II. HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
4. Kinh nghiệm mở rộng huy động tiền gửi của các Ngân hàng thương mạ
ngân hàng nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội - vì đây là nguồn vốn vơ cùng lớn. Với người dân, mục đích của họ khi gửi tiền vào ngân hàng là đảm bảo an tồn và sinh lợi (thu lãi). Chính vì vậy, ngân hàng cần phải nâng cao uy tín cũng như áp dụng những chính sách lãi suất phù hợp, hấp dẫn để khuyến khích người dân gửi tiền.
• Sản phẩm thay thế
Một áp lực khác tới hoạt động huy động vốn của NHTM là nguy cơ từ các kênh đầu tư khác. Bên cạnh việc gửi tiền vào ngân hàng, người dân có đa dạng những lựa chọn khác như đầu tư vào chứng khoán, vàng, bất động sản,... Nếu các kênh đầu tư này phát triển, người dân có xu hướng đầu tư vào những kênh đó hơn vì lợi nhuận dự kiến đem lại cao hơn.
• Đối thủ tiềm năng
Ngồi những đối thủ cạnh tranh trực tiếp trong nội bộ ngành, ngân hàng cần đánh giá khả năng xuất hiện của những đối thủ tiềm năng. Mức độ khả thi của việc hình thành các đối thủ tiềm năng phụ thuộc vào rào cản gia nhập ngành.
4. Kinh nghiệm mở rộng huy động tiền gửi của các Ngân hàng thương mại trongvà và
ngoài nước
4.1. Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
Với sự phát triển của khoa học công nghệ và kinh nghiệm dày dặn trên trường quốc tế, các sản phẩm huy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới và các ngân hàng trong nước là những bài học kinh nghiệm vô cùng quý báu cho Ngân hàng TMCP Á Châu. Dưới đây là một số sản phẩm huy động tiền gửi của một số ngân hàng trên thế giới và trong nước.
4.1.1. Ngân hàng Citi bank
> E-savnings account: Tiền ký quỹ là 100USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ khơng bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng 1,5% và thay đổi theo lãi suất
thị trường. Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điện thoại.
> Health savings account: Đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí chăm sóc sức khỏe. Nếu khách hàng được tham gia một chương trình chăm sóc sức khỏe có chất lượng, Citibank Health savings account là một giải pháp cho khách hàng. Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phần mềm miễn phí thuế này để thanh tốn cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men.
> Citibank Money Market Plus Account: Khách hàng có thể truy cập hệ thống Online của Citibank, Citiphone Banking đến bấy kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máy ATM để thực hiện giao dịch. Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng cịn có thể rút tiền dễ dàng. Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000USD. Khách hàng sẽ khơng mất phí thường niên nếu duy trì số dư tài khoản tối thiểu 100USD.
Xuất phát từ cơ sở hiểu biết và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, Citibank luôn sáng tạo ra các sản phẩm dịch vụ tiền gửi linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng, từ đó tạo ra sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh. Lấy khách hàng làm trọng tâm, Citibank luôn hướng tới xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng thông qua chương trình marketing trực tiếp với rất nhiều ý tưởng sáng tạo như cung cấp cho thành viên những chuyến du lịch, trị giải trí đặc biệt và hàng loạt các sản phẩm dịch vụ độc đáo khác. Với phương châm nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, Citibank đã và đang nâng cao hơn nữa số lượng kênh phân phối tự động, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giúp cho khách hàng có điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch với Citibank mọi lúc, mọi nơi. Chương trình đào tạo nguồn nhân lực được Citibank chú trọng từ khâu tuyển dụng tới đào tạo. Qua đó, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, góp phần tạo nên uy tín cho Citibank.
Nhiều năm trước đây, đứng trước sự suy giảm kinh tế thế giới cũng như sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường trong nước và quốc tế, là một NHTM chiếm trên 30% thị phần của cả nước Australia, ANZ Bank không tránh khỏi những ảnh hưởng xấu của tình hình trên. Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường Ngân hàng Australia nói riêng, thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra của các Ngân hàng bị thu hẹp. Để đối phó với tình hình này, ANZ Bank đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, áp dụng công nghệ vào các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nhằm bổ sung thêm nhiều tiện ích cho người gửi tiền. Ngồi ra, ANZ Bank cịn nghiên cứu để đưa ra các gói sản phẩm đáp ứng được một cách tối đa nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn tối ưu khi khách hàng muốn tối đa hóa lợi nhuận cho các khoản tiền gửi tiết kiệm của mình. Đó là thơng điệp mà AZN muốn gửi gắm đến khách hàng của mình. Dưới đây là một số sản phẩm tiền gửi mà AZN đang triển khai:
> ANZ Progress Saver: Tài khoản này nhắm vào đối tượng khách hàng muốn gửi tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu du lịch nước ngồi, mua nhà mơi,... Được miễn phí thường niên hàng tháng và miễn phí giao dịch.
> ANZ Online Saver: Khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất cạnh tranh, khá cao, khơng phải nộp số dư duy trì tài khoản. Khơng những thế mà cịn có thể giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất tính mỗi ngày và trả lãi hàng tháng cho khách hàng.
> ANZ V2 Plus: Với tài khoản này, khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao, vừa được hưởng miễn phí các dịch cụ truy cập tài khoản tại các máy ATM, Internet và Phone Banking. Có thể nộp và rút tiền bất cứ lúc nào khơng mất phí.
4.1.3. Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
NH Techcombank là một trong những NH thương mại cổ phần lớn ở Việt Nam và đang trên đà phát triển mạnh mẽ. Với hệ thống kênh giao dịch đa dạng như dịch vụ Ngân hàng trực tuyến, dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại, Mobile Banking, dịch vụ tin nhắn SMS cùng với mạng lưới ATM rộng khắp thuận tiện cho khách hàng quản lý tài chính
mọi lúc mọi nơi. Tận dụng các lợi thế về mạng lưới giao dịch, công nghệ hiện đại cùng với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, Techcombank đã triển khai nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với khuyến mãi và dịch vụ như tích lũy điểm thưởng, miễn phí dịch vụ, giảm giá có điều kiện và quà tặng dành cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng.
> Tiết kiệm F@stsaving: Là loại tài khoản tiết kiệm được hưởng lãi suất bậc thang theo số dư và có thể gửi ra, rút vào từng phần, lãi được tính trả hàng tháng cộng vào gốc. Khách hàng khơng giữ sổ tiết kiệm, Techcombank sẽ cung cấp cho khách hàng 1 số tài khoản. Khách hàng có thể lựa chọn số tiền tối đa, số tiền tối thiểu của tài khoản thanh toán và chọn lịch để hệ thống tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiết kiệm F@stsaving.
> Tiết kiệm đa năng: Tài khoản tiết kiệm đa năng là hình thức tài khoản tiết kiệm thanh tốn có kỳ hạn, theo đó khách hàng được hưởng lãi suất tương đương với sản phẩm tiết kiệm thường và ngồi ra cịn có tính năng ưu việt nổi bật cho phép khách hàng có thể rút từng phần gốc một cách linh hoạt tại bất kỳ điểm giao dịch nào của Techcombank hoặc tại máy ATM tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của mình.
> Tiết kiệm online: Để đáp ứng nhu cầu cho những khách hàng khơng có nhiều thời gian cũng như giúp khách hàng không phải đi đến các điểm giao dịch mà vẫn gửi được tiết kiệm. Techcombank đã phát triển hình thức tiết kiệm online hiện đại, chỉ cần có Token key và đăng ký sử dụng dịch vụ F@st- I bank - khách hàng có thể ngồi nhà và thực hiện gửi tiết kiệm theo yêu cầu với lãi suất tiết kiệm cao và cố định trong suốt kỳ hạn gửi, lãi tự động trả vào tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc nhập vào gốc và tự động chuyển sang kỳ hạn khác tương đương.
Ngoài ra, tuỳ vào từng thời kỳ của thị trường hoặc nhân dịp lễ, Tết nguyên đán Techcombank đã khởi động những chương trình tiết kiệm khác nhau như: Gửi tiết kiệm trúng Mercedec, Tiết kiệm siêu may mắn... với những loại lãi suất khác nhau.
Từ thực tế hoạt động huy động tiền gửi của các Ngân hàng trong và ngoài nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu cần phải rút ra các bài học đắt giá cho chính mình và học hỏi nhiều hơn nữa.
• Đa dạng hóa sản phẩm
Đối tượng khách hàng vô cùng đa dạng đi kèm với đó là những nhu cầu cũng khác nhau, vì thế việc đưa ra các sản phẩm khác nhau để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng là điều tất yếu. Việc đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng. Để giữ chân được khách hàng của mình và thu hút được ngày càng nhiều khách hàng mới thì việc đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng và lợi ích sẽ giúp khách hàng hài lòng và thỏa mãn - đây chính là mục tiêu mà mỗi nhà cung cấp đều hướng tới khơng chỉ mỗi hệ thống ngân hàng.
• Phân cấp khách hàng
Các NHTM ở nước ngoài đã thực hiện chính sách này từ rất lâu, hiện nay một số NHTM tại Việt Nam cũng bước đầu thực hiện được. Qua việc phân cấp khách hàng, các ngân hàng sẽ đưa ra được các chính sách phù hợp nhất với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng. Để có những chương trình phù hợp với từng nhóm khách hàng thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu rất sâu sắc về từng nhóm khách hàng một.
• Nâng cao chất lượng cơng nghệ
Hệ thống công nghệ thông tin là một hệ thống có thể nói góp phần vơ cùng quan trọng trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng. Với lượng khách hàng ngày càng gia tăng và số lượng sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng, nếu khơng có cơng nghệ đi cùng hỗ trợ thì ngân hàng trong nước sẽ không thể phát triển đi lên và cạnh tranh với các ngân hàng trên, thế giới. Sự hỗ trợ của công nghệ giúp giảm thiểu được những cơng việc máy móc và tỉ mỉ, tiêu tốn quá nhiều thời gian và sức lao động của con người. Thay vào đó,
nhà quản lý và các nhân viên sẽ có nhiều thời gian hơn để phân tích, tìm kiếm và mở rộng tập khách hàng.
Có thể thấy rằng, với những mục tiêu chính mà các NHTM trong và ngồi nước có kinh nghiệm trong việc mở rộng huy động tiền gửi đã và đang hướng tới sẽ là những kinh nghiệm vô cùng hữu ích cho Ngân hàng TMCP Á Châu học tập để có định hướng đúng đắn hơn trong q trình gia tăng huy động tiền gửi cho mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Nội dung chương 1 đã trình bày tổng quan về huy động tiền gửi của khách hàng, mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại các NHTM. Bên cạnh đó, chương 1 cũng trình bày các đặc điểm của mở rộng huy động tiền gửi của NHTM, các tiêu chí phản ánh mức độ mở rộng huy động tiền gửi, từ đó đưa ra các nhân tố chủ quan, khách quan tác động đến công tác mở rộng huy động tiền gửi của NHTM. Phân tích các nhân tố này giúp cho các Ngân hàng có cách nhìn rõ ràng hơn trong chính sách huy động tiền gửi, kết hợp với việc học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng đã thành công trong công tác mở rộng huy động tiền gửi để xây dựng chính sách huy động tiền gửi phù hợp với thế mạnh hiện có của Ngân hàng, đồng thời đề ra biện pháp phòng tránh hoặc giảm tác động của các nhân tố ảnh hưởng xấu đến chính sách huy động tiền gửi của Ngân hàng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU - PGD MINH KHAI