II. Thực trạng mở rộng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCPÁ Châ u PGD
4. Đánh giá về hoạt động mở rộng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP
4.1. Kết quả đạt được
Trong 3 năm từ 2017 đến 2019, ACB - PGD Minh Khai đã đạt được những thành quả nhất định trong hoạt động mở rộng huy động tiền gửi. Nguồn vốn tiền gửi huy động tăng trưởng khá tốt và có quy mơ ngày một lớn.
ACB - PGD Minh Khai đã và đang thu hút được một lượng vốn tiền gửi lớn từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế trên địa bàn. Hơn thế nữa, lượng tiền gửi có kỳ hạn đang có xu hướng tăng qua từng năm.
về cơ cấu nguồn vốn, ACB - PGD Minh Khai đang có xu hướng chuyển dịch tích cực (tăng tỷ trọng của nguồn vốn trung, dài hạn và giảm tỷ trọng của nguồn vốn
ngắn hạn). Bên cạnh đó, ACB - PGD Minh Khai có cơ cấu nguồn vốn được đánh giá là phù hợp với chiến lược phát triển của PGD nói riêng và của ACB nói chung.
Ngân hàng đã tập trung đẩy mạnh việc đa dạng hóa các hình thức huy động, điều đó giúp ngân hàng đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng đồng thời cùng với đó là tận dụng mọi nguồn lực để tạo hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
ACB - PGD Minh Khai đã triển khai thành công các chương trình huy động vốn do ACB phát động. Đó là các gói tiết kiệm với những ưu đãi vô cùng hấp dẫn như: “Tiết kiệm Lộc Bảo Toàn”, “Tiết kiệm Phúc An Lộc”, “Tiền gửi tiết kiệm Thiên Thần Nhỏ - Thành Tài - An Cư Lập Nghiệp”... Điều này đã giúp PGD thu hút đượng một lượng lớn tiền gửi tiết kiệm từ người dân.
Ngân hàng đã áp dụng những chính sách lãi suất phù hợp cùng các chương trình khuyến mãi và quà tặng hấp dẫn vào các ngày lễ để gắn kết với khách hàng hiện hữu, đặc biệt là trong việc thu hút các khách hàng mới.
Hợp tác với các đơn vị như Nước sạch Hà Nội, Điện lực Hà Nội, nhà mạng VNPT,. là một trong những bước tiến quan trọng góp phần giúp ACB - PGD Minh Khai hỗ trợ khách hàng tốt hơn trong dịch vụ thanh tốn hóa đơn trực tuyến.
4.2. Hạn chế
Trong giai đoạn 3 năm 2017-2019 vừa qua, ACB - PGD Minh Khai đã đạt được những thành tựu nhất định góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển của ngân hàng. Tuy nhiên, vẫn cịn những hạn chế và khó khăn trong hoạt động huy động tiền gửi của PGD.
Nguồn tiền gửi ngắn hạn mà PGD huy động được mặc dù có tỷ trọng giảm dần qua các năm nhưng vẫn chiếm ưu thế trong tổng nguồn tiền gửi. Đây cũng là nguồn vốn có chi phí thấp, song tính bền vững và ổn định không cao, ngân hàng có thể gặp phải rủi ro thanh khoản.
Tiền gửi huy động được từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế mặc dù có xu hướng tăng nhưng mức tăng rất thấp. Hơn thế nữa, nguồn tiền gửi này còn chiếm tỷ trọng khá
nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi. Mà tiền huy động từ các KHDN lại chính là nguồn tiền gửi rất lớn với chi phí thấp.
Số lượng khách hàng mới mà PGD thu hút được mỗi năm có tăng nhưng tốc độ tăng trưởng cịn thấp.
Chính sách lãi suất chưa linh động, so với lãi suất các Ngân hàng khác thì lãi suất huy động của ACB nói chung và ACB - PGD Minh Khai nói riêng thấp hơn, điều này làm cho sản phẩm tiền gửi ở ACB kém hấp dẫn hơn khi khách hàng có xu hướng gửi tiền ở nơi có lãi suất cao.
Đội ngũ cán bộ nhân viên của PGD cịn hạn chế về trình độ ngoại ngữ. Khi khách hàng là người nước ngoài vào giao dịch và có nhu cầu gửi tiền thì nhân viên của ngân hàng chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng do bất đồng ngôn ngữ mà không thực sự hiểu khách cần gì. Bên cạnh đó, đơi khi nhân viên của PGD còn cập nhật chậm về các sản phẩm huy động tiền gửi mới mà Hội sở đưa ra, chưa hiểu sâu về sản phẩm nên còn chưa cung cấp đầy đủ các thông tin về sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi cần thiết cho khách hàng.
Công nghệ ngân hàng liên tục đổi mới và hoàn thiện nhưng vẫn còn tồn tại hạn chế. Đặc biệt là khi hệ thống ACBonline được cập nhật hoặc bị lỗi, khiến cho các giao dịch chuyển tiền, nhận tiền online của khách hàng gặp sự cố hoặc bị chậm tạo ấn tượng xấu cho khách hàng. Bên cạnh đó, hệ thống máy ATM, POS hoạt động cũng chưa được mượt mà. Hơn thế nữa, ở PGD chỉ có 1 máy ATM, vào lúc cao điểm nhiều khách hàng giao dịch phải xếp hàng chờ đợi rất lâu; đôi khi máy ATM còn nuốt thẻ hoặc bị lỗi khiến khách hàng có những trải nghiệm không được tốt.
4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Các sản phẩm huy động tiền gửi còn chưa thực sự phong phú và đa dạng nên chưa đáp ứng được hết nhu cầu gửi tiền của khách hàng. Đồng thời, các sản phẩm, dịch vụ huy động tiền gửi đang triền khai thông qua kênh phân phối hiện đại vẫn chưa thực sự
ưu việt và đột phá so với các sản phẩm của các ngân hàng khác trên thị trường nên chưa gây ấn tượng và hấp dẫn khách hàng.
Lãi suất được coi là công cụ hiệu quả nhất trong hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng. Nhưng trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, các NHTM vừa và nhỏ liên tục đưa ra các chính sách lãi suất rất hấp dẫn để lôi kéo khách hàng. Ngược lại, ACB nói chung và PGD Minh Khai nói riêng vẫn ln bám sát chính sách của NHNN nên lãi suất tiền gửi đưa ra không cạnh tranh được dẫn đến số lượng khách hàng gửi tiền tăng không nhiều.
PGD chỉ tập trung triển khai các hoạt động marketing huy động tiền gửi cho các chương trình và các sự kiện lớn như vào các dịp Lễ, Tết.... mà Hội sở phát động. Ngân hàng chưa chủ động trong việc xây dựng các chiến dịch truyền thông phù hợp và cũng chưa có kế hoạch lâu dài. Trang fanpage của phòng giao dịch có lượng tương tác chưa cao, các chương trình khuyến mãi vẫn được ít khách hàng biết đến (VD: chương trình ra mắt app mobile banking mới của ACB tiếp cận được với ít khách hàng, chủ yếu chỉ thông qua các cuộc gọi chăm sóc khách hàng, làm giảm tính hiệu quả của chương trình).
Các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động tiền gửi tuy đã được quan tâm nhưng còn chưa phát triển mạnh mẽ. Các dịch vụ như dịch vụ thanh toán, dịch vụ trả lương, dịch vụ ngân quỹ, ... vẫn chưa được tận dụng hết khả năng của mình. Ngồi ra, mặc dù cán bộ ngân hàng đã rất tích cực trong việc hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử nhưng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mobile banking còn tương đối thấp, khách hàng nếu có sử dụng cũng chưa tận dụng hết các tính năng của sản phẩm. Lý do của vấn đề này được kể đến đó là chất lượng mobile banking của ACB còn nhiều điểm cần cải thiện (về vấn đề lỗi kết nối, tốc độ thực hiện thao tác, phí,...); nhiều bất tiện trong việc sử dụng mobile banking (phải ra ngân hàng để khắc phục những sự cố như quên mật khẩu, cấp quyền đăng nhập lại trên thiết bị khác, nâng hạn mức giao dịch,...). Điều này gây trở ngại cho ngân hàng trong việc thu hút tiền gửi thanh toán - nguồn vốn có chi phí thấp.
Khách hàng hiện nay có nhiều sự lựa chọn hơn về các kênh đầu tư vốn, ngoài việc gửi tiền tại ngân hàng, khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp cịn có thể đầu tư vào trái phiểu, cổ phiếu, bất động sản,... Chính vì vậy, điều này cũng góp phần làm hạn chế lượng tiền gửi vào ngân hàng.
Với xu thế hiện nay, số lượng tổ chức tín dụng phi ngân hàng ngày càng nhiều, các ngân hàng nước ngoài cũng mở rộng sang thị trường Việt Nam giúp mở rộng thị trường tài chính của Việt Nam. Tuy nhiên, điều này lại tạo ra sự cạnh tranh sâu sắc giữa các ngân hàng bởi nguồn tiền gửi trên thị trường bị chia sẻ nhiều hơn, dòng tiền sẽ chảy mạnh về các ngân hàng lớn, có uy tín và có các sản phẩm dịch vụ, đa dạng,...
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Chương II đã trình bày tổng quan về lịch sử hình thành, kết quả hoạt động kinh doanh của ACB - PGD Minh Khai từ năm 2017 đến năm 2019. Qua đó, đánh giá thực trạng mở rộng huy động tiền gửi của PGD, phân tích nguyên nhân tác động đến công tác mở rộng huy động tiền gửi của PGD. Đồng thời khảo sát khách hàng về các nhân tố ảnh hưởng tới quyết định gửi tiền của khách hàng để PGD có hướng điều chỉnh, xây dựng chính sách huy động tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng và Ngân hàng, từ đó thực hiện cơng tác mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng đạt hiệu quả. Từ phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác mở rộng huy động tiền gửi, kết quả khảo sát khách hàng, kết hợp với bài học kinh nghiệm của các Ngân hàng đã mở rộng huy động tiền gửi thành công để đưa ra giải pháp mở rộng huy động tiền gửi của khách hàng tại ACB trong chương 3.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD MINH KHAI