2.1. TÁC ĐỘNG CỦA CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN TỚI NGÀNH NGÂN HÀNG VIỆT NAM
2.1.1. Hoạt động định danh khách hàng điện tử (e-KYC)
2.1.1.1. Định danh khách hàng - Know your customer
a. Khái niệm
Know Your Customer nghĩa là “Thấu hiểu khách hàng” hay “Biết khách hàng là ai”.
Đây là một mô thức chuẩn trong ngành đầu tư để đảm bảo rằng các cố vấn đầu tư xác định được thông tin chi tiết về khả năng chịu rủi ro, kiến thức đầu tư và tình hình tài chính của khách hàng. Trong hoạt động Ngân hàng, Know Your Customer là một quá trình xác minh, theo dõi thơng tin khách hàng, từ đó có thể xác định danh tính và hỗ trợ các nhu cầu tài chính của khách hàng một cách triệt để hơn - đánh đúng vào tâm lý khách hàng cần gì và ngân hàng cần cung cấp gì.
Để q trình xác định, theo dõi thơng tin khách hàng diễn ra thuận tiện phải đi kèm với công tác định danh khác hàng. Theo Wikipedia.com Định danh (hay mã nhận dạng) là một tên xác định (tức là gắn mã nhận dạng) một đối tượng duy nhất hay một lớp duy nhất của đối tượng, trong đó “đối tượng” hay “lớp” có thể là một ý tưởng, một đối tượng vật lý đếm được hoặc không đếm được.
Khi áp dụng công nghệ Blockchain vào công tác định danh khách hàng tại Ngân hàng, hệ thống sẽ dùng các mã để đặt tên cho các chủ thể khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp) - đây sẽ là khóa Public trên cơng nghệ Blockchain. Từ đó sử dụng mã đó để kiểm tra, theo dõi và cung cấp các dịch vụ tài chính tới khách hàng. Tất cả tạo nên hệ thống định danh khách hàng điện tử (e - KYC).
b. Lợi ích
Định danh khách hàng điện tử (e-KYC), là một xu hướng phát triển tất yếu trong kỷ
nguyên số khi nền kinh tế trở nên ngày càng rõ nét như hiện nay. Trong xu thế đó, các ngân
hàng tại Việt Nam và trên thế giới cũng đang chuyển dần từ mơ hình kinh doanh truyền thống địi hỏi nhiều giấy tờ, thủ tục sang mơ hình kinh doanh số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ trên nền tảng số nhằm đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng, e-KYC ngày càng đóng vai trị quan trọng, là dịch vụ nền tảng thiết yếu cho việc phát triển mơ hình
ngân hàng số hiện nay tại Việt Nam.
Thay vì định danh khách hàng bằng gặp mặt trực tiếp, qua đối chiếu chứng từ giấy khá phiền phức, e-KYC thực hiện định danh khách hàng bằng phương thức điện tử không cần gặp mặt trực tiếp nhờ sự hỗ trợ của các công nghệ tân tiến như kiểm tra, đối chiếu thông tin
cá nhân tức thời với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng, xác thực sinh trắc học,
nhận diện khách hàng nhờ trí tuệ nhân tạo..., giúp các ngân hàng, tổ chức tài chính tiết kiệm được thời gian, tiền bạc và nhân lực cho công tác này, đồng thời giúp khách hàng có trải nghiệm người dùng tốt hơn đối với dịch vụ ngân hàng.
Thông qua việc thu thập thông tin khách hàng, ngân hàng có thể thiết lập dữ liệu cần
thiết cho từng khách hàng trước khi đưa ra bất kỳ đề xuất (rất quan trọng khi bắt đầu mối quan hệ với khách hàng). Từ đó có thể ngăn ngừa vấn nạn trộm danh tính, gian lận tài chính,
rửa tiền và tài trợ khủng bố bằng cách xác minh danh tính và ý định của khách hàng; hiểu rõ thói quen giao dịch của khách hàng và các tổ chức tài chính để từ đó xác định chính xác hơn các hoạt động đáng ngờ. Bên cạnh đó, ứng dụng e-KYC vào thực tế cũng mở ra cơ hội
giúp đối tượng khách hàng ở khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa có thể dễ dàng, thuận tiện mở tài khoản không phải đế tận chi nhánh, quầy giao dịch ngân hàng, giúp người dân tiếp cận và sử dụng dễ dàng hơn dịch vụ tài chính - ngân hàng, giúp tăng cường phổ cập tài chính quốc gia nhanh chóng hơn.
2.1.1.2. Định danh khách hàng trên nền tảng cơng nghệ Blockchain
Cơng nghệ Blockchain có thể là một công cụ mạnh mẽ để cải tiến thủ tục KYC. Công nghệ này cho phép lưu trữ và chuyển dữ liệu dễ dàng hơn và an toàn hơn. Hệ thống sổ cái phân cấp giúp nhận được dữ liệu cá nhân và hồ sơ tài chính mà khơng cần trung gian
tốn kém và mất thời gian. Điều nay giải quyết các vấn đề hiện tại liên quan đến thời gian khởi tạo cho khách hàng mới.
Thông tin được lưu trữ trên Blockchain không thể bị thao túng hoặc thay đổi và do đó dữ liệu đáng tin cậy hơn. Vì vậy, đối với KYC, các cơng ty và tổ chức có thể tin tưởng nhiều hơn vào dữ liệu được sử dụng để xác minh danh tính và hoạt động cá nhân. Các đối tượng dựa vào Blockchain để xây dựng KYC của họ có lợi từ việc giảm chi phí, tăng tốc độ và tăng mức độ tin cậy với thông tin và người đại diện chính xác.
2.1.1.3. Hệ thống định danh người dùng sử dụng công nghệ Blockchain - ứng dụngCIVIC CIVIC
a. Giới thiệu về CIVIC
Civic là một dự án với mục đích xây dựng một hệ sinh thái được thiết kế để
tạo điều kiện cho viêc truy cập vào các dịch vụ xác minh danh tính theo yêu cầu một cách dễ dàng, an tồn và chi phí thấp thơng qua Blockchain, do đó việc kiểm tra
và xác nhận thơng tin cá nhân sẽ không cần phải được thực hiện lại mỗi lần. Đây là một dự án tương tự như Facebook Conect cho phép các bên thứ ba xác minh danh tính của người dùng khi đăng ký hay đăng nhập. Nhưng với Civic có thêm những đặc tính riêng khác biệt đó là cho
Hình 23: Giao diện ứng dụng Civic
phép người dùng kiểm soát mức độ riêng tư mà họ duy trì trong quá trình xác thực, người dùng có thể quyết định xem họ muốn chia sẻ thông tin cá nhân của họ với ai và thơng tin nào được chia sẻ. Từ đó, người dùng có thể sở hữu dữ liệu của họ thay vì nền tảng của bên thứ ba giống như
Facebook, người khác có thể bán thơng tin
cho các nhà quảng cáo để thu lợi nhuận. Ứng dụng Civic được vận hành trên nền tảng điện thoại thông minh Androi và IOS.
Ví dụ: Một cơng ty tổ chức sự kiện khuyến mãi mà chỉ áp dụng với khách hàng Việt Nam.
Cơng ty đó làm việc với Civic và cung cấp một mã QR để kiểm tra khách hàng tham gia chương trình có phải là cơng dân Việt Nam hay khơng. Người tham gia mà có tài khoản Civic sẽ dễ dàng xác minh điều đó mà khơng cần phải gửi các tài liệu cho công ty để chứng
minh quốc tịch Việt Nam của mình.
CIVIC được thành lập vào tháng 7 năm 2016. Lúc đầu Civic là một dịch vụ miễn phí để xác định danh tính người dùng, chống lại việc ăn cắp/giả mạo danh tính. Hiện tại, đội ngũ nhân viên của Civic gồm 35 nhà phát triển, nhà thiết kế, kỹ sư, nhân viên bán hàng,
tiếp thị và hoạt động làm việc tại 5 chi nhánh trên toàn thế giới: Mỹ, Nam Phi, Brazil, Đức và Latvia.
b. Mơ hình hoạt động
Hệ sinh thái Civic bao gồm 3 chủ thể là : Người dùng, Chủ thể yêu cầu xác minh thông tin và Chủ thể xác minh thông tin hoạt động trên nền tảng Blockchain.
Sơ đồ 1: Hệ sinh thái CIVIC
Nguồn: www.civic.com b.1. Người dùng
Người dùng tồn quyền kiểm sốt thơng tin nhận dạng của mình. Dữ liệu chỉ được lưu trữ cục bộ trên thiết bị của người dùng và được xác minh thông qua Blockchain. Thông tin cá nhân chỉ được chia sẻ với sự cho phép của người dùng. Các bước thực hiện:
• (1) Người dùng quét tài liệu để gửi xác minh
• (2) Civic hoặc bên thứ ba xác thực danh tính
Hình 24: Các bước người dùng cần thực hiện để xác minh thông tin
Nguồn: www. civic. com
Lợi ích đối với người dùng:
• Có thể tái sử dụng: Người dùng chỉ xác minh một lần và có thể sử dụng lại xác thực
trong các giao dịch trong tương lai.
• Riêng tư: Người dùng xem lại tất cả các u cầu thơng tin và chọn xem có chấp nhận
hay từ chối u cầu đó hay khơng.
• Đảm bảo: Thơng tin người dùng an tồn trên thiết bị sử dụng mã hóa cao và trắc sinh
học.
b.2. Chủ thể u cầu xác thực thơng tin
Chủ thể có thể Ngân hàng, Cơng ty chứng khốn hay các công ty muốn xác thực danh tính của nhân viên mới,... Civic cung cấp cho bên yêu cầu thông tin các công cụ để xác minh an tồn danh tính thơng qua Blockchain:
• Nen tảng nhận dạng bảo mật của Civic cho phép các doanh nghiệp sử dụng thông tin nhận dạng người dùng đã được xác minh để xác thực đa yếu tố và KYC.
Truyền thống Civic
Tập trung, một điểm không thành công Phân cấp
Quyền truy cập dựa trên tên người Truy cập dựa trên xác nhận Blockchain
b. 3. Chủ thể xác thực thông tin
Những chủ thể xác nhận như tổ chức tài chính, tổ chức chính phủ và cơng ty tiện ích
có thể xác minh danh tính Người dùng và ghi lại phê duyệt này trên Blockchain dưới dạng mã xác nhận. Mỗi khi một xác nhận được tạo ra bởi chủ thể xác nhận hoặc được sử dụng bởi một chủ thể yêu cầu, chủ thể xác nhận được thanh toán CVC (Token Civic) cho việc cung cấp dịch vụ nhận dạng phi tập trung.
Token CVC là tài sản kỹ thuật số được sử dụng trong nền tảng Civic cho các hoạt động:
• Thưởng khuyến khích người dùng sử dụng cung cấp thơng tin nhận dạng.
• Thưởng cho bên xác nhận tính chính xác của thơng tin danh tính
• Sử dụng để chi trả cho các hoạt động dịch vụ được cung cấp bởi Civic hoặc các bên đối tác.
c. Chức năng bảo mật
c. 1. Nền tảng nhận dạng bảo mật (SIP - Secure Identity Platform)
SIP xác minh danh tính phân cấp với cơng nghệ Blockchain. Nền tảng nhận dạng bảo mật của Civic sử dụng danh tính đã được xác minh để xác thực đa yếu tố trên web và ứng dụng dành cho thiết bị di động mà không cần tên người dùng hoặc mật khẩu. Lợi ích của SIP:
• Khơng có phần mềm hoặc cơ sở hạ tầng độc quyền: Civic sử dụng Blockchain công cộng nên không phải đầu tư một số tiền lớn để thiết lập cơ sở hạ tầng công nghệ để hỗ trợ giải pháp nền tảng nhận dạng bảo mật.
• Dữ liệu có thể hủy bỏ: Dữ liệu danh tính có thể hủy bỏ bởi cơ quan thẩm định (nếu người dùng thay đổi thơng tin thì dữ liệu cũ/ khơng hợp lệ bị thu hồi trên Blockchain bởi cơ quan thẩm định).
• Civic khơng bao giờ lưu trữ dữ liệu thành viên: Dữ liệu danh tính được mã hóa và lưu trữ trong ứng dụng Civic trên thiết bị di động của người dùng.
• Bảo vệ toàn cầu: Với dữ liệu nhận dạng được xác thực của bên thứ ba và lưu trữ trên Blockchain, ứng dụng Civic khơng thể bị chính phủ nước ngồi hoặc tổ chức tội phạm tấn cơng.
• Tương thích tồn cầu: Người dùng lưu trữ và chia sẻ thông tin riêng ở bất kỳ đâu trên thế giới, dữ liệu người dùng có thể truy cập ở mọi nơi.
c. 2. Xác thực đa yếu tố (Multi-Factor Authentication - MFA)
Giải pháp xác thực phân cấp với công nghệ Blockchain MFA giúp bảo vệ khách hàng bằng cách thêm một lớp bảo mật bổ sung, khiến những kẻ xấu mạo danh người dùng khó hơn. Civic sử dụng cơng nghệ nhận diện khuôn mặt để đảm bảo người dùng là người được ủy quyền tài khoản. Khóa PIN, vân tay hoặc nhận dạng khn mặt trên ứng dụng vào
điện thoại của khách hàng để tăng cường bảo mật hơn. Bằng cách sử dụng Civic MFA, khách hàng có thể yên tâm rằng tài khoản người dùng chỉ có thể được chủ sở hữu thực sự của dữ liệu nhận dạng truy cập.
Kiểm sốt thơng tin nhận dạng hạn chế Kiểm sốt hồn tồn thơng tin nhậndạng người dùng
Nguồn: www.civic.com
d. Dịch vụ KYCphân cấp
Để đáp ứng yêu cầu KYC của các công ty, Civic cung cấp giải pháp KYC dễ sử dụng, riêng tư và an toàn. Civic cho phép người dùng quét và xác minh tài liệu nhận dạng của họ, chẳng hạn như hộ chiếu, giấy phép lái xe,.. .bằng ứng dụng di động dành cho thiết bị di động.
Lợi ích của dịch vụ KYC Civic:
• Có thể tái sử dụng: KYC có thể sử dụng lại làm giảm tổng chi phí vì người dùng chỉ
cần xác minh một lần. Điều này làm giảm đáng kể chi phí liên quan đến việc tuân thủ và kiểm sốt phịng chống gian lận.
• Tiện lợi: Các cơng ty thuộc mọi quy mơ có thể đơn giản hóa trải nghiệm tích hợp người
dùng của họ bằng cách sử dụng Civic KYC. Người dùng chỉ cần gửi dữ liệu một lần trong ứng dụng Civic để được xác minh và đăng ký tài khoản mới.
• Riêng tư: Các tổ chức dễ dàng có được bằng chứng rằng thơng tin nhận dạng đã được
xác thực bởi một tổ chức đáng tin cậy. Công ty (nhà cung cấp dịch vụ) cần KYC chỉ nhận dữ liệu cần thiết để đáp ứng yêu cầu. Bằng cách loại bỏ việc chia sẻ lượng dữ liệu cần thiết, Civic KYC hoạt động để duy trì quyền riêng tư của người dùng.
• Đảm bảo: Ứng dụng Civic lưu trữ thơng tin của người dùng một cách an tồn trên thiết
bị của người dùng bằng cách sử dụng khóa mã hóa và khóa trắc sinh học cấp cao (chẳng
hạn như ID vân tay). Người dùng xem xét tất cả các u cầu về thơng tin của họ và chọn
xem có chấp nhận hoặc từ chối yêu cầu của Nhà cung cấp dịch vụ hay không. Dữ liệu vẫn nằm dưới sự kiểm sốt hồn tồn của người dùng.
CIVIC có một ý tưởng tốt và thực sự cần thiết, thực tế với các hệ thống liên quan đến xác minh thông tin và xác định danh tính, người dùng thực sự khơng muốn danh tính của mình bị lộ kể cả đối với hệ thống. Vì vậy nền tảng phân tán của cơng nghệ Blockchain rất thích hợp để xử lý vấn đề này. Bên cạnh đó là sự khơng hiệu quả của q trình xác định,
khách hàng có thể phải thực hiện đi thực hiện lại việc gửi thông tin xác nhận lên nhiều hệ thống khác nhau. Khi khách hàng sử dụng Civic thì q trình cung cấp thơng tin chỉ diễn ra một lần tại thời điểm ban đầu.
2.1.2. Hoạt động thanh toán
Blockchain đang tạo ra một sự thay đổi và chuyển đổi chưa từng có trên thế giới đối
với các hệ thống thanh tốn. Blockchain khơng chỉ đem lại lợi ích cho khách hàng của ngân
hàng, mà còn hướng đến việc tăng cường hiệu quả hoạt động và tiết kiệm chi phí cho chính
ngân hàng hoạt động liên tục theo thời gian thực. Điều này phần nào đáp ứng được kỳ vọng
của khách hàng trong việc mong muốn thực hiện giao dịch ngân hàng liên tục, bất cứ lúc nào và bất kể ngày hay đêm. Với những yêu cầu ngày càng cao và khắt khe hơn, những khách hàng ngày nay luôn cần và mong muốn các giao dịch thanh toán của họ được thực hiện một cách tốt hơn, nhanh hơn và dễ dàng hơn.
Neu các ngân hàng không khai thác Blockchain một cách hiệu quả thì cơng nghệ này sẽ về tay các cơng ty tài chính phi ngân hàng. Theo Jinal Surti của Ripple: “Giao dịch ngân hàng đang gặp rắc rối. Các ngân hàng đã mất 40% thị phần tồn cầu đối với các khoản
thanh tốn qua biên giới từ người tiêu dùng tới người tiêu dùng (C2C) cho các thể chế phi ngân hàng. Đối với thanh toán từ người tiêu dùng đến doanh nghiệp (C2B), con số đó là 30%, cho doanh nghiệp đến người tiêu dùng (B2C) và doanh nghiệp tới doanh nghiệp (B2B), khoảng 5%”.
2.1.2.1. Vấn đề hoạt động chuyển tiền tại các Ngân hàng hiện tại
• Khi khách hàng muốn chuyển tiền nội bộ cùng ngân hàng thì ngân hàng chỉ cần cập