1.2.1. Khái niệm về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Mục tiêu của huy động vốn tại NHTM là nâng cao hiệu quả quản lý vốn nhằm tối đa hoá lợi nhuận, tối đa hoá giá trị tài sản cho chủ sở hữu ngân hàng. Do đó, khi đánh giá hiệu quả của huy động vốn thực chất là đánh giá hiệu quả công tác quản lý vốn của ngân hàng. Hiệu quả của huy động vốn đƣợc đo lƣờng bởi nhiều chỉ tiêu và cuối cùng đƣợc thể hiện ở thƣớc đo lợi nhuận và rủi ro ngân hàng.
Trong kinh doanh ngân hàng, lợi nhuận luôn song hành với rủi ro, sự đánh đổi giữa lợi nhuận và rủi ro luôn là thách thức dành cho các nhà quản lý NHTM. Nếu lợi nhuận càng cao thì mức độ rủi ro sẽ càng lớn và ngƣợc lại, độ rủi ro thấp luôn đi liền với lợi nhuận thấp. Huy động vốn luôn phải xem xét mức độ chấp nhận rủi ro là bao nhiêu để tăng lợi nhuận, với mỗi loại rủi ro thì chấp nhận ở mức độ nào?
Do đó, huy động vốn có hiệu quả nghĩa là phải đạt đƣợc chỉ tiêu lợi nhuận cao với độ rủi ro ở mức chấp nhận đƣợc.
Hiệu quả huy động vốn tại NHTM là phạm trù phản ánh trình độ, khả năng đảm bảo thực hiện cơng tác quản lý vốn có kết quả cao, đảm bảo an tồn trong hoạt động, với chi phí nhỏ nhất, rủi ro thấp nhất và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động đầu tư, cho vay của ngân hàng một cách có hiệu quả nhất.
1.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM
Huy động vốn là nội dung quản lý hết sức quan trọng ở các NHTM. Chất lƣợng của công tác huy động vốn quyết định sự thành cơng hay thất bại của một NHTM nói chung, bởi lẽ:
- Do sự phát triển của khoa học kỹ thuật (trình độ cơng nghệ thơng tin) và thị trƣờng đã địi hỏi các NHTM phải không ngừng tăng cƣờng tiềm lực tài chính, mở rộng quy mơ hoạt động, nâng cao chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ để tăng khả năng cạnh tranh của mình. Muốn vậy, các NHTM cần phải khơng ngừng tìm mọi biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn cũng nhƣ ln đổi mới bằng cách hiện đại hố trong nghiệp vụ huy động vốn.
- Do những thay đổi trong môi trƣờng kinh doanh trong nƣớc và quốc tế nên công tác huy động vốn của NHTM cần thay đổi sao cho phù hợp và thích ứng với những thay đổi của mơi trƣờng. Do đó, để tồn tại, phát triển, đứng vững trong cạnh tranh đòi hỏi các NHTM phải liên tục nâng cao hiệu quả huy động vốn của mình.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn tại NHTM
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế
Việc quản lý, huy động vốn của ngân hàng luôn gắn liền với môi trƣờng kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là môi trƣờng kinh tế và pháp lý.
Trong công tác huy động vốn của ngân hàng bị các chỉ tiêu kinh tế nhƣ: tốc độ tăng trƣởng của nền kinh tế, thu nhập dự tính của ngƣời lao động, tâm lý ngƣời gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế tác động trực tiếp.
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đặc biệt chịu tác động của nhiều chính sách, quy định của Chính phủ và ngân hàng trung ƣơng. Sự thay đổi chính sách của nhà nƣớc và ngân hàng trung ƣơng về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hƣởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh cũng nhƣ khả năng thu hút vốn của NHTM. Sự ổn định về chính trị và chính sách ngoại giao cũng sẽ tác động rất lớn đến quan hệ nguồn vốn của một ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới.
cạnh tranh diễn ra dƣới nhiều hình thức khác nhau,các ngân hàng có thể áp dụng nhiều cách thức khác nhau trong việc huy động vốn. Do đó, phải mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi, thêm vào đó có nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn thậm chí cung cấp các tài khoản khơng kỳ hạn (tiết kiệm bƣu điện). Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống làm ảnh hƣởng tới kết quả kinh doanh của NHTM.
Khi nền kinh tế trong nƣớc rơi vào suy thoái, thu nhập giảm, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp giảm sút thì nhu cầu đối với các sản phẩm tài chính cũng suy giảm. Điều đó gây ảnh hƣởng to lớn đến việc huy động vốn và sử dụng vốn của NHTM. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế trong nƣớc đang trong giai đoạn tăng trƣởng, các biến số kinh tế vĩ mơ đều có dấu hiệu tốt, tình hình sản xuất kinh doanh phát triển, đời sống ngƣời dân tăng cao dẫn đến nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng.
1.2.3.2. Các nhân tố về pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Với hoạt động ngân hàng đó là luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức… Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của quản lý, huy động vốn thay đổi làm ảnh hƣởng tới quy mô, hiệu quả quản lý, huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách của nhà nƣớc là nhân tố ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu quả quản lý, huy động vốn của ngân hàng. Tuỳ theo mục đích của nhà nƣớc trong từng thời kỳ mà chính sách tài chính, tiền tệ đƣợc mở rộng hay thắt chặt. Điều này làm cho hoạt động huy động và cho vay của các NHTM bị tác động và nhƣ vậy sẽ ảnh hƣởng tới hiệu quả hoạt động quản lý, huy động vốn của ngân hàng.
1.2.3.3. Nhân tố tâm lý - xã hội
Con ngƣời là tổng hoà các mối quan hệ xã hội và tâm lý xã hội thƣờng lạc hậu so với tồn tại xã hội. Mặc dù nhân loại đang bƣớc vào kinh tế tri thức, công nghệ thông tin trở thành cơ sở hạ tầng của nền sản xuất hiện đại nhƣng tâm lý dân cƣ vẫn ƣa chuộng sử dụng tiền mặt trong giao dịch mua bán thanh toán mới yên tâm, chƣa tin dùng phƣơng thức cơng cụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, đó là sự lạc hậu do thói quen, sức ì, quan niệm, dân trí... Do đó, có một lƣợng vốn lớn khơng đƣợc huy động vào các NHTM. Điều này gây khó khăn cho các NHTM trong cơng tác huy động vốn, từ đó ảnh hƣởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM.
1.2.3.4. Các nhân tố nội tại của bản thân NHTM
- Chiến lƣợc kinh doanh của NHTM: ngân hàng phải dự báo sự thay đổi của môi trƣờng kinh doanh và định hƣớng phát triển của ngân hàng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lƣợc nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng, từ đó xác định quy mơ và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn hợp lý.
- Uy tín, chính sách lãi suất của ngân hàng là một nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới việc huy động vốn. Những ngƣời gửi tiền nhàn rỗi của mình vào ngân hàng đều có một tâm lý muốn đảm bảo chắc chắn đồng tiền của mình gửi vào khơng bị rủi ro và có lãi lớn, đƣợc hƣởng những dịch vụ tiện ích tốt nhất. Do vậy họ tìm đến ngân hàng có uy tín lớn, lãi suất cao để gửi. Nhƣ vậy, một ngân hàng có uy tín lớn, năng lực tài chính mạnh, lãi suất cao, kinh doanh hiệu quả và đem lại nhiều tiện ích sẽ là lực hút chính của dịng tiền gửi, từ đó tạo điều kiện thuận lợi hơn cho cơng tác huy động vốn của ngân hàng. Để có đƣợc lợi thế này địi hỏi phải có một q trình và quy mơ đầu tƣ lớn – điều mà những ngân hàng yếu khó hội đủ để có thể cạnh tranh.
kinh doanh, văn hóa giao tiếp là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới hoạt động kinh doanh của một NHTM. Các NHTM hiện nay cung cấp các sản phẩm dịch vụ tƣơng tự nhau, vì vậy để tăng thêm sức cạnh tranh đòi hỏi mỗi ngân hàng phải thực hiện tốt văn hóa kinh doanh. Chất lƣợng dịch vụ là yếu tố then chốt trong việc duy trì quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng và thu hút khách hàng mới. Khách hàng đến với ngân hàng cần đƣợc hƣớng dẫn ân cần, phục vụ tận tình, chu đáo, mọi nhu cầu của khách hàng đều đƣợc thỏa mãn, mọi thắc mắc của khách hàng phải đƣợc giải quyết nhanh chóng, nhân viên ngân hàng phải có thái độ lịch sự, nhẹ nhàng, cởi mở tạo đƣợc lòng tin của khách hàng. Ngân hàng nào thực hiện tốt văn hóa kinh doanh sẽ thu hút đƣợc ngày càng nhiều khách hàng đến với mình, các giao dịch tài chính qua ngân hàng tăng lên, tạo cơ sở tốt cho các NHTM trong công tác huy động vốn.
- Trình độ cơng nghệ ngân hàng: Cơ sở kỹ thuật công nghệ luôn luôn là động lực gia tăng sức sản xuất phát triển nâng cao năng suất, chất lƣợng và hiệu quả. Khi công nghệ ngân hàng dựa trên nền tảng công nghệ điện tử - tin học - viễn thơng thì mới tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, thoả mãn nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng trong và ngoài nƣớc vốn là vấn đề hết sức nhạy cảm của xã hội. Có thể nói hoạt động của ngân hàng khơng thể tách rời khỏi sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Kỹ thuật - công nghệ đƣợc coi là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại hiện nay,
đã đem đến những điều kỳ diệu của nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng. Kỹ thuật - cơng nghệ ảnh hƣởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả, sự chính xác... của cơng tác huy động vốn.