NNNT
của NHTM
1.2.2.1. Khái niệm chất lượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT
Các NHTM với vai trò là trung gian tài chính của nền kinh tế, hoạt động thường xuyên và cũng là hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM chính là HĐCV nhưng cùng với đó hoạt động này ln tiềm ẩn những rủi ro. Do đó, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển lâu dài thì chất lượng của các khoản vay ln là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM
Theo quan điểm sự phát triển kinh tế học vĩ mô của nền kinh tế, chất lượng của khoản vay thể hiện ở việc HĐCV có thúc đẩy hoạt động sản xuất và lưu thơng hàng hóa hay khơng, góp phần giải quyết các vấn đề xã hội và chính sách cho vay phải phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của chính phủ.
Dựa trên quan điểm của khách hàng, chất lượng khoản vay thể hiện ở việc khoản vay phù hợp với mục đích vay vốn, có lãi suất và thời hạn hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, thủ tục cho vay đơn giản và thuận tiện nhưng vẫn phải tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc cho vay.
Và đứng trên quan điểm của các NHTM, chất lượng khoản vay được thể hiện trên hai mặt là mức độ an toàn và hiệu quả kinh tế của khoản vay. Mức độ an toàn của khoản vay được phản ánh thơng qua khả năng hồn trả của khách hàng, một khoản vay tiềm ẩn nhiều nguy cơ khơng trả được nợ thì được coi là khoản vay chất lượng kém và ngược lại. Hiệu quả kinh tế của khoản vay là khả năng sinh lời mà khoản vay đó đem lại cho ngân hàng. Tóm lại, chất lượng khoản vay phản ánh tương đối năng lực hoạt động của ngân hàng, nó giúp các NHTM có được nguồn lợi nhuận chắc chắn và giảm thiểu được nhiều rủi ro. Do đó, nâng cao chất lượng khoản vay là một hoạt động cần thiết và cần được đẩy mạnh tại các NHTM ở hiện tại và tương lai.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của GS.TS Nguyễn Văn Tiến “ Chất lượng
tín dụng ngân hàng là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng, đảm bảo an tồn và18
đem lại hiệu quả cho ngân hàng, đồng thời phát triển kinh tế xã hội như một tổng thể. ”
Dựa vào khái niệm trên suy ra, chất lượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT là
một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu của khách hàng vay vốn NNNT, phù hợp với chính sách cho vay đối với lĩnh vực NNNT từng thời kì, bảo đảm mức độ an tồn của các khoản vay và đem lại hiệu quả cho NHTM, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nơng nghiệp nói riêng và tồn bộ nền kinh tế nói chung.
1.2.2.2. Đặc điểm cho vay đối với lĩnh vực NNNT của NHTM.
Về khách hàng vay vốn: Có thể nói, các doanh nghiệp thuộc các khu vực
NNNT là khách hàng tiềm năng của các NHTM, mục đích vay vốn của các doanh nghiệp này cũng có thể mở rộng sản xuất kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp, mua các máy móc thiết bị, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động. Hơn nữa, vùng NNNT là một vùng có địa bàn rộng lớn, mật độ dân số nông dân đông đúc, thu nhập lại ở mức thấp nên nhu cầu vay vốn ở khu này thường cao. Ngồi ra, có một bộ phận nơng dân có tâm lý e ngại khi tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì họ cho rằng đến ngân hàng vay sẽ phải chịu lãi suất cao, khơng có khả năng trả nợ. Vậy nên muốn phát triển, thành cơng ở thị trường này, các NHTM cần có các chính sách tiếp cận khách hàng tối ưu, có mạng lưới chi nhánh dày đặc, giải quyết tốt các vấn đề về thủ tục vay vốn, giảm chi phí và tăng hiệu quả cho vay mà vẫn đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Về đối tượng cho vay: Đối tượng tín dụng của lĩnh vực NNNT bao gồm các chi
phí sản xuất nơng, lâm, ngư nghiệp, chi phí tiêu thụ sản phẩm, chi phí mua sắm máy móc thiết bị, chi phí cải tạo đất, đầu tư phát triển cơng nghiệp chế biến,.... Đây là các chi phí chứa đựng nhiều rủi ro mà chi phí nghiệp vụ cho vay lớn nên địi hỏi các NHTM phải giám sát tốt trong quá trình cho vay.
Về thời hạn cho vay: Đối tượng cho vay của lĩnh vực NNNT là các chi phí cấu
thành nên cây trồng, vật nuôi. Cho nên nhu cầu của khách hàng vay vốn thường có tính mùa vụ cao vì tính mùa vụ gắn liền với chu kì sinh trưởng và phát triển của đối tượng ni trồng. Từ đó mà NHTM phải giải quyết vấn đề về việc phân bổ nguồn
vốn sao cho phù với thời hạn và phương thức cho vay để thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng mà vẫn đảm bảo được lợi nhuận của ngân hàng.
về lãi suất cho vay: Do năng lực sản xuất và năng suất lao động ngành nông
nghiệp của nước ta cịn hạn chế, lợi nhuận thấp, tính rủi ro cao nên khi ngân hàng cho vay với lãi suất cao thì khách hàng sẽ không dám đến vay vốn, cho vay với lãi suất thấp thì ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng. Chính vì điều này mà ngân hàng cần đưa ra lãi suất linh hoạt đối với từng thời kỳ, từng đối tượng và kêu gọi sự giúp đỡ của nhà nước để thu hút khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng.
về rủi ro khi cho vay: Nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất quan trọng
trong nền kinh tế, nó chịu sự phụ thuộc và chi phối của điều kiện tự nhiên, thường đối mặt với các rủi ro về thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, thị trường không ổn định trong khi vẫn thiếu các công cụ phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Việc dự báo cung cầu đối với sản phẩm nơng nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn, tình trạng “được mùa mất giá, mất mùa được giá” vẫn diễn ra thường xuyên, thu nhập bấp bênh, khơng ổn định. Vì vậy, đây là bài tốn địi hỏi ngân hàng phải có một bộ phận quản lý rủi ro chuyên nghiệp, kịp thời ứng phó khi rủi ro xảy ra để đảm bảo được hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất của KHVV.
Qua trên ta có thể thấy, cho vay lĩnh vực NNNT cịn gặp nhiều rủi ro và hạn chế, vì vậy rất cần những chính sách phát triển của nhà nước cũng như sự hỗ trợ, tạo điều kiện của các NHTM về đối tượng, phương thức, thời hạn và lãi suất cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người SXNN, đảm bảo lợi nhuận của các NHTM.