6. Kết cấu đề tài
1.3. Chất lượng tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng Thương mại
1.3.4. Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngắn hạn của NHTM
a. Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng được hiểu là một hệ thống những quy định về hoạt động tín dụng được đưa ra bởi ngân hàng nhằm mục đích chính là định hướng các hoạt động tín dụng và hướng dẫn nhân viên thực hiện các quy định đó khi cấp tín dụng đến khách hàng có nhu cầu.
Một chính sách tín dụng được đánh giá là hồn thiện nếu chính sách đó được xây dựng phù hợp với mục tiêu tổng thể của ngân hàng trong từng thời kỳ. Chính sách tín dụng đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng mới, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và tuân thủ quy định pháp luật.
Quy trình nghiệp vụ
Quy trình nghiệp vụ trong ngân hàng là tập hợp các nghiệp vụ cơ bản, các bước tiến hành trong hoạt động cấp tín dụng, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn vay.
Trong quy trình cấp tín dụng, thẩm định trước khi cho vay đóng vai trị vơ cùng quan trọng. Việc thẩm định khách hàng và dự án giúp ngân hàng xem xét một cách tồn diện để xác định tính khả thi của dự án, trên cơ sở đó quyết định phê duyệt khoản vay của khách hàng. Bên cạnh đó, với kinh nghiệm của bản thân ngân hàng, ngân hàng có thể góp ý tư vấn để tăng tính khả thi của dự án. Thẩm định là công việc địi hỏi thời gian và sự chính xác, nó là cơ sở để ngân hàng ra quyết định phê duyệt khoản vay. Do đó, chất lượng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng thẩm định.
Kiểm tra giám sát khoản vay là hoạt động ngân hàng giám sát quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, giúp ngân hàng nắm được tình hình của khoản vay để có những điều chỉnh can thiệp kịp thời khi cần.
Thu nợ, thu lãi và thanh lý nợ là khâu đóng vai trị quan trọng đối với sự tồn tại của ngân hàng. Sự nhạy bén của ngân hàng trong khâu này sẽ giúp phát hiện kịp thời những điểm bất thường với khoản vay để đưa ra biện pháp xử lý chính xác, hợp lý giúp giảm thiểu và quản lý tốt các khoản nợ q hạn, góp phần tác động tích cực tới chất lượng cho vay của NHTM.
Trình độ nhân viên tín dụng
Nhân viên tín dụng đóng vai trị quan trọng nhất với chất lượng tín dụng của ngân hàng bởi họ là những người trực tiếp thực hiện các khâu của quy trình cho vay. Tính sinh lời và việc đảm bảo an toàn khoản vay phụ thuộc nhiều vào đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng. Bên cạnh đó, nhân viên tín dụng cần phải có hiểu biết rộng về tình hình kinh tế xã hội, pháp luật, các ngành nghề ngân hàng cho vay nhằm dự đoán trước và tư vấn hỗ trợ cho khách hàng một cách chính xác và tồn diện.
Thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng có thể được thu thập từ những nguồn có sẵn như lịch sử tín dụng, hồ sơ vay vốn trước đó, phân tích tín dụng của nhân viên tín dụng, thơng tin có sẵn trong hệ thống Trung tâm tín dụng CIC của NHNN. Nguồn thông tin cho khách hàng cung cấp như báo cáo tài chính từng kỳ, phỏng vấn trực tiếp hoặc từ các nguồn khác như báo chí, internet. Thơng tin tín dụng càng đầy đủ, tồn diện thì quyết định đưa ra từ phía ngân hàng càng chính xác. Từ đó giúp ngân hàng nâng cao nắm bắt cơ hội và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng nhờ đó được cải thiện.
Tình hình huy động vốn tại ngân hàng
Tình hình huy động vốn một phần cũng ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Vốn huy động ngắn hạn chủ yếu để tài trợ hoạt động cho vay ngắn hạn. Vốn huy động trung, dài hạn chủ yếu để tài trợ hoạt động cho vay trung, dài hạn. Do đó, nguồn vốn ngắn hạn huy động được càng lớn thì quy mơ và khả năng tài trợ hoat động cho vay ngắn hạn của ngân hàng càng lớn. Nếu ngân hàng không điều chỉnh được sự phù hợp giữa kỳ hạn tiền gửi và kỳ hạn cho vay sẽ dẫn đến rủi ro thanh khoản.
Môi trường kinh tế là tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế. Bất kì sự biến động nào của nền kinh tế dù lớn hay nhỏ cũng đều tác động đến hoạt động kinh doanh của NHTM và doanh nghiệp. Trong giai đoạn nền kinh tế phát triển, khách hàng sẽ hoạt động kinh doanh thuận lợi, thu nhập tăng cao nhưng trong giai đoạn nền kinh tế biến động xấu, khả năng hoàn trả của khách hàng sẽ không được đảm bảo. Tùy thuộc vào mức độ biến động của nền kinh tế mà sự tác động tới tình hình sản xuất kinh doanh của cá nhân, doanh nghiệp và khả năng trả nợ của họ ở mức khác nhau. Một nền kinh tế có xu hướng tăng trưởng ổn định là cơ sở để ngành ngân hàng nói chung và hệ thống các NHTM nói riêng tiến hành các biện pháp nới lỏng điều kiện cho vay, còn khách hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng cao lợi nhuận và đảm bảo khả năng hoàn trả các khoản nợ.
Yếu tố về thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh,... cũng ảnh hưởng không nhỏ tới chất lượng TDNH ngắn hạn. Những yếu tố này không thể lường trước, và hậu quả cũng không thể đánh giá một cách chính xác, vì vậy khơng thể đưa ra kế hoạch, giải pháp cụ thể để ứng phó, giảm thiểu mức độ ảnh hưởng.
c. Nhân tố thuộc về khách hàng
Rủi ro từ phía khách hàng
Khách hàng là đối tượng sử dụng vốn vay bởi vậy khách hàng cũng chính là đối tượng trực tiếp quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, có những rủi ro trong kinh doanh mà khách hàng khơng thể lường trước, thậm chí ngân hàng khó có thể tính tới. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đối với khách hàng doanh nghiệp, rủi ro khơng lường tới có thể phát sinh dưới nhiều hình thái như thiên tai, cháy nổ, bệnh dịch, biến động thị trường, biến động tỷ giá, lãi suất,. Điều này ảnh hưởng lớn tới lợi nhuận và khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Đối với khách hàng là hộ gia đình, năng lực trả nợ phụ thuộc nhiều vào nguồn thu nhập hàng tháng của các thành viên. Trong điều kiện khơng thuận lợi, cụ thể tình hình diễn biến phức tạp của dịch bệnh COVID-19 hiện nay, khả năng mất việc, bị thuyên chuyển cơng tác, kinh doanh gặp khó khăn là những rủi ro hồn tồn có thể xảy ra. Khi đó năng lực trả nợ của khách hàng sẽ bị ảnh hưởng khiến cho khách hàng không thể trả nợ hoặc trả nợ trễ hạn dẫn tới nợ xấu ngân hàng.
Đối với khách hàng doanh nghiệp, nếu năng lực của lãnh đạo và năng lực của nhân viên yếu kém thì hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp sẽ không cao, gây ảnh hưởng đến lợi nhuận và khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng, chất lượng tín dụng từ đó cũng sẽ bị ảnh hưởng. Ngược lại, nếu chủ doanh nghiệp có khả năng lãnh đạo tốt, có hiểu biết và kinh nghiệm, thêm vào đó là năng lực của nhân viên tốt thì khoản vay sẽ được sử dụng hiệu quả, khi đó chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng được cải thiện.
Đạo đức của khách hàng
Bên cạnh các yếu tố được nêu ở trên, yếu tố đạo đức khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng cho vay. Nếu khách hàng cố ý sử dụng khoản vay sai mục đích, có ý định thực hiện hành vi lừa đảo hoặc cố ý khơng trả nợ thì sẽ dẫn đến rủi ro mất vốn rất cao cho các NHTM. Vì vậy, việc thẩm định, đánh giá khách hàng và TSĐB trước khi phê duyệt khoản vay là việc vô cùng quan trọng.