1.3.2.1. Môi trường kinh tế vĩ mô
Mọi sự biến động của kinh tế vĩ mơ trong điều hành chính sách tiền tệ
đều có các tác động đến quy mơ và chất lƣợng của huy động cũng nhƣ cho
vay. Vì vậy, mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, các công cụ nhƣ: dự trữ bắt
buộc, lãi suất, tái chiết khấu phát huy tích cực giúp cho NHNN có thể kiểm
sốt khối lƣợng tín dụng tăng trƣởng cho nền kinh tế, hƣớng nguồn vốn tín
dụng chảy vào những ngành nghề then chốt, trọng điểm để xây dựng cơ cấu
kinh tế hợp lý.
Chu kỳ kinh tế cũng tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân
hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Khi nền kinh tế tăng trƣởng
và ổn định thì hoạt động tín dụng cũng tăng trƣởng và độ rủi ro là không lớn.
Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thối và khủng hoảng thì hoạt động tín dụng
gặp khó khăn, rủi ro cao. Vì nền kinh tế suy thoái, sản xuất kinh doanh bị đình
trệ, thu hẹp. Các doanh nghiệp bị thua lỗ và phá sản, nếu ngân hàng khơng có
chính sách tín dụng kịp thời, DN sẽ gặp rủi ro lớn trong kinh doanh. Tuy nhiên, nếu ngân hàng đột ngột thắt chặt hoạt động tín dụng thì doanh nghiệp
cũng gặp khó khăn rất lớn trong việc huy động vốn để có thể chống đỡ với
khó khăn trƣớc mắt. Vì vậy, nhà nƣớc phải là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp
và ngân hàng để giải quyết hài hòa nhu cầu của các bên, hạn chế rủi ro thấp
nhất.
Xu hƣớng tồn cầu hóa đang diễn ra sôi động trên thế giới, vì vậy sự
biến động tình hình kinh tế, chính trị, xã hội ở nƣớc ngồi cũng ảnh hƣởng tới
đời sống kinh tế, chính trị, xã hội ở trong nƣớc, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt
động kinh doanh của các tổ chức, đơn vị kinh doanh trong nƣớc. Việc thụ
động, không nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển toàn cầu sẽ làm cho doanh
nghiệp bị tụt hậu, không đạt đƣợc hiệu quả trong kinh doanh, không cạnh
tranh đƣợc trên thị trƣờng.
Vậy môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định là điều kiện tiền đề để hoạt động
tín dụng của NHTM đi vào quỹ đạo ổn định, nâng cao chất lƣợng tín dụng và
hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra.
1.3.2.2. Mơi trường chính trị và pháp lý
Mơi trƣờng chính trị có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân
hàng. Trong tình hình chính trị xã hội khơng ổn định thì khơng chỉ riêng các doanh nghiệp sản xuất mà cả các ngân hàng cũng khó có thể yên tâm tập
trung đầu tƣ, mở rộng kinh doanh, đặc biệt là mở rộng tín dụng và đảm bảo
chất lƣợng tín dụng. Hơn nữa, sự bất ổn về chính trị sẽ mang lại sự mất lòng
tin cho các nhà đầu tƣ trong và ngồi nƣớc ảnh hƣởng hoạt động tín dụng của
ngân hàng.Mơi trƣờng pháp lý thể hiện qua các quy định của nhà nƣớc về hoạt động
của ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của
DNVVN nhƣ là: quy định tỷ lệ an toàn vốn, tỷ lệ trích lập rủi ro, các quy định
thủ tục đăng ký bảo đảm tiền vay, thủ tục thuế, quy định liên quan đến kế toán
thống kê, đăng ký pháp nhân…..Một hệ thống pháp lý ổn định để tạo điều
kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động hiệu quả, đi vào quỹ đạo ổn định, ngăn
chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao đƣợc
chất lƣợng tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm sốt và ổn định tiền tệ quốc
gia. Bởi vì, nếu hoạt động tín dụng kém hiệu quả, cho vay khơng thu hồi đƣợc
nợ và lãi đúng hạn hoặc sự gia tăng tín dụng thiếu lành mạnh, mở rộng quá
mức sẽ gây hậu quả nghiêm trọng, không chỉ ảnh hƣởng đến sự sống cịn của
NHTM mà cịn phá vỡ tính ổn định của nền kinh tế vĩ mô.
1.3.2.3. Yếu tố khách hàng
Năng lực kinh doanh của khách hàng.
Nếu khách hàng có năng lực kinh doanh yếu kém sẽ dẫn đến kinh doanh
-
khó khăn, tình hình tài chính mất cân đối, nguy cơ phá sản nên không trả
đƣợc nợ, gây hậu quả nghiêm trọng đến NHTM. Nếu khách hàng có năng lực
kinh doanh tốt sẽ biết quản lý hoạt động kinh doanh, tìm kiếm mở rộng thị
trƣờng, tăng doanh thu và lợi nhuận, rủi ro kinh doanh là thấp. NHTM cũng
rất ƣu tiên đối với các khách hàng có năng lực, trình độ, kinh nghiệm trong
nghề vì qua đó khoản vay của ngân hàng gặp ít rủi ro hơn. -Năng lực tài chính và uy tín của khách hàng.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ thƣờng có vốn tự có thấp. Việc các doanh
nghiệp này đi vay vốn, ngân hàng cũng chỉ cho vay với một tỷ lệ nhất định
dựa trên số vốn tự có. Nên DNVVN khơng thể đầu tƣ các dự án q lớn, vì
lúc này doanh nghiệp khó có khả năng tự chủ về tài chính, bị động trong sản
xuất kinh doanh, ảnh hƣởng đến khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng. Các
doanh nghiệp có tình hình tài chính tốt, hoạt động kinh doanh hiệu quả sẽ là
nền tảng phát triển khách hàng của ngân hàng. Ngƣợc lại, nếu doanh nghiệp
có tình hình tài chính khơng tốt, kinh doanh khơng hiệu quả thì ngân hàng khơng muốn mở rộng hoạt động tín dụng, vì các doanh nghiệp này tiềm ẩn
nhiều rủi ro, dẫn đến chất lƣợng tín dụng thấp.
Uy tín khách hàng cũng là một trong các điều kiện quan trọng để ngân
hàng quyết định có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng? Quan hệ tín
dụng là quan hệ vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng, ngân hàng tin tƣởng
vào việc khách hàng vay vốn có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn, khách
hàng luôn giữ uy tín với ngân hàng thì quan hệ tín dụng đƣợc thơng suốt và
mở rộng, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao. Ngƣợc lại, khách hàng làm ăn
thua lỗ, có ý định lừa đảo chiếm vốn của ngân hàng sẽ làm ảnh hƣởng đến
chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, ngân hàng từ chối cấp vốn cho khách
hàng.
Qua phân tích các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ta nhận
thấy: tùy điều kiện, trình độ phát triển kinh tế- xã hội và sự hồn thiện của
mơi trƣờng pháp lý cũng nhƣ chiến lƣợc phát triển, chính sách tín dụng, trình
độ cán bộ, năng lực quản trị điều hành của ban lãnh đao và cơ sở vật chất kỹ
thuật của NHTM mà các nhân tố này ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ở
các mức độ khác nhau. Vấn đề đặt ra là phải hiểu rõ nhân tố ảnh hƣởng, nhân
tố nào là nguyên nhân chính ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, biết vận
dụng sáng tạo, linh hoạt sự ảnh hƣởng của các nhân tố này. Điều này sẽ có tác
dụng giúp cho hoạt động tín dụng tại NHTM phát triển. 28
CHƢƠNG 2