2.1 .Các phƣơng pháp nghiên cứu
3.1. Đặc điểm về điều kiện tự nhiên – kinh tế xã hội của tỉnh Bắc Kạn và lịch sử
3.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Agribank chi nhánh
Bắc Kạn
3.1.2.1. Lịch sử hình thành của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn
Là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã trải qua 18 năm xây dựng và trƣởng thành, đã tạo dựng đƣợc nét văn hóa truyền thống của mình là một NHTM thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, tín dụng theo đúng định hƣớng của một NHTM nhà nƣớc, giữ vai trò chủ đạo trong phát triển kinh tế địa phƣơng, đặc biệt là đầu tƣ cho “Tam nông” và nền kinh tế (theo Nghị quyết số 26-NQ/TƢ về nông nghiệp, nông dân, nông thôn ngày 5/8/2008 của Ban chấp hành Trung ƣơng Đảng khóa X). Chi nhánh đã có sự phát triển vƣợt bậc, đạt đƣợc sự tăng trƣởng đáng kể trong mở rộng quy mô, nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh, từng bƣớc thực hiện tốt công tác huy động vốn đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn.
Tháng 7 năm 1988, thực hiện chủ trƣơng đổi mới quản lý kinh tế của Đảng và Nhà nƣớc, chuyển hoạt động ngân hàng từ bao cấp sang kinh doanh (theo Nghị định 53/HĐBT của Hội đồng bộ trƣởng), hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, trong những năm 1997–1998 Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn gặp rất nhiều khó khăn, cán bộ chủ yếu đƣợc tiếp nhận lại của Chi nhánh Agribank Thái Nguyên (03 ngân hàng huyện), nhận lại của Chi nhánh Agribank Cao Bằng (02 ngân hàng huyện), năm 1998 thành lập thêm Agribank chi nhánh huyện Chợ Mới, năm 2004 thành lập thêm Agribank chi nhánh huyện Pác Nặm.
Tuy nhiên, với sự chỉ đạo đúng hƣớng của Ban Giám đốc, cùng với sự nỗ lực cố gắng và đoàn kết của tập thể cán bộ Ngân hàng Agribank chi nhánh
Bắc Kạn qua các thời kỳ, đến nay toàn hệ thống đã đứng vững và dần phát triển, hoạt động kinh doanh đƣợc vực dậy và bắt đầu có lợi nhuận cho chi nhánh và nâng cao thu nhập cho cán bộ, đồng thời chi nhánh đã góp phần đáng kể vào phát triển kinh tế địa phƣơng, kinh tế hộ gia đình đặc biệt là lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn.
Trải qua bao khó khăn, thăng trầm của ngành ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng, đến nay Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn là chi nhánh cấp I hạng II trực thuộc Agribank Việt Nam, gồm 01 chi nhánh hội sở tỉnh có trụ sở đóng tại Trung tâm thành phố Bắc Kạn, tỉnh Bắc Kạn, 07 chi nhánh loại 3 (Agribank huyện) và 15 phịng giao dịch trực thuộc đóng tại trung tâm huyện trong toàn tỉnh, là các đơn vị trực tiếp kinh doanh và nhận khốn tài chính với ngân hàng tỉnh theo cơ chế khốn tài chính của Agribank Việt Nam.
Biên chế cán bộ tính đến 31/12/2014 tồn Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn là 201 ngƣời (trong đó nam là 107 ngƣời, nữ là 94 ngƣời). Cơ cấu phân theo trình độ: trình độ đại học trở lên có 126 cán bộ chiếm 62,4%/tổng số cán bộ, trình độ thạc sỹ là 2 cán bộ chiếm 1%/tổng số cán bộ.
Trong những năm gần đây, để đáp ứng yêu cầu đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, ngồi việc tuyển dụng cán bộ trẻ có trình độ đại học đủ các chun ngành theo yêu cầu công việc, chi nhánh đã quan tâm đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ bằng nhiều phƣơng thức: Cử đi đào tạo tại các trƣờng đại học, các cơ sở đào tạo tại địa phƣơng, các khoá đào tạo do Agribank Việt Nam và Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn tổ chức, tập huấn nghiệp vụ... Do đó trình độ cán bộ đã đƣợc nâng cao, đã tiếp thu kiến thức kinh tế thị trƣờng.
Ban Giám đốc Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn có 4 ngƣời, phụ trách một số phòng nghiệp vụ, chức năng. Hiện nay với 6 phịng nghiệp vụ và văn phịng hoạt động theo mơ hình tổ chức của Agribank Việt Nam. Các phịng nghiệp vụ chun mơn có trách nhiệm tham mƣu cho Ban Giám đốc chỉ đạo điều hành kinh doanh theo đúng định hƣớng mục tiêu, đúng pháp luật. Đồng thời chỉ đạo cơ sở theo chƣơng trình cơng
tác và trách nhiệm đƣợc giao. Dƣới ngân hàng tỉnh là các chi nhánh loại 3, số lƣợng các phịng tuỳ theo tình hình thực tế bố trí, sắp xếp cho phù hợp với công việc, nhằm thực hiện tốt các chỉ tiêu, nhiệm vụ ngân hàng tỉnh giao góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của địa phƣơng. Dƣới chi nhánh loại 3 là các phòng giao dịch trực thuộc nơi có mơi trƣờng kinh doanh, tạo thành mạng lƣới chân rết rộng khắp, bao trùm toàn bộ địa bàn tỉnh.
Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn
(Nguồn: Phòng HCNS - Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn)
Từ một chi nhánh có quy mơ hoạt động nhỏ, sát nhập lại của những chi nhánh huyện của các tỉnh, với nguồn lực nhỏ bé, qua hơn 18 năm xây dựng và phát triển với bao thử thách, khó khăn, đến nay Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã phần nào tự khẳng định đƣợc mình trở thành một trong các chi nhánh NHTM lớn hoạt động trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn.
3.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn
Từ 2011 đến hết năm 2014 vừa qua, do ảnh hƣởng của cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu, các nền kinh tế lớn đều tăng trƣởng thấp. Kinh tế trong nƣớc gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp bị giải thể/phá sản/ngừng hoạt động, thị trƣờng chứng khốn suy giảm, thị trƣờng bất động sản đóng băng, tín dụng tăng trƣởng thấp, hàng tồn kho ở mức cao, nợ xấu gia tăng. Hệ thống ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu cũng gặp rất nhiều trở ngại. Nhƣng Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn vẫn có những bƣớc phát triển đáng ghi nhận, tiếp tục đạt đƣợc những kết quả vững chắc trên tất cả các mặt nghiệp vụ chuyên môn cũng nhƣ các hoạt động Đoàn thể khác.
Đặc biệt, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đƣợc đánh giá là một trong những ngân hàng hoạt động hiệu quả trong hệ thống Agribank Việt Nam: nguồn vốn huy động khá phù hợp, cơ cấu vốn ổn định; hoạt động tín dụng hiệu quả; hoạt động dịch vụ của ngân hàng không ngừng phát triển, với chất lƣợng dịch vụ ngày càng đƣợc cải thiện. Cơng tác quản lý tài chính tiết kiệm, minh bạch, thực hiện đúng quy định hiện hành. Quản trị điều hành và công tác tổ chức bộ máy đổi mới, tính hiệu quả cao, bầu khơng khí dân chủ rộng rãi, thiết thực.
Bảng 3.1. Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2011-2014
Chỉ tiêu
Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 4 năm 2011-2014 của Ngân hàng
Agribank chi nhánh Bắc Kạn)
Qua số liệu kết quả kinh doanh ở bảng 3.1 cho thấy: Lợi nhuận của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn năm 2012 tăng so với năm 2011 là
23 tỷ, trong đó chi phí giảm 37 tỷ; năm 2014 tổng thu nhập tăng 24 tỷ, trong đó chi phí giảm 69 tỷ so với năm 2013. Tuy nhiên, do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn, sự biến động của nền kinh tế nên năm 2013 tổng thu nhập của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn chỉ tăng 2 tỷ, làm cho lợi nhuận giảm 27 tỷ VNĐ so với năm 2012.
3.1.2.3. Kết quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn
Công tác huy động vốn, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn luôn xác định là một trong những nhiệm vụ trọng tâm góp phần quan trọng mang lại thành công cho chi nhánh. Theo đó Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã xây dựng chính sách lãi suất phù hợp, cạnh tranh đƣợc với các ngân hàng khác; có chính sách chăm sóc khách hàng, giữ khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới, củng cố mạng lƣới và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn từ dân cƣ và các tổ chức; thực hiện giao khoán huy động vốn cho từng tập thể, cá nhân và đánh giá việc thực hiện để làm cơ sở xếp lƣơng kinh doanh, thƣờng xuyên đôn đốc chấn chỉnh các bộ phận giao dịch nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng để tăng trƣởng nguồn vốn.
Cũng nhƣ các NHTM khác, đối tƣợng khách hàng của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn bao gồm: Các tầng lớp dân cƣ, các tổ chức kinh tế … Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chủ yếu là tiền gửi thanh toán, tiền gửi thanh toán chiếm từ 70% -80% trong tổng số tiền gửi của các tổ chức kinh tế. Tiền gửi của các tầng lớp dân cƣ chiếm tỷ trọng cao chủ yếu là các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Tuy nhiên, cơng tác huy động vốn tiền gửi dân cƣ gặp rất nhiều khó khăn nhất là trong thời điểm các NHTM, Ngân hàng cổ phần hoạt động đan xen lẫn nhau trên địa bàn tỉnh Bắc Kạn. Từ năm 2011 – 2014 nền kinh tế tiếp tục rơi vào tình trạng lạm phát và suy giảm, giá vàng, ngoại tệ, lãi suất không ổn định, chỉ số giá tiêu dùng CPI hàng năm tăng cao, độ tin cậy của ngƣời gửi tiền vào ngân hàng bị giảm sút đã và đang là bài tốn khó giải cho Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn nói riêng và tồn ngành ngân hàng nói chung. Hoạt động tín dụng bị khống chế mức tăng trƣởng, NHNN nâng lãi suất cơ
bản, Chính phủ thực hiện việc cắt giảm chi tiêu công để chống lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội... Những tác động đó đã gây khó khăn, phần nào làm ảnh hƣởng đến mục tiêu kinh doanh của ngân hàng nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng. Tuy nhiên, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã chủ động triển khai nhiều biện pháp để ổn định nguồn vốn tiền gửi dân cƣ. Từ những biện pháp tích cực cùng với uy tín của hệ thống, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn ln duy trì đƣợc tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn với tỷ lệ bình quân 12 - 15% năm. Tuy nhiên, vẫn là một ngân hàng thiếu vốn, phải nhờ vào vốn điều hồ của Agribank Việt nam. Tính đến 31/12/2014 tổng mức vốn huy động Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đạt là 1.827 tỷ đồng chiếm trên 50% thị phần của các NHTM trong tồn tỉnh.
Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn (Từ năm 2011- 2014) Đơn vị: tỷ đồng Stt Tên ngân hàng cơ sở 1 Hội sở chính 2 Chợ Mới 3 Chợ Đồn 4 Ba Bể 5 Na Rì 6 Ngân Sơn 7 Bạch Thơng 8 Pác Nặm Tồn tỉnh
Những số liệu thống kê ở bảng 3.2 cho thấy, tổng vốn huy động của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn liên tục tăng qua các năm. Năm 2012 tổng vốn huy động tăng 25,3% so với năm 2011, lƣợng tăng tuyệt đối là 347 tỷ đồng; năm 2013 tổng vốn huy động tăng 9%, lƣợng tăng tuyệt đối là 153 tỷ đồng. Trong đó, phân theo đối tƣợng thì tỷ trọng tiền gửi dân cƣ chiếm phần lớn. Năm 2012 tổng vốn huy động nguồn vốn dân cƣ tăng 29% so với năm 2011, lƣợng tăng tuyệt đối là 291 tỷ đồng; năm 2013 tổng vốn huy động nguồn vốn dân cƣ tăng 15% so với năm 2012, lƣợng tăng tuyệt đối là 149 tỷ đồng; năm 2014 tổng vốn huy động nguồn vốn dân cƣ tăng 7% so với năm 2013, lƣợng tăng tuyệt đối là 104 tỷ đồng.
Để đạt đƣợc những kết quả trên là do lãnh đạo Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn và cán bộ, nhân viên các chi nhánh cơ sở của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã tích cực tƣ vấn, giới thiệu quảng bá các sản phẩm huy động vốn tới khách hàng và đã tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng tham gia gửi tiền tại Chi nhánh, phát triển nguồn vốn nhƣng luôn tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc và Agribank Việt Nam. Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã tích cực triển khai thực hiện nhiều chƣơng trình khuyến mại tiền gửi đối với khách hàng cá nhân theo chỉ đạo của Agribank Việt Nam nhƣ: Chƣơng trình “Thần tài đón chào – Lộc vào tận cửa”, Chƣơng trình “ Rồng vàng phát lộc – Sung túc cả năm”, Chƣơng trình “Niềm tin Vĩnh cửu”, Chƣơng trình “Vui giáng sinh – Rinh quà tặng” và Chƣơng trình “ Xuân phú quý”.
Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn cũng tiếp tục thực hiện kéo dài thời gian làm việc hàng ngày và sáng thứ bẩy hàng tuần tại trụ sở chính và các điểm giao dịch để có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu giao dịch ngày càng lớn của khách hàng, góp phần củng cố và nâng cao uy tín của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn.
3.1.2.4. Kết quả hoạt động cho vay của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn
Nhằm góp phần kiềm chế lạm phát, Ngân hàng Agribank chi nhánh
Bắc Kạn đã bám sát chỉ đạo và có định hƣớng tín dụng đúng với chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nƣớc, của Agribank Việt Nam, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, chủ động đƣa ra những định hƣớng cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tăng trƣởng tín dụng, kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý, kiểm sốt của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn. Nét nổi bật trong hoạt động tín dụng qua các năm 2011–2014 tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đó là "chất lƣợng tín dụng ln đƣợc giữ vững" với phƣơng châm "Minh bạch hóa chất lƣợng tín dụng và nâng cao chất lƣợng tăng trƣởng tín dụng", Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã thƣờng xuyên rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng và dƣ nợ hiện có, tiếp tục lựa chọn đầu tƣ đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định tín dụng, nhất là đối với các khách hàng mới, các dự án lớn, đặc biệt, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn ngày càng chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân để đa dạng hơn các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn tiếp tục tập trung cho vay ngắn hạn, hạn chế đầu tƣ trung dài hạn, tập trung chủ yếu vào nâng cao chất lƣợng tín dụng, cho vay có sự chọn lọc khách hàng, tăng cƣờng các biện pháp đảm bảo nợ vay, bổ sung tài sản bảo đảm, hoàn thiện hồ sơ pháp lý, thƣờng xuyên kiểm tra sử dụng vốn và tài sản bảo đảm theo quy định. Kiên quyết xử lý các trƣờng hợp khách hàng chây ỳ, khơng có thiện chí trả nợ ngân hàng. Đồng thời, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã phối hợp chặt chẽ với các sở, ban ngành của địa phƣơng, các doanh nghiệp là thế mạnh của tỉnh, tăng cƣờng cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh, cá nhân để phát triển
kinh tế, đồng thời giữ ổn định dƣ nợ cho vay đối với các doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ SXKD có hiệu quả, khách hàng chiến lƣợc.
Cùng với cơng tác đầu tƣ tín dụng, việc khai thác nguồn vốn với lãi suất thấp từ các doanh nghiệp đã đƣợc Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đặc biệt quan tâm, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Kết quả đƣợc thể hiện trong bảng 3.3.
Bảng 3.3. Dƣ nợ tín dụng của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn các năm 2011- 2014 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng dự nợ - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn)
Qua bảng 3.3 cho thấy, tổng dƣ nợ tín dụng của Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn tăng đều qua các năm. Thực hiện chỉ đạo của Agribank Việt Nam, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn là chủ yếu, chiểm tỷ trọng 41,9% và 41,6%năm 2011; 43,2% và 39,6% năm 2012; 41,9% và 42,4% năm 2013; 39,6% và 46,6% năm 2014.
Để mở rộng cho vay phù hợp với định hƣớng đề ra, Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn đã thực hiện giao kế hoạch dƣ nợ hàng tháng, quý, năm cho các phòng khách hàng, phòng giao dịch (PGD). Các PGD lên kế