)
- Mọi nhân lực trong các quy trình làm việc 5 ngày/tuần với ca làm như sau:
■ Ca sáng: Từ 7g30p đến 11g30p
■ Ca chiều: Từ 13g30p đến 17g30p
Hoạ t độn g
Nhân lực Nội dung Số
lượng nhân lực Loại hoạt động Thời gian thực hiện /xác suất (đối với gateway) HĐ1 Nguời thẩm định/ bộ phận CIF
Quy trình con: Tiếp nhận và rà sốt tính đầy đủ của HSVV, ký nhận hồ sơ trình phê duyệt vuợt thẩm quyền quyết định cho vay
01 nguời thẩm định 01 CIF HĐ 1.1 Tiếp nhận nhu cầu
vay vốn Task 30 phút HĐ 1.2 Khách hàng có giao dịch truớc đó? Gateway Yes 60% No 40% HĐ 1.3 Hồn thiện HSVV
và sửa đổi, bổ sung thông tin Task 12 giờ
HĐ 1.4 Lập HSVV và đăng ký thông tin, cấp mã khách hàng trên IPCAS Task 1 ngày HĐ2 Nguời thẩm định Quy trình con: Thẩm định khoản vay 01
HĐ 2.1 Kiểm tra hồ sơ đã
hợp lệ và đầy đủ? Gateway Chấm điểm xếp hàng khách hàng 97%
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
- Chi tiết quy trình bao gồm: Nội dung hoạt động, loại hoạt động, nhân lực,
Kết thúc 3% HĐ 2.2 Chấm điểm xếp
hàng khách hàng Task 50 phút
HĐ 2.3 Thực hiện thẩm định các nội dung sau:
• Đánh giá năng lực
pháp luật, năng lực hành vi dân sự
• Tính hợp pháp của
mục đích vay vốn
• Tài sản đảm bảo tiền
vay • Tính khả thi của dự án • Khả năng tài chính của khách hàng Task 5 giờ HĐ 2.4 Lập báo cáo thẩm định Task 3 giờ
HĐ 2.5 Đề xuất cho vay? Gateway
Khơng 19% Có 81% HĐ 2.6 Nêu lý do Task 10 phút HĐ 2.7 Ký nháy Task 5 phút HĐ3 Người kiểm
soát khoản vay
Kiểm soát HSVV và báo cáo
thẩm định 01 Task 25 phút
HĐ4 Người kiểm
soát khoản vay
Kiểm tra khoản vay có trong thẩm quyền quyết định khơng? 01 Gateway Có 80% Khơng 20%
HĐ5 Thành viên Họp Hội đồng thẩm định 03 Task 1 giờ
Hội đông thâm định HĐ7 Người phê duyệt khoản vay
Phê duyệt khoản vay?
01 Gateway Đông ý 75% Không đông ý 25% Gateway Chi nhánh 80% Trụ sở chinh 20% HĐ8 Nhân viên
phịng tín dụng Thơng báo từ chối 01 Task 5 phút
HĐ9
Người phê duyệt khoản vay
Giám đốc chi nhánh chấp thuận cho vay và ký tờ trình TGĐ/HĐTV 01 Task 10 phút HĐ1 0 Người phê duyệt khoản vay
TGĐ chấp thuận cho vay và
ký tờ trình HĐTV 01 Task 10 phút
HĐ1 1
Nhân viên phịng tín dụng
Lập hơ sơ trình cấp có thâm
quyền 01 Task 1 giờ HĐ1 2 Người thâm định Rà sốt tính hợp lệ, đầy đủ
của hơ sơ trình 01 Task 1 ngày
HĐ1 3
Người thâm định
Hơ sơ trình có hợp lệ, đầy
đủ? 01 Gateway
Có 98% Khơng 2% HĐ1
4 Người thâm Tái thâm định (khác người 01 Task 4 giờ
Trương Hàm Yên - Lớp HTTTA - K15 Trang 33
định thâm định HĐ 1) HĐ1 5 Nhân viên phịng tín dụng Bổ sung hồ sơ 01 Task 5 ngày HĐ1 6 Nhân viên phịng tín dụng
Có tiếp tục nhu cầu vay
vốn? 01 Gateway Có 95% Khơng 5% HĐ1 4 Thành viên Ban Hộ sản xuất Lập thủ tục trình HĐTV phê
duyệt 01 Task 1 giờ
HĐ1 5
Thành viên Hội đồng thành viên
Phê duyệt khoản vay 03 Task 2 giờ
HĐ1 6
Thành viên Hội đông thành viên
Phê duyệt khoản vay? 03 Gateway
Đồng ý 94% Khơng đồng ý 6% HĐ1 6 Nhân viên
phịng tín dụng Hồn thiện hồ sơ 01 Task
1 giờ 30 phút HĐ1
7
Người kiểm soát khoản vay
Kiểm tra khoản vay có cần họp HĐTĐ (Hội đồng thâm định)? 01 Gateway Có 10% Khơng 90% HĐ1 8 Người phê
duyệt Phê duyệt khoản vay 01 Task 2 giờ
HĐ1 9
Người phê
duyệt Phê duyệt khoản vay? 01 Gateway
Đồng ý 73% Không đồng ý
27% HĐ2
0
Người phê
duyệt Ký duyệt 01 Task 5 phút
HĐ2 1
Người phê
duyệt Phê duyệt khoản vay (sau
khi họp HĐTĐ)? 01 Gateway Đồng ý 73% Không đồng ý 27%
Trương Hàm Yên - Lớp HTTTA - K15 Trang 35
Bảng 8. Bảng chi tiết quy trình thẩm định và phê duyệt khoản vay
Kết quả chạy mơ hình thu được sau khi gán các nguồn lực, thời gian, xác suất xảy ra cho các hoạt động:
- Số lượng thẻ bài tạo ra là 50 bằng với số lượng thẻ bài tạo thành, mỗi thẻ bài được thơng qua quy trình một cách chính xác dựa trên xác suất đã xác định. Điều này chứng tỏ quy trình được xây dựng một cách chính xác.
- Về thời gian thực hiện quy trình:
■ Thời gian chờ ít nhất từ khi xin vay tại ngân hàng đến khi được phê duyệt là 1 ngày 1 giờ 25 phút.
■ Thời gian từ khi xin vay tại ngân hàng đến khi được phê duyệt sẽ không quá 12 ngày 4 giờ 05 phút.
■ Thời gian trung bình để một khoản vay được phê duyệt từ khi bắt đầu yêu cầu xin vay là 6 ngày 4 giờ 24 phút.
■ Khoảng thời gian trung bình lớn nhất mà khách hàng phải chờ tới lượt được ghi nhận ở hoạt động rà sốt lại tính hợp lệ, đầy đủ của hồ sơ trình là 22 giờ 18 phút.
■ Thời gian chờ tối đa và thời gian chờ trung bình của các hoạt động trong quy trình khơng có sự chênh lệch q lớn.
■ Với quy trình con tiếp nhận và lập hồ sơ vay vốn, thời gian một khách hàng phải chờ tối thiểu, tối đa và thời gian chờ trung bình là 12 giờ 30 phút, 3 ngày 19 giờ, 2 ngày 5 giờ 25 phút.
■ Với quy trình con thẩm định khoản vay, thời gian thực hiện trung bình là 3 ngày 13 giờ. Thời gian chậm nhất là 6 ngày 12 giờ 25 phút việc thẩm định sẽ được hồn thành.
Khóa luận tốt nghiệp Mơ hình hóa quy trình nghiệp vụ
- về nhân lực:
■ Hiệu suất làm việc của một nguời thẩm định lên đến 97.77%.
■ Trong khi đó nhân viên bộ phận CIF, nguời phê duyệt, nhân viên phịng tín dụng có hiệu suất làm việc vừa đủ lần luợt là 56.67%, 11.56%, 8.80%.
■ Hiệu suất làm việc của thành viên Hội đồng thành viên và thành viên ban hộ sản xuất là thấp nhất tuơng ứng với 0.56% và 0.28%.
Nhận xét:
- Thời gian chờ đảm bảo khoản vay đuợc duyệt đúng tiến độ theo quy định và đủ thời gian cần thiết để khoản vay đuợc thẩm định tốt.
- Thời gian lập hồ sơ vay vốn nhanh gọn, không để khách hàng phải chờ đợi quá nếu nhu muốn xin vay cho các kế hoạch kinh doanh.
- Tuy nhiên, trong toàn bộ quy trình, nguời thẩm định phải làm gần nhu hết hiệu suất là 97.77% mà nguời xin vay nếu muốn đuợc tiếp nhận và thẩm định khoản vay cần chờ nguời thẩm định xử lý xong các cơng việc truớc đó.