- Tiền gửi của
Tăi sản bảo đảm đa dạng vă khóxử lý
Để ngăn ngừa vă giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng nếu xảy ra chi nhânhđê hạn chế đến mức cao nhất việc cấp tín dụng khơng có TSBĐ. Theo số liệu bâo câo tình hình dư nợ tín dụng tính đến ngăy 31/12/2018, dư nợ vay tín chấp tại Ngđn hăng Ngoại thương chiếm 29,75% tổng dư nợ; câc khoản vay có TSBĐ chiếm
70,25 % tổng dư nợ. Câc khoản nợ vay khơng có TSBĐ chủ yếu lă câc khoản bảo lênh cho câc Tổng công ty, Công ty nhă nước có uy tín vă có tiềm lực tăi chính mạnh.
Việc xử lý nợ CVĐ tại chi nhânh hiện nay phụ thuộc rất nhiều văo việc xử lý TSBĐ, chi tiết tỷ lệ câc khoản mục TSBĐ của câc khoản nợ CVĐ tại chi nhânh phđn theo loại tăi sản cụ thể như sau :
Biểu đồ 2.6: Tăi sản bảo đảm câc khoản nợ CVĐ
■ Quyền sử dụng đất ■ Ơ tơ, xe chuyín dụng ■ cổ phiếu, chứng chỉ ■ Mây móc thiết bị ■ văng, trang sức ■ Giấy tờ có giâ, sổ TK
(Nguồn: BC NCVĐ Vietcombank Hoăm Kiếm 2016-2018)
Qua biểu đồ trín, có thể nhận thấy hầu hết TSBĐ cho khoản vay tại chi nhânh tồn tại rất nhiều loại hình khâc nhau, có thể kể đến như đất đai, nhă cửa, biệt thự, khâch sạn, mây móc, trang thiết bị... Đđy lă một khó khăn đối với chi nhânh khi phải giải quyết câc tăi sản năy để thu nợ vì mỗi loại hình tăi sản có khó khăn riíng, hình thức xử lý, biện phâp xử lý khâc nhau. Do đó, Ngđn hăng Ngoại thương phải tốn rất nhiều thời gian vă nhđn lực cũng như chi phí cho việc phđn loại tăi sản vă tiến hănh xử lý thu nợ.
Một đặc điểm nữa lă TSBĐ phđn bố ở nhiều vùng khâc nhau. Bín cạnh một số tăi sản nằm cạnh câc thănh phố hay vị trí địa lý thuận lợi thì rất nhiều tăi sản khâc nằm ở những vùng khó khăn cả về giao thơng cũng như vị trí địa lý khơng tốt. Giâ trị tăi sản thế chấp qua thời gian bị giảm sút hao mịn vơ hình cũng như hữu
Bộ Phận thực hiện Quy Trình cụ thể
hình đê ít nhiều gđy ra tổn thất cho NH. Bín cạnh đó, hầu hết câc tăi sản khi cho vay đều được định giâ quâ cao nhưng khi NH nhận để xử lý nợ thì tăi sản đê bị hư hỏng, xuống cấp vă giâ trị TSBĐ được hội đồng định giâ lại rất thấp.
Có hai dạng tăi sản bảo đảm chiếm tỷ trọng cao nhưng việc xử lý mất nhiều thời gian vă khó khăn lă bất động sản (chiếm tỷ trọng 52,6 %) vă ô tô (chiếm tỷ trọng 18,75% tổng giâ trị tăi sản bảo đảm).
Đối với câc tăi sản bảo đảm lă bất động sản, biện phâp xử lý được triển khai vă âp dụng nhiều nhất lă phât mại tăi sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, tuy nhiín việc thu nợ từ nguồn năy phụ thuộc rất nhiều văo thị trường, do thị trường bất động sản khơng có nhiều sơi động, việc phât mại tăi sản lă bất động sản gặp nhiều khó khăn vă khơng hiệu quả do nhu cầu của thị trường giảm.
Hiện nay, giâ trị câc khoản nợ có tăi sản bảo đảm lă bất động sản đang được chuyển qua thi hănh ân chiếm tới 31,2 % tổng giâ trị dư nợ được bảo đảm bằng bất động sản. Q trình xử lý phât mại thơng qua cơ quan thi hănh ân sau khi đê có bản ân xĩt xử của Tòa ân mất nhiều thủ tục vă thời gian, câc cơ quan thi hănh ân hiện phải thi hănh rất nhiều bản ân, dẫn đến kết quả phât mại tăi sản thu nợ cũng giảm hiệu quả, bín cạnh đó, do ảnh hưởng của thị trường bất động sản trầm lắng cũng lă một trong những nguyín nhđn khiến biện phâp năy không đạt hiệu quả cao. Việc thực hiện nhận tăi sản để cấn trừ nợ trong những năm qua chưa được chi nhânh chú trọng, mặc dù biện phâp năy có nhiều ưu điểm, như: có thể giúp Ngđn hăng tăng giâ trị tăi sản cố định, có điều kiện mở rộng mạng lưới, hay giữ giâ trị tăi sản không bị xuống quâ thấp...
Biểu đồ 2.7: Câc biện phâp xử lý TSBĐ lă bất động sản
(Nguồn: BC NCVĐ Vietcombank Hoăm Kiếm 2016-2018)
Đối với câc tăi sản bảo đảm lă ô tô hay câc phương tiện giao thơng nói chung, việc xử lý rất khó khăn do những tăi sản năy khó tìm được người có nhu cầu mua. Hơn nữa, hầu hết câc khoản vay có tăi sản bảo đảm lă ơ tơ thường có nguồn trả ngđn hăng chính lă kết quả hoạt động kinh doanh do phương tiện mang lại, khi có vấn đề như ơ tơ bị tai nạn, hay bị mất trộm thì giâ trị tăi sản xuống thấp vă khó xử lý.
2.2.3 Quy trình vă nhóm biện phâp sử dụng trong cơng tâc xử lý nợ có vấn đề tại Ngđn hăng TMCP Ngoại thương Việt Nam -Chi nhânh Hoăn Kiếm
BP TĐTD PGD BP QLN
vụ cùng BP TĐTD KHCN/ BP TĐTD PGD trong việc phât hiện dấu hiệu rủi ro :
1.1 BP QLN thông bâo cho BP TĐTD KHCN/ BP TĐTD PGD câc trường hợp không thực hiện đúng lịch trả nợ của khâch hăng.
1.2 CB KHCN/ CB KHPGD chủ động nắm bắt thông tin khâch hăng, phât hiện câc dấu hiệu rủi ro liín quan đến
khâch hăng vă thơng bâo cho CBTĐ KHCN/ CBTĐ KHPGD kịp thời.
1.3 CBTĐ KHCN/ CBTĐ KHPGD kiph thời nắm bắt thơng tin, phât hiện câc dấu hiệu rủi ro liín quan đến khâch hăng, đânh giâ mức độ rủi ro có thể xảy ra để bâo câo Lênh đạo P>KHCN∕ Lênh đạo PGD.
2. Trường hợp hồ sơ PGD gửi bằng văn bản không phù hợp với bản scan mău hồ sơ PGD gửi bằng email/ bản scan/ hệ
thống công nghệ hỗ trợ gửi văo khu vực văn bản không phù hợp với câc điều kiện tín dụng đê được phí duyệt vă HĐTD:
2.1 Trường hợp hồ sơ không phù hợp do lỗi tâc nghiệp của
PGD vă hồ sơ rút vốn bản gốc của khâch hăng đâp ứng đủ điều kiện tín dụng đê phí duyệt vă HĐTD, PGD điều chỉnh/ bổ sung kịp thời. BP QLN tiếp tục thực hiện giải ngđn cho khâch hăng :
+ thơng bâo vă u cầu PGD xử lý kịp thời
Bâo câo GĐCN vă đề xuất biện phâp cần thiết ( nếu cần )