1.3.1.1. Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng
Quản lý rủi ro tín dụng là hoạt động nhằm giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ
số xóa nợ, tỷ số giữa phân bổ dự phòng tổn thất tín dụng hàng năm so với
tổng cho vay hay với tổng vốn chủ sở hữu, tỷ số dự phịng tổn thất tín dụng so
với tổng cho vay và hay vốn chủ sở hữu. Hoạt động quản lý rủi ro tín dụng
đƣợc các phịng nhƣ: Phịng Chế độ tín dụng và đầu tƣ, phịng Quản lý rủi ro,
tín dụng và đầu tƣ, phòng Quản lý nợ có vấn đề chịu trách nhiệm định kỳ
đánh giá các hoạt động cấp tín dụng cụ thể với từng đối tƣợng vay vốn, theo
từng ngành nghề kinh tế, hoặc theo địa bàn, khu vực kinh doanh, kiểm tra hạn
mức tín dụng, tốc độ tăng trƣởng tín dụng, thẩm định, định giá, định giá lại tài
sản bảo đảm, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo….nhằm đơn đốc việc
cấp tín dụng tại các chi nhánh phải theo đúng chỉ tiêu trung ƣơng giao và theo
đúng định hƣớng, điều tiết của NHNN. Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng chịu
trách nhiệm thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát toàn diện các hoạt động của NH
nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi gian lận, sai sót, đƣa ra các
khuyến nghị hồn thiện cơ chế, chính sách, quy trình nghiệp vụ đảm bảo hoạt
động kinh doanh của NH tuân thủ theo pháp luật, an toàn, hiệu quả. Do vậy,
bộ phận quản lý rủi ro tín dụng đƣợc thiết lập thành một bộ máy, từ trụ sở
chính cho đến các chi nhánh trong tồn hệ thống NH.
1.3.1.2. Chất lượng cán bộ tín dụng
Đây là một nhân tố hết sức quan trọng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất
lƣợng tín dụng. Sự thành cơng trong hoạt động tín dụng của NHTM phụ thuộc
vào năng lực, trách nhiệm và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng. Nên cán
bộ tín dụng phải đƣợc bố trí hợp lý, đƣợc đào tạo bài bản và phải đảm bảo
một số tiêu chuẩn sau:
Phải có kiến thức kinh tế, khoa học kỹ thuật và xã hội, nắm vững chuyên
môn, nghiệp vụ ngân hàng.
Phải có đạo đức, lƣơng tâm và trách nhiệm nghề nghiệp cao
Phải có bản lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp
CBTD là cầu nối giữa ngân hàng và bên vay, là ngƣời trực tiếp tiến hành
công tác khai thác khách hàng, hƣớng dẫn khách hàng, thẩm định khách hàng
và phƣơng án, dự án vay vốn, theo dõi kiểm soát sau khi cho vay và thu nợ.
Nếu CBTD không đủ năng lực, phẩm chất thì khơng đánh giá chính xác hoặc
cố tình cho vay những khách hàng yếu kém; những phƣơng án, dự án kém
hiệu quả dẫn đến nợ xấu, thậm chí mất vốn. Từ đó, làm cho chất lƣợng tín
dụng giảm sút. Ngƣợc lại, CBTD có năng lực, phẩm chất tốt sẽ làm thoả mãn
nhu cầu khách hàng, kể cả việc tƣ vấn, đồng thời sẽ đánh giá đúng, lựa chọn
đƣợc khách hàng, phƣơng án, dự án tốt để cho vay, bảo lãnh. Việc cho vay
đối với DNVVN, cán bộ tín dụng thƣờng có tƣ tƣởng ngại cho vay vì việc
phân tích tài chính và thẩm định tài sản bảo đảm các doanh nghiệp này
thƣờng mất rất nhiều thời gian, nhiều khi lại không mang lại kết quả khả
quan. Do vây, rất cần những CBTD vững nghiệp vụ và tâm huyết với nghề, có
nhƣ vậy chất lƣợng tín dụng mới đƣợc đảm bảo.
1.3.1.3. Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt nội bộ.
Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng là vơ
cùng quan trọng, đánh giá đƣợc thực trạng của chất lƣợng tín dụng, từ đó tìm
ra những thiếu sót, hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Trong
lĩnh vực tín dụng, hoạt động kiểm soát bao gồm: Kiểm soát các khoản vay
xem có phù hợp với quy định của pháp luật, với quy chế tín dụng và các quy
định khác; kiểm tra bộ phận nghiệp vụ thực hiện có đúng quy trình
cấp tín dụng hay khơng; thẩm định lại tính đúng đắn của các số liệu mà khách
hàng cung cấp cho ngân hàng và cho cán bộ tín dụng, kiểm tra định kỳ hoặc
đột xuất việc mục đích dụng vốn vay, tài sản thế chấp của khách hàng để đánh
giá hiệu quả sử dụng vốn vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
Việc kiểm tra kiểm soát nội bộ này đã góp phần nâng cao ý thức trách
nhiệm, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thẩm định cấp tín dụng, từ đó hạn chế
các khoản vay có rủi ro cao, đồng thời kịp thời phát hiện ra các món vay tiềm
ẩn rủi ro cũng nhƣ đƣa ra các báo động đối với các khoản vay quá hạn, khoản
vay khó địi để từ đó Ngân hàng có phƣơng hƣớng giải quyết, hạn chế rủi ro.
1.3.1.4. Chất lượng thông tin
Để cấp tín dụng cho khách hàng nói chung, doanh nghiệp vừa và nhỏ nói
riêng, ngân hàng rất cần tìm hiểu về năng lực tài chính, uy tín khách hàng
trong quan hệ với bạn hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do vậy, nguồn
thơng tin chính thống mang tính chính xác sẽ giúp rất nhiều cho cán bộ ngân
hàng trong việc ra quyết định có hay khơng cấp tín dụng cho khách hàng. Tuy nhiên, với DNVVN ngân hàng thƣờng rất khó trong việc thu thập
đầy đủ thông tin về khách hàng. Vì trên thực tế các DNVVN hoạt động đa
dạng các ngành nghề, đội ngũ quản lý hầu nhƣ khơng đƣợc qua đào tạo, tình
hình tài chính hiếm khi đƣợc minh bạch và công khai, hầu nhƣ các doanh
nghiệp này thuê nhân viên kế toán chỉ để lập báo cáo tài chính để đóng thuế,
cịn thu nhập thực tế thì chủ doanh nghiệp tự cân đối. Do vậy để có đƣợc
thơng tin chính xác để ra quyết định cho vay, Ngân hàng cần phải thu thập
thông tin từ nhiều nguồn khác nhau. Có thể là qua nguồn của CIC, qua việc
hỏi thông tin từ bạn hàng của doanh nghiệp xin vay, có thể là từ ngƣời lao
động của doanh nghiệp…Qua đó, Ngân hàng tự xem xét và nhìn nhận theo
nguồn thơng tin nào chính xác nhất để đƣa ra quyết định đúng đắn. Vậy thơng
tin càng chính xác, đầy đủ, kịp thời thì khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt
động tín dụng càng cao.
1.3.1.5. Hoạt động Marketing.
Hoạt động marketing với mục đích chính là truyền tải thƣơng hiệu đến
với khách hàng, giúp gây dựng và duy trì thƣơng hiệu đối với khách hàng.
Việc NHTM quan tâm đến việc quảng bá thƣơng hiệu và khuếch trƣơng sản
phẩm sẽ tạo ấn tƣợng cho khách hàng qua hình tƣợng logơ, màu sắc riêng biệt
của biển tên, biển quảng cáo. Qua hoạt động marketing này, khách hàng sẽ
biết nhiều hơn đến ngân hàng, từ đó quan tâm đến ngân hàng, có thể ngân
hàng khơng phải giới thiệu sản phẩm của mình mà khách hàng tự tìm hiểu về
chính các sản phẩm của ngân hàng. Thành công trong hoạt động marketing sẽ
tăng cƣờng đƣợc lƣợng khách hàng trung thành và thu hút đƣợc khách hàng
mới đến và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngân hàng không
chỉ giữ đƣợc thị phần qua số khách hàng truyền thống, trung thành mà còn
phát triển đƣợc thị phần qua khách hàng mới. Nhƣ vậy, sản phẩm ngân hàng
đã đƣợc yêu thích hơn, đƣợc nhiều ngƣời biết đến, rõ ràng chất lƣợng sản
phẩm đƣợc khách hàng đánh giá cao.