2.4.1. Thành công
Trong những năm qua, Agribank Đông Anh gặp khơng ít những khó khăn và thách thức. Song bằng sự nỗ lực và cố gắng, chi nhánh khơng những đã vượt qua những khó khăn, thử thách ấy mà còn đạt được những thành quả nhất định.Và qua việc đi tìm hiểu và phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT, ta đã thấy được một số thành quả nhất định mà chi nhánh đạt được trong 3 năm qua, cụ thể như sau:
Thứ nhất, tổng dư nợ và doanh số cho vay lĩnh vực NNNT tăng không ngừng
qua 3 năm thể hiện chi nhánh đã có những chính sách tìm kiếm khách hàng hợp lý, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Nhà nước trong việc phát triển cho vay đối với lĩnh vực ưu tiên này. Cụ thể, DSCV lĩnh vực NNNT chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng DSCV nền kinh tế, tăng từ 35,32% lên 40,88% và tổng DNCV lĩnh vực NNNT cũng tăng thêm một lượng là 1195,15 tỷ đồng trong giai đoạn 2017 - 2019.
Thứ hai, chi nhánh đã thành công trong công tác mở rộng cho vay khách hàng
lĩnh vực NNNT được thể hiện thông qua việc số lượng KHVV lĩnh vực NNNT tại chi nhánh tăng từ 3456 khách hàng năm 2017 lên 4326 khách hàng năm 2019 , đồng thời chi nhánh cũng duy trì được số lượng KHVV lĩnh vực NNNT lâu năm tương
đối cao ( chiếm 46% tổng KHVV lĩnh vực NNNT) thể hiện được sự uy tín của chi nhánh trên thị trường ngân hàng.
Thứ ba, nhờ công tác giám sát, xử lý tốt hơn các khoản nợ quá hạn của
Agribank Đông Anh đã giảm được tỷ lệ nợ xấu cho vay NNNT từ 0,62% năm 2017 xuống cịn 0,57% vào năm 2018 và duy trì tỷ lệ đó trong năm 2019. Và chính sự cố gắng đó đã giúp cho tỷ lệ nợ xấu NNNT của Agribank thấp hơn từ 1 - 3 tỷ so với một số chi nhánh cùng hệ thống. Tuy nhiên, để tăng độ an tồn cho các khoản vay, Agribank Đơng Anh phải giảm cố gắng giảm tỷ lệ này xuống dưới 0,5%.
Thứ tư, chi nhánh ngân hàng đã gây dựng được sự tín nhiệm đối với khách
hàng trong việc bảo mật thông tin và các sản phẩm, dịch vụ cho vay lĩnh vực NNNT được thể hiện thơng qua việc khách hàng đánh giá tiêu chí “sự tin cạv" đạt 4,04/5 điểm cho thấy ngân hàng ngày càng góp phần nâng cao sự uy tín và chất lượng của chi nhánh nói riêng và tồn hệ thống Agribank nói chung.
Thứ năm, Khách hàng cũng rất hài lòng về mạng lưới phòng giao dịch rộng
khắp huyện Đông Anh được khách hàng đánh giá 4,2/5 điểm, đồng thời chi nhánh và các phòng giao dịch đều nằm ở các vị trí rất dễ tìm kiếm và đều nằm ở trung tâm huyện và các xã giúp khách hàng dễ dàng hơn trong việc đi lại để giao dịch với ngân hàng.
Thứ sáu, lợi nhuận cho vay NNNT giai đoạn 2017 - 2019 tăng thêm 15,47 tỷ
đồng. Bên cạnh đó, Agribank Đơng Anh cịn có nguồn thu lợi nhuận từ cho vay NNNT cao hơn một số chi nhánh cùng hệ thống từ 1-2 tỷ. Qua đó thấy rằng lợi nhuận cho vay NNNT tăng đều qua các năm, thể hiện hiệu quả trong công tác cho vay lĩnh vực nông nghiệp và hứa hẹn đây sẽ là một lĩnh vực phát triển và đem lại lợi nhuận lớn cho chi nhánh trong tương lai.
Đặc biệt hơn, ngoài việc đạt được những kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh còn cùng UBND huyện Đông Anh giảm tỷ lệ hộ nghèo xuống dưới mức 1,5%, đồng thời góp phần giải quyết vấn đề việc làm cho hàng nghìn người lao động, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người trên trên địa bàn huyện thông qua HĐCV lĩnh vực NNNT. Đồng thời, chi nhánh là một trong những đơn vị cùng cơ qua nhà nước thực hiện các chính sách phát triển nơng
nghiệp, đổi mới cuộc sống nơng thơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1. Tồn tại
Mặc dù trong thời qua, HĐCV của Agribank Đơng Anh đối với lĩnh vực NNNT có đạt được những thành quả đáng tự hào, song vẫn tồn tại những mặt hạn chế cần được chi nhánh khắc phục để quá trình nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực này được hoàn thiện và đạt hiệu quả hơn nữa. Cụ thể, những hạn chế được thể hiện qua các mặt sau đây:
Thứ nhất, DSCV và DNCV của chi nhánh mặc dù có xu hướng tăng qua các
năm nhưng tốc độ tăng chưa cao, chưa thực sự xứng với tiềm năng của Agribank Đông Anh.
Thứ hai, số lượng KHVV lĩnh vực NNNT chưa thực sự xứng với tiềm năng
phát triển của chi nhánh, vẫn còn nhiều mặt hạn chế so với chi nhánh cùng hệ thống. Tuy số lượng KHVV lĩnh vực này tăng qua các năm nhưng nó vẫn là con số tương đối nhỏ so với lượng khách hàng tiềm năng có thể khai thác trên địa bàn huyện do Đông Anh vẫn là nơi SXNN là chủ yếu, rất nhiều người dân có nhu cầu về vốn để mở rộng quy mơ trơng trọt, chăn ni nhưng hình thức vay vốn tín dụng tại ngân hàng vẫn chưa được chi nhánh quảng bá sâu rộng đến bà con nông dân, tạo cho họ cảm giác e ngại mỗi khi nhắc đến việc sử dụng vốn tín dụng để SXKD
Thứ ba, mặc dù nợ xấu NNNT có xu hướng giảm, duy trì ở mức ổn định nhưng
nợ quá hạn vẫn chưa xử lý được và tăng dần qua các năm. Chi nhánh vẫn chưa thực sự làm tốt công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay khiến các khoản vay này đến hạn mà vẫn chưa thu hồi được. Điều đó làm gián đoạn hoạt động kinh doanh của chi nhánh cũng như ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay.
Thứ tư, phương thức và kỳ hạn cho vay còn chưa được linh hoạt khiến khách
hàng chưa thực sự hài lòng, đồng thời thủ tục vay vốn còn rườm rà, phức tạp và thời gian xử lý hồ sơ vay vốn cũng chưa được đấy nhanh tiến độ khiến khách hàng tương đối e ngại và gặp trở ngại trong hoạt động SXKD lĩnh vực NNNT.
Thứ năm, công tác chăm sóc KHVV và các hoạt động tư vấn cho khách hàng về
các kỹ năng và kinh nghiệm trong hoạt động sản xuất NNNT vẫn còn nhiều hạn chế, chi nhánh chưa thực sự quan tâm tới khách hàng về việc sử dụng vốn cũng như hỏi thăm, góp ý cho khách hàng về tình hình SXKD.
2.4.2.2. Nguyên nhân của tồn tại
a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Chính sách cho vay lĩnh vực NNNT còn một số mặt hạn chế: Đối với bất kì
ngân hàng nào cũng vậy, chính sách cho vay có vai trị vơ cùng quan trọng, nó quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, chi nhánh vẫn còn một số điểm hạn chế trong cơng tác hồn thiện chính sách cho vay như phương thức, kì hạn, thủ tục và thời gian xử lý hồ sơ,... Điều đó ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động thu lợi nhuận của ngân hàng cũng như hoạt động SXKD của khách hàng. - Cơng tác thẩm định cho vay cịn nhiều hạn chế, việc kiểm tra, giám sát sau giải
ngân chưa được kiểm soát chặt chẽ: Trong quy trình cho vay, cơng tác thẩm định
có vai trị quan trọng đến việc quyết định cho khách hàng vay hay khơng và nó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay sau này. Việc thẩm định của chi nhánh đôi khi chưa đo lường hết những tác động của yếu tố thị trường, xác định chưa chính xác nhu cầu vốn cũng như giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng, việc đánh giá chủ yếu dựa trên kinh nghiệm chủ quan của CBTD. Đồng thời, việc theo dõi tình hình SXKD cũng như mục đích sử dụng vốn của khách hàng khơng được thường xun, mang tính hình thức được thể hiện qua việc khách hàng đánh giá tiêu chí này chỉ được 3.2/5 điểm, dẫn đến việc khơng nắm bắt được chính xác tình hình tài chính của khách hàng, có thể gây khó khăn trong cơng tác thu hồi nợ.
- Trình độ chuyên môn của một số CBTD còn một số hạn chế, chưa sâu rộng:
Trong nền kinh tế, các lĩnh vực khác nhau sẽ mang các tính chất, đặc điểm khác nhau. Vì vậy mà các CBTD khi cho vay đối với bất cứ ngành nghề, lĩnh vực nào đều phải nắm chắc kiến thức thực tế về ngành nghề, lĩnh vực đó để có những góp ý cho khách hàng cũng như đưa ra các quyết định chính xác. Đối với lĩnh vực NNNT cũng vậy, các CBTD cần nắm rõ thời gian sinh trưởng, phát triển của động thực vật để từ đó xác định mức cho vay và thời gian cho vay hợp lý. Tuy nhiên, một số
CBTD còn non trẻ, thiếu kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tế dẫn đến việc thực hiện các bước trong quy trình cho vay chưa chặt chẽ, đưa ra các quyết định mức độ chính xác chưa cao.
- Cơng tác Marketing chưa đạt hiệu quả cao: Mặc dù, Agribank Đông Anh là
một ngân hàng thuộc hệ thống NHTM có vốn nhà nước, luôn giành được sự tín nhiệm của khách hàng nhưng chi nhánh vẫn chưa nỗ lực 100% trong việc quảng bá sản phẩm cũng như chăm sóc khách hàng. Điều này có thể khiến chi nhánh khó có thể duy trì số lượng khách hàng như mong muốn và gặp khó khăn khi thu hút khách hàng mới.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Khách hàng thiếu chuyên môn trong SXNN: Đối với lĩnh vực nông nghiệp,
muốn đạt năng suất cao địi hỏi người ni trồng phải có kiến thức chun mơn sâu về q trình chăm sóc và ni dưỡng động thực vật, nắm rõ được quá trình sinh trưởng và phát triển của chúng. Một số khách hàng tại chi nhánh khi quyết định đầu tư vốn để phục vụ SXNN khơng tìm hiểu và học hỏi kỹ năng chuyên môn dẫn đến việc sử dụng vốn không hiệu quả, khơng đạt được năng suất như dự tính, ảnh hưởng đến thu nhập.
- Hoạt động sản xuất phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên: Không giống với các
ngành nghề khác, lĩnh vực SXNN phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên. Qúa trình sinh trưởng của động thực vật có tốt hay khơng phụ thuộc vào đất đai, nguồn nước và khí hậu. Huyện Đơng Anh có vị trí địa lý giáp sơng Hồng nên có điều kiện thuận lợi về nguồn nước và đất đai phì nhiêu do có phù sa bồi đắp quanh năm. Tuy nhiên, SXNN trên địa bàn huyện vẫn gặp khó khăn do biến đổi khí hậu, tạo điều kiện cho dịch bệnh phát triển và ảnh hưởng đến mùa màng cũng như năng suất lao động của người dân.
c. Các nguyên nhân khác.
- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại: Trong bối cảnh nền kinh tế
mở hiện nay, trên địa bàn huyện có rất nhiều sự góp mặt của các chi nhánh ngân hàng lớn nhỏ và tạo ra môi trường cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM. Tuy là một ngân hàng tiên phong đi đầu trong việc thực hiện cho vay lĩnh vực NNNT nhưng do
NHTM cổ phần hiện nay họ chú trọng đến tất cả các lĩnh vực ngành nghề nhằm nâng cao chất lượng cho vay cũng như tăng sức cạnh tranh trên thị trường ngân hàng nên việc lựa chọn ngân hàng để vay vốn của khách hàng trở nên đã dạng hơn. Vì vậy, thị trường ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh mạnh mẽ, địi hỏi Agribank Đơng Anh phải có hướng đi mới để thu hút khách hàng cũng như gia tăng thị phần trên thị trường.
- Môi trường pháp lý: Khi nền kinh tế ngày càng phát triển thì lại càng địi hỏi sự chặt chẽ, hồn thiện của pháp luật. Trong những năm qua, luật pháp nước ta đã có những chuyển biến tốt, hành lang pháp lý được cải thiện hơn rất nhiều, các điều luật trở nên chặt chẽ hơn. Tuy nhiên, các văn bản pháp lý giữa các cấp ngành có liên quan chưa có sự đồng bộ cao gây khó khăn trong hoạt động kinh tế nói chung và các hoạt động ngân hàng nói riêng. Từ đó ảnh hưởng rất nhiều đến các chính sách hoạt động của các NHTM cũng như các chiến lược kinh doanh của các doanh nghiệp nông nghiệp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Dựa trên các vấn đề cơ bản của HĐCV và cơ sở lý luận về chất lượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT tại các NHTM ở chương I, chương II tiếp tục đi nghiên cứu khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank Đông Anh trong giai đoạn 2017-2019. Đồng thời, nội dung chương II đi sâu vào phân tích thực trạng chất lượng cho vay đối với lĩnh vực NNNT dựa trên các chỉ tiêu đánh giá ở chương I. Đặc biệt hơn, để nâng cao tính khách quan, khóa luận sử dụng bảng hỏi để khảo sát KHVV, so sánh một vài chỉ tiêu định lượng với một số chi nhánh cùng hệ thống. Từ đó thấy được những kết quả đáng khích lệ của chi nhánh trong thời gian vừa qua, song vẫn còn tồn tại một vài mặt hạn chế cần chi nhánh khắc phục và là cơ sở để khóa luận tiếp tục đề xuất các giải pháp, kiến nghị để hồn thành tốt hơn cơng tác nâng cao chất lượng cho vay lĩnh vực NNNT trên địa bàn huyện Đông Anh.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG
NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng cho vay đối với NNNT tại Agribank - Chinhánh Đông Anh