Giai đoạn thứ hai: hoàn thiện hồ sơ, ký kết Hợp đồng: giai đoạn này gồm các
bước:
- Bước 1: Đàm phán và thông báo tới khách hàng
- Bước 2: Ký kết hợp đồng
- Bước 3: Hoàn thiện các điều kiện cần thiết
- Bước 4: Lưu hồ sơ
Giai đoạn thứ ba: thực hiện các nghiệp vụ kinh tế: sau khi Báo cáo ĐXTD được
thơng qua, việc giải ngân, bảo lãnh, thanh tốn quốc tế được tiến hành với cơ sở đảm bảo nguyên tắc QTRR với sự theo dõi từ bộ phận xử lý hồ sơ và bộ phận QTRR.
Để đáp ứng đầy đủ các điều kiện phát hành bảo lãnh cũng như giải ngân từ BIDV, người vay phải đưa ra giấy tờ có liên quan, chứng từ bản gốc, từ đó BIDV sẽ giải ngân tối đa 100% giá trị hóa đơn đầu vào. Bên cạnh đó, để chắc chắn khách hàng sử dụng tiền
vay đúng như mục đích đã cam kết, đảm bảo đối tác nhận được tiền, 100% số tiền sẽ được giải ngân bằng chuyển khoản.
Giai đoạn thứ tư: Quản lý, giám sát:
- Bộ phận QLKH có nhiệm vụ theo dõi khoản vay đến khi thanh lý hợp đồng hoặc khoản tín dụng được tất tốn theo quy định.
- Bộ phận QTTD thực hiện điều chỉnh lãi suất trên hệ thống SIBS trên cơ sở thông báo thay đổi lãi suất của Bộ phận QLKH; theo dõi trạng thái bảo lãnh cũng như các khoản nợ, từ đó phát đi những cảnh báo cho bộ phận QLKH...
- Bộ phận QLRR chủ động phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đưa ra các biện pháp xử lý
khi trường hợp xấu xảy ra
Có thể thấy rằng thủ tục cấp tín dụng của BIDV tương đối ngắn gọn những vẫn duy trì được sự chặt chẽ khiến cho công tác nhận diện RRTD được diễn ra một cách chủ động, hiệu quả, không làm bỏ lọt rủi ro từ đó đem lại sự ổn định cho BIDV.
b) Đo lường, đánh giá RRTD
Một trong những tiêu chí để BIDV quyết định cho vay cũng như đo lường, đánh giá
RRTD đó là trên cơ sở hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ. Với những khách
hàng đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng tín dụng nội bộ, sau khi xác định các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính sẽ được chấm điểm tín dụng dựa trên thang điểm 100, bao gồm
điểm cho các đánh giá tài chính và điểm dành cho đánh giá phi tài chính. Khi hồn thành,
khách hàng doanh nghiệp sẽ được đánh giá xếp loại vào từ nhóm AAA đến D3. Quy trình chấm điểm tại BIDV như sau:
• Bước 1: Xác định thơng tin của doanh nghiệp
Bước này sẽ xác định lĩnh vực hoạt động của doanh nghiệp, gồm có 4 nhóm sau: - Nhóm 1: Thương mại, dịch vụ
Nhóm nợ Hạng Đánh giá xếp hạng
Nhóm 1 AAA Hạng tối ưu
- Nhóm 3: Nơng, lâm và ngư nghiệp - Nhóm 4: Cơng nghiệp
• Bước 2: Xác định quy mô doanh nghiệp
Quy mô cũng ảnh hưởng đến các chỉ tiêu của khách hàng và phụ thuộc vào ngành nghề kinh doanh. Thông thường, với 2 doanh nghiệp cùng kinh doanh trong một ngành, doanh nghiệp nào có quy mơ lớn hơn thì sẽ được đánh giá cao hơn. Quy mơ của doanh
nghiệp được đánh giá dựa trên 4 tiêu chí chính, gồm có: - Tổng tài sản
- Nguồn VCSH. - Số lượng nhân cơng. - Doanh thu thuần.
Mỗi tiêu chí được xác định điểm số theo ngun tắc: quy mơ của chỉ tiêu đó càng lớn thì điểm càng cao.
Cụ thể, với hệ thống của BIDV, việc xác định quy mô sẽ dựa trên 35 bộ chỉ tiêu ứng
với 35 ngành kinh tế khác nhau và dựa vào 4 chỉ tiêu đã đề cập ở trên. Mỗi tiêu chí gồm
khoảng 8 giá trị chuẩn ứng với điểm số từ 1 đến 8. Quy mô doanh nghiệp sẽ được xác định dựa trên tổng điểm của 4 tiêu chí với ngun tắc: điểm số càng cao thì quy mơ càng
lớn.
• Bước 3: Xác định loại hình doanh nghiệp
Doanh nghiệp được chia thành 3 nhóm, gồm có: - Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài. - Doanh nghiệp nhà nước.
- Doanh nghiệp khác.
Với mỗi nhóm, doanh nghiệp có hoặc chưa có quan hệ tín dụng với BIDV cũng sẽ quy định cách chấm điểm riêng.
40
- Chỉ tiêu cân nợ và cơ cấu tài sản, nguồn vốn: 4 chỉ tiêu - Chỉ tiêu thanh khoản: 4 chỉ tiêu
- Chỉ tiêu thu nhập: 6 chỉ tiêu
Cơ cấu điểm số của từng chỉ tiêu được tính tốn khác nhau với từng ngành nghề với
mục đích cung cấp cái nhìn chính xác về tính chất cũng như đặc thù riêng của mỗi ngành.
• Bước 5: Chấm điểm chỉ tiêu phi tài chính
Có 40 chỉ tiêu phi tài chính được chia thành 5 nhóm chính: - Khả năng trả nợ: 2 chỉ tiêu
- Quan hệ với ngân hàng: 11 chỉ tiêu
- Trình độ quản lý,mơi trường nội bộ: 9 chỉ tiêu
- Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp: 11 chỉ tiêu - Các nhân tố bên ngoài: 7 chỉ tiêu
• Bước 6: Cho điểm và xếp hạng tín dụng
Điểm tổng hợp là tổng số điểm ở bước 4 và bước 5, cụ thể như sau:
Điểm tổng hợ-p
= (Tổng điểm tài chính ×Ty trọng tài chính)
+ (Tổng điểm phi tài chính ×Ty trọng phi tài chính)
Đối với BCTC có kiểm tốn, chỉ tiêu tài chính có trọng số 35%, chỉ tiêu phi tài chính