I. Tổng quan về Ngân hàng TMCPÁ Châ u PGD Minh Khai
2. Tóm tắt tình hình hoạt động kinhdoanh của ngân hàng TMCPÁ Châu —
2.1. Lợi nhuận trước thuế của ngân hàng TMCP A Châu - PGD Minh Khai
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Dư nợ tín dụng (tỷ đồng) 188,63 207,51 211,18
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối (tỷ đồng) - 18,88 ^3,67
Tốc độ tăng trưởng tương đối (%) - 10,01 1,77
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD - PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Biểu đồ 2.1: LNTT của NHTMCP Á Châu PGD Minh Khai (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD - PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Từ bảng số liệu và biểu đồ trên, ta có thể thấy rằng LNTT của ACB - PGD Minh Khai từ năm 2017 đến năm 2019 đã đạt được sự tăng trưởng tương đối tốt. Năm 2017, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng đạt 18,32 tỷ đồng. Sang đến năm 2018, chỉ tiêu này tăng trưởng 16,21% tức là đã tăng 2,97 tỷ đồng và đạt mức 21,29 tỷ đồng. Lợi nhuận trước thuế năm 2019 tiếp tục có xu hướng tăng và đạt được 25,54 tỷ đồng, tăng thêm 19,96% (tương đương 4,25 tỷ đồng) so với năm 2018. Điều đó cho thấy rằng, hoạt động kinh doanh của ACB - PGD Minh Khai đang có sự phát triển tích cực với sự gia tăng không ngừng qua 3 năm của chỉ tiêu LNTT.
2.2. Hoạt động tín dụng
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Số dư huy động vốn (tỷ đồng) 369,51 427,76 503,94
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối (tỷ đồng) - 58,25 76,18
Tốc độ tăng trưởng tương đối (%) - 15,76 17,81
Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng tại NHTMCP Á Châu - PGD Minh Khai (Đơn vị: tỷđồng) đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Hoạt động tín dụng khơng chỉ là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho ngân hàng mà còn đưa khách hàng biết đến và sử dụng các dịch vụ và sản phẩm của mình. Chiến lược phát triển của ngân hàng TMCP Á Châu nói chung hay của PGD Minh Khai nói riêng đó là khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản của ngân hàng luôn được giữ ở mức cân đối và hợp lý.
Từ bảng tổng hợp số liệu dư nợ tín dụng trên cho thấy, qua các năm tổng dư nợ của PGD có xu hướng tăng, tuy nhiên tăng khơng được đều. Cụ thể, năm 2018, tổng dư nợ cho vay đạt 207,51 tỷ đồng, tăng 10,01% (tương đương 18,88 tỷ đồng) so với năm 2017. Xét về quy mô, năm 2019, tổng dư nợ tăng nhưng tăng rất ít (từ 207,51 tỷ đồng vào năm 2018 lên 211,18 tỷ đồng) tương ứng với 1,77% so với năm 2018, thấp hơn rất nhiều so với mức tăng trưởng năm 2018.
2.3. Hoạt động huy động vốn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Lãi suất huy động vốn bình quân 7,24% 7,98% 7,82%
Lãi suất bán vốn cho Hội sở bình quân 8,69% 9,57% 9,50%
Chênh lệch 1,45% 1,59% 1,68%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Biểu đồ 2.3: Tổng nguồn vốn tại NHTMCP Á Châu - PGD Minh Khai (Đơn vị: tỷđồng) đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Huy động vốn là một trong những hoạt động đầu tiền được tiến hành khi mỗi ngân hàng thành lập, là tiền đề, cơ sở để đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác. Do đó mà hoạt động huy động vốn được ACB - PGD Minh Khai đặt lên hàng đầu. PGD đã tích cực thu hút, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư từ các tổ chức, cá nhân bằng cách áp dụng tối đa được ưu thế của mình như thương hiệu, chất lượng dịch vụ và trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng, cùng với đó là chính sách lãi suất linh hoạt và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn.
Từ bảng số liệu và biểu đồ, ta có thể thấy được sự thay đổi rõ rệt về quy mô nguồn vốn tại ACB - PGD Minh Khai. Tổng nguồn vốn ngân hàng huy động được trong năm
2018 là 427,76 tỷ đồng, tăng 15,76% so với năm 2017 (tương đương 58,25 tỷ đồng).. Đây chính là nguồn vốn dồi dào cho hoạt động huy động vốn của PGD Minh Khai. Sang đến năm 2019, PGD Minh Khai đã huy động được thêm 76,18 tỷ đồng (tương đương 17,81%) nâng tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng lên 503,94 tỷ đồng. Mức tăng trưởng của năm 2019 so với năm 2018 cao hơn mức tăng trưởng của năm 2018 so với năm 2017 là 2,04% phản ánh được sự hiệu quả của các chiến lược tăng cường thu hút vốn huy động của PGD.
Mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng của PGD Minh Khai cịn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng huy động vốn, nhưng do mục đích và cách thức vận hành của mình, PGD vẫn ln có kế hoạch và theo đuổi mục tiêu phát triển huy động tiền gửi. Vì ở ACB đang áp dụng nguyên tắc quản lý vốn tập trung, toàn bộ nguồn vốn được quản lý tập trung tại Hội sở theo cơ chế “định giá điều chuyển vốn nội bộ” (Funds Transfer Pricing - FTP). Nghĩa là PGD sẽ thu về được phần chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi so với lãi suất bán vốn cho Hội sở. Chênh lệch này càng cao thì phịng giao dịch càng có lợi. Để xây dựng lãi suất của từng thời kì, phịng giao dịch sẽ căn cứ vào giá mua bán vốn cho Hội sở để đảm bảo rằng, mức lãi suất đưa ra vừa phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, vừa đảm bảo đạt hiệu quả kinh doanh của PGD.
Bảng 2.4: Chênh lệch lãi suất huy động vốn và lãi suất bán vốn cho Hội sở của ACB - PGD Minh Khai
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Thu dịch vụ ròng từ hoạt động thanh toán
(tỷ đồng)
5,23 5,58 6,09
Tốc độ tăng trưởng tuyệt đối (tỷ đồng) - 0,35 ɪn
Tốc độ tăng trưởng tương đối (%) - 6,69 9,14
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD PGD Minh Khai 2017 - 2019)
Có thể thấy, chênh lệch lãi suất huy động vốn và lãi suất bán vốn cho hộ sở có xu hướng tăng qua các năm. Năm 2017, mức chênh lệch này là 1,45% với lãi suất huy động bình quân là 7,24% và lãi suất bán vốn mà hội sở quy định lag 8,69%. Đến năm 2018,
dù ngân hàng tăng lãi suất huy động lên 7,98% nhưng do lãi suất bán vốn của hội sở cũng tăng và tăng với mức cao hơn nên nâng mức chênh lệch này cũng tăng 0,14% so với năm 2017. Tiếp đó, vào năm 2019, tuy lãi suất huy động vốn bình quân và lãi suất bán vốn đều giảm nhưng mức chênh lệch lãi suất này vẫn tiếp tục tăng và đạt mức 1,68%. Trong giai đoạn 2017-2019, PGD ln duy trì chênh lệch dương giữa chi phí trả lãi cho khách hàng so với bán vốn cho Hội sở ở mức trên 1% và có xu hướng tăng qua các năm.
2.4. Hoạt động thanh tốn
Bảng 2.5: Thu dịch vụ rịng từ hoạt động thanh toán tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Minh Khai
Biểu đồ 2.4: Thu dịch vụ ròng từ hoạt động thanh toán tại Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Minh Khai (Đơn vị: tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD PGD Minh Khai 2017 - 2019
Thông qua số liệu thu tập từ 3 năm gần đây cho thấy được bước phát triển đáng kể trong hoạt động thanh toán của PGD Minh Khai. Cụ thể, thu dịch vụ ròng năm 2018 là 5,58 tỷ đồng so với năm 2017 là 5,23 tỷ đồng, tức là đã tăng lên 0,35 tỷ đồng (tương đương 5,76%). Sang đến năm 2019, thu dịch vụ ròng đạt con số cao nhất trong giai đoạn 2017 - 2019 là 6,09 tỷ đồng, tăng trưởng 9,14% so với năm 2018.
Đạt được sự tăng trưởng tốt như vậy là do ngân hàng đã rất tích cực triển khai các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng - hoạt động ít rủi ro mà lại là một hoạt động tiềm năng đem về doanh thu không hề nhỏ cho ngân hàng. Ngân hàng đã tích cực chăm sóc các khách hàng hiện hữu và chủ động tìm kiếm khách hàng, đồng thời kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ như thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng của khách hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử. Phương thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong những năm gần đây có xu hướng ngày càng phát triển nhanh, điều này góp phần gia tăng tỷ lệ khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.